Autofinanzierung ohne Anzahlung

Ohne Eigenkapital zum eigenen Auto

Das Wichtigste in Kürze

  • Mit einer Anzahlung können Sie bei der Autofinanzierung die Kosten senken und die Laufzeit des Kredits verkürzen.
  • Ohne Anzahlung wird es teuer, das Auto zu finanzieren, und womöglich dauert es auch länger. Dadurch steigt beim Tilgen des Kredits das Risiko, den Kredit nicht abbezahlen zu können.

So gehen Sie vor

  • Prüfen Sie, ob Sie Eigenkapital für eine Anzahlung haben, zum Beispiel auf dem Tagesgeldkonto.
  • Falls Sie das Auto ohne Anzahlung finanzieren müssen, vergleichen Sie die Kredit-Angebote gut, um zumindest das günstigste zu finden.
  • Wir empfehlen zum Kreditvergleich Check24, Smava und Finanzcheck.

Einen Kredit aufnehmen, um ein Auto zu kaufen? Das ist mit Risiken verbunden, aber manchmal notwendig. Schließlich hat nicht jeder Verbraucher genug Geld auf dem Konto, so mancher braucht aber trotzdem ein Auto.

Noch schwieriger wird es, wenn Sie das Auto komplett über einen Kredit abzahlen wollen oder müssen. Zwar ist es möglich, ein Auto ohne Anzahlung zu finanzieren, doch die Kosten dafür sind höher, als wenn Sie etwas Eigenkapital haben.

Den Kredit für das Auto bekommen Sie entweder bei einer herstellerunabhängigen Bank oder aber bei der zum Hersteller gehörenden Autobank. Auch Vermittler sind eine Anlaufstelle. Oft sind Kredite, die direkt für den Autokauf gedacht sind, preiswerter als andere Kredite. Das liegt daran, dass das Auto oft als Sicherheit dient.

Höhere Kosten beim Ratenkredit ohne Anzahlung

Wenn Sie beim Autokauf auf einen Kredit angewiesen sind, sollten Sie genau rechnen. Die monatlichen Raten und die laufenden Kosten für das Auto dürfen nicht zu hoch sein, denn sonst geraten Sie womöglich in Zahlungsverzug oder rutschen in den Dispo Ihres Girokontos, um die Raten daraus zu finanzieren.

Niedrige Raten verlängern jedoch die Laufzeit der Finanzierung, und die Zinskosten steigen. Mit einer Anzahlung senken Sie die Kreditsumme, Sie zahlen den Kredit schneller ab und haben geringere Zinskosten. Prüfen Sie also, ob Sie Eigenkapital dafür haben, zum Beispiel auf dem Girokonto oder einem Tagesgeld-Konto. Über diese Einlagen können Sie verfügen, ohne dass Sie sich an feste Vertragslaufzeiten halten müssen.

Fehlt Ihnen das Eigenkapital, können Sie das Auto auch ohne Anzahlung finanzieren. Damit müssen die Sie jedoch die höheren Kreditkosten in Kauf nehmen.

Mit den höheren Kosten steigt natürlich auch das Risiko, dass Sie den Kredit nicht stemmen können. Denn entweder sind die Raten zu hoch oder das Begleichen des Kredits dauert zu lange. Womöglich treffen auch beide Fälle aufeinander. Es ist also umso wichtiger, dass Sie die Finanzierungsangebote vergleichen. Mehr dazu lesen Sie in unserem Ratgeber Kredit.

Ballonfinanzierung ohne Anzahlung

Wer ein Auto ohne Anzahlung finanzieren will, muss dies nicht über einen normalen Ratenkredit oder einen zweckgebundenen Autokredit tun. Viele Hersteller bieten Kaufinteressenten eine Finanzierung mit einer niedrigen Anzahlung, einer niedrigen Monatsrate und einer hohen Schlussrate an. Eine solche Finanzierung bezeichnet man auch als Ballonfinanzierung. Nicht immer verlangen Händler dabei tatsächlich eine Anzahlung; dann bleibt es bei niedrigen laufenden Raten und einer hohen Schlusszahlung.

Diese Form der Finanzierung hilft zunächst einmal den Händlern. Sie können Finanzierungangebote machen, die für ihre Kunden auf den ersten Blick leichter zu stemmen sind. Das gilt insbesondere, wenn die Kunden nichts anzahlen müssen und so niedrige Raten ohne Eigenkapital möglich werden. Gleichzeitig binden sie die Kunden an ihr Unternehmen: Denn wenn die Kunden am Ende der Laufzeit den hohen Betrag für die Schlussrate nicht aufbringen können, müssen sie sich wieder an den Händler wenden, um eine Lösung zu finden.

Als Ausweg aus den Ballonfinanzierungen bieten Autohändler und Hersteller in der Regel drei Lösungen an. Deshalb spricht man auch von einer Drei-Wege-Finanzierung. Diese drei Wege sind:

Ablösen des Kredits - Falls Sie genug Geld haben, können Sie sofort Schlussrate begleichen und sind damit Eigentümer des Autos.

