Vollkasko oder Teilkasko Wann sich welche Kasko für Dich lohnt

Kathrin Gotthold
Finanztip-Expertin für Vorsorge und Ver­si­che­rung

Das Wichtigste in Kürze

  • Zwischen Teilkasko und Vollkasko gibt es wichtige Unterschiede. Zahl nur für das, was Du wirklich brauchst!

  • Die Vollkasko zahlt für mehr Schäden, kostet daher aber auch mehr. Zumindest meistens – denn in manchen Fällen kann sie sogar günstiger sein.

  • Häufig kannst Du ganz auf teuren Kaskoschutz verzichten. Fürs Auto ist nur die Haftpflicht Pflicht.

So gehst Du vor

  • Hast Du ein neues oder wertvolles Auto, solltest Du über eine Vollkasko nachdenken. Mit der richtigen Selbstbeteiligung sparst Du dabei ordentlich.
  • Bei etwas älteren Fahrzeugen kann sich eine Teilkasko auszahlen.
  • Finanztip empfiehlt: Berechne zunächst die günstigste Kfz-Versicherung auf Verivox oder Check24. Mach dann den Gegencheck bei der Huk24.

Legst Du Dir ein Auto zu, willst Du auch, dass es gut versichert ist. Was Du vielleicht nicht weißt: Die Kfz-Haftpflichtversicherung, die Du brauchst, damit Dein Wagen überhaupt auf die Straße darf, kommt nur für Schäden beim Unfallgegner auf. Hingegen sind Beulen, Kratzer, eine kaputte Windschutzscheibe oder gar der Verlust Deines Autos über Deine Haftpflicht nicht versichert. Möchtest Du eine Ver­si­che­rung, die auch Schäden am eigenen Wagen zahlt, musst Du zusätzlich eine freiwillige Kaskoversicherung abschließen. Wir erklären Dir, wann eine Vollkasko- und wann eine Teil­kas­ko­ver­si­che­rung das Richtige für Dich ist.

Was ist der Unterschied zwischen Teilkasko und Vollkasko?

Die Unterschiede zwischen den beiden Ver­si­che­rungsarten sind wichtig. Denn sie decken nicht nur unterschiedliche Fälle ab, sondern unterscheiden sich auch im Preis – meist deutlich.

Ob für Dich und Dein Auto eine Teilkasko oder doch eher eine Vollkasko sinnvoll ist, hängt vor allem vom Alter und Wert Deines Wagens ab. Hast Du ein sehr altes Fahrzeug, ist Kaskoschutz meist überhaupt nicht nötig. Dann reicht eine Kfz-Haftpflichtversicherung – um die Du ohnehin nicht herumkommst.

Aufgepasst: Mit einer Teil­kas­ko­ver­si­che­rung willst Du die finanziellen Folgen eines Schadens an Deinem eigenen Fahrzeug absichern. Ganz wichtig ist daher, Preise und Leistungen richtig zu vergleichen. In unserem Ratgeber zu Kfz-Versicherung zeigen wir Dir, wie Du das am besten machst.

In diesen Fällen zahlt die Teilkasko

Eine Teil­kas­ko­ver­si­che­rung springt zum Beispiel ein, wenn Dein Auto gestohlen wird, abbrennt oder Du auf der Landstraße mit einem Tier zusammenstößt.

Bei folgenden Schäden zahlt eine gute Teil­kas­ko­ver­si­che­rung:

  • Unwetterschäden durch Sturm, Blitzschlag, Hagel und Überschwemmung,

  • Verlust des Autos durch
    - Diebstahl,
    - Raub (also Entwendung unter Gewalteinsatz),
    - Unterschlagung (wenn Du Dein Auto beispielsweise verleihst und es Dir nicht zurückgegeben wird),
    - Brand und
    - Explosion,

  • Schäden durch Zusammenstöße mit Tieren,

  • Schäden und Folgeschäden durch Tierbisse (beispielsweise von Mardern an Kabeln, Schläuchen und Leitungen),

  • Kabelschäden durch Kurzschluss,

  • Glasbruch (zum Beispiel durch Steinschlag).

