Private Haftpflichtversicherung

Bei der privaten Haftpflicht zählt die Leistung

Das Wichtigste in Kürze

  • Jeder sollte eine private Haftpflichtversicherung haben.
  • Die Versicherung zahlt, falls Sie jemandem fahrlässig einen Schaden zugefügt haben.
  • Ist im Vertrag eine Ausfalldeckung integriert, zahlt Ihre Versicherung auch, wenn Ihnen jemand anderes Schaden zufügt, den aber nicht bezahlen kann.
  • Achten Sie auf eine hohe Deckungssumme. Mit 50 Millionen Euro sind Sie sehr gut abgesichert, mindestens 20 Millionen Euro sollten es auf jeden Fall sein.
  • Privathaftpflichtversicherungen sind preiswert. Sparen Sie daher nicht am Leistungsumfang.

So gehen Sie vor

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Wenn Sie Informationen zur Privathaftpflicht brauchen, sind Sie hier genau richtig. Aber auch zu anderen Arten von Haftpflichtversicherungen haben wir umfassende Ratgeber erstellt: Klicken Sie jeweils auf das Wort, wenn Sie Informationen zur Kfz-Haftpflicht, zur Hundehaftpflicht, zur Pferdehaftpflicht, oder Bauherrenhaftpflicht lesen möchten.

Es ist so schnell passiert: Ihr Kind spielt im Garten Fußball und kickt das Leder aus Versehen in die Scheibe des Nachbarn. Oder Sie selbst rennen bei Rot über die Straße, um den Bus noch zu erreichen. Ein Auto muss bremsen und verursacht einen Auffahrunfall.

In solchen Fällen haften Sie für den entstandenen Schaden – und zwar bis zu Ihrer persönlichen Pfändungsgrenze. Da kein Mensch Unfälle voraussehen kann, sollte jeder eine Privathaftpflichtversicherung haben, die die entstandenen Kosten übernimmt. Allerdings verfügen laut Angaben des Versicherungsverbandss GDV nur 85 Prozent aller Haushalte in Deutschland über eine entsprechende Police.

Vertrag aktuell halten

In den vergangenen Jahren haben sich die Tarife stark verbessert: Anbieter haben ihre Versicherungssummen erhöht und neue Leistungen aufgenommen. So zahlen viele Versicherungen anders als noch vor wenigen Jahren für Schäden, die durch Computerviren oder von kleinen Kindern verursacht wurden. Falls Ihr Vertrag schon mehrere Jahre alt ist, lohnt es sich deshalb oft, in einen Tarif zu wechseln, der auf dem neuesten Stand ist. Neue Policen sind manchmal sogar billiger als alte.

Was versichert die private Haftpflicht?

Eine Privathaftpflicht versichert Personen-, Sach- und Vermögensschäden. 99 Prozent aller Sachschäden – wie eine zerbrochene Scheibe – kosten weniger als 5.000 Euro. Richtig teuer kann es dagegen werden, wenn Menschen verletzt werden.

Beispiel: Ein Radfahrer stürzt ihretwegen und muss ins Krankenhaus sowie mehrere Wochen in die Reha. Dann zahlen Sie nicht nur Schmerzensgeld und die Behandlung, sondern auch den Verdienstausfall des Radlers. Stirbt jemand, können die Forderungen der Hinterbliebenen in die Millionen gehen.

Ein Vermögensschaden kann entstehen, wenn Sie fahrlässig handeln und dadurch einer Person oder einem Unternehmen Gewinne entgehen.

Die private Haftpflicht zahlt nicht für

  • Verletzungen am eigenen Körper, die Sie sich (versehentlich) selbst zugefügt haben,
  • vorsätzlich verursachte Schäden,
  • Schäden aus strafbaren Vergehen,
  • Geldstrafen und Schäden durch Vertragspflichtverletzungen,
  • Schäden, die die Kfz-Haftpflichtversicherung abdeckt,
  • Schäden, die Sie auf der Arbeit verursachen.
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Nicht an der Versicherungssumme sparen

Die oberste Regel bei der Privathaftpflichtversicherung ist: Setzen Sie die Versicherungssumme hoch an. Eine höhere Deckungssumme kostet nur wenig mehr und zahlt sich besonders bei teuren Personenschäden aus. Mit idealerweise 50 Millionen Euro sind Sie sehr gut abgesichert. Mindestens 20 Millionen Euro sollten es aber auf jeden Fall sein.

