Test Rürup-Rentenversicherung

Die beste Basisvorsorge für Selbstständige

Das Wichtigste in Kürze

  • Die Rürup-Rente ist eine Alternative oder Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung oder einem berufsständischen Versorgungswerk.
  • Beiträge zur Rürup-Rente lassen sich bis gut 23.000 Euro (im Jahr 2017) als Vorsorgeaufwendungen anteilig von der Steuer absetzen.
  • Ein Rürup-Vertrag lohnt in der Ansparphase umso eher, je mehr Sie verdienen und den Steuervorteil ausschöpfen können. In der Rente kommt es darauf an, wie hoch Ihr Steuersatz ist und wie alt Sie werden.
  • Einen guten Vertrag zeichnen gute Rentenkonditionen und geringe Kosten aus. Sparer sollten darüber hinaus Beiträge flexibel anpassen und den Anbieter wechseln können.
  • Wir haben aus insgesamt 277 Tarifen die besten vier Verträge im Bereich der klassischen und fondsgebundenen Rentenversicherungen herausgefiltert. Auch Fondssparpläne waren in unserem Test vertreten.
  • Bei den Versicherern haben wir nur solche Unternehmen betrachtet, die finanziell gut aufgestellt sind. Bei Fondssparplänen ist das Fondsguthaben Eigentum des Sparers.

So gehen Sie vor

  • Selbstständige, die sich nicht freiwillig gesetzlich rentenversichern wollen, können auf eine klassische Rentenversicherung mit Garantiezins und Mindestrente zurückgreifen.
  • Wir empfehlen die Tarife der Europa (E-BR) und Huk24 (BRA24). Die Verträge können Sie online abschließen.
  • Selbstständige und Angestellte, die Ihre spätere Rente durch Rürup aufstocken wollen, können sich einen Rürup-Vertrag ansehen, der mit Aktienfonds anspart. Die Renditechancen sind höher, eine Mindestrente gibt es nicht.
  • Wir empfehlen die fondsgebundene Rentenversicherung der Europa (Tarif E-FBR) und den Fondssparplan bei Fairr (Fairrürup). Die Verträge können Sie online abschließen.

Die Rürup-Rente (Basisrente) war einst gedacht für Selbstständige, die in den beiden anderen Vorsorgearten nicht pflichtversichert sind. Dazu zählen etwa Unternehmer oder selbstständige Berater. Aber auch Selbstständige und Angestellte können ihre gesetzliche Rente oder ihre Rente aus dem Versorgungswerk durch Rürup aufstocken.

Steuerlich wird die Rürup-Rente so behandelt wie die gesetzliche Rente und die Basisversorgung der berufsständischen Versorgungswerke: Bis zu rund 23.300 Euro an Beiträgen im Jahr 2017 können Sparer anteilig (2017: zu 84 Prozent) als Vorsorgeaufwendungen von der Steuer absetzen.

Grundsätzlich lohnt Rürup, wenn ihr Einkommensteuersatz hoch ist und sie den maximalen Steuervorteil mitnehmen möchten. Als Rentner kommt es dann darauf an, wie hoch Ihr Steuersatz ist und wie alt Sie werden. Details dazu lesen Sie im Ratgeber Rürup.

Diese Rürup-Verträge haben wir betrachtet

Im Juli und August 2017 haben wir mehrere Rürup-Vertragsarten untersucht. Zunächst haben wir klassische Rürup-Rentenversicherungen betrachtet, in die Neukunden 30 Jahre lang einzahlen. Sie verzinsen sich 2017 garantiert mit 0,9 Prozent auf den Sparanteil der Beiträge und sichern eine Mindestrente zu.

Daneben haben wir auch fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen und Fondssparpläne untersucht, ebenfalls für Neukunden und mit Sparziel 30 Jahre. Wir haben uns die renditeorientierten Verträge angesehen, bei denen die Beiträge voll in Aktienfonds investiert werden. Die Verträge bieten keine garantierte Verzinsung des Guthabens und keine Mindestrente.

Von der Grundgesamtheit zur Testauswahl

Um alle infrage kommenden Tarife zu finden (Grundgesamtheit), haben wir auf die Liste aller bei der Zulassungsstelle zertifizierten Riester- und Rürup-Verträge zurückgegriffen und alle Rürup-Anbieter herausgefiltert.

Von den 91 Anbietern haben wir diejenigen bestimmt, die eigene Basisrentenverträge fürs Neugeschäft anbieten und die seit 1. Januar 2017 vorgeschriebenen Muster-Produktinformationsblätter auf ihrer Seite zur Verfügung stellen. Es verblieben 40 Anbieter mit 277 Tarifen.

