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BU - Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Der Wunsch nach Absicherung der Berufsunfähigkeit führt zu der Frage, in welcher Form dieser Versicherungsschutz abgeschlossen werden soll. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann als so genannte "stand-alone-Versicherung" oder als Zusatzversicherung (kurz BUZ für Berufsunfähigkeitzusatzversicherung) abgeschlossen werden.
Von der reinen Berufsunfähigkeitsversicherung sind abzugrenzen die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die Grundfähigkeitsversicherung, die Dread Disease-Versicherung, die private Unfallversicherung und die gesetzliche Unfallversicherung. Tipp: Gerade in Kombination mit der Risikolebensversicherung kann eine Berufsunfähigkeitzusatzversicherung zu attraktiven Konditionen abgeschlossen werden.
Berufsunfähigkeitsversicherung in welcher Form?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kann grundsätzlich als "Solo-Produkt" oder als "Kombi-Produkt" abgeschlossen werden. Versicherer bieten die BU daher in den folgenden 3 Varianten an:
- als eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (Solo-Produkt)
- als Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz (BUZ); Kombiprodukt
- als Kapitallebensversicherung oder private Rentenversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz; Kombiprodukt
Üblich und empfehlenswert sind Kombitarife und hier insbesondere die Risikolebensversicherung mit BUZ. Dieses Kombiangebot bietet bei nur geringem Zusatzbeitrag einen zweifachen Schutz: Wird die versicherte Person berufsunfähig, erhält er eine Rentenzahlung aus der BU. Stirbt die versicherte Person, haben die Angehörigen Anspruch auf Zahlungen aus der Risikoleben. In Einzelfällen ist ein derartiger Kombitarif sogar günstiger als eine eigenständige BU-Versicherungs-Police. So kann ein derartiges Kombipaket vor allem bei geringer Versicherungssumme für die Risikolebensversicherung durchaus günstiger sein.
Kombi mit Kapital-LV bzw. Privatrente
Der Verknüpfung einer Kapitallebensversicherung oder privater Rentenversicherung mit einer BUZ sollten Sie kritisch sehen. Die Kombination "Sparen" und gleichzeitig "Absichern" ist eher nicht ratsam. Sie sollten daher die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und das Ansparen auf das Alter eher trennen. Wenn Ihnen ein Versicherungsagent eine Kombination von Berufsunfähigkeit mit Kapitallebens- oder Rentenversicherung mit dem Argument empfiehlt, weil Sie so auch gleichzeitig eine Altersvorsorge treffen, sollten Sie den Kontakt mit diesem Vermittler am besten gleich abbrechen. Hierzu ein Beispiel: Bei der Kombination einer BUZ mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung neigen viele Vermittler wegen der hohen Versicherungsbeiträge eher zu einer zu geringen Rente in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Damit wird aber das Ziel "Absicherung bei Berufsunfähigkeit" konterkariert.
Denken Sie in dieser Hinsicht auch daran, dass bei einer Kündigung der Kombi-Police (Kombi mit Kapitalleben oder privater Rente) oder Ruhen des Beitrages der ggf. unverzichtbare Berufsunfähigkeitsschutz entfällt. Sie wissen heute vermutlich nicht, ob Sie finanziell dauerhaft die höheren Beiträge von einem Kombi mit Sparen und Absichern tragen können. Ein Neuabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist dann schon ggf. wegen des höheren Alters oder bestehender Vorerkrankungen mit Problemen behaftet. Das Solomodell einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung kann jederzeit gewählt werden, wenn kein Hinterbliebenenschutz erforderlich ist oder Sie diesen bereits anderweitig abgesichert haben.
Zunehmend werden auch eigenständige Versicherungs-Policen gegen Berufsunfähigkeit angeboten. Machen Sie die Probe aus Exempel: Wenn Sie in der Vorauswahl eine für Ihre persönlichen Verhältnisse geeignete Versicherung gegen Berufsunfähigkeit gefunden haben, erfragen Sie anschließend die Konditionen für eine mögliche Kombination mit einer Risiko-Leben.
Stand-alone oder Zusatzversicherung (BUZ)?
Grundsätzlich gilt, dass Sparen und Versicherungsschutz nicht kombiniert werden soll. Derartige Kombiprodukte sind im allgemeinen suboptimal. Dies bedeutet bezogen auf die Absicherung der Berufsunfähigkeit: Kein Einschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in eine Kapitallebensversicherung oder in eine private Rentenversicherung. Die Berufsunfähigkeitzusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer Risikolebensversicherung ist hingegen grundsätzlich empfehlenswert. Die Versicherungsprämie ist spürbar günstiger als der Abschluss zweier Einzelpolicen und in Einzelfall überhaupt nicht teurer.