Teilkasko oder Vollkasko

Unterschiede der Kasko-Tarife in der Kfz-Versicherung

Das Wichtigste in Kürze

  • Die Vollkaskoversicherung eignet sich hauptsächlich für Neuwagen bis zu einem Alter von maximal fünf Jahren.
  • Die Teilkasko kommt nicht auf für Schäden, die der Fahrzeughalter selbst verschuldet hat, und auch nicht für Vandalismus. Außerdem ersetzt sie in der Regel nur den Zeitwert des Autos.
  • Einen Schadenfreiheitsrabatt gibt es nur beim Vollkaskoschutz.
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Beim Kauf eines neuen Autos stellt sich auch die Frage nach der Versicherung. Brauche ich einen Vollkaskoschutz oder reicht eine Teilkaskoabsicherung? Diese beiden Policen unterscheiden sich grundlegend. Wer für sein Auto eine Vollkaskoversicherung abschließt, ist auf der sicheren Seite, denn solch eine Police deckt so gut wie alle Schäden am Fahrzeug ab. Eine Teilkaskoversicherung tut dies nicht.

Das beeinflusst den Beitrag

Wie hoch die Prämie ausfällt, hängt in der Kaskoversicherung stark davon ab, in welche Typklasse das Fahrzeug eingestuft ist. So müssen Sie für einen BMW 3er deutlich höhere Beiträge zahlen als für einen Audi A4 mit vergleichbarer Motorisierung, obwohl beide Modelle zur Mittelklasse zählen. Wenn eine Typklasse für ein Modell bestimmt wird, fließen Statistiken beispielsweise dazu ein, wie oft das jeweilige Modell gestohlen wird. Daneben spielt auch die Region eine Rolle, in der der Halter gemeldet ist – oder schlicht seine Postleitzahl. Denn je nach Region treten beispielsweise Unwetter oder Vandalismus häufiger oder seltener auf. Diese Statistiken werden mit der Regionalklasse berücksichtigt.

Während eine Teilkaskoversicherung keinen Schadenfreiheitsrabatt gewährt, können Sie in der Vollkaskoversicherung Schadenfreiheitsklassen sammeln.

Teilkasko oder Vollkasko?

Der Teilkaskoschutz versichert in der Regel:

  • Brand und Explosion (zum Beispiel Kabelbrand);
  • Entwendung (Diebstahl einschließlich Diebstahl von Autoteilen sowie unbefugter Gebrauch), Raub und Unterschlagung;
  • Unwetterschäden (zum Beispiel Sturm ab Windstärke 8, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung);
  • Haarwildschäden (etwa durch Rehe oder Wildschweine) und Zusammenstoß mit anderen Tieren;
  • Marderschäden (meist sind nur kleine Kabelschäden versichert);
  • Kurzschlussschäden an der Verkabelung sowie
  • Glasbruch.

Nicht abgedeckt sind in der Teilkasko insbesondere Unfälle, die der Halter selbst verschuldet hat, und Schäden durch Vandalismus.

Die Fahrzeugvollversicherung ersetzt dagegen alle Schäden am eigenen Fahrzeug. Das sind also die Schäden, die auch die Teilkasko versichert, und darüber hinaus Unfallschäden am eigenen Auto und Vandalismus.

Als Faustregel gilt: Eine Vollkaskoversicherung lohnt sich für Neuwagen während der ersten drei bis fünf Jahre. Prüfen Sie aber am besten genau, ob der bestehende Schadenfreiheitsrabatt nicht doch dafür spricht, die Vollkaskoversicherung weiterzuführen. Finanzieren Sie ein Auto über Leasing oder einen Kredit, sollten Sie in der Regel eine Vollkaskoversicherung abschließen.

Tipp

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Die Teilkasko zahlt nur den Zeitwert

In den Versicherungsbedingungen für Teilkasko ist in der Regel festgelegt, dass bei einem Schaden nur der Zeitwert ersetzt wird. Sie empfiehlt sich daher für sehr alte Autos nicht. Sinnvoll ist sie aber meist bei Fahrzeugen, für die sich eine Vollkaskoversicherung nicht mehr lohnt, weil ihr Wert zu gering ist. Die Prämienunterschiede zur Vollkaskoversicherung sind aber häufig kleiner, als viele Fahrer vermuten. Vergleichen Sie die Tarife deshalb unbedingt auf mehr als einem Vergleichsportal im Internet und nutzen Sie dazu die Tipps aus unserem Ratgeber Autoversicherung.

Indem Sie eine Selbstbeteiligung von 150 Euro vereinbaren, ist der Versicherungsschutz einer Teilkasko zu niedrigeren Prämien erhältlich. Zwar können Sie Ihren Beitrag mit einer noch höheren Selbstbeteiligung weiter senken, aber in der Regel reduziert er sich dann nur noch geringfügig.