Anschließend haben wir diese Qualitätskriterien angesetzt:

Rating - Versicherer brauchen mindestens 4 Sterne im Rating von Morgen & Morgen. Das Rating steht unter anderem für die finanzielle Stabilität des Anbieters.
Garantie - Bei klassischen Rürup-Rentenversicherungen sollten wegen der Garantieverzinsung mehr als 100 Prozent der eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn sicher sein.
Aktienquote - Bei fondsgebundenen Rürup-Rentenversicherungen und Fondssparplänen sollten mehr als 90 Prozent der Beiträge dauerhaft in Aktienfonds investiert werden. 

Die Verträge, die unsere Kriterien erfüllen, haben wir für unseren Test berücksichtigt:

- fünf Anbieter klassischer Rürup-Rentenversicherungen (Europa, Hannoversche, Huk24, Itzehoer, Debeka),
- fünf Anbieter fondsgebundener Rürup-Rentenversicherungen (Europa, Allianz, Stuttgarter, R+V, Alte Leipziger),
- einen Anbieter von Fondssparplänen (Sutor Fairrürup). 

Der Anbieter von klassischen Rentenversicherungen WWK wollte am Test nicht teilnehmen. Der zweite Anbieter von Fondssparplänen (Deka) bietet Fondssparen nur mit dem Lebenszyklusmodell an – das Angebot schließen wir aber wegen der zu geringen Aktienquote und vergleichsweise höheren Kosten aus.

Rating

Ein Sparer soll davon ausgehen können, dass der Versicherer auch nach Jahrzehnten noch am Markt vertreten ist und den Basisrentenvertrag betreut. Er sollte sich, wenn möglich, nicht mit der Auffanggesellschaft Protektor herumschlagen müssen, sollte der Anbieter pleitegehen. Eine gewisse finanzielle Stabilität des Unternehmens ist daher Voraussetzung. Unserer Einschätzung nach genügt daher ein renommiertes Rating, das die Güte des Anbieters im Blick hat.

Das Rating von Morgen & Morgen trifft eine Aussage darüber, wie die Gesellschaft sich langfristig am Markt behauptet und wie kundenfreundlich sie ist: also über Kosten, Sicherheitspolster, Erträge sowie ihre Marktstellung. Ein im Rating gut bewerteter Versicherer verfügt über gute bilanzielle Voraussetzungen, dem Versicherungsnehmer Zuverlässigkeit, Sicherheit und Rendite zu bieten.

Bei Fondssparplänen verzichten wir auf das Rating der jeweiligen Bank. Anders als beim Versicherer ist das Fondsguthaben Eigentum des Sparers und als Sondervermögen bei Pleiten des Anbieters geschützt.

Wichtige Kriterien im Text

Um die besten Rürup-Verträge ausfindig zu machen, haben wir vier Auswahlkriterien festgelegt. Diese sind für die klassische Rürup-Rentenversicherung:

- Höhe der garantierten Rente (in der Regel bei geringen Kosten) bei einem 30 Jahre laufenden Vertrag, 
- Flexibilität der Beitragszahlung,
- Wechselmöglichkeit zu einem anderen Anbieter.

Für die fondsgebundene Rürup-Rentenversicherung und die Fondssparpläne:

- Effektivkosten bei einem 30 Jahre laufenden Vertrag,
- garantierter Rentenfaktor für das zu Rentenbeginn angesparte Kapital,
- Flexibilität der Beitragszahlung,
- Wechselmöglichkeit zu einem anderen Anbieter.

Hohe garantierte Rente und Effektivkosten bei klassischen Policen

Eine hohe garantierte Rente (bei vergleichsweise niedrigen Effektivkosten) entspricht dem Interesse des Kunden. Die Angaben haben wir den Muster-Produktinformationsblättern entnommen, die die Anbieter auf ihrer Website zur Verfügung stellen. Kosten gelten für einen Sparer, der ab sofort 30 Jahre 100 Euro im Monat in einen Rürup-Vertrag anspart.

Hinweis: Bei kürzeren Laufzeiten würde die garantierte Rente deutlich geringer, die Effektivkosten höher ausfallen.

Effektivkosten bei fondsgebundenen Policen / Fondssparplänen

Je geringer die Effektivkosten, umso höher fällt das Kapital zu Rentenbeginn aus. Die Effektivkosten geben an, um wie viele Prozentpunkte sich die Rendite des Vertrags pro Jahr mindert.

