Hundehaftpflicht

So versichern Sie Ihr Haustier

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer einen Hund hat, haftet für alle Schäden, die der Vierbeiner anrichtet – egal ob er jemanden beißt oder bei Freunden das Parkett zerkratzt.
  • Die private Haftpflichtversicherung, die jeder haben sollte, schließt Hunde nicht mit ein.
  • Sie brauchen daher zusätzlich eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung. In sechs Bundesländern ist sie sogar vorgeschrieben, zum Beispiel in Berlin und Niedersachsen.
  • Kampfhunde müssen fast überall in Deutschland versichert werden, einzige Ausnahme ist Mecklenburg-Vorpommern.
  • Hundehaftpflichtversicherungen sind preiswert zu haben. Sparen Sie daher nicht am Leistungsumfang.

So gehen Sie vor

  • Wählen Sie eine ausreichend hohe Versicherungssumme: Wir empfehlen mindestens 5 Millionen Euro.
  • Überlegen Sie, ob Sie eine Selbstbeteiligung möchten. Das drückt die Kosten um durchschnittlich 10 bis 15 Euro.
  • Vergleichen Sie die Tarife auf einem Vergleichsportal. Wir empfehlen finanzen.de.
  • Dort können Sie allerdings nicht alle wichtigen Leistungen angeben, die Ihre Versicherung haben soll. Schauen Sie deswegen unbedingt in die Versicherungsbedingungen und wählen Sie gegebenenfalls einen etwas teureren Anbieter aus.

Hunde sind die beliebtesten Haustiere in Deutschland. Egal ob brav oder nicht, jeder Hund kann unter ungünstigen Umständen Ärger machen. Etwa 100.000 registrierte Schäden verursachen Hunde in Deutschland pro Jahr. Dabei muss es nicht mal sein, dass der Hund jemanden beißt. Es reicht schon, dass Bello mit seinen Krallen das neue Parkett der Nachbarn zerkratzt. In beiden Fällen haften Sie als Hundehalter für den entstandenen Schaden. Darum sollten Sie über eine Hundehalter-Haftpflichtversicherung nachdenken, die die Kosten übernimmt. In bestimmten Bundesländern und für spezielle Rassen, die sogenannten Kampfhunde, ist so eine Police sogar Pflicht. Die meisten Versicherer bieten gute Leistungen für wenig Geld. Gute Policen gibt es bereits ab etwa 40 Euro im Jahr, Kampfhundbesitzer zahlen etwa das Doppelte. Sparen Sie also nicht an den versicherten Leistungen.

Auch Fahrlässigkeit ist versichert

Eine Hundehaftpflichtversicherung kommt für Personen-, Sach- und Vermögensschäden auf. Ein Biss ist ein Personenschaden, das zerkratzte Parkett ein Sachschaden. Ein Vermögensschaden entsteht etwa, wenn Ihr Hund den Tierarzt so kräftig in die Hand beißt, dass dieser wochenlang nicht arbeiten kann und einen Verdienstausfall hat.

Die Versicherung zahlt auch, wenn Sie als Herrchen oder Frauchen alles richtig gemacht haben und Ihr Vierbeiner trotzdem nicht gehorcht. Die Hundehalterhaftpflicht springt aber auch ein, falls Sie gar nicht in der Nähe Ihres Hundes waren, als er das Nachbarskind gebissen hat. Vertrauen Sie den Hund einem Dritten an, sind entstehende Schäden ebenfalls mitversichert. Das bedeutet, dass auch ein Hundesitter von Ihrer Hundehaftpflichtversicherung profitiert.

Die Versicherung ist dagegen nicht zuständig, falls Ihr Hund einem Familienmitglied Schaden zufügt. Das wäre nur durch eine private Unfallversicherung abgedeckt. Die genaue Regelung finden Sie in den „Besonderen Bedingungen und Risikobeschreibungen zur Tierhalter-Haftpflichtversicherung“ Ihrer Police unter dem Punkt „Mitversicherte Personen“.

Achtung

Hunderassen

Beim Ausfüllen der Vergleichsportale sollten Sie die genaue Rassebezeichnung Ihres Hundes angeben. So stellen Sie sicher, dass Sie tatsächlich das passende Angebot für Ihr Tier bekommen.

Nicht nur bei Kampfhunden ist die Versicherung Pflicht

In sechs Bundesländern besteht grundsätzlich eine Versicherungspflicht für Hunde, in anderen müssen nur sogenannte Kampfhunde versichert werden. Alle Hundehalter in Schleswig-Holstein, Hamburg, Niedersachen, Thüringen, Sachsen-Anhalt und Berlin benötigen eine Hundehaftpflichtversicherung. Lediglich in Mecklenburg-Vorpommern gibt es gar keine Versicherungspflicht, nicht mal für Kampfhunde.

Welche Rasse als gefährlich eingestuft wird, ist ebenfalls von Bundesland zu Bundesland verschieden. So gilt ein American Pitbull in Niedersachsen nicht grundsätzlich als Kampfhund, in Bayern allerdings schon. Das liegt daran, dass Niedersachsen Hunde nicht nach Rassen einteilt, sondern als ungefährlich einstuft, bis das Gegenteil bewiesen wurde.

