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AV-Depot vererben: Möglich, vermutlich wie bei Riester
Riester-Vertrag: Weiterführen oder wechseln
Schonvermögen: Gefördertes Kapital vermutlich geschützt Das für 2027 geplante Altersvorsorge-Depot (AV-Depot) ist noch nicht ganz final beschlossen – aber wird weiter eifrig diskutiert. Weil das Thema sehr komplex und einige Details noch unklar sind, bekommen wir verstärkt Fragen aus der Finanztip-Community. Deshalb geben wir Dir hier Antworten auf die häufigsten Fragen – mit dem Stand, den wir bis jetzt kennen: 1. Wo kann ich ein AV-Depot eröffnen?Nach aktuellem Stand bei unterschiedlichen Anbietern: Höchstwahrscheinlich sehr günstig z. B. bei Neobrokern, aber auch bei anderen Depotanbietern, Banken, Lebensversicherern und Fondsgesellschaften. Die Anbieter können Dir entweder das “Standardprodukt” verkaufen, also genau mit den Eigenschaften wie vom Staat vorgegeben. Oder sie integrieren die Funktionsweise des AV-Depots in ihre eigenen Produkte und bieten es z. B. in Kombination mit einer Versicherung an. Gerade dann solltest Du vorsichtig sein: Die Eigenprodukte von Banken & Co. haben sich in der Vergangenheit meist als unnötig kompliziert, teuer und teilweise unsinnig für den jeweiligen Anlagezweck herausgestellt. Außerdem sollst Du das AV-Depot auch direkt beim Staat abschließen können – wann und wo genau Du es herbekommst, ist aktuell noch nicht bekannt. Sobald alles konkret wird, zeigen wir Dir natürlich, wie bzw. wo Du das bestmögliche AV-Depot findest. 2. Ist das Geld im AV-Depot als Schonvermögen geschützt?Schonvermögen heißt: Du musst eine bestimmte Summe an Geld nicht aufbrauchen, wenn Du Sozialleistungen (z. B. Bürgergeld) bekommst. Beim AV-Depot ist noch nicht genau geregelt, ob das eingezahlte Geld zum Schonvermögen zählt. Aus unserer Sicht ist es aber wahrscheinlich – zumindest für den geförderten Teil. Dazu zählen: - Deine Einzahlungen bis max. 1.800 € pro Jahr
- Staatliche Zulagen bzw. Steuererstattungen
- Die darauf erzielte Rendite
Zusätzlich freiwillig in einen Vertrag eingezahltes Geld (max. 5.040 € jährlich) müsstest Du aber voraussichtlich erst aufbrauchen. Denn das AV-Depot orientiert sich hier an der alten Riester-Rente – und dort ist nur der geförderte Teil geschützt. 3. Kann ich das AV-Depot vererben?Das ist noch nicht final geklärt. Vieles deutet darauf hin, dass sich die Regelungen auch hier an der bisherigen Riester-Rente orientieren werden. Im Todesfall ist es also vermutlich möglich, dass Dein angespartes Kapital auf Deine Ehepartnerin oder Deinen Ehepartner übertragen wird – vorausgesetzt, diese Person ist im Vertrag als begünstigt hinterlegt und übernimmt ihn selbst. Bei Kindern dürfte es differenzierter sein: Ob und in welchem Umfang die staatliche Förderung erhalten bleibt, hängt wahrscheinlich – wie bei Riester – unter anderem davon ab, ob noch Anspruch auf Kindergeld besteht. In diesen Fällen kann das Kapital unter bestimmten Voraussetzungen als Waisenleistung weitergeführt werden. Das bedeutet insgesamt: Dein angespartes Kapital und die darauf erzielte Rendite bleiben grundsätzlich erhalten. Wie genau Förderung und Auszahlungsregeln im Detail ausgestaltet werden, ist aktuell aber noch offen. 