Finanzierung der Restschuld über einen Kredit - Auch die Schlussrate können Sie über einen Kredit finanzieren. Damit fallen jedoch weitere Zinskosten an, das Auto wird noch einmal teurer. Zudem wissen Sie beim ersten Kredit noch nicht, wie der zweite Kredit verzinst wird. Schließlich suchen Sie erst zum Ende des ersten Kredits ein neues Angebot. Damit können Sie zum Anfang der Finanzierung noch nicht wissen, welche finanzielle Belastung bei der Schlussrate entsteht.

Rückgabe des Autos - Auch die Rückgabe des Autos an den Verkäufer ist möglich. Dazu muss das Auto jedoch in einem vertraglich festgelegten Zustand zurück an den Händler gehen. Ein Unfall oder sonstige Schäden werden dann zum Problem, und eine Ausgleichszahlung kann fällig sein.

Für den Kunden hat eine Ballon - oder Drei-Wege-Finanzierung einen Vorteil: Er kann sich ohne Anzahlung oder mit nur geringem Eigenkapital ein Fahrzeug leisten. Ein klarer Minuspunkt bei dieser Art der Finanzierung: Zwar senkt die Schlussrate ähnlich wie eine Anzahlung die regelmäßig gezahlten Raten. Allerdings wird der Kredit durch die Schlussrate insgesamt teurer. Die Schlussrate wird während der gesamten Laufzeit mitverzinst. Die niedrige monatliche Belastung täuscht also über die wahren Kosten hinweg. Dieser Effekt verstärkt sich ohne Anzahlung.

Will der Kunde das Auto am Ende der Laufzeit abgeben, muss er sich zudem mit dem Händler über den Ausstieg aus der Finanzierung einigen und kann nur sehr schlecht über den Preis verhandeln.

Falls er in der Zwischenzeit kein Kapital angespart hat, endet dieses Gespräch womöglich so, dass der Kunde das Fahrzeug zurückgibt und gleich das nächste Fahrzeug finanziert. So akzeptiert er den Preis und die Finanzierungsbedingungen des Händlers, und vergibt damit die Chance, sowohl bei dem gewählten Fahrzeug als auch bei der Finanzierung Angebote zu vergleichen.

Auswege aus der Finanzierung ohne Anzahlung

Mehr Spielraum für Verhandlungen haben Sie, sofern Sie eine Drei-Wege-oder Ballonfinanzierung nur bei einem finanziellen Engpass nutzen und anschließend zu einem Ratenkredit wechseln. Sie behalten das Fahrzeug und fahren es weiter. Für die Schlussrate suchen Sie sich einen günstigen Ratenkredit.

Auf diese Weise werden Sie Schritt für Schritt wieder unabhängig: Nach dem Ende des Ratenkredits gehört das Fahrzeug Ihnen und Sie können es beim nächsten Autokauf in Zahlung geben oder vorher verkaufen. Damit sinkt der Finanzierungsanteil beim nächsten Fahrzeug, und Sie gewinnen weitere Spielräume, um etwa auf einem Tagesgeldkonto allmählich Kapital anzusparen.

Wer in dieser Situation geschickt und diszipliniert vorgeht, schafft mit der Zeit den Übergang von der Autofinanzierung ohne Anzahlung zum Autokauf aus eigener Tasche. Noch besser läuft es für Verbraucher, die schon während des ersten Teils der Finanzierung das Geld für die Schlussrate ansparen können.

Autofinanzierung ohne Anzahlung möglichst vermeiden

Eine Autofinanzierung – egal ob per Ballonfinanzierung oder Ratenkredit – ist immer mit finanziellen Belastungen verbunden. Wer ohne Anzahlung finanziert, schiebt einen noch größeren Schuldenberg vor sich her und gerät in Abhängigkeit von Händler, Hersteller und Kreditgeber. Wer kann, sollte deshalb versuchen, das Auto von vornherein selbst zu finanzieren oder allmählich den Übergang zum selbst finanzierten Fahrzeug zu schaffen. Dies ist besonders einfach bei einem preiswerten Auto. Eine Autofinanzierung ohne Anzahlung sollte also die Ausnahme bleiben.

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Artikel verfasst von

Josefine Lietzau

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Josefine Lietzau ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Bereits während ihres Studiums der Germanistik und Anglistik war sie für die Redaktionen der Grünen Liga, der Jüdischen Zeitung und der Superillu tätig. Nach ihrem Magister-Abschluss absolvierte Josefine Lietzau ein Volontariat bei den Online-Verbraucherportalen Banktip und Posttip, wo sie im Anschluss als Redakteurin arbeitete.

Dirk Eilinghoff

Finanztip-Experte für Bankprodukte

Als Teamleiter Bankprodukte ist Dirk Eilinghoff bei Finanztip für die Themen Geldanlage und Altersvorsorge zuständig. Erfahrungen in diesem Bereich bringt er mit aus seiner Arbeit als selbstständiger Finanz- und Honorarberater. In früheren Jahren leitete der studierte Historiker und Diplom-Kaufmann gemeinnützige Projekte bei der Bertelsmann Stiftung und der Körber-Stiftung.