In diesen Fällen zahlt die Vollkasko

Schließt Du einen Vollkaskotarif ab, springt die Police bei den oben aufgezählten Teilkasko-Fällen ein. Zusätzlich versichert in der Vollkaskoversicherung sind:

  • Schäden am eigenen Fahrzeug durch selbst verschuldeten Unfall sowie

  • Schäden durch Vandalismus (beispielweise bei Fahrerflucht).

Vollkasko oder Teilkasko – wann lohnt was?

Um zu entscheiden, ob für Dich die reine Haftpflicht reicht oder Du eine Teilkasko- oder gar eine Vollkaskoversicherung abschließen möchtest, musst Du vor allem ein Blick auf Dein Auto werfen – und in Deinen Geldbeutel. Es hängt von Alter und Wert Deines Autos ab und davon, wieviel Du bereit bist, für den Ver­si­che­rungs­schutz zu zahlen.

Vollkasko für Neuwagen und wertvolle Autos

Eine Vollkaskoversicherung lohnt sich für Neuwagen nach Erhebungen von Finanztip meist während der ersten drei bis fünf Jahre. Nach dieser Zeit solltest Du überlegen, in die Teilkasko zu wechseln.

Doch Achtung, keine Regel ohne Ausnahme. Die Vollkaskoversicherung kennt im Gegensatz zur Teil­kas­ko­ver­si­che­rung das System der Scha­den­frei­heits­klas­sen. Ebenso wie bei der Haft­pflicht­ver­si­che­rung gewährt Dir der Versicherer jedes Jahr, in dem Du keinen Schaden einfährst, einen höheren Rabatt. Bei der Teilkasko gibt es diesen Rabatt nicht. Schließlich zahlt sie in Fällen, in denen Du keinen Einfluss auf den Schaden hast. Dieser Unterschied kann bei hoher SF-Klasse dazu führen, dass eine Vollkaskoversicherung für Dich günstiger ist als ein entsprechender Teilkaskotarif.

Vergleichen lohnt daher besonders, wenn Du an der Schwelle zwischen Teilkasko und Vollkasko stehst.

Es kann sich für Dich also auch mit einem älteren Auto lohnen, in der Vollkasko zu bleiben. Um die Entscheidung zwischen Teil- und Vollkasko zu treffen, solltest Du daher Angebote vergleichen. Wie, das kannst Du in unserem Ratgeber zur Autoversicherung nachlesen.

Wenn Du Dein Auto über Leasing oder einen Kredit finanzierst, kann es sein, dass Du eine Vollkaskoversicherung abschließen musst.

Teilkasko ist sinnvoll bei älteren Autos

In den meisten Fällen lohnt sich eine Vollkasko nicht mehr, wenn ein Auto nach einigen Jahren deutlich an Wert verloren hat. Dann reicht Teilkaskoschutz. Wird Dein Auto etwa gestohlen, ersetzt die Teilkasko meist nur den Zeitwert des Wagens. Da dieser aufgrund des Werteverlusts eines Autos immer niedriger wird, kannst Du Dir bei sehr alten Autos mit kaum Restwert sogar die Teilkasko sparen. Für diese Fahrzeuge genügt eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Hast Du ein besonders wertvolles, altes Auto, dann kann es sein, dass eine spezielle Oldtimer-Versicherung für Dich besonders passend ist.

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

  • Vergleiche jeden Herbst, ob Deine Kfz-Versicherung noch die günstigste ist.

  • Empfohlener Weg zum günstigsten Tarif: Erst bei Verivox oder Check24 vergleichen, dann Angebot bei der Huk24 einholen.

Zum Ratgeber

Was sind wichtige Klauseln bei Teil- und Vollkasko?

Um zwischen guten und weniger guten Ver­si­che­rungstarifen zu unterscheiden, musst Du teils ins Kleingedruckte schauen. Auf folgende Leistungen solltest Du achten.

