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Berufsunfähigkeits-Versicherung (BU)

Wovon sollen junge Berufstätige (und ihre Familie), die aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls auf Dauer ihren Beruf nicht mehr ausüben können, leben? Bei dauernder Berufsunfähigkeit ohne eigenes Vermögen oder Zahlungen von den Eltern oder dem Ehepartner hilft zwar etwas das Sozialamt und die zahlende Person kann zumeist steuerlich eine außergewöhnliche Belastung geltend machen. Mit einer Berufsunfähigkeits-Versicherung ist man aber besser dran; sie ist allerdings auch teuer.

Hinweis: Der Ratgeber mit Leitfaden zur BUZ ist vollkommen neu an anderer Stelle erstellt worden. Folgen Sie daher dem vorgenannten Link zur Startseite des Ratgebers. Sie werden dort zu wichtigen Informationen geführt. Der nachstehende Text ist ein Archivbeitrag und gibt lediglich eine groben Überblick über den Versicherungsschutz. Details entnehmen Sie bitte den einzelnen vollkommen neu erstellten Artikeln im obigen Leitfaden zum Berufsunfähigkeitsschutz.

Eine Berufsunfähigkeits-Versicherung ist gerade sinnvoll für junge Berufstätige in den ersten Berufsjahren und Selbständige ohne andere Absicherung. Bei doppelverdienenden Ehepartnern ohne Kinder ist sie schon häufig überflüssig. Beim Abschluss einer BU sollte der Fristigkeit (z.B. wegen veränderter Lebensumstände) besondere Beachtung geschenkt werden. Die Tarifbedingungen sind beim Berufsunfähigkeitsschutz sehr unterschiedlich und ihnen ist besondere Beachtung zu schenken.

Alternative Risikoabsicherung im Vergleich
Absicherung von Berufsunfähigkeit durch UNFALL UND KRANKHEIT:

• Berufsunfähigkeitsversicherung (recht teuer)
• Kapitallebensversicherung mit BU (BU ist teuer)
• Risikolebensversicherung mit BU (für reine Risikoabdeckung)

Absicherung von Berufsunfähigkeit NUR durch UNFALL:

• Unfall/Invaliditäts-Versicherung (sie ist günstiger als die reine BU; Krankheit ist nicht abgedeckt in der Unfall-BU; bei "normaler" Risikoeinschätzung die günstigste Alternative zur BU)
• Unfall/Invalidität/Tod-Versicherung (teuer durch Hinzunahme der Unfalltodesabsicherung)
• Unfall-Versicherung mit Prämienrückerstattung (ein Teil der bezahlten Prämie ist als Kapitalanlage gedacht; teure und unsinnige Alternative. Sie sind besser dran, lieber die reine Unfall/Invalidität zu nehmen und die Differenz selbst - z.B. in Bundesschatzbriefe - anzulegen).

Die Versicherungsleistung umfasst
die Zahlung einer Rente bei Berufsunfähigkeit oder Unfall, je nach Vereinbarung bis zum 50., 55. oder 60. Lebensjahr. Maßgebend für die Rente ist die im Vertrag gewählte Regelung: Staffelregelung: Die Versicherungsleistung richtet sich nach dem Prozentsatz der Berufsunfähigkeit. Pauschalregelung: Die Versicherungsleistung wird erst bei einer Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent fällig.

Was ist im Versicherungsfall zu beachten?
Es sind die üblichen ärztlichen Untersuchungen und etwas Bürokratie zu durchlaufen. Hierzu zählen ärztliche Bescheinigung über Art der Erkrankung und voraussichtliche Dauer sowie über Grad der Berufsunfähigkeit in Bezug auf den derzeit ausgeübten Beruf, Einholung ärztlicher Befunde, Fragebogen des Versicherers ausfüllen usw.

Wonach richtet sich die Beitragshöhe?
Der Beitrag richtet sich bei Absicherung der Berufsunfähigkeit infolge Unfall nach der Höhe der Invaliditätsleistung und nach der Berufstätigkeit. Wird die Berufsunfähigkeit,unabhängig von der Ursache abgesichert, so spielen eine Rolle: die Höhe der Rente, das Geschlecht, die Berufstätigkeit. Bei der Festlegung der angemessenen Versicherungssumme benutzen die Versicherer die Kapitalwertformel (Abzinsung). Die erwartete BU-Jahresrente wird mit der Anzahl der Versorgungsjahre multipliziert unter Abzinsung nach der Kapitalwertformel. Wenn Sie wollen, legen Ihnen alle Versicherer entsprechende Angebote vor.

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