KfW 455

Mit KfW-Förderung zu mehr Komfort und Sicherheit zu Hause

Das Wichtigste in Kürze

  • Die staatliche Förderbank KfW bietet zinsgünstige Kredite und Zuschüsse an, wenn Sie Ihre Immobilie umbauen oder gerade umgebauten Wohnraum kaufen möchten.
  • Voraussetzung für die KfW-Förderung ist, dass Sie mit dem Umbau Barrieren verringern oder den Einbruchschutz verbessern.
  • Eine Wohnung ohne Barrieren ist nicht nur altersgerecht, sondern kommt auch Menschen mit Behinderung und Kindern zugute.
  • Für den Umbau bestehender Immobilien gibt es die Programme KfW 455-B (Altersgerecht umbauen – Investitionszuschuss-Barrierereduzierung), KfW 455-E (Altersgerecht umbauen – Investitionszuschuss - Einbruchschutz) und KfW 159 (Altersgerecht umbauen – Kredit).

So gehen Sie vor

  • Grundsätzlich sollten Sie bei jedem Umbau überlegen, ob Sie bei der Gelegenheit auch Barrieren abbauen und den Einbruchschutz verbessern können.
  • Da die KfW keine eigenen Filialen hat, vergibt sie ihre Kredite über Banken, Sparkassen und Versicherungen. Informieren Sie sich dort oder bei einem der großen Vermittler von Baukrediten über die Förderung. Wir empfehlen Dr. Klein, Interhyp und Planethyp.
  • Einen Zuschuss können Sie dagegen direkt bei der KfW beantragen. Für 2017 sind allerdings nur noch Zuschüsse für besseren Einbruchschutz verfügbar.

Gründe für den Umbau und die Modernisierung einer bestehenden Immobilie gibt es viele. Manchmal ist die Raumaufteilung nicht mehr zeitgemäß, manchmal passt die Farbe der Fliesen nicht mehr zum Zeitgeschmack. Wenn Sie mit dem Umbau außerdem Hürden für ältere oder behinderte Menschen beseitigen, kommt auch eine Förderung durch die staatliche Förderbank KfW infrage. Wir empfehlen diese Angebote, weil sie zum Teil deutlich unter denen liegen, die Banken oder Sparkassen für einen normalen Baukredit verlangen.

KfW
Förderprogramme

  • Förderkredite und Zuschüsse für altersgerechten Umbau von Immobilien
  • Förderung in den Programmen KfW 455 und KfW 159
  • maximale Darlehenshöhe beim Kredit 50.000 Euro

So fördert die KfW den Umbau

Wenn Sie in einer Wohnung Barrieren abbauen oder als Erster umgebauten Wohnraum kaufen, können Sie den Kredit KfW 159 (Altersgerecht umbauen – Kredit) beantragen. Je Wohnung finanziert die KfW Kosten von bis zu 50.000 Euro. Alternativ dazu können Sie die Förderung durch einen Zuschuss wählen, und zwar über das Programm KfW 455-B (Altersgerecht umbauen – Investitionszuschuss). Im Gegensatz zum Kredit müssen Sie den Zuschuss nicht zurückzahlen. Er beträgt zwischen 1.500 Euro und 6.250 Euro je Wohnung, deckt aber nur einen Teil der Kosten. Seit Mitte September 2017 gibt es außerdem das Programm KfW 455-E, mit dem die KfW besonders kleinere Maßnahmen zum Einbruchschutz fördert. Für die ersten 1.000 Euro der Investitionskosten vergibt die Bank einen Zuschuss von 20 Prozent.

Achtung: Im Jahr 2017 vergibt die KfW im Programm 455-B keine Zuschüsse mehr zum Abbau von Barrieren, sondern nur noch für Maßnahmen im Bereich Einbruchschutz. Denn für den Abbau von Barrieren sind die Bundesmittel bereits aufgebraucht. Wichtig auch: Sie können das Zuschussprogramm KfW 455 und das Kreditprogramm KfW 159 nicht miteinander kombinieren.

Diese Maßnahmen fördert die KfW

Mit den Programmen 455 und 159 fördert die KfW diese Vorhaben:

Einzelmaßnahmen zur Barriere-Reduzierung - Wer beispielsweise Wege zu Gebäuden umbauen oder altersgerechte Kfz-Stellplätze sowie Abstellplätze für Rollatoren und Kinderwagen anlegen lässt, kann sich fördern lassen. Auch für den Umbau von Eingangsbereichen zu Wohnungen, für Überdachungen, Treppenlifte, Bad-Umbauten oder die Modernisierung von WC, Badewannen und Waschbecken gibt es einen Kredit oder Zuschuss. Außerdem unterstützt die KfW den Einbau von Assistenzsystemen für Rollläden, Beleuchtung und Gegensprechanlagen sowie den Bau von Gemeinschaftsräumen.

