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Banksparpläne mit Riester-Förderung werden nur von wenigen Banken und Sparkassen angeboten. Die großen Privatbanken bieten keine Riester-Banksparpläne an, weil sie beratungsintensiv sind und die erzielbare Provision nicht besonders hoch ist. Einen Riester-Banksparplan kann man daher praktisch nicht bei einer großen Bank abschließen. So findet man keine Angebote bei den großen deutschen Privatbanken wie Deutsche Bank oder Commerzbank. Der Grund ist ganz einfach. An einem Riester-Banksparplan ist kaum etwas zu verdienen. Beratung, Abschluss und Verwaltung des Vertrages verursachen jedoch Arbeit.
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Es bereitet keine rechtlichen und technisch großen Probleme, einen bestehenden Riestervertrag bei einer entfernten Bank abzuschließen. Riester-Sparer fordern die Unterlagen einfach telefonisch oder über das Internet an. Mit den Anträgen und dem Personalausweis geht man in eine Postfiliale und schickt die Anträge mit dem Post-Ident-Verfahren zurück. Der Riestersparer muss mit den Riesterpapieren nur einmnal zur Post gehen und dort für das Post-Ident-Verfahren den Personalausweis vorlegen. Im Zweifel handelt es sich auch um einen entfernten Anbieter abschließen. So hat beispielsweise die Stiftung Warentest in einem Test von Riester-Banksparplänen die Sparkasse Detmold oder die Landsparkasse Schenefeld hervorgehoben.
Für wen ist ein Banksparplan besonders geeignet?
Banksparpläne eignen sich insbesondere für Riestersparer im mittleren Alter, die kein Geld für eine unsichere Fondsentwicklung in ihrer Altersvorsorge riskieren wollen. Banksparpläne haben auch noch einen weiteren Vorteil, denn bei ihnen ist ein Verlust nicht möglich. Dies kann ganz wichtig sein, wenn zu einem bestimmten Zeitpunkt Geld für den Kauf einer Wohnung aus dem Riestervertrag entnommen werden soll. Jüngere Riestersparer, die irgendwann in der Zukunft auch an den Kauf einer Wohnung denken, sollten dies ebenfalls berücksichtigen, bevor sie ggf. in einen Fondssparplan einzahlen.
Verzinsung, Rendite und Risiko
Alle Einzahlungen fließen voll in den Sparplan. Es kann kein Verlust anfallen. Durch die Sicherheit ist die Rendite des Sparplan nicht besonders hoch und richtet sich nach der allgemeinen Zinsentwicklung. Die Riester-Zulagen bzw. für Gutverdienende die Steuerersparnis erhöhen dann die Attraktivität des Banksparplans.
Grundsätzlich unterscheiden sich Banksparpläne wie folgt: Entweder sind die Zinsen fest an die Umlaufrendite von Bundeswertpapieren (öffentliche Anleihen) gebunden oder es handelt sich um Sparpläne mit einer besonderen Verzinsung und häufig auch mit einer Bonuszahlung. Bei Sparplänen mit Zins und Bonus erhöhen die Banken den Basiszinssatz mit zusätzlichen Zahlungen, die zumeist abhängig von der Laufzeit gestaffelt sind.
Es macht daher keinen Sinn, nur auf die aktuellen Zinsen bei einem Riester-Banksparplan zu schauen. Wichtiger ist hingegen der Referenzzinssatz. Viele Bank-Sparpläne ziehen als Referenzzinssatz die Umlaufrendite von Bundeswertpapieren heran. Riester-Sparer mit einem derartigen Sparplan wissen immer genau, wie sich ihre Altersvorsorge gerade verzinst. Die aktuelle Umlaufrendite von Bundeswertpapieren ist in der Tagespresse oder im Internet jederzeit abzulesen. Es gibt aber auch Banksparpläne, die einen anderen Vergleichszinssatz als Referenzzinssatz vorsehen. Die Verzinsung derartiger Sparpläne orientiert sich zum Beispiel an einer Mischung aus verschiedenen Marktzinsen.
Zinszuschläge sowie Zahlungen als Schlussbonus am Ende der Laufzeit führen zu einer Erhöhung der Rendite mit der Laufzeit des Vertrages. Riester-Sparpläne mit einer "gemischten Verzinsung" sehen zum Beispiel neben der reinen Verzinsung eine so genannte Bonusleistung für langwierige Sparer vor. Entweder steigt bei einem derartigen Sparplan die Verzinsung in mehreren Stufen im Zeitverlauf an. Oder es gibt einen einmaligen Schlussbonus auf die bis dahin geleisteten Einlagen am Ende der Laufzeit des Sparplans. Ihr Nachteil: Die Sparer können die Verzinsung und die Ertragsaussichten nur schwer beurteilen. Dies geht zulasten der Transparenz. Der Riestersparer kann nicht richtig absehen und abschätzen, ob es sich um ein günstiges Angebot handelt.
Variable Zinsen om Banksparvertrag
Nach dem BGH-Urteil vom 17.02.2004 müssen Banksparpläne mit variablem Zinssatz sich an einem Referenzzinssatz orientieren. [Mehr hierzu im folgenden Artikel unter Variable Verzinsung im Banksparplan]. In weiteren Urteilen hat der BGH klargemacht, dass bei variabler Zinsvereinbarung der relative Abstand zwischen dem anfänglichen Vertragszins und dem Referenzzins während der gesamten Laufzeit des Sparplans gewahrt bleiben muss.
Flexibilität und Kosten beim Riestersparplan
Ein Wechsel des Sparvertrages kann jederzeit erfolgen. Unterschiedliche Schlussbonuszahlungen erschweren allerdings den Vergleich der Banksparpläne. Ein vorzeitiger Wechsel macht daher in vielen Fällen keinen Sinn.
Bei einem Riester-Banksparplan fallen zumeist weder Abschlusskosten noch Provisionen an. In Einzelfällen können in den Angeboten der Banken jedoch geringe jährliche Verwaltungskosten anfallen. Der Anbieter kann allerdings die jährlichen Verwaltungskosten anpassen und damit auch erhöhen. Wegen der Flexibilität und dem Wechsel des Anbieters besteht - bis auf Verträge mit höherer Schlusszahlung - wahrscheinlich kein großes Risiko für hohe Belastungen aus der Verwaltung.
Allgemeine Fragen zum Riester-Banksparplan
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