KfW-Studienkredit

Mit dem besten Kreditangebot das Studium finanzieren

Das Wichtigste in Kürze

  • Der KfW-Studienkredit ist im Test gängiger Studienkredite am günstigsten.
  • EU-Bürger, die an einer deutschen Hochschule eingeschrieben sind, können den Kredit beantragen.
  • Sie können maximal 54.400 Euro über höchstens 14 Semester abrufen und den Kredit über maximal 25 Jahre zurückbezahlen.
  • Die Tilgung können Sie bis zu 23 Monate nach dem Ende der Zahlung aufschieben.
  • Der Zinssatz ist variabel.
  • Um die Kosten so gering wie möglich zu halten, sollten Sie den Kredit so schnell wie möglich zurückzahlen.

So gehen Sie vor

  • Prüfen Sie, ob der Studienkredit die einzige Möglichkeit zur Finanzierung Ihres Studiums ist.
  • Rechnen Sie sich aus, wie viel Geld Sie insgesamt benötigen und überlegen Sie, wie schnell Sie es zurückzahlen können.
  • Füllen Sie das Online-Formular auf der Internet-Seite der KfW vollständig aus.
  • Drucken Sie den Antrag aus und geben Sie ihn bei einem KfW-Vertriebspartner ab. Das kann Ihr Studentenwerk sein, aber auch eine Bank.
  • Warten Sie die Bestätigung der KfW ab. Das kann bis zu 14 Tagen dauern.
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Studenten die finanzielle Unterstützung für ihre Ausbildung benötigen, haben die Wahl zwischen einigen Angeboten. Doch kein Studienkredit ist so beliebt wie derjenige der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Laut dem zur Bertelsmann-Stiftung gehörenden Centrum für Hochschulentwicklung (CHE) haben 2014 knapp 60 Prozent der Antragsteller ihren Studienkredit bei der Förderbank abgeschlossen. Als staatliche Einrichtung genießt die Förderbank besonderes Vertrauen, in vielen Fällen bietet sie aber auch günstigere Konditionen als die Konkurrenz.

KfW-Studienkredit für EU-Bürger, die in Deutschland studieren

Für den KfW-Studienkredit gibt es kein spezielles Auswahlverfahren. Sie müssen also keinen Bewerbungsmarathon durchlaufen. Die Förderbank hat aber einige Kriterien definiert, die Antragsteller erfüllen müssen, um den Studienkredit zu erhalten.

Einen Kredit bekommt,

  • wer an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland eingeschrieben ist und
  • einen Bachelor-, Master-, Diplom-, Magisterabschluss oder eine Promotion anstrebt,
  • wer mindestens 18 und höchstens 44 Jahre alt ist,
  • wer EU-Bürger ist und seit drei Jahren in Deutschland lebt oder
  • wessen Familienangehörige EU-Bürger sind


Auch wer sich entschließt, ein oder zwei Semester im Ausland zu verbringen und dort Prüfungen abzulegen, muss um den Kredit nicht fürchten. Solche Auslandsaufenthalte sind in Ordnung, sofern der oder die Studierende an der deutschen Universität immatrikuliert bleibt.

Um die Raten zu erhalten, müssen Studenten regelmäßig Studiennachweise erbringen. Über den Schufa-Score müssen Sie sich dagegen keine Gedanken machen. Nur, wer harte Negativmerkmale aufweist, etwa eine Privatinsolvenz, bekommt keinen Kredit. 

So funktioniert der KfW-Studienkredit

Nachdem Sie einen KfW-Studienkredit abgeschlossen haben, erhalten Sie zunächst über eine festgelegte Zeit monatlich Geld. Wenn die vereinbarte Kreditsumme ausbezahlt ist, müssen Sie mindestens sechs Monate pausieren, bevor sie mit der Tilgung beginnen können. Lesen Sie im Folgenden, worauf Sie in der Auszahlungs-, Karenz- und Rückzahlungsphase achten sollten.

Auszahlungsphase: Über diesen Zeitraum zahlt die KfW Studierenden monatlich eine feste Rate aus. Sie kann zwischen 100 und 650 Euro im Monat liegen und ist zu Vertragsbeginn frei wählbar. Sollte sich der Finanzierungsbedarf später ändern, lassen sich die Raten zu zwei Terminen im Jahr anpassen (1. April und 1. Oktober). Maximal finanziert die KfW das Erst- oder Zweitstudium 14 Semester lang, bei einer Promotion sechs Semester. In der Auszahlungsphase fallen, anders als etwa beim Bafög, direkt Zinsen an. Studenten können aber einen Aufschub der Zinszahlung vereinbaren, wenn sie eine Zwischenprüfung, ein Vordiplom oder mindestens 90 ECTS-Punkte nachweisen können.

Karenzphase: Die KfW hat die vereinbarte Kreditsumme ausbezahlt. Studierende müssen jetzt mindestens sechs Monate pausieren, bevor sie mit der Rückzahlung des Kredits beginnen können. Maximal können sie die Tilgung 23 Monate lang aufschieben. Die Karenzzeit nimmt Studierenden den Druck, sofort nach dem Studium einen Job zu finden. Zu beachten ist aber auch: Die Zinszahlungen auf die gesamte Kreditsumme laufen während der Karenzphase weiter.

Rückzahlungsphase: Kreditnehmer müssen über einen vorab festgelegten Zeitraum, maximal über 25 Jahre, monatlich den Kredit samt Zinsen zurückbezahlen. Sie können auch jederzeit die gesamte Kreditsumme ohne Nachteil tilgen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung, wie sie bei Standard-Ratenkrediten verlangt wird, entfällt. Zum Beginn der Tilgungsphase besteht die Möglichkeit, für maximal zehn Jahre einen festen Zinssatz zu vereinbaren.

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Variabler Zins ist von Anfang an fällig

Der Zins beim KfW-Studienkredit bringt zwei Besonderheiten mit sich.

Er ist variabel - Anders als bei einem standardmäßigen Ratenkredit oder anderen Studienkredit-Angeboten schwankt der Zins beim KfW-Studienkredit über die Laufzeit. Die Höhe ist an den sechsmonatigen Euribor gekoppelt – an den Zins also, zu dem sich die Banken gegenseitig für sechs Monate Geld überlassen. Die KfW schlägt auf diesen Referenzzins, der im