Jahresbeiträge hervorragender Tarife

  die Haftpflichtkasse Einfach Komplett Interrisk XXL die Bayerische Prestige
Singles ohne Kind 70 € 96 € 58 €
Familien mit Kind 70 € 129 € 78 €

150 € Selbstbeteiligung (SB), 125 € SB bei der Haftpflichtkasse, 50 Mio. € Deckungssumme; Preise gerundet. Quelle: die Haftpflichtkasse, Interrisk, die Bayerische. (Stand: 11. November 2016)

Selbstbeteiligung vereinbaren

Mit einer Selbstbeteiligung können Sie den Beitrag senken. Sinnvoll sind etwa 150 Euro im Jahr. Eine höhere Selbstbeteiligung brachte in unserem Vergleich keinen Preisvorteil. Auch ohne Selbstbehalt im Vertrag sollten Sie kleinere Schäden nicht der Versicherung melden. Denn nachdem ein Schaden beglichen wurde, haben Versicherungen ein Sonderkündigungsrecht. Oftmals haben Verbraucher nach einem Rauswurf Probleme, eine neue Police zu finden.

Ausfalldeckung ist Pflicht

Genauso wichtig wie eine hohe Versicherungssumme ist die Ausfalldeckung. Sie funktioniert wie eine umgekehrte Haftpflichtpolice: Sie haben einen Schaden erlitten, für den der Verursacher nicht aufkommen kann – dann übernimmt Ihre eigene Versicherung die Kosten, einige Versicherer aber erst für Schäden ab 2.500 Euro. Achten Sie bei Ihrem Vertrag auf diese Klausel. Da 15 Prozent aller Haushalte in Deutschland nicht haftpflichtversichert sind, besteht das Risiko durchaus.

Familien brauchen nur einen Vertrag

Falls Sie verheiratet sind oder mit Ihrem Partner in einer eheähnlichen Gemeinschaft leben, reicht eine Haftpflichtpolice pro Haushalt. Kinder sind bis zum Ende ihrer ersten Berufsausbildung immer über die Eltern in der Familienpolice mitversichert. Für kleine Kinder unter sieben Jahren gelten Sonderregelungen, weil die Knirpse laut Gesetz schuldunfähig sind. Macht Ihr Kind aber bei Freunden etwas kaputt, wollen Sie diese aber wahrscheinlich dennoch entschädigen. Schauen Sie deshalb im Vertrag nach, inwiefern Ihre Jüngsten geschützt sind.

Unverheiratete Paare, die eine Familienpolice abschließen, sollten allerdings beachten, dass Schadenersatzansprüche gegen mitversicherte oder im Haushalt lebende Angehörige oft ausgeschlossen sind. Das kann vor allem bei Personenschäden zum Problem werden, etwa falls ein Partner den anderen versehentlich anfährt und verletzt. Denn dann fordert die Krankenkasse des Geschädigten vom Unfallverursacher die entstandenen Behandlungskosten zurück – und das kann bei schweren Verletzungen schnell teuer werden. Achten Sie deshalb darauf, dass Ihre Versicherung Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern explizit mitabdeckt, ebenso wie gegenseitige Ansprüche der Versicherten untereinander, falls Personen zu Schaden kommen. Unsere drei Empfehlungen tun das.

Weitere Tipps rund um die Privathaftpflichtversicherung

Gute Tarife heben sich vom Durchschnitt mit kleinen Details ab. Halten Sie daher nach Klauseln Ausschau, die Ihnen wichtig sind. Aber selbst die besten Verträge decken nicht jeden Schaden ab.

Gefälligkeitsschäden - Ihr Haftpflichttarif sollte auf jeden Fall Gefälligkeitsschäden abdecken. Dann zahlt die Versicherung auch, falls Sie zum Beispiel einem Freund beim Umzug helfen und dabei versehentlich seinen teuren Fernseher kaputt machen. Viele Tarife versichern Gefälligkeitsschäden, aber nicht alle.

Zusatzschutz für Geliehenes - Wird Ihnen ein geliehenes Fahrrad geklaut, verweigern die meisten Haftpflichtversicherungen im Standardtarif die Zahlung. Falls Sie sich öfter etwas von anderen Leuten borgen, könnte ein Zusatzschutz also sinnvoll sein.

Schlüsselverlust - Diese Klausel ist kein Muss, aber sie spart eine Menge Geld, falls Sie einmal den Schlüssel zu Ihrer Mietwohnung oder zum Büro verlieren. Denn oft muss anschließend die gesamte Schließanlage im Haus ausgetauscht werden. Die Schlüsselversicherung übernimmt in so einem Fall die Kosten.

Kinder - Kinder sind in der Privathaftpflicht mitversichert, bis sie eine Ausbildung oder Studium abgeschlossen haben. Bis zum Alter von sieben Jahren sind sie nicht schuldfähig. Eltern müssen daher nicht für entstandene Schäden haften.