Umbaumaßnahmen zum „Standard Altersgerechtes Haus“ - Mit diesem Standard definiert die KfW ein Paket von Maßnahmen wie barrierereduzierte Wohn- und Schlafzimmer, Küchen und Bäder sowie Zugänge, die eine Wohnung oder ein Haus altersgerecht machen.

Umwidmung von Nicht-Wohngebäuden - Bei solchen Vorhaben geht es beispielsweise um den barrierearmen Umbau von Gewerbeflächen zu Wohnflächen.

Kauf von barrierearm saniertem Wohnraum - Auch wer Wohnraum kauft, der nach den Grundsätzen der Programme KfW 455 oder KfW 159 umgebaut wurde, kann die Förderung erhalten. Die Kosten müssen allerdings im Kaufvertrag gesondert ausgewiesen werden.

Einzelmaßnahmen zum Einbruchschutz - Mehr dazu lesen in unserem Artikel zum Einbruchschutz.

Die Einzelheiten des Zuschuss-Programms KfW 455 und des Kredit-Programms KfW 159 hat die Förderbank jeweils in eigenen Merkblättern (für KfW 455 und für KfW 159) zusammengefasst. Zu den technischen Anforderungen der Programme stellt die KfW eigene Anlagen zum jeweiligen Merkblatt (für KfW 455 und für KfW 159) bereit.

Mit dem Programm KfW 455-B zum Investitionszuschuss

Grundsätzlich fördert die KfW mit dem Zuschuss-Programm zum altersgerechten Umbau sowohl Maßnahmen, um Barrieren abzubauen, als auch einen verbesserten Einbruchschutz. Die Förderung gibt es nur für Privatleute. Sie müssen entweder Eigentümer eines Ein- oder Zweifamilienhauses (mit höchstens zwei Wohneinheiten) sein oder eine umgebaute Immobilie kaufen. Förderfähig sind außerdem Wohnungseigentümergemeinschaften und sogar Mieter. Letztere sollten dann mit ihrem Vermieter eine Modernisierungsvereinbarung schließen.

Der Zuschuss deckt nur einen Teil der Kosten

Mit dem Zuschuss übernimmt die KfW beim ihrem Programm 455-B nur einen kleineren Teil der Kosten. Beim Abbau von Barrieren sind es zum Beispiel nur 10 Prozent der förderfähigen Kosten bis maximal 5.000 Euro. Für das Vorhaben selbst müssen Sie also 50.000 Euro ausgeben, um die maximale Förderung zu erhalten. Diese Zahlen zeigen auch, dass sich der Vorteil des Programms KfW 455-B sehr schnell in Luft auflöst, wenn etwa die Handwerkerrechnung am Ende um 10 Prozent über dem Kostenvoranschlag liegt.

Investitionszuschuss Altersgerecht umbauen - KfW 455

Maßnahmen Höhe des Zuschusses
Standard "Altersgerechtes Haus" 12,5 % der förderfähigen Kosten, bis zu 6.250 Euro pro Wohneinheit
Einzelmaßnahmen aus den Förderbereichen zur Barrierereduzierung 10 % der förderfähigen Kosten, bis zu 5.000 Euro pro Wohneinheit
Einzelmaßnahmen zum Einbruchschutz 10 % der förderfähigen Kosten, bis zu 1.500 Euro pro Wohneinheit

Quelle: KfW (Stand: 4. September 2017)

Neben dem Programm KfW 455-B hat die Förderbank Mitte September ein weitere Variante des Programms KfW 455 aufgelegt, mit dem sie Maßnahmen zum Einbruchschutz fördert. Über das Programm KfW 455-E vergibt sie gestaffelte Zuschüsse für Maßnahmen zum Einbruchschutz. Übersteigen die förderfähigen Kosten einen Betrag von 1.000 Euro, so beträgt der Zuschuss für die ersten 1.000 Euro 20 Prozent. Die restlichen Kosten bezuschusst die Bank dann mit 10 Prozent. Die Obergrenze für die Investitionskosten beträgt 15.000 Euro. 

Förder-Antrag direkt bei der KfW stellen

Den Zuschuss für das Programm KfW 455 können Sie direkt bei der KfW beantragen. Die Förderbank stellt für diesen und andere Zuschüsse ein eigenes Zuschussportal bereit. Wichtig ist, dass Sie zu diesem Zeitpunkt die Arbeiten noch nicht begonnen oder den Kaufvertrag abgeschlossen haben. Sobald der Antrag abgesendet ist, erhalten Sie entweder eine Sofort-Zusage oder eine Eingangsbestätigung, auf die dann zeitnah die Vertragsunterlagen folgen. Anschließend können Sie mit dem Vorhaben starten. Nach Abschluss der Arbeiten laden Sie dann die Rechnung hoch und beantragen die Auszahlung. Im Idealfall erhalten Sie also den Zuschuss von der KfW so rechtzeitig, dass Sie damit auch gleich den entsprechenden Anteil der Handwerkerrechnung begleichen können.