4. Kann ich meinen bestehenden Riester-Vertrag übertragen – und lohnt sich das?Einen bestehenden Riester-Vertrag ins AV-Depot zu übertragen, soll nach aktuellem Stand auf jeden Fall möglich sein – und zwar ohne Verlust der bisherigen Förderung. Das geht aus dem Gesetzesentwurf hervor. Du kannst Deinen Vertrag also entweder weiterführen oder aktiv in das neue AV-Depot wechseln. Auch die Kosten für einen Wechsel sind bereits konkret geregelt: Dein bisheriger Anbieter darf bei Verträgen, die jünger als fünf Jahre sind, maximal 150 € verlangen. Ist Dein Vertrag älter, darf er keine Wechselkosten berechnen. Der neue Anbieter darf für den Übertrag ebenfalls höchstens 150 € verlangen. Weitere Abschluss- oder Vertriebskosten auf das bereits geförderte Kapital sind nicht zulässig. Wir halten es für wahrscheinlich, dass sich ein Übertrag bei vielen bestehenden Riester-Verträgen lohnen wird. Es kommt aber immer auf den Einzelfall an. Wann sich ein Wechsel lohnen kann- Du hast einen teuren Riester-Vertrag
- Das AV-Depot wird deutlich günstiger
- Du hast Deinen Riester aktuell stillgelegt und willst über das neue AV-Depot wieder einzahlen
Wann eher nichtWeniger sinnvoll ist ein Wechsel dagegen, wenn Du einen günstigen und gut verzinsten Riester-Vertrag hast oder Du deutlich mehr Förderung im Vergleich zu Deinen Einzahlungen bekommst als beim neuen AV-Depot. Der Vergleich ist ziemlich komplex, aber wir helfen Dir, sobald die ersten Produkte auftauchen. 5. Lohnt sich das AV-Depot insgesamt? In vielen Fällen ja. Das zeigt unser Altersvorsorge-Depot-Rechner. Es gibt aber auch Nachteile: Du bist weniger flexibel als bei einem normalen Depot ohne Förderung. Entnimmst Du Geld vor Deinem 65. Lebensjahr, musst Du alle erhaltenen Zulagen und/oder Steuerersparnisse zurückzahlen. Gleichzeitig stellt Dir der Staat dieses Geld über viele Jahre hinweg zinsfrei zur Verfügung. Dadurch kann es – ähnlich wie bei einem klassischen ETF-Sparplan – langfristig für Dich arbeiten und Rendite erwirtschaften. Und diese Rendite aus den Zulagen musst Du bei vorzeitiger Entnahme nicht wieder abgeben. Nur die Zulagen selbst. Ob und wie sehr sich das AV-Depot für Dich lohnen wird, hängt dann vor allem von den Kosten ab. Eine erste Orientierung kannst Du Dir mit unserem Rechner verschaffen. 6. Wie realistisch ist ein Kostendeckel von 0,5 %?Aktuell ist für das Standardprodukt ein Kostendeckel von bis zu 1 % p. a. vorgesehen. Das wäre im Vergleich zu einem günstigen ETF-Sparplan deutlich teurer und würde Dich langfristig spürbar Rendite kosten. Außerdem gilt dieser Deckel nicht für alle geförderten Produkte. Anbieter können Dir weiterhin unangemessen teure Produkte anbieten. Immerhin liegen uns Hinweise aus Gesprächen mit Anbietern vor, dass es auch AV-Depots geben wird, die deutlich weniger als 0,5 % pro Jahr kosten werden. Aus unserer Sicht ist es aber wichtig, dass alle Varianten des AV-Depots möglichst niedrige Kosten haben. Das staatlich organisierte AV-Depot wird hier hoffentlich einen Maßstab für den Markt setzen. Wir sind daher für einen Kostendeckel von maximal 0,5 % p. a. und setzen uns mit unserer Petition weiter dafür ein. Über eine Viertelmillion Menschen sind schon dabei!
Übrigens: Nicht nur beim AV-Depot solltest Du auf möglichst niedrige Kosten achten, sondern auch bei Deinem Wertpapierdepot. Wir empfehlen unseren Preis-Leistungs-Sieger
Traders Place*. Weitere sehr günstige Depots findest Du bei
Smartbroker+*,
Finanzen.net Zero*,
Scalable Capital (Free Broker)*, Trade Republic und
Flatex*.
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