Wir nehmen für unseren Test an, dass der Kunde in den günstigsten international aufgestellten Aktienfonds oder Aktien-Indexfonds (ETF) anspart, der in der Fondsauswahl des Anbieters vorkommt. Die Effektivkosten für den jeweiligen Fonds haben die Anbieter berechnet und in einem personalisierten Produktinformationsblatt ausgewiesen. Sie beziehen sich ebenfalls auf einen Sparer, der ab sofort 30 Jahre 100 Euro im Monat in einen Rürup-Vertrag anspart.

Hinweis: Bei kürzeren Laufzeiten fallen die Effektivkosten höher aus, die Rendite aus der Aktienanlage entsprechend geringer. Zudem steigt das Kapitalmarktrisiko mit abnehmender Laufzeit.

Rentenfaktor bei fondsgebundenen Policen / Fondssparplänen

Bei Fondspolicen wird keine garantierte Rente ausgewiesen, da vorher nicht klar ist, wie hoch das Kapital zu Rentenbeginn ausfällt. Anbieter geben aber den Rentenfaktor an. Er sagt aus, mit welcher monatlichen Rente ein Sparer auf 10.000 Euro angespartes Kapital rechnen kann. Für jede 10.000 Euro Kapital eine möglichst hohe monatliche Rente zu erhalten (hoher Rentenfaktor) liegt im Interesse des Kunden.

Flexibilität bei der Beitragszahlung

Eine lange Anspardauer zahlt sich für Sparer aus. Umso wichtiger ist es, dass der Sparer je nach persönlicher Situation Beiträge anpassen kann: Er sollte ohne allzu große Beschränkungen Beiträge erhöhen, senken, aussetzen oder stunden können. Insbesondere sollten alle Beitragsanpassungen zu den Konditionen des laufenden Vertrags ausgeführt werden können. 

Bei der Flexibilität unterscheiden wir vier Kategorien: niedrig, mittel, hoch und sehr hoch. Ein Vertrag mit niedriger Flexibilität bei den Beiträgen hat Einschränkungen in allen untersuchten Bereichen. Ein Vertrag mit hoher Flexibilität der Beiträge gewährt in allen Bereichen volle Flexibilität. 

Wechselmöglichkeit zu einem anderen Anbieter

Der Kunde sollte nicht 60 Jahre lang an einen Anbieter gebunden sein müssen. Er sollte sich insbesondere einige Zeit vor Rentenbeginn umschauen können, ob andere Anbieter möglicherweise bessere Konditionen anbieten.

Diese Rürup-Verträge empfiehlt Finanztip

Wir empfehlen die Rürup-Angebote, die die besten Rentenkonditionen bei geringen Kosten bieten und die flexible Anpassungen der Beiträge und den Wechsel zu anderen Anbietern zulassen.

Europa
klassische Rürup-Rentenversicherung (Tarif E-BR)

  • fünf Sterne bei der Ratingagentur Morgen & Morgen
  • hohe garantierte Rente
  • geringe Kosten
  • flexible Beitragszahlungen möglich
  • Wechsel zu einem anderen Anbieter möglich

Huk24
klassische Rürup-Rentenversicherung (Tarif BRA24)

  • vier Sterne bei der Ratingagentur Morgen & Morgen
  • hohe garantierte Rente
  • geringe Kosten
  • flexible Beitragszahlungen möglich
  • Wechsel zu einem anderen Anbieter möglich

Europa
fondsgebundene Rürup-Rentenversicherung (Tarif E-FBR, mit Pictet-ETFs Aktien Europa WKN: 694230 und USA WKN: 694232)

  • fünf Sterne bei der Ratingagentur Morgen & Morgen
  • hoher garantierter Rentenfaktor
  • geringe Kosten beim Ansparen mit ETFs
  • flexible Beitragszahlungen möglich
  • Wechsel zu einem anderen Anbieter möglich

Fairrürup
Fondssparplan der Sutorbank und Fairr, mit ETF Aktien Welt, WKN: A0RPWH

  • geschütztes Fondsguthaben
  • hoher garantierter Rentenfaktor
  • Ansparen mit ETFs auf den MSCI World möglich – dann günstig
  • sehr flexible Beitragszahlungen möglich
  • Wechsel zu einem anderen Anbieter möglich

Klassische Rürup-Rentenversicherungen

Von den fünf klassischen Rürup-Rentenversicherungen empfehlen wir zwei: den Tarif der Europa (Basis E-BR) und der Huk24 (Tarif BRA24). Die beiden Angebote garantieren eine vergleichsweise hohe spätere Rente (bei geringen Kosten), eine hohe Flexibilität bei der Beitragszahlung und den Anbieterwechsel gegen eine geringe Gebühr (100 – 150 Euro).