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Das sollte eine gute Hundehaftpflicht abdecken

Die folgenden Leistungen sollten Sie versichern, um sich im Schadensfall Ärger zu ersparen:

Mietschäden – Als Mieter sollten Sie Mietschäden unbedingt mitversichern. Dann springt die Versicherung ein, wenn Ihr Hund beispielsweise spontan an einer Zimmertür hochspringt und diese zerkratzt. Der Schutz gilt auch in Hotels und Ferienwohnungen. Nicht abgedeckt sind Schäden, die über einen längeren Zeitraum entstanden sind, etwa wenn Ihr Tier regelmäßig über das Parkett läuft und es dabei immer ein bisschen mehr zerkratzt. Mietschäden sollten bis mindestens 250.000 Euro versichert sein.

Deckschäden – Schwängert Ihr Rüde eine Rassehündin, kann ihrem Züchter wirtschaftlicher Schaden entstehen. Unter anderem durch Tierarztkosten oder dass die Hündin erst einmal „ausfällt“, reinrassige Welpen zu bekommen. Ob Ihre Police dieses Risiko bereits absichert, können Sie in den „Besonderen Bedingungen und Risikobeschreibungen“ der Police unter dem Punkt „Deckungserweiterungen“ nachlesen.

Vermögensschäden – Beißt Ihr Hund jemanden, der dann auf Grund des Unfalls seinen Beruf eine Zeit lang nicht ausüben kann, kommt die Versicherung für den wirtschaftlichen Schaden auf. Wir empfehlen eine Deckung von Vermögensschäden bis zu 50.000 Euro.

Auslandsaufenthalt – Oft reist der Familienhund mit in den Urlaub. Um auch da versichert zu sein, ist ein Auslandsschutz nötig, der mindestens ein Jahr betragen sollte. Manche Versicherungen unterscheiden zwischen Aufenthalten innerhalb von Europa und weltweit.

Achtung

Sonderfall: Jagdhunde

Für Jagdhunde brauchen Sie keine extra Hundehaftpflichtversicherung. Für diese Tiere müssen Sie ohnehin eine Jagdhaftpflichtversicherung abschließen.

Sparen Sie am richtigen Ende

Wer eine Hundehaftpflichtversicherung abschließt, kann mit den richtigen Kniffen Geld sparen:

Deckungssumme – Typischerweise bieten Versicherer Deckungssummen zwischen 3 und 10 Millionen Euro an. Allerdings führt eine niedrigere Versicherungssumme nicht automatisch zu einem geringeren Beitrag. Wir empfehlen eine Deckungssumme von mindestens 5 Millionen Euro.

Selbstbeteiligung wählen – Sie können den Beitrag durch eine geringe Selbstbeteiligung von 150 bis 250 Euro senken. Unsere Stichprobe im Mai 2016 hat ergeben, dass Sie damit durchschnittlich zwischen 10 und 15 Euro Jahresbeitrag sparen.

Mehrere Hunde beim selben Anbieter – Bei den meisten Anbietern gibt es Rabatt, sofern Sie mehrere Hunde gleichzeitig bei ihm versichern. Bei einigen gilt das schon ab dem zweiten Tier. Mit einem integrierten „Welpenschutz“ ist auch der Nachwuchs für einige Monate mitversichert.

Bei schlechten Bedingungen wechseln – Wenn Sie bereits eine Hundehaftpflichtpolice haben und feststellen, dass die Bedingungen nicht optimal sind, dann vergleichen Sie die Versicherungen und wechseln den Anbieter. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres.

Der Weg zu den besten Tarifen

Mit Vergleichsportalen finden Sie auf bequeme Art die günstigste Hundehaftpflichtversicherung. Wir haben 57 Vergleichsportale Ende Mai und Anfang Juni 2016 erfasst und am Ende die vier besten anhand von zwölf Musterprofilen getestet. Das waren Check24, finanzen.de, geld.de und Mr-Money, dessen Rechner auch auf Verivox eingebunden ist.

Die besten Hundehaftpflicht-Rechner im Vergleich

  finanzen.de Check24 Mr-Money
durchschnittliche Abweichung vom besten Preis stets der beste Preis 33 % 24 %
       
höchste Abweichung vom besten Preis stets der beste Preis 133 % 82 %

Quelle: Finanztip-Berechnungen (Stand: 24. Juni 2016)

Am besten schnitt finanzen.de ab. Für jedes unserer Profile war das Portal am besten aufgestellt. Nur in einem Fall waren Check24 und Mr-Money genauso günstig. Nicht nur in der Spitze, sondern auch in der Breite der ersten zehn Versicherer war die Preisübersicht bei finanzen.de überzeugend.

finanzen.de
lieferte stets den günstigsten Preis

Das Portal arbeitet mit verschiedenen Versicherungsvermittlern zusammen, die oft die günstigsten Preise anbieten. Es hat so einen entscheidenden Vorteil gegenüber der Konkurrenz, die weniger oder gar nicht mit Vermittlern arbeitet. Das hat vor allem für Besitzer von Kampfhunden große Vorzüge: Für sie bot finanzen.de mit Abstand die besten Preise.