Mit KfW 159 zum Kredit für altersgerechtes Umbauen

Den KfW-Kredit für altersgerechtes Umbauen können Sie beantragen, wenn Sie Barrieren in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus abbauen oder die Immobilie besser gegen Einbruch sichern. Auch falls Sie Wohnraum kaufen, der nach diesen Grundsätzen umgebaut wurde, dürfen Sie die Förderung beantragen. Je Wohnung sind bis zu 50.000 Euro drin.

Das Programm KfW 159 (Kredit) können Sie allerdings nicht mit KfW 455 (Zuschuss) kombinieren. Sie müssen sich also entscheiden, ob Sie lieber einen günstigen Kredit aufnehmen oder einen Zuschuss zu den Kosten beantragen möchten.

Die folgende Tabelle zeigt die aktuellen Zinskonditionen für KfW 159. Dabei handelt es sich um Annuitätendarlehen, also einen Kredit, den Sie mit einer gleich bleibenden Monatsrate zurückzahlen, sofern nicht anders gekennzeichnet:

Zinskonditionen von „Altersgerecht umbauen“ 159

Laufzeit in Jahren tilgungsfreie Anlaufzeit in Jahren     Zinsbindung in Jahren     Sollzins pro Jahr in Prozent     Effektivzins pro Jahr in Prozent
10 10     10     1,20     1,21
10 2     5     0,75     0,75
10 2     10     0,75     0,75
20 3     10     1,10     1,11
30 5     5     0,75     0,75
30 5     10     1,15     1,16

Quelle: KfW (Stand: 4. September 2017)

Besonderheiten bei Laufzeit, Zinsbindung und Sondertilgung

Eine Besonderheit der KfW-Kredite ist die tilgungsfreie Anlaufzeit am Anfang des Kredits. Während dieser Zeit zahlen Sie nur Zinsen, müssen aber noch nichts tilgen. Welche Kombinationen möglich sind, zeigt unsere obige Tabelle.

Die tilgungsfreie Anlaufzeit gibt Ihnen etwas mehr Flexibilität in der ersten Phase des Kredits, denn die Raten sind ohne den Tilgungsanteil etwas niedriger. Wir empfehlen Ihnen allerdings, diese Phase so kurz wie möglich zu wählen. Denn je länger Sie mit dem Abbezahlen warten, umso teuer wird die Finanzierung insgesamt.

Bei den Zinsbindungen können Sie zwischen fünf und zehn Jahren wählen. Die Konditionen für die kürzere Zinsbindungsfrist liegen niedriger als jene für zehn Jahre. Allerdings steigt mit einer kurzen Zinsbindung die Unsicherheit: Bis zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung können die Zinsen steigen und damit – trotz gesunkener Restschuld – auch die monatliche Rate. Deshalb gilt es abzuwägen: Eine lange Zinsbindungsfrist macht das Darlehen teurer als eine kurze, dafür sinkt das Risiko, dass sich der Zins öfter ändert.

Eine weitere Besonderheit sind die eingeschränkten Möglichkeiten, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen: Sie können das Darlehen nicht vorzeitig zurückzahlen, ohne dass dabei Kosten entstehen. Möchten Sie den kompletten Kreditbetrag vor Ende der Zinsfestschreibung tilgen, fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Innerhalb dieser Zeit ist es sogar komplett ausgeschlossen, dass Sie Teilbeträge zurückzahlen.

Zum Ende der Zinsbindungsfrist können Sie dagegen den ausstehenden Betrag ohne Kosten tilgen. Wer also bereits weiß, dass er in fünf oder zehn Jahren die Restschuld ganz oder zum Teil tilgen kann, sollte die Zinsbindungsfrist darauf abstimmen.

Anträge stellen Sie über Vermittler

Sie können den Kredit für altersgerechtes Umbauen nicht direkt bei der KfW stellen, sondern müssen einen Finanzierungspartner der KfW einbeziehen. Das kann Ihre Hausbank oder Sparkasse sein, ebenso gut aber auch ein Vermittler von Baukrediten. Insgesamt gelten auch beim Umbau dieselben Regeln der Baufinanzierung wie beim Bau oder Kauf einer Immobilie.

Mehr dazu im Ratgeber Baufinanzierung

Dirk Eilinghoff
Experte für Baufinanzierung

So sichern Sie sich niedrige Zinsen:

  • Loten Sie den finanziellen Spielraum aus.
  • Planen Sie das Darlehen.
  • Über Vermittler finden Sie die günstigste Bank.

» Zum Ratgeber

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Artikel verfasst von

Dirk Eilinghoff

Finanztip-Experte für Bankprodukte

Als Teamleiter Bankprodukte ist Dirk Eilinghoff bei Finanztip für die Themen Geldanlage und Altersvorsorge zuständig. Erfahrungen in diesem Bereich bringt er mit aus seiner Arbeit als selbstständiger Finanz- und Honorarberater. In früheren Jahren leitete der studierte Historiker und Diplom-Kaufmann gemeinnützige Projekte bei der Bertelsmann Stiftung und der Körber-Stiftung.