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Zusatzversicherung zur Kapitalleben
In Kürze: Zusatzversicherungen zur Lebensversicherung (KLV) brauchen Sie in aller Regel nicht zu beachten. Faustregel: Verzichten Sie auf Kombinationen bzw. Zusätze zu Kapitallebensversicherungen. Derartige Kombinationen sind in der Regel nicht zielführend im Sinne des Versicherungsnehmers und sind - vereinfacht gesagt - unflexibel und damit auch unrentabel und teuer. Reine Optionen, wie zum Beispiel Kapitalwahlrecht und Rentenwahlrecht sind hingegen keine Kombi-Versicherungen. Nachstehend werden einige gern verkaufte Zusatzversicherungen kurz beschrieben und die wesentlichen Nachteile und die Alternativen herausgestellt.
Unfallzusatzversicherung (UZV)
Bei einer Unfallzusatzversicherung wird bei Unfalltod eine höhere Leistung ausgezahlt. Absicherung für den Todesfall steht für Hinterbliebenenschutz. Warum für die Hinterbliebenen bei einer Todesursache "Unfall" eine höhere Absicherung als bei der Todesursache "Krankheit" vereinbart werden soll, ist mit rationalen Argumenten kaum zu begründen. Als Todesfallschutz und Vorsorge für die Hinterbliebenen ist die beste Alternative eine
reine Risikolebensversicherung. Sie sollte wegen der günstigen Versicherungsprämie mit einer dann aber ausreichend hohen Versicherungssumme ausgestaltet werden.
Sofern ein Versicherungsbedarf für den Unfalltodesfallschutz bestehen sollte, bietet sich hierzu der Abschluss einer privaten Unfallversicherung an. Eine solche separate Versicherung weist zwei wesentliche Vorteile auf. Es kann eine höhere Todesfallsumme günstiger vereinbart werden und man kann bei entsprechender Vertragsgestaltung von Jahr zu Jahr den Unfalltodesfallschutz wieder kündigen.
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)
Die BUZ ist eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Die BU ist eine wichtige Versicherung, die auch sehr erklärungsbedürftig ist. Die Besonderheiten und die wichtigen Aspekte werden daher auch in einem gesonderten
Ratgeber zur Berufsunfähigkeit erläutert.
Eine BUZ in Kombination mit einer Kapitalleben ist höchst unflexibel. Nur ein Beispiel: Sie können oder wollen nicht mehr die hohen Versicherungsprämien bezahlen. Die Gründe können vielfältig sein, z.B. Familienzuwachs, Bau eines Hauses oder weil Sie arbeitslos oder krank geworden sind. In derartigen Fällen werden Sie die Zusatzversicherung nur los, wenn Sie den Vertrag kündigen. Oder Sie führen die Kapitallebensversicherung fort, um den Berufsunfähigkeitsschutz nicht zu gefährden. Wenn Sie nach einer Kündigung schon älter oder nicht mehr ganz gesund sind, werden Sie eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung vielleicht nur unter Auflagen oder mit Zuschlägen abschließen können. In aller Regel wird es teurer als beim ersten Abschluss.
Daher gilt: Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer getrennt von der Kapitallebensversicherung ab. Die Kombination mit einer Risikolebensversicherung kann hingegen sehr sinnvoll sein. [Mehr hierzu im Artikel Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung]. Auch andere denkbaren Kombinationen zur Kapitalleben, wie zum Beispiel mit einer Pflegerenten-Zusatzversicherung ergeben keinen Sinn. [Mehr hierzu im Artikel Private Pflegezusatzversicherung]. Wenn die eigene Altersvorsorge im Vordergrund steht, sind Produkte wie zum Beispiel die private Rentenversicherung in den meisten Fällen vorzuziehen.
Vermögensbildende Kapitallebensversicherung
Diese Variante ist keine richtige Zusatzversicherung, sondern ein Relikt aus der Vergangenheit, weil früher auf derartige Verträge die Arbeitnehmer-Sparzulage beantragt werden konnte. Die Regelungen zu den
Vermögenswirksamen Leistungen (VL) sehen aber keine Sparzulage auf eine vermögenswirksame Kapitallebensversicherung mehr vor. Diese Variante der Lebensversicherung hat daher heute keine praktische Bedeutung mehr. Wie das Wertpapiersparen werden auch Einzahlungen in eine vermögensbildende Lebensversicherung nicht mehr begünstigt. Nur bei Arbeitnehmern, die ohnehin keine Fördermittel wie Arbeitnehmer-Sparzulage oder
Wohnungsbauprämie beanspruchen können, ist diese LV-Variante noch zu finden.
Fazit: Manche Versicherungsvermittler neigen dazu, beim Abschluss einer KLV neben dem Hauptvertrag auch so genannte Zusatzversicherungen zu "verkaufen". Diese Zusatzversicherungen sind eher im Interesse des Vermittlers nicht im Interesse des Versicherungskunden. Dies kann auch ein Indiz sein, den Vermittler zu misstrauen.