Paare - Ziehen Sie mit Ihrem Partner zusammen, brauchen Sie nur eine Haftpflichtversicherung.

So finden Sie den besten Tarif

Privathaftpflichtversicherungen sind preiswert. Insofern zählt vor allem die Leistung der Versicherung, dennoch sollte der Preis nicht komplett außer Acht gelassen werden. Wir haben die Sieger verschiedener Tests von privaten Haftpflichtversicherungen untersucht und empfehlen uneingeschränkt die Haftpflichtkasse mit dem Tarif Einfach Komplett. Er bietet eine sehr gute Leistung für kleines Geld. Sowohl Familien als auch Singles zahlen 70 Euro im Jahr. 

die Haftpflichtkasse Einfach Komplett
attraktiver Preis für Familien und Singles

  • sehr guter Tarif in unserer Untersuchung
  • Best-Leistungs-Garantie vorhanden
  • 50 Millionen Euro Versicherungssumme
  • 70 € im Jahr für Familien und Singles (125 € Selbstbehalt)

Das Besondere an der Haftpflichtkasse: Sie passt mit ihrer Best-Leistungs-Garantie Leistungen dem Markt an. Sollten Sie einen Schaden haben, den die Haftpflichtkasse nicht explizit einschließt, können Sie nachschauen, ob es eine andere Versicherung tut. Gibt es eine solche Versicherung, dann reguliert auch die Haftpflichtkasse den Schaden so, wie die Konkurrenz es tun würde. Diese Garantie schließt nur wenige Fälle aus.

Teure Alternative

Zur Haftpflichtkasse gibt es mit dem Tarif XXL der Interrisk eine Alternative. In unserem Test schnitt die Interrisk sogar einen Tick besser ab, allerdings hat sie keine Best-Leistungs-Garantie und ist im Vergleich zur Haftpflichtkasse deutlich teurer. Familien zahlen knapp 130 Euro und damit fast 50 Euro mehr als bei der Haftpflichtkasse. Der Preis reduziert sich allerdings, wenn man in den letzten fünf Jahren eine Versicherung ohne Schaden hatte. Singles zahlen 96 Euro ohne den Rabatt.

Interrisk XXL über Mr-Money
deckt am meisten Risiken ab

  • kein Tarif deckt mehr Leistungen ab
  • 50 Millionen Euro Versicherungssumme
  • Rabatt bei schadenfreier Vorversicherung in den letzten 5 Jahren
  • Familien zahlen 129 €, Singles 96 € (mit 150 € Selbstbehalt)
  • unkompliziert über Mr-Money abschließen

Für Singles besonders günstig

Alleinstehende kommen mit dem Tarif Prestige der Bayerischen besonders günstig weg. Er kostet für Singles mit 150 Euro Selbstbeteiligung rund 58 Euro im Jahr, sofern sie in den vergangenen fünf Jahren keinen Schaden gemeldet haben. Damit ist die Bayerische ein Preistipp für Singles. Zum Zeitpunkt unseres Tests im Herbst 2016 bot der Tarif nur 20 Millionen Euro Versicherungssumme. Inzwischen hat die Bayerische die Deckungssumme auf 50 Millionen Euro erhöht.

die Bayerische Tarif Prestige
attraktiver Preis für Singles

  • sehr guter Tarif in unserer Untersuchung
  • Best-Leistungs-Garantie mitversichert
  • 50 Millionen Euro Versicherungssumme
  • Preistipp für schadenfreie Singles mit 58 € im Jahr (150 € Selbstbehalt)

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Weitere wichtige Haftpflichtversicherungen

Mietsachschäden - Mieter sollten Mietsachschäden extra versichern. In der normalen Haftpflicht sind nämlich Glasschäden und Schäden an Einbauten nicht eingeschlossen. Mit einer Zusatzpolice zahlt die Versicherung auch, wenn beispielsweise das Cerankochfeld in der Einbauküche zu Bruch geht.

Tierhalterhaftpflicht - In sechs Bundesländern ist eine spezielle Tierhalterhaftpflicht für Hunde Pflicht. Erkundigen Sie sich, was für Ihre Region gilt. Für Pferdehalter empfehlen wir den Abschluss einer Pferdehaftpflichtversicherung.

Abgesichert auf dem Bau - Als Bauherr sind Sie für das verantwortlich, was auf der Baustelle passiert. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung springt ein, falls es zu Personen- oder Sachschäden auf dem Bau kommt. Die Bauleistungsversicherung schützt Sie bei Schäden durch Sturm oder Vandalismus am Rohbau. Brennt das Haus während der Bauphase ab, bezahlt eine Feuerrohbauversicherung den entstandenen Schaden.

Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung - Sofern Sie ein Mietshaus besitzen, brauchen Sie unbedingt eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung. Diese springt ein, wenn Sie Ihre sogenannten Verkehrssicherungspflichten verletzt haben. Rutscht beispielsweise ein Fußgänger im Winter auf dem vereisten Gehweg aus und bricht sich ein Bein, weil Sie nicht gestreut haben, zahlt die Grundbesitzerhaftpflicht Schadensersatz. Gehört Ihnen dagegen ein Einfamilienhaus, in dem Sie selbst wohnen, reicht in solchen Fällen die normale Privathaftpflicht.

So haben wir getestet

Test Privathaftpflicht 2016
Finanztip hat im September und Oktober 2016 die besten Tarife herausgesucht aus sechs aktuellen Tests und Bewertungen privater Haftpflichtversicherungen. Pro Test haben wir die drei bestbewerteten Tarife einbezogen. So haben wir 14 Tarife mit einem hervorragenden Leistungsangebot identifiziert. Diese haben wir eigenen Testkriterien unterzogen: Einerseits haben wir für Kunden wichtige Leistungen überprüft, bei denen sich die Versicherer unterschieden. Andererseits haben wir beispielhafte Leistungsmerkmale herausgesucht, die ein existenzbedrohendes Risiko abdecken und an denen sich unter den besonders guten Tarifen die besten herausdestillieren lassen. Schließlich haben wir überprüft, ob der Tarif eine Best-Leistungs-Garantie enthält und welche Merkmale sie zum jetzigen Zeitpunkt abdecken würde. In der Wertung haben wir sie etwas schwächer gewichtet (67 Prozent) als wenn eine Versicherung sie bereits explizit in ihren Vertragsbedingungen einschließt.

Deckte ein Tarif ein getestetes Merkmal voll ab, so erhielt er zwei Punkte. Bei einer teilweisen Abdeckung gab es einen Punkt, bei einer Abdeckung ausschließlich über eine Best-Leistungs-Garantie 0,67 beziehungsweise 1,34 Punkte. Anschließend ermittelten wir die Preise der besten Tarife mit bis zu 150 Euro Selbstbeteiligung für die jeweils höchste abschließbare Deckungssumme sowohl für Singles ohne Kinder als auch für Familien mit Kindern. 

Zum Zeitpunkt unseres Tests bot die Bayerische eine maximale Deckungssumme von 20 Millionen Euro an. Inzwischen hat sie die Versicherungssumme im Tarif Prestige auf 50 Millionen Euro erhöht. Diese Änderung werden wir in unserem nächsten Test berücksichtigen.

Ergebnisse unseres Haftpflichttestes für Familien

Versicherung Punktzahl
Interrisk Konzept XXL 35
die Haftpflichtkasse Einfach Komplett 33
die Bayerische Prestige 31
Degenia Optimum 29
BarmeniaDirekt Premium 29
Adcuri Premium-Schutz 29
Gegenseitige Versicherung Oldenburg TOP –VIT 26

Quelle: eigene Recherche (Stand: 11. November 2016)

Ergebnisse unseres Haftpflichttestes für Singles

Versicherung Punktzahl
Interrisk Konzept XXL 29
die Haftpflichtkasse Einfach Komplett 27
die Bayerische Prestige 26
Swiss Life Partner Prima Plus Sorglos 24
Adcuri Premium-Schutz 24
BarmeniaDirekt Premium 24
Degenia Optimum 23

Quelle: eigene Recherche (Stand: 11.November 2016)

Weitere Details zu den Testkriterien lesen Sie in unserem Testartikel Privathaftpflichtversicherung.

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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Eric Brandmayer

Redakteur bei Finanztip (bis Januar 2017)

Eric Brandmayer hat bei Finanztip volontiert. Er kümmerte sich als Redakteur im Versicherungsteam vor allem um die Themen Hausrat und Haftpflicht. Während seines Bachelors in Journalismus und Public Relations arbeitete er als Werksstudent beim Deutschen Olympischen Sportbund in der Pressestelle. Praktische Erfahrungen sammelte er zuvor in verschiedenen Redaktionen, in der Versicherungsbranche sowie als Autor.

Julia Rieder

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Julia Rieder ist Expertin für Versicherungen und derzeit kommisarisch für das Thema Reise verantwortlich. Während ihres Volontariats bei Finanztip sammelte sie Hörfunk-Erfahrung beim Inforadio. Vorher war sie in den Redaktionen von Frontal 21, der Berliner Zeitung und dem Online-Magazin politik-digital tätig. Ihr Studium der Politikwissenschaft hat Julia Rieder an der Freien Universität Berlin mit einem Master abgeschlossen.