Die Informationen zu Kosten und garantierter Rente haben wir den Muster-Produktinformationsblättern entnommen, die die Anbieter auf ihren Webseiten zum Download zur Verfügung stellen.

Diese klassischen Rürup-Rentenversicherungen haben wir getestet

Anbieter   Tarif   garantierte Rente, in €   Effektivkosten in % pro Jahr   Wechselmöglichkeit   Flexibilität Beiträge   Empfehlung
Europa   E-BR   126,67   1,17   ja   hoch   ja
Huk24   BRA24   124,25   0,84   ja   hoch   ja
Hannoversche   RB4   120,67   0,88   ja   hoch   nein
Itzehoer   BAS 0117   117,61   0,63   nur zum Ende der Ansparphase   mittel   nein
Debeka   BA3   117,06   1,14   nein   hoch   nein

Quelle: Anbieter, Finanztip-Recherche (Stand: 13. September 2017)

Fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen / Fondssparpläne

Von den sechs fondsgebundenen Rürup-Rentenversicherungen empfehlen wir den Vertrag der Europa (Tarif E-FBR). Er verknüpft als einziger niedrige Kosten mit einem ausreichend hohen Rentenfaktor, bietet hohe Flexibilität bei der Beitragszahlung und ermöglicht es Kunden, gegen eine vergleichsweise geringe Gebühr (150 Euro) den Anbieter zu wechseln. Der Fondssparplan von Fairr (Sutor Fairrürup) erfüllt ebenfalls die Bedingungen.

Um die Kosten vergleichbar zu machen, haben wir die Anbieter gebeten, uns ein personalisiertes Produktinformationsblatt (PIB) zu erstellen. Der Mustersparer zahlt über 30 Jahre monatlich 100 Euro in den günstigsten weltweit gestreuten Aktienfonds (häufig einen ETF) ein, der in der Fondsauswahl der Anbieter vorhanden ist.

Diese fondsgestützen Rürup-Verträge haben wir getestet

Anbieter   Tarif   Rentenfaktor   Effektivkosten in % pro Jahr¹   Fonds (WKN)²   Wechsel   Flexibilität Beiträge   Empfehlung
fondsgebundene Rentenversicherung                            
Europa   E-FBR   27,7   0,87   jeweils 50 % Pictet Aktien Europa und Aktien USA (694230, 694232)   ja   hoch   ja
Allianz   Invest Flex   15,43   1,55   Comstage MSCI World (ETF110)   nein   hoch   nein
Alte Leipziger   FR70   24,41   1,69   Dimensional Global Core Equity (A0RMKV)   nein   sehr hoch   nein
Stuttgarter   --   27,04   1,72   iShares MSCI World (A0RPWH)   nein   hoch   nein
R+V   FA11   28   2,37   Uni Global (849105)   nein   niedrig   nein
Mylife³   --   30,07   0,65   iShares MSCI World (A0RPWH)   nein   hoch   nein
                             
Fondssparplan                            
Sutorbank   Fairrürup   28,55   0,79   iShares MSCI World (A0RPWH)   ja   sehr hoch   ja

¹ Die Effektivkosten mindern direkt die Rendite. Sie gelten für einen Vertrag, der 30 Jahre läuft und dem monatlich 100 Euro zufließen. Die Höhe haben wir bei den Anbietern angefragt. Vorgegeben haben wir, dass mit dem günstigsten weltweit streuenden Aktienfonds oder ETF angespart wird.
² Genannt ist jeweils der günstigste internationale Aktienfonds oder ETF aus der Fondsliste der jeweiligen Anbieter.
³ Die Basis-Rentenversicherung der Mylife ist die günstigste am Markt. Wir haben den Vertrag nicht in den Test aufgenommen, da der Versicherer kein Rating von Morgen & Morgen hat.
Quelle: Anbieter, Finanztip-Recherche (Stand: 13. September 2017)

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Artikel verfasst von

Sara Zinnecker

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Sara Zinnecker ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Nach ihrem Volontariat an der Georg von Holtzbrinck-Schule für Wirtschaftsjournalisten schrieb sie beim Handelsblatt über Geldanlage und Altersvorsorge. Zuvor studierte Sara Zinnecker in Nürnberg, Italien und Portugal internationale Volkswirtschaftslehre mit Diplom-Abschluss, arbeitete bei Lokalzeitungen sowie der Süddeutschen Zeitung.