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Private Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr und Rentengarantie

Nicht jeder möchte mit "vollem Einsatz" eine Finanzwette auf das eigene Leben mit der Versicherungsgesellschaft eingehen. Denn bei einem - im Vergleich zur Sterbetafel vorzeitigen - Todesfall wird viel Geld verbrannt. Aus diesem Grund werden Varianten für einen "kleinen" Hinterbliebenenschutz in der privaten Rente angeboten. Hervorzuheben sind in dieser Hinsicht die Vereinbarung einer Beitragsrückgewähr oder einer Rentengarantiezeit. Bei einer Beitragsrückgewähr im Zeitraum des Rentenbezugs, erhalten die Angehörigen bei Tod der versicherten Person das gesamte Restkapital aus dem Rentenvertrag zum Zeitpunkt des Todes. Logischerweise fällt dafür die Monatsrente bei Rentenbezug etwas niedriger aus.

Rentenpolice mit Beitragsrückgewähr

In vielen Verträgen zur Rentenversicherungen ist eine so genannte Beitragsrückgewähr vereinbart. Bei Tod VOR dem Termin des Rentenbezugs - also während der Ansparphase - werden in einem solchen Fall die bis dahin eingezahlten Beiträge plus erzielte Überschüsse als Todesfall-Leistung an die Erben ausgezahlt. Ausgenommen sind Beträge für ggf. vereinbarte Risikozuschlägen und von Versicherungsbeiträgen für eine eventuelle Zusatzversicherung (z.B. Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung). Es kann jedoch auch ein Rentenversicherungsvertrag ohne Beitragsrückgewähr abgeschlossen werden. Singles werden daher eher zu Verträgen ohne Rückzahlung von Beiträgen für die eigene Altersvorsorge greifen.

Bei einer Beitragsrückgewähr während der Rentenbezugsphase wird das Restkapital an die Erben gezahlt (Kapitalrückgewähr). Bei vereinbarter Kapitalrückgewähr wird als Todesfall-Leistung das beim Rentenbeginn vorhandene Kapital abzüglich der bereits geleisteten Rentenzahlungen erstattet. Es erfolgt kein Abzug von Rentenzahlungen aufgrund der Überschussbeteiligung nach Rentenbeginn. Bei sofort beginnenden Rentenversicherungen stellt der gezahlte Einmalbeitrag das zum Rentenbeginn vorhandene Kapital dar. Mit jeder Rentenzahlung verringert sich die Höhe der Kapitalrückgewähr. Sofern bei Tod der versicherten Person die Summe der bis dahin gezahlten Rentenleistungen den Betrag des bei Rentenbeginn vorhandenen Kapitals erreicht erlischt der Versicherungsvertrag ohne weitere Leistung.

Der Versicherte kann zumeist den Rentenversicherungsvertrag während des Rentenbezugs noch kündigen. Ein Grund könnte zum Beispiel eine schwerwiegende Erkrankung sein, wobei der Versicherte nicht damit rechnet, dass er hohes Rentenalter erreicht. In einem solchen Fall kann dann der Versicherungsnehmer das Restkapital aus der Rentenpolice beanspruchen. Die Differenz zwischen der Versicherungssumme und den eingezahlten Beträgen unterliegt der Abgeltungsteuer.

Rentenpolice mit Rentengarantiezeit

Eine weitere Möglichkeit um Hinterbliebene etwas abzusichern, ist die Vereinbarung einer Rentengarantiezeit. Wie der Name schon andeutet, erfolgt die Rentenzahlung dann garantiert für einen Zeitraum von beispielsweise 5 oder 10 Jahren. Die Rentengarantiezeit beginnt mit dem Rentenbeginn. Ist die Rentengarantie vereinbart und stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Rentengarantiezeit, hat der Versicherer die Rentenzahlung bis zum Ende der Rentengarantiezeit fortzusetzen.

Die Rentengarantie greift mithin Platz beim Tod der versicherten Person NACH Rentenbeginn. Stirbt die versicherte Person NACH Rentenbeginn und ist die Rentengarantiezeit bereits abgelaufen, erlischt der Versicherungsvertrag. Die Rentenzahlungen werden sofort eingestellt. Ausnahme: Es ist eine Leistung aus einer so genannten Lebenspartnerrenten-Zusatzversicherung zu erbringen.

Die Vereinbarung einer Rentengarantiezeit ist auch deutlich kostengünstiger als eine Beitragsrückgewähr (Rückgewähr von Einzahlungen). Verstirbt der Rentenempfänger vorher, geht die garantierte Rente an die vom Verstorbenen bestimmten Erben über. Der Versicherer zahlt dann die vereinbarte Monatsrente bis zum Ende der Garantiezeit weiter. Der Rentenversicherungsvertrag kann jedoch nicht gekündigt werden. Singles werden sicherlich auf das Merkmal der Rentengarantie verzichten, um so ihre Rendite,

Lebenspartnerrenten-Zusatzversicherung

Man kann auch den Ehepartner bzw. Lebenspartner mitversichern. In diesem Fall geht nach Vertragsende und nach dem Tod des Rentenbeziehers die Rente auf die mitversicherte Person über. Dies hat den Charakter einer "kleinen" Hinterbliebenenrente. Grundsätzlich erfolgen nach Ablauf der vereinbarten Rentengarantiezeit keine weiteren Zahlungen an die Hinterbliebenen. Bei einer Lebenspartnerrenten-Zusatzversicherung kommt bei Tod der versicherten Person die Lebenspartnerrente zur Auszahlung. Mit der letzten Rentenzahlung an den Lebenspartner endet der Versicherungsvertrag.

Wie dargelegt kann - wie bei der gesetzlichen Hinterbliebenenrente - die Zahlung einer lebenslangen Hinterbliebenenrente auch bei der privaten Rentenversicherung vereinbart werden. Beispiel: Es wird eine Zusatzversorgung von 60 Prozent der Bezieherrente mit dem Versicherer vereinbart. Die Versicherung kalkuliert derartige Tarife entsprechend. Folge: Die Rentenzahlungen werden stark reduziert.

Um sich vom Wettbewerb abzusetzen, bieten einige Versicherer eine optional (anteilige) Abfindung des für die Rentengarantiezeit einkalkulierten Kapitals an. Die Versicherungsbedingungen des entsprechenden Tarifes sind bei Bedarf auf derartige Optionen durchzusehen.

Fazit: Die private Rentenversicherung bietet mehrere Varianten, um individuell das geeignete Vorsorgeprodukt für das Alter auszusuchen. Rentengarantiezeit und Beitragsrückgewähr sind 2 Bausteine zur Gestaltung, damit bei einem vorzeitigen Ableben nicht zuviel Geld verbrannt wird. Singles werden eher an einer höheren Rendite aus der privaten Rentenversicherung interessiert sein. Daneben sind aber weitere individuelle Gestaltungen möglich und bei weitem nicht alle Versicherungsgesellschaften bieten alle Varianten an. Der Rat eines unabhängigen Experten mit Zugriff auf die wichtigsten Rentenpolicen sollte daher im Zweifel gesucht werden.

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