| Ratgeber Baufinanzierung / Immobiliendarlehen / Hypothekenzinsen bei Finanztip.de |
Tilgungsverrechnung bei Immobilienfinanzierung
Die meisten Banken und Sparkassen ziehen die eingehenden Tilgungsraten nicht sofort bei Zahlungseingang von der zu verzinsenden Schuld ab. Abhängig von der Buchungsmethode erfolgt die sogenannte Tilgungsverrechnung mit zeitlicher Verzögerung. Damit zahlt der Darlehensnehmer Zinsen für Schulden, die zahlungsmäßig bereits getilgt sind.
Bei der Ermittlung des Effektivzinses sind diese kostensteigernden Faktoren zu berücksichtigen. Folge: Der Effektivzins ist um so höher, je mehr getilgt wird. Da der Effektivzins mit der Höhe der Tilgung variiert, ist logischerweise beim Vergleich von Effektivzinssätzen das Wissen um den Tilgungsanteil ebenfalls wichtig. In Baufinanzierungsgesprächen nennen Banken daher zunächst immer gern den Effektivzins bei einer 1%igen Tilgung.
Tipp: Legen Sie auch bei beabsichtigter höherer Tilgung in Verhandlungen mit Banken im Finanzierungsgespräch die 1%ige Tilgung pro Jahr zugrunde. Nachdem Ihnen der Effektivzins für eine 1%ige Tilgung mitgeteilt wurde, sollte dieser Zinssatz auch die Basis für ein Alternativangebot mit höherer Tilgung sein. Folge: Bei einer höheren Tilgung müsste die Bank den Nominalzins etwas reduzieren, damit der Effektivzins praktisch unverändert bleibt.