Keine Einrede grober Fahrlässigkeit

Wenn der Vertrag diese Klausel enthält, zahlt Dein Versicherer auch dann in vollem Umfang, wenn Du einen Schaden an Deinem Auto grob fahrlässig verursachst. In Juristendeutsch gesprochen, verzichtet er auf sein „Recht zur Einrede der groben Fahrlässigkeit“. Die Klausel greift zum Beispiel, wenn Du einen Unfall baust, während Du eine rote Ampel überfährst, viel zu schnell unterwegs bist oder auf dem Handy tippst. Achtung: Dein Kaskoversicherer zahlt nie, wenn Du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss gefahren bist. Dasselbe gilt, wenn Du grob fahrlässig den Diebstahl Deines Wagens ermöglichst, also etwa den Schlüssel im Auto lässt.

Marderbisse mit Folgeschäden

Juristisch unterscheidet man zwischen Schäden und Folgeschäden. Klingt nach Klein-Klein, ist es aber für Dich im Fall der Fälle nicht. Zum Beispiel im Fall eines Marderbisses. Wichtig ist der Unterschied für Dich vor allem, wenn Du ein E-Auto fährst.

Egal ob Verbrenner oder Stromer: Wähle stets einen Tarif, der nicht nur für beschädigte Kabel, sondern auch für sogenannte Folgenschäden aufkommt.

Das sind zum Beispiel:

  • ein Motorschaden durch ein zerbissenes Kabel,

  • beschädigte Antriebs- oder Achsgelenke durch angeknabberte Gummimanschetten,

  • der notwendige Austausch eines gesamten Kabelstrangs, wenn beim Elektro-Auto ein Kabel angebissen wurde.

All das gilt als Schaden, verursacht durch einen Schaden – also Folgeschaden.

Kosten bei E-Autos können sehr hoch sein

Vorweg: Die Wahrscheinlichkeit, dass Marder bei Stromern die Zähne anlegen, scheint laut Erfahrungswerten des ADAC gering zu sein. Ein möglicher Grund: Die Marder finden bei Elektro-Autos schlicht weniger zum Knabbern, vermuten die Experten des ADAC. Die Leitungen, die E-Autos überhaupt haben, sind stark isoliert, der gesamte Wagen ist mehr verkleidet als herkömmliche Autos. Plus: Unter der Stromer-Haube ist es deutlich weniger warm als im Verbrenner-Motorraum.

Dennoch: Wenn der Marder beim Elektroauto zubeißt, kann es richtig teuer werden. Und das solltest Du berücksichtigen und Marderbisse mit Folgeschäden daher ausreichend absichern. Denn erwischt der Marder das Hochvoltkabel Deines E-Autos, kann es sein, dass der komplette Kabelstrang ausgetauscht werden muss. Wie viel die Reparatur dann kostet, ob sie sich überhaupt lohnt, hängt vom Auto ab. Dem Deutsche Automobilclub (ADAC) zufolge kann die Reparatur mehrere Tausend Euro kosten. Bei der Allianz als großem Kfz-Versicherer geht man von im Schnitt 7000 Euro aus – bei günstigen Autos gleicht das einem wirtschaftlichen Totalschaden.

Zum Vergleich: Im Schnitt, also über alle Pkw-Typen hinweg, zahlten Versicherer nach eigenen Angaben 2022 500 Euro für Schäden durch Marderbisse. 2021 waren es noch 450 Euro.

Dann ist Dein Auto besonders durch Marder gefährdet

Erweiterte Wildschadendeckung

Diese Erweiterung ist inzwischen Standard. Ohne diesen Zusatzpunkt hat die Kasko nur bei Unfällen mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen gezahlt. Mit der Wildtierabdeckung bist Du auch versichert, wenn Du mit anderen Tieren zusammenstößt – zum Beispiel mit Kühen oder Pferden auf der Landstraße.

