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Berechnungsgrundlage für den Kreditzinssatz
Völlig falsch wäre nun, daraus einen Jahreszins von 12 x 0,57 gleich 6,84 Prozent zu errechnen. Es ist nämlich bei Bezug auf die Kreditsumme egal, ob der Kunde mit dem vollen Darlehen von 10.000 Euro oder nur noch mit der Restschuld von 500 in der Kreide steht: An Zinsen hat er monatlich 57 Euro zu zahlen. Durch die verpflichtende Angabe zur Höhe des gebundenen Sollzinssatzes und des Effektivzinssatzes sollte ein solcher Trugschluss sehr weitgehend unterbleiben.
Unterschied zwischen Gebundener Sollzinssatz und Effektivzinssatz
Der gebundene Sollzinssatz wird auch als Festzinssatz bezeichnet, weil er fest für die gesamte Laufzeit des Kredites gilt. Die Sollzinsbindung läuft vom Kreditbeginn (Datum im Darlehensvertrages bzw. dem Auszahlungstermin) bis zum Darlehensende bzw. dem Tag an dem die Zinsbindung endet. Ein Gebundener Sollzinssatz kann daher nur dann gegeben sein, wenn die Höhe des Kreditzinssatzes für den Zeitraum der Kreditlaufzeit auch konstant bleibt. Der Gebundene Sollzinssatz ist daher immer der vertraglich fest vereinbarte Zinssatz. Unter einem kombinierten Sollzinssatz wird eine Kombination aus einem festgeschriebenen und einem veränderlichen Sollzinssatz in einem bestimmten Verhältnis der Nettodarlehenssumme verstanden.
Der Gebundene Sollzinssatz darf nicht mit dem Effektivzinssatz verwechselt werden. Der Effektivzins enthält alle Kosten und ist der wahre Zinssatz, der für die Immobilienfinanzierung vom Käufer oder Bauherrn zu zahlen ist. Der Effektivzinssatz berücksichtigt alle wesentlichen Nebenkosten des Kredites, wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren und Provisionen. [Mehr hierzu im Artikel Effektivzins nach Preisangabenverordnung (PAngV)].
Schnellere Tilgung bedeutet manchmal höherer Efektivzins
Weil die Bearbeitungsgebühr von 2 Prozent auf die Gesamtlaufzeit des Darlehens berechnet wird, fällt sie bei schneller Tilgung besonders stark ins Gewicht. Je nach Laufzeit, liegt der Effektivzins deutlich höher. Besonders teuer wird der Kredit, wenn mangels anderer Sicherheiten eine Restschuldversicherung verlangt oder dem Kunden einfach aufgeschwatzt wird. Dabei kann heute ein Kreditkostenvergleich schnell und einfach im Web vorgenommen werden. Hier ein Beispiel zu Kleinkredite als Ratenkredite.
Was sind Verbraucherdarlehen?
Tipp: Sind nicht alle Kosten des Darlehens und der Effektivzins im Antrag enthalten, so ermäßigt sich der Zinssatz automatisch auf den gesetzlich zulässigen Zinssatz. Es lohnt sich daher fast immer, die detaillierten Angaben im Kreditformular genau zu studieren. Ein Kleinkredit ist rechtlich ein Verbraucherdarlehen. Ein Verbraucherdarlehen ist ein zinspflichtiger Kredit von einem Unternehmern an Verbraucher. Damit fallen schon mal Darlehen zwischen reinen Privatpersonen und zinslose Darlehen nicht unter diesen Begriff. Unabhängig von der Art des Darlehens werden auch Darlehen unter 200 Euro, Förderkredite, Baufinanzierungen und günstige Arbeitgeberdarlehen nicht berücksichtigt (vgl. § 491 Abs. 2 BGB). Ein typisches Beispiel für ein Verbraucherdarlehen sind die klassischen Ratenkredite.
Wirbt ein Kreditinstitut für Darlehen mit einer Angabe des Kreditzinssatzes, muss diese Werbung auch zusätzlich ein repräsentatives Beispiel mit einem Zinssatz angeben, zu dem das Kreditinstitut die überwiegende Anzahl seiner Kreditverträge abschließen wird. So heißt es in der Preisangabenverordnung, dass bei der Werbung für Kredite "in klarer, verständlicher und auffallender Weise" der Sollzinssatz, der Nettodarlehensbetrag und der effektive Jahreszins anzugeben ist. Beim Sollzinssatz ist auch darzulegen, ob dieser gebunden, variabel oder kombiniert ist und welche sonstigen Kosten dem Kreditnehmer im Falle eines Vertragsabschlusses entstehen. Quelle: Verbraucherschutz beim Kleinkredit.
In der linken Navigationsspalte finden Sie weitere Artikel zu Kreditberechnungen und zum Verbraucherschutz bei Krediten. Die günstigen Konditionen für Ratenkredite erhalten - überspitzt formuliert - zumeist aber nur Kunden, die praktisch kaum einen Kredit brauchen und eine 1a-Besicherung stellen können. Beispiel eines Kreditrechners: Autokredit als Ratenkredit.
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