Privatkredit Vergleich

Auxmoney, Lendico und Smava im Test für Kreditnehmer

Das Wichtigste in Kürze

  • Privatkredite sind Darlehen, die Kreditnehmer von privaten Anlegern erhalten.
  • In Deutschland gibt es mehrere Plattformen, die solche Kredite vermitteln.
  • Die Zinsen sind meist höher als bei herkömmlichen Bankkrediten.
  • Für manche Berufsgruppen wie Freiberufler oder Selbstständige kann sich ein Privatkredit über Auxmoney, Lendico oder Smava lohnen.
  • Verbraucher mit sehr guter Bonität erhalten möglicherweise bei Lendico einen günstigeren Zins als bei einer Bank.
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Das Geschäftsmodell einer Bank ist im Prinzip recht einfach: Sie zahlt Kunden weniger Zinsen auf deren Einlagen, als sie von anderen Kunden für Kredite verlangt. Die Differenz, die sie einstreicht, nennt man Bankenmarge.

An diesem Punkt setzen die Anbieter von Privatkrediten an. Privatkredite – manchmal auch P2P-Kredite genannt – sind Darlehen, die ein Verbraucher einem anderen Verbraucher gewährt. Die Idee dabei ist, dass sich die Kunden die Bankenmarge teilen: Der Anleger erhält höhere Guthabenzinsen und der Kreditnehmer einen günstigeren Kredit als bei der Bank.

Mittlerweile gibt es in Deutschland mehrere Online-Plattformen, die diese Art von Krediten vermitteln. Die Chancen von Kreditnehmern bei Anbietern wie Auxmoney, Lendico und Smava sind unterschiedlich.

So funktioniert ein Privatkredit

Der Antrag auf einen Kredit läuft zunächst ähnlich wie bei einer Bank ab. Der Verbraucher fragt bei der Plattform an und reicht die relevanten Unterlagen wie Gehaltszettel ein. Die Anbieter überprüfen anschließend die Bonität des Kunden und schlagen ihm einen Zinssatz für den Kredit vor – oder lehnen ihn direkt ab.

Der Kreditnehmer kann dann entscheiden, ob er die Anfrage zu den angebotenen Konditionen freischalten lassen möchte. Nach der Freischaltung wird in der Finanzierungsphase das Geld von den Anlegern eingesammelt. Während dieser Phase kann der Kreditnehmer jederzeit abbrechen.

Kommt die Finanzierung zustande, erfolgt die Auszahlung des Geldes über eine mit der Plattform kooperierende Bank. Das ist notwendig, da in Deutschland eine Kreditvergabe zu kommerziellen Zwecken der Genehmigung und Aufsicht der Finanzaufsicht Bafin unterliegt. Die Rückzahlung der monatlichen Raten erfolgt ebenfalls an die Bank, die das Geld an die Anleger weiterleitet.

Diese Anbieter gibt es

In Deutschland gab es zum Zeitpunkt der Untersuchung (Juli 2015) fünf Plattformen, die Privatkredite anbieten: Auxmoney, Bondora, Lendico, Smava und Funding Circle (ehemals Zencap). Für Kreditnehmer sind Bondora und Funding Circle nicht relevant: Bei Bondora können Verbraucher aus Deutschland nur anlegen, und Funding Circle vergibt nur Kredite an Unternehmen. Zwar können bei Funding Circle auch Selbstständige einen Kredit beantragen, diesen müssen sie aber für den Unternehmenszweck verwenden.

Bleiben die Plattformen Auxmoney, Lendico und Smava. Die Besonderheit bei Smava ist, dass das Portal gleichzeitig auch Bankkredite vermittelt. Kunden haben dort die Möglichkeit, mit einer Kreditanfrage sowohl einen Bankkredit als auch einen Privatkredit zu erhalten. Die höchsten Summen können sie bei Smava aufnehmen, bei Lendico gibt es auch kurzfristige Kredite mit einer Laufzeit von sechs Monaten.

Überblick Anbieter Privatkredite

  Auxmoney Lendico Smava
gegründet 2007 2013 2006
Kredithöhen 1.000 € bis 25.000 € 1.000 € bis 30.000 € 1.000 € bis 50.000 €
Laufzeiten 12 bis 60 Monate 6 bis 60 Monate 36, 60 und 84 Monate

Quellen: Auxmoney, Smava, Lendico (Stand: 31. Juli 2015)

Nach Angaben der Anbieter erhält allerdings bei weitem nicht jeder, der einen Kredit beantragt, auch ein Angebot. Die Plattformen lehnen etwa 80 Prozent der eingehenden Anfragen direkt ab. So haben beispielsweise Verbraucher mit einem negativen Schufa-Merkmal keine Aussicht auf einen Kredit. Sofern ein Kreditprojekt angenommen und auf der Webseite freigeschaltet wird, sind die Chancen einer Finanzierung sehr hoch. Nur bei schlechten Bonitäten mit hohen Ausfallwahrscheinlichkeiten nimmt die Finanzierungsquote den Anbietern zufolge ab.