Neuwertentschädigung

Bei der Vollkasko solltest Du darauf achten, dass der Versicherer bei einem Totalschaden möglichst lange den Neuwert Deines Autos zahlt. Ideal sind bis zu 24 Monate nach der Erstzulassung. Sonst bekommst Du nur den Zeitwert, der gerade bei Neufahrzeugen sehr schnell sinkt.

Wie kannst Du noch bei der Kaskoversicherung sparen?

Den Preis für Deine Kaskoversicherung kannst Du senken, indem Du eine Selbstbeteiligung vereinbarst. Wir untersuchen für Dich in einer lang angelegten Finanztip-Studie zu Tarifmerkmalen, wie viel Dir das bringt. Wir empfehlen Dir, in der Teilkasko eine Selbstbeteiligung in Höhe von 150 oder 300 Euro zu vereinbaren. In unserer jüngsten Untersuchung konnten wir die Beiträge durch 150 Euro Selbstbehalt im Schnitt um 21 Prozent senken, durch 300 Euro sogar um 28 Prozent.

Wenn Du Dich für eine Vollkasko entscheidest, solltest Du über eine Selbstbeteiligung von 300 Euro nachdenken. Viele Ver­si­che­rungen bieten Vollkaskoschutz ohnehin nicht ohne Selbstbeteiligung an. Wähle beim Vergleich daher unbedingt einen Selbstbehalt aus – sonst bekommst Du in der Ergebnisliste nur einen kleinen Teil der für Dich passenden Ver­si­che­rungstarife angezeigt.

Auch Automodell und Wohnort beeinflussen den Preis

Wie viel Du in der Kaskoversicherung zahlst, hängt auch davon ab, welche Typklasse das Fahrzeug hat. Für einen 3er BMW musst Du etwa höhere Beiträge zahlen als für einen Audi A4 mit vergleichbarer Leistung – obwohl beides Mittelklassewagen sind. In die Typklasse fließen unterschiedliche Statistiken ein, beispielsweise wie oft das jeweilige Modell gestohlen wird.

Neben der Typklasse spielt für den Beitrag auch die Region eine Rolle, in der Du gemeldet bist – oder schlicht Deine Postleitzahl. Denn je nach Region treten beispielsweise Unwetter oder Vandalismus häufiger oder seltener auf. Diese Statistiken werden in der Regionalklasse berücksichtigt.

Dein Weg zur günstigsten Autoversicherung

Die günstigste Autoversicherung findest Du nur, wenn Du mehrere Anbieter vergleichst. Unsere große Untersuchung zur Kfz-Versicherung zeigt, dass Du am besten mindestens zwei Vergleiche kombinierst. Denn nicht alle Versicherer sind auch auf allen Vergleichsportalen vertreten.

Spar mit einer Kombination von Vergleichsportal und Direktversicherer. Berechne zunächst einfach die günstigste passende Kfz-Versicherung entweder auf Verivox oder Check24. Hol Dir danach ein Angebot bei der Huk24. Und schließ den Vertrag dann beim günstigsten Anbieter.

Verivox
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2023: in 15 von 32 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt
  • gebündelte Abfrage bei vielen Versicherern – hohe Chance auf gutes Angebot
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • Momentaufnahme während des Tests: günstige Versicherer früh gelistet
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
Check24
Vergleich Kfz-Versicherungen
  • Finanztip-Untersuchung 2023: in 16 von 32 Abfragen günstigsten Tarif angezeigt
  • gebündelte Abfrage bei vielen Versicherern – hohe Chance auf gutes Angebot
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • deckt nicht den gesamten Markt ab, teils hohe Abweichung
Huk24
Kfz-Versicherung
  • Finanztip-Untersuchung 2023: in 7 von 32 Anfragen günstigsten Tarif angezeigt
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • Abfrage beim Einzelanbieter – Gefahr für hohe Aufschläge
  • teils sehr hohe Abweichung, dringend zusätzlicher Preisvergleich auf Vergleichsportal nötig

Unser Podcast zum Thema

Autoren
Nicolas Heronymus

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