Ersparnis durch spezielle Vermittler

Finanzen.de arbeitet unter anderem mit den Vermittlern von Maxpool, Conceptif und Syncro24 zusammen. Falls Ihr Hund einen Schaden verursacht, wird aber der Versicherer hinter den Vermittlern aktiv. Er trägt das Risiko und bezahlt dann, wenn Ihr Tier zum Beispiel den Boden in der Ferienwohnung zerkratzt. Hinter den Vermittlern stehen unter anderem die Agila Tierversicherung, Grundeigentümer-Versicherung (beide Conceptif), die Volkswohl Bund Versicherungen (Maxpool) oder die GVO Versicherung (Syncro und Conceptif).

Beim Vergleich der Anbieter sollten Sie unbedingt auf die versicherten Leistungen achten. Bei keinem der untersuchten Vergleichsportale konnten wir alle wichtigen Merkmale einer Hundehaftpflichtversicherung abfragen. Nehmen Sie also im Zweifelsfall den zweit- oder drittgünstigsten Anbieter, um optimal abgesichert zu sein.

So haben wir getestet

Test Hundehaftpflichtversicherung 2016

Ende Mai und Anfang Juni 2016 haben wir alle Vergleichsportale zum Thema Hundehaftpflichtversicherung getestet, die auf den ersten zehn Google-Seiten zu finden waren. Ausgeschlossen haben wir Portale, bei denen Kunden keine Laufzeit oder Deckungssumme einstellen konnten. Wenn Portale einen fremden Rechner einbanden, so haben wir den Originalrechner getestet.

Wir haben zwölf Beispielprofile erstellt, die sich in Bezug auf Versicherungsnehmer, Hunderasse und Selbstbeteiligung unterscheiden. Bei zwei der Profile handelte es sich um Kampfhund-Besitzer. Wir haben folgende Mindestkriterien aufgestellt, die eine Versicherung erfüllen sollte:

  • Deckungssumme mindestens 5 Millionen Euro
  • Summe Mietschäden mindestens 300.000 Euro
  • Summe Vermögensschäden mindestens 50.000 Euro
  • Laufzeit 1 Jahr

Finanzen.de verwendet einen eigenen Rechner, in den die Tarifdaten von Mr-Money einfließen. Unterschiedliche Ergebnisse boten die Rechner dennoch. Finanzen.de lieferte bei allen Profilen den besten Preis und lag insbesondere bei Kampfhunden vorn. Aber auch wenn man die Ergebnisse der beiden Profile mit Kampfhunden außen vor lässt, waren die Ergebnisse von Check24 und Mr-Money immer noch im Schnitt um 13 Prozent teurer. Ansonsten funktionierten auch diese Rechner in unserem Test ordentlich.

Der Rechner auf geld.de hat sich zwischen dem Testzeitraum und Ende Juni 2016 verändert. Der alte Vergleichsrechner hatte nach der Eingabe von Kampfhunderassen auch Versicherungen angeboten, die gar keine Kampfhunde versichern. Deswegen konnten wir diese beiden Ergebnisse nicht in den Vergleich aufnehmen. Mittlerweile hat geld.de einen neuen Rechner eingebaut, so dass nun auch Besitzer von Kampfhunden ein Ergebnis erhalten. Da diese Änderungen erst nach dem Testzeitpunkt erfolgt sind, konnten wir diese nicht mehr berücksichtigen.

Die Ergebnisse im Überblick

  finanzen.de¹ Mr-Money² Check24 geld.de³
durchschnittliche Abweichung vom besten Preis 0 % 24 % 33 % 41 %
         
höchste Abweichung vom besten Preis 0 % 82 % 133 % 47 %
         
So oft bot das Portal besten Preis 12 x 1 x 1 x 0 x

¹finanzen.de verwendet Daten von Mr-Money.
²Verivox bindet den Rechner von Mr-Money ebenfalls ein.
³Bei den Profilen mit Kampfhunden lieferte geld.de zum Testzeitpunkt Tarife, die Kampfhunde ausschlossen. Somit waren die Preise viel geringer als bei den Konkurrenten. Diese Ergebnisse flossen nicht in die Wertung ein.

Quelle: Finanztip-Berechnungen (Stand 24. Juni 2016)

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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Eric Brandmayer

Redakteur bei Finanztip (bis Januar 2017)

Eric Brandmayer hat bei Finanztip volontiert. Er kümmerte sich als Redakteur im Versicherungsteam vor allem um die Themen Hausrat und Haftpflicht. Während seines Bachelors in Journalismus und Public Relations arbeitete er als Werksstudent beim Deutschen Olympischen Sportbund in der Pressestelle. Praktische Erfahrungen sammelte er zuvor in verschiedenen Redaktionen, in der Versicherungsbranche sowie als Autor.

Annika Krempel

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.