Teilkaskoversicherung

Wann sich die Versicherung fürs eigene Auto lohnt

Das Wichtigste in Kürze

  • Die Teilkaskoversicherung deckt ganz bestimmte Schäden am eigenen Auto ab, die beispielsweise durch Sturm, Wild, Steinschlag oder Diebstahl verursacht werden.
  • Sie ist im Gegensatz zur Haftpflichtversicherung optional und wird meistens bei mittelalten Autos gewählt, bei denen sich keine Vollkaskoversicherung mehr lohnt.
  • Bestimmte Erweiterungen wie „grobe Fahrlässigkeit“ oder „erweiterte Wildschäden“ sind sinnvoll.
  • Wer lange schadenfrei geblieben ist, für den ist eine Vollkasko kaum teurer als eine Teilkasko. Manchmal ist sie sogar günstiger.
  • Machen Sie immer zwei Vergleiche. Kombinieren Sie dafür Vergleichsportale und Direktversicherer miteinander.
  • Die besten Vergleichsportale sind Verivox und Check24. Etwas schlechter, aber immer noch empfehlenswert, schnitt autoversicherung.de ab.
  • Kombinieren Sie ein Portal mit einem der günstigen Direktversicherer, die nicht auf den Portalen vertreten sind. Das sind vor allem Hannoversche Direkt und Huk24. Oder kombinieren Sie zwei Vergleichsportale.
  • Die günstigsten Ergebnisse in unseren Tests lieferte die Kombination aus Verivox und Hannoversche.
  • Tipp: Sollen wir Sie zu Kfz-Versicherung sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten? Abonnieren Sie unseren kostenlosen Newsletter!

    Bitte bestätigen Sie jetzt Ihre Anmeldung!

    Wir haben Ihnen eine E-Mail an Ihre Adresse gesendet.

    Schauen Sie gleich in Ihr E-Mail-Programm.

    Sie haben keine E-Mail erhalten? Kann es sein, dass die Nachricht im SPAM-Ordner Ihres E-Mail-Anbieters gelandet ist?
    Bitte schauen Sie auch dort einmal nach und fügen die Mail-Adresse von Finanztip.de Ihrem Adressbuch hinzu.

Eine Teilkaskoversicherung deckt bestimmte Schäden am eigenen Auto ab, die nicht von Ihnen oder einem anderen Fahrer verursacht wurden. Das sind:

  • Brand und Explosion (zum Beispiel Kabelbrand)
  • Diebstahl (einschließlich Demontage von Autoteilen sowie unbefugter Gebrauch), Raub und Unterschlagung
  • Unwetterschäden (Sturm ab Windstärke 8, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung)
  • Zusammenstoß mit Haarwild (hauptsächlich Rehe und Wildschweine, aber nicht Kühe, Vögel, Hunde oder Katzen)
  • Marderschäden (meist nur kleine Kabelschäden)
  • Glasbruch (etwa durch Steinschlag)
  • Schäden durch Kurzschluss an der Verkabelung

Diese Erweiterungen der Teilkasko sind sinnvoll und günstig

Wer einige Klauseln im Vertrag zusätzlich vereinbart, kann den Schutz der Teilkaskoversicherung erheblich verbessern. Sinnvoll sind:

„Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit“: So zahlt die Versicherung auch für Schäden am eigenen Auto, die durch grobe Fahrlässigkeit entstanden sind. Dann sind Sie auch versichert, wenn Sie beispielsweise zu schnell gefahren sind. In einer Finanztip-Stichprobe fanden wir heraus, dass die meisten Tarife den Schutz bereits einschließen. Die Klausel kostet daher nichts oder nur wenig mehr.

„Marderbisse mit Folgeschäden“: Damit sind Schäden versichert, die ein Marder verursacht. Zusätzlich sind auch Defekte abgesichert, die als Folge der Marderbisse entstehen. Oft ist die Erstattung auf etwa 3.000 Euro begrenzt. Unsere Stichprobe hat gezeigt, dass die meisten Tarife den Schutz gegen Marderschäden bereits kostenlos anbieten. Gab es einen Aufpreis, lag dieser für den Zusatzschutz im Schnitt bei nur 2,9 Prozent.

„Erweiterte Wildschäden“ mit „Tieren aller Art“: Ist diese Klausel mitversichert, zahlt die Versicherung etwa Zusammenstöße mit Hunden, Kühen, Schafen und Pferden. Auch dieser erweiterte Schutz ist bei den meisten Tarifen bereits Standard. Verlangt ein Anbieter dafür mehr Geld, kostet der erweiterte Schutz im Schnitt etwa 2,2 Prozent mehr.