Wenn Sie eine Kaskoversicherung abschließen, sollten Sie prüfen, ob Marderbisse mitversichert sind. Manche Anbieter übernehmen Schäden an Schläuchen, Bremsleitungen und der Verkabelung nur teilweise. Andere Tarife ersetzen alle Schäden durch Marderbisse in Gänze, einschließlich der Folgeschäden. Wenn Sie Schäden durch Tiere aller Art versichern möchten, benötigen Sie eine Teilkaskoversicherung mit erweiterter Wildschadenklausel. Diese Erweiterung ist vor allem dann sinnvoll, wenn Sie in einer ländlichen Region leben. Wieviel der Zusatzschutz kostet, haben wir in einer Studie errechnet.

Ihr Weg zur günstigsten Autoversicherung

Um die günstigste Autoversicherung zu finden, sollten Sie sich nicht auf einen Anbieter allein verlassen. Unser großer Portaltest hat ergeben, dass Sie am besten mehrere Vergleiche kombinieren. Denn Vergleichsportale listen nicht alle Versicherungen. Und günstige Direktversicherer ziehen sich zunehmend von den Portalen zurück.

Vergleichen Sie auf einem der drei empfohlenen Portale: Verivox, Check24 oder autoversicherung.de. Zusätzlich sollten Sie auch bei der Hannoverschen Direkt oder bei der Huk24 Preise abfragen. Damit erhalten Sie in allen Fällen ein sehr gutes Ergebnis und können auch direkt eine Police abschließen. Die beste Kombination lieferte in unserem Test die Hannoversche zusammen mit Verivox. Wie Sie die Vergleichsportale richtig einstellen, erlären wir in unserem Ratgeber.

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Verivox
Zeitbedarf für ein Angebot und Preisvergleich: etwa 30 Minuten

Laut eigener Angabe 57 Versicherer insgesamt im Angebot
  • hervorragende Benutzerfreundlichkeit
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Hannoversche Direkt
günstiger Direktanbieter

nicht mehr auf den empfohlenen Vergleichsportalen vertreten
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
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Hannoversche Direkt

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Zeitbedarf für ein Angebot und Preisvergleich: etwa 30 Minuten

laut eigener Angabe 58 Versicherer im Angebot
  • Abschlussmöglichkeit direkt auf Portal
  • hervorragende Benutzerfreundlichkeit
  • zusätzlicher Vergleich sinnvoll
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
  • ganz oben angezeigtes Ergebnis ist "Maklerempfehlung"

Huk24
günstiger Direktanbieter

nicht mehr auf Vergleichsportalen vertreten
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • einfache Preisabfrage
  • günstige Tarife
  • alle Voreinstellungen erfüllen die Finanztip-Mindestanforderungen
  • zusätzlicher Vergleich auf Vergleichsportal sinnvoll
  • keine Support-Hotline

autoversicherung.de
Zeitbedarf für ein Angebot und Preisvergleich: etwa 45 Minuten

laut eigener Angabe 53 Versicherer im Angebot
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • zusätzlicher Vergleich sinnvoll
  • aufwendige Dateneingabe
  • keine Support-Hotline
  • höchste maximale Abweichung unter den getesteten Vergleichsportalen
Community
Die letzten Beiträge zu dieser Diskussion:
Hallo
die Gesellschaften speichern die gesamten Jahre.Sie sind bei Ihrem
Versicherer mit SF10 für das Motorrad offenbar in der höchsten SF Klasse.
Wären z.B.20 Jahre gespeichert wäre ...
24. Dezember 2016 zum Beitrag
WIllkommen im Forum
Zur Klärung der Frage in jeweiligen Versicherungsbedingungen schauen. Ich bin beispielsweise bei HUK24, dort findet man die hier
Darin sieht man u.a. dass es dort für ...
24. Dezember 2016 zum Beitrag
hallo!
Ich habe 1 Motorrad in SF10 eingestuft.Der Vertrag besteht viele Jahre länger. Das Motorrad bleibt dann in SF 10, da dies dort anscheinend die höchste Klasse ist.
Kürzlich fragte ich ...
24. Dezember 2016 zum Beitrag
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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Annika Krempel

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

Anika Schulz

ehemalige freie Finanztip-Redakteurin

Anika Schulz ist ausgebildete Journalistin. Sie arbeitete bereits beim Peoplemagazin InTouch und bei verschiedenen Publikationen aus der BILD-Gruppe. Ihr Volontariat schloss sie erfolgreich beim Berliner Kurier ab. Für Finanztip schrieb sie bis zum 1. Juli 2016 im Bereich Versicherungen.