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Klassische Rentenversicherung
Riester-Rentenversicherungen sind die meistverkauften Riesterverträge. Dies hat auch schon seinen Grund darin, dass die Versicherer das "Riestergeschäft" am stärksten betreiben. Erst mit großem Abstand folgen die anderen Riester-Produkte wie zum Beispiel Banksparplan oder Wohn-Riester-Vertrag. Die Modelle tragen verschieden Namen. Prämienrente, Zulagenrente, Förderrente sind nur einige Beispiel für die Riesterrente im klassischen Sinne. Eine Riester-Rentenversicherung bietet sich wegen der langen Laufzeit insbesondere an für treue und jüngere Sparer.
Riester-Rentenversicherungen sind damit attraktiv für Sparer, die langfristig vorsorgen wollen. Nur wer den Riestervertrag mit dem vereinbarten Beitrag auch langfristig bedient, geht im Vergleich zu anderen Riesterprodukten kein Risiko ein. Es ist zu unterscheiden zwischen klassischen Rentenversicherungen und Rentenversicherungen mit Fonds. Bei der klassischen Rentenversicherung wird das eingezahlte Sparkapital sehr konservativ verwaltet. Der Garantiezins einer Rentenversicherung auf den Sparanteil der eingezahlten Beiträge ist abolut sicher. Darüber hinaus wird dem Sparer eine Überschussbeteiligung gutgeschrieben, deren Höhe aber nicht garantiert ist. Nicht nur wegen der langen Laufzeit sollten Sie Ihr Grundwissen zu privaten Rentenversicherungen ggf. erweitern.
Fondsgebundene Rentenversicherungen in zwei Varianten
Bei den reinen Fondspolicen gilt für die Sparer nur die reine gesetzliche Garantie. Die Garantieleistung bei Rentenbeginn umfasst die eingezahlten Sparbeiträge und die staatlichen Zulagen. Das Anlagerisiko trägt der Riestersparer mithin allein. Das Anlagerisiko umfasst aber nur die mögliche Rendite oberhalb der Garantieverzinsung und der Förderzulagen.
Die zweite Variante ist die Rentenversicherung mit geringem Fondsanteil (Renten-Fondspolice). Auch hier gilt der Garantiezins auf den Sparanteil wie bei der klassischen Rentenversicherung. Nur die Erträge darüber hinaus fließen in den Erwerb von Fondsanteilen. Wegen des geringen Teils können Sparer von eventuellen Fondssteigerungen aber nur wenig profitieren. Gerade die Fondspolice als Kombination aus Fondsanlage mit Versicherungsanteil verursacht zumeist hohe Anfangskosten und teilweise auch hohe jährliche Verwaltungskosten.
Rendite und Risiko
Je höher und je offensiver der Aktien-Anteil im Fonds ausgerichtet ist, desto ausgeprägter sind Renditechance und Risiko. Höhere Renditechancen als mit Banksparplänen und klassischen Rentenversicherungen erhofft sich der Sparer mit den Fondsvarianten. Die Kombination aus Geldanlage mit Versicherungscharakter gilt aber allgemein als teuer. Wegen des sehr geringen Anteils an einem Investmentfonds ist die erhöffte höhere Rendite aber "sehr übersichtlich".
Kosten
Die Abschlusskosten für Rentenversicherungen sind zumeist im Vergleich zu Sparplänen deutlich höher. Die Abschlusskosten werden über die ersten fünf Jahre verteilt. Die Provision des Vermittlers ist abhängig von der hochgerechneten Beitragssumme. Das bedeutet, dass die Kosten auch anfallen, wenn der Sparer im Laufe der Zeit weniger einzahlt als vorgesehen. Wegen der Kosten – gerade bei nicht langfristigen Anlagen - sind Riestersparer mit einem Fondssparplan zumeist besser bedient als mit einer Rentenfondspolice.
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