Viele der Klauseln sind bei guten und trotzdem günstigen Tarifen bereits mitversichert. Ein Vergleich lohnt sich daher. Nicht immer kostet es wirklich einen Aufpreis, diese Merkmale in die Police aufzunehmen.

Tipp

Vollkasko günstiger als Teilkasko

Wenn Sie schon lange schadenfrei sind, kann es sein, dass die Vollkasko wegen der gesammelten Schadenfreiheitsklassen kaum teurer ist als die Teilkasko – oder sogar billiger. In Orten mit einer günstigen Regionalklasse steigt die Wahrscheinlichkeit zusätzlich.

Für wen die Teilkaskoversicherung lohnt

Während eine Haftpflichtversicherung für jeden Fahrzeughalter ein gesetzliches Muss ist, bleibt die Teilkaskoversicherung freiwillig. In der Vollkaskoversicherung ist die Teilkasko bereits enthalten.

Die meisten Neuwagen sind rundum versichert, dagegen ist die Teilkaskoversicherung hauptsächlich bei mittelalten Autos mit einem Fahrzeugwert über 4.000 Euro zu finden. Darunter entscheiden sich viele Autofahrer nur noch für eine reine Haftpflichtversicherung. Letztlich entscheidet aber die individuelle Situation, ob Sie sich eine Kaskoversicherung leisten möchten oder nicht.

In einem Rechenbeispiel kostet die Teilkasko mit Selbstbehalt genau 100 Euro mehr als nur die Haftpflichtversicherung. Der Restwert des Autos entspricht fast dem 50-fachen dieses Preisunterschieds. Wenn der Ersatz oder eine Reparatur nach einem Hagelschaden, die typischerweise rund 2.000 Euro kostet, ein großes Loch in Ihre Kasse reißen würde, empfehlen wir den Abschluss einer Teilkasko.

Rechenbeispiel BMW 320i, 170 PS, Erstzulassung 2003

Pkw Erstzulassung Schadenfreiheitsklasse Restwert Beitrag nur Haftpflicht Haftpflicht + Teilkasko
BMW 320i, 170 PS Okt. 03 10 4.930 € 351 € 451 €

Ansonsten hängt es von Ihrer eigenen Risikoeinschätzung ab, ob es sich für Sie lohnt, für ein Fünfzigstel oder 2 Prozent des aktuellen Restwerts eine Teilkasko abzuschließen. Von einer Teilkasko ohne Selbstbeteiligung raten wir hingegen ab. Denn sie ist bereits 153 Euro teurer als eine Teilkasko mit 150 Euro Selbstbeteiligung.

In den Versicherungsbedingungen für die Teilkasko ist in der Regel festgelegt, dass bei einem Schaden nur der Zeitwert ersetzt wird – also so viel, wie das Auto (vor dem Schaden) heute noch wert ist. Darum ist sie für ältere Autos nicht zu empfehlen.

Tipp

Kostenloses E-Book als PDF

Wir haben alle wichtigen Informationen und Tipps zum Kfz-Versicherungswechsel 2016 für Sie in einem kostenlosen E-Book zusammengestellt.

Download Kfz-Ratgeber 2016

In der Teilkaskoversicherung gibt es – im Gegensatz zur Haftpflicht und zur Vollkasko – keinen Schadensfreiheitsrabatt. Das bedeutet, dass Ihr Beitrag zur Teilkasko nicht sinkt, wenn Sie keinen Unfall oder Ähnliches haben. Die Begründung dafür ist einfach: Da nur Schäden versichert sind, die Sie nicht verursachen, können Sie sie auch kaum verhindern.

Selbstbeteiligung ist sinnvoll

In der Teilkasko sind 150 Euro Selbstbeteiligung praktisch Standard. Damit bleibt Ihr Beitrag im Rahmen, weil die Versicherung nicht für kleine aber dennoch verwaltungsaufwendige Schäden aufkommen muss. Die Finanztip-Studie zeigt, dass dieser Selbstbehalt den Beitrag um durchschnittlich 22 Prozent senkt. Zwar ist auch eine höhere Selbstbeteiligung möglich, lohnt sich in der Regel aber kaum.

Mehr zur Kfz-Versicherung in unserem Ratgeber

Annika Krempel
von Finanztip,
Expertin für Versicherungen

Mindestens zwei Internetportale nutzen

  • Vollkasko kann billiger als Teilkasko sein.
  • Versichern Sie grobe Fahrlässigkeit und Mallorca-Police.
  • Werkstattbindung ist sinnvoll und spart Geld.

» Zum Ratgeber

Empfohlene Vergleichsportale und Anbieter:

Ihr Weg zur günstigsten Autoversicherung

Um die günstigste Autoversicherung zu finden, sollten Sie sich nicht auf einen Anbieter allein verlassen. Unser großer Portaltest hat ergeben, dass Sie am besten mehrere Vergleiche kombinieren. Denn Vergleichsportale listen nicht alle Versicherungen. Und günstige Direktversicherer ziehen sich zunehmend von den Portalen zurück.

Vergleichen Sie auf einem der drei empfohlenen Portale: Verivox, Check24 oder autoversicherung.de. Zusätzlich sollten Sie auch bei der Hannoverschen Direkt oder bei der Huk24 Preise abfragen. Damit erhalten Sie in allen Fällen ein sehr gutes Ergebnis und können auch direkt eine Police abschließen. Die beste Kombination lieferte in unserem Test die Hannoversche zusammen mit Verivox. Wie Sie die Vergleichsportale richtig einstellen, erlären wir in unserem Ratgeber.

Verivox
Zeitbedarf für ein Angebot und Preisvergleich: etwa 30 Minuten

Laut eigener Angabe 57 Versicherer insgesamt im Angebot
  • hervorragende Benutzerfreundlichkeit
  • Abschluss direkt auf dem Portal möglich
  • bietet nur Tarife mit erhöhter Deckungssumme an
  • zusätzlicher Vergleich sinnvoll
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
  • oberster angezeigter Tarif ist Werbung

Hannoversche Direkt
günstiger Direktanbieter

nicht mehr auf den empfohlenen Vergleichsportalen vertreten
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • einfache Preisabfrage
  • günstige Tarife
  • zusätzlicher Vergleich auf Vergleichsportal sinnvoll
Hannoversche Direkt

Check24
Zeitbedarf für ein Angebot und Preisvergleich: etwa 30 Minuten

laut eigener Angabe 58 Versicherer im Angebot
  • Abschlussmöglichkeit direkt auf Portal
  • hervorragende Benutzerfreundlichkeit
  • zusätzlicher Vergleich sinnvoll
  • deckt nicht den gesamten Markt ab
  • ganz oben angezeigtes Ergebnis ist "Maklerempfehlung"

Huk24
günstiger Direktanbieter

nicht mehr auf Vergleichsportalen vertreten
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • einfache Preisabfrage
  • günstige Tarife
  • alle Voreinstellungen erfüllen die Finanztip-Mindestanforderungen
  • zusätzlicher Vergleich auf Vergleichsportal sinnvoll
  • keine Support-Hotline

autoversicherung.de
Zeitbedarf für ein Angebot und Preisvergleich: etwa 45 Minuten

laut eigener Angabe 53 Versicherer im Angebot
  • Abschlussmöglichkeit direkt beim Anbieter
  • zusätzlicher Vergleich sinnvoll
  • aufwendige Dateneingabe
  • keine Support-Hotline
  • höchste maximale Abweichung unter den getesteten Vergleichsportalen
autoversicherung.de
Community
Die letzten Beiträge zu dieser Diskussion:
Gesamte Diskussion anzeigen - Anmelden oder registrieren, um an der Diskussion teilzunehmen.

Sollen wir Sie
zu Kfz-Versicherung
sowie zu weiteren Themen auf dem Laufenden halten?

Einmal pro Woche die wichtigsten Verbraucher-Tipps - kostenlos und werbefrei direkt in Ihr Postfach.

  • Wertvolle Spartipps für Ihr Geld
  • Urteile, die Sie kennen sollten
  • Updates zu unseren beliebten Rechnern und Musterschreiben
  • Unverbindlich und jederzeit kündbar


Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

Vielen Dank für Ihre Anmeldung

Bitte bestätigen Sie Ihre E-Mail-Adresse

  1. Schauen Sie gleich in Ihrem Postfach nach.
  2. Öffnen Sie die Mail von Finanztip Newsletter.
  3. Klicken Sie auf den Bestätigungslink.

Schauen Sie bitte auch im Spam-Ordner nach.

Weitere Themen

Finanztip Newsletter

  • Jede Woche die besten Tipps
  • Absolut kostenlos
  • 100% werbefrei

Artikel verfasst von

Annika Krempel

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

Finanztip-Redaktion

Die Experten für Verbraucherfinanzen

Die Finanztip-Redaktion besteht aus einem Team von Experten, die völlig unabhängig für Sie recherchieren, damit Sie die beste Entscheidung treffen können. Die Experten arbeiten in den Teams Bank & Geldanlage, Versicherung & Vorsorge, Recht & Steuern sowie Energie/Reise/ Mobilität & Medien. Bei der Wahl der Zeitschrift „Wirtschaftsjournalist“ zur Wirtschaftsredaktion des Jahres belegte die Redaktion 2015 den zweiten Platz.