In unserem Ratgeber Ratenkredit empfehlen wir nur Portale zum Kreditvergleich, bei denen der Kunde keine Restschuldversicherung abschließen muss und die nur eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellen, die sich nicht negativ auf den Schufa-Score der Antragssteller auswirkt. Alle drei Portale für Privatkredite erfüllen diese Voraussetzungen ebenfalls.

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Vergleich der Online-Plattformen

Die drei Anbieter haben ein ähnliches Geschäftsmodell. Sie teilen die Bonität der Antragssteller in verschiedene Klassen ein, an denen sich der Zins für den Kredit orientiert. Zusätzlich zu den Zinsen kommen auf die Kunden noch weitere Kosten zu: Jede Plattform erhebt eine einmalige Provision von bis zu 4,5 Prozent des Darlehensbetrags. Zusätzlich können noch Gebühren für Kontoführung oder Kontoauszüge anfallen. Die Anbieter im Überblick:

Auxmoney – Das Portal unterteilt Kreditnehmer in acht Bonitätsklassen. Auxmoney verlangt eine Provision von 2,95 Prozent des Kreditbetrags und 2,50 Euro pro Monat für die Kontoführung beim Partnerinstitut SWK Bank. Die Nominalzinsen betragen wenigstens 2,9 Prozent und höchstens 15,25 Prozent pro Jahr. Das ergibt folgende Effektivzinssätze für einen Kredit über 5.000 Euro mit 36 Monaten Laufzeit:

Zinssätze Auxmoney für 5.000 Euro und 36 Monate Laufzeit

Bonitätsklasse Nominalzins pro Jahr Effektivzins pro Jahr¹  
AAA 2,9 – 3,9 % 6,1 – 7,16 %  
AA 5,5 – 8,3 % 8,88 – 11,96 %  
A 6,6 – 9,8 % 10,08 – 13,64 %  
B 8,6 – 11,8 % 12,29 – 15,91 %  
C 10,6 – 13,8 % 14,54 – 18,23 %  
D 11,15 – 15,25 % 15,17 – 19,94 %  
E 11,15 – 15,25 % 15,17 – 19,94 %  
X max. 15,25 % nicht berechnet  

¹inklusive Provision von 2,95 % und Kontoführungskosten von 2,50 € pro Monat
Quelle: Auxmoney (Stand: 31. Juli 2015)

Lendico - Die Plattform teilt ihre Kunden in fünf Bonitätsklassen von „A“ bis „E“ ein. Die Zinssätze reichen von 2,19 Prozent pro Jahr für Personen mit bester Bonität bis hin zu 13,53 Prozent pro Jahr in der untersten Klasse. Lendico verlangt für die Vermittlung des Kredits eine Provision zwischen 0,25 und 4 Prozent des Kreditbetrags. Leider hat uns das Unternehmen auf Anfrage nicht mitgeteilt, in welchem Fall es welche Provision verlangt. Die Effektivzinsen für einen Kredit über 5.000 Euro mit 36 Monaten Laufzeit unterscheiden sich erheblich je nach gezahlter Provision.

Zinssätze Lendico für 5.000 Euro und 36 Monate Laufzeit

Bonitätsklasse Nominalzins pro Jahr Effektivzins pro Jahr  
    bei 0,25% Prov. bei 4,5% Prov.
A 2,19 – 5,92 % 2,38 – 6,26 % 5,37 – 9,42 %
B 3,48 – 7,88 % 3,71 – 8,35 % 6,75 – 11,61 %
C 5,08 – 12,30 % 5,38 – 13,21 % 8,50 – 16,69 %
D 8,54 – 13,13 % 9,07 – 14,15 % 12,36 – 17,67 %
E 10,57 – 13,54 % 11,29 – 14,61 % 14,68 – 18,16 %

Quelle: Lendico (Stand: 31. Juli 2015)

Lendico und Finanzcheck

Lendico nutzt inzwischen beim Kreditvergleich auch das Vergleichportal Finanzcheck.de. So werden neben den Privatkrediten auch die Angebote von Banken angezeigt.

Smava – Der Anbieter stuft Kreditnehmer in acht verschiedene Klassen ein. Dabei orientiert sich Smava an den Bonitätsklassen der Schufa. Die Zinsen reichen von 3,8 bis 11,5 Prozent pro Jahr. Smava verlangt eine Provision von 2,5 Prozent bei einer Laufzeit von 36 Monaten und von 3 Prozent bei 60 und 84 Monaten. Zusätzlich fallen 4 Euro pro Quartal für den Kontoauszug an, den Kunden aber abbestellen können. Wir haben den daraus resultierenden Effektivzins für ein Darlehen über 5.000 Euro mit 36 Monaten Laufzeit berechnet.

Zinssätze Smava für 5.000 Euro und 36 Monate Laufzeit

Bonitätsklasse (gemäß Schufa) Nominalzins pro Jahr Effektivzins pro Jahr¹  
A 3,8 % 6,26 %  
B 4,6 % 7,11 %  
C 5,6 % 8,19 %  
D 5,5 % 8,08 %  
E 6,7 % 9,38 %  
F 8,7 % 11,58 %  
G 8,9 % 11,80 %  
H 11,5 % 14,73 %  

¹inklusive Provision von 2,5 % (36 Monate) oder 3 % (60 und 84 Monate) und 4 € pro Quartal für Kontoauszug
Quelle: Smava (Stand: 31. Juli 2015)

Finanztip-Fazit

Die Effektivzinssätze von Auxmoney und Smava sind für unseren Beispielkredit mit 6,1 und 6,26 Prozent pro Jahr für die jeweils beste Bonitätsklasse recht hoch. Zum Vergleich: Im Durchschnitt zahlten Kreditnehmer in Deutschland laut Bundesbank im Juni 2015 für Kredite mit einer Laufzeit zwischen einem und fünf Jahren 4,98 Prozent pro Jahr.

Die Angebote für beide Plattformen können sich aber trotzdem für bestimmte Verbraucher lohnen: Freiberufler und Selbstständige erhalten dort nämlich Kredite, obwohl sie oft Probleme haben, einen herkömmlichen Bankkredit zu erhalten. Für diese Berufsgruppen kann der Privatkredit von Auxmoney und Smava eine gute Alternative sein. Auch Lendico vermittelt Kredite an diese Zielgruppen. Kunden, die bei Smava einen Kredit anfragen, erhalten automatisch Angebote für Bank- sowie Privatkredite und können so gut vergleichen.

Bei Lendico haben zusätzlich Verbraucher mit guter Bonität die Chance, einen günstigen Kredit zu erhalten. Der niedrigste Effektivzinssatz liegt in unserer Beispielrechnung bei 2,38 Prozent pro Jahr, wenn die Provision nur 0,25 Prozent beträgt. Verlangt die Plattform aber eine höhere Provision, kann das Angebot von Lendico einen herkömmlichen Kredit, den Verbraucher über eine Vergleichsplattform anfordern, nur schwer schlagen. Wer aber auf Nummer sicher gehen will, den niedrigsten Zinssatz zu erhalten, sollte sich zusätzlich zu einem Angebot von einem Kreditvergleich im Internet auch eine Offerte von Lendico einholen.

Lendico
Online-Plattform für Privatkredite

  • niedrige Nominalzinsen für Personen mit guter Bonität
  • vermittelt auch Kredite an Selbstständige und Freiberufler
  • hohe Finanzierungsquote, falls Kreditnehmer akzeptiert wird
  • Provision von 0,25 bis 4 Prozent der Kredithöhe


Smava
Online-Plattform für Privatkredite und Bankkredite

  • vermittelt auch Kredite an Selbstständige und Freiberufler
  • hohe Finanzierungsquote, falls Kreditnehmer akzeptiert wird
  • Kunde erhält Angebote von Banken und Privatleuten
  • Provision von 2,5 bis 3 Prozent der Kredithöhe
  • 4 Euro pro Quartal für Online-Kontoauszug
  • hohe Effektivzinssätze


Auxmoney
Online-Plattform für Privatkredite

  • vermittelt auch Kredite an Selbstständige und Freiberufler
  • hohe Finanzierungsquote, falls Kreditnehmer akzeptiert wird
  • Provision von 2,95 Prozent der Kredithöhe
  • Kontoführungsgebühr von 2,50 Euro pro Monat
  • hohe Effektivzinssätze



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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Finanztip-Redaktion

Die Experten für Verbraucherfinanzen

Die Finanztip-Redaktion besteht aus einem Team von Experten, die völlig unabhängig für Sie recherchieren, damit Sie die beste Entscheidung treffen können. Die Experten arbeiten in den Teams Bank & Geldanlage, Versicherung & Vorsorge, Recht & Steuern sowie Energie/Reise/ Mobilität & Medien. Bei der Wahl der Zeitschrift „Wirtschaftsjournalist“ zur Wirtschaftsredaktion des Jahres belegte die Redaktion 2015 den zweiten Platz.

Dr. Manuel Kayl

ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis August 2016)

Manuel Kayl war bei Finanztip für Geldanlagethemen zuständig. Der promovierte Physiker arbeitete als Anlagestratege und Risikomanager bei der niederländischen Versicherung a.s.r., nachdem er am Genfer Forschungszentrum Cern sowie am Nikhef und der Universität Amsterdam forschte. Er hat am 31. August 2016 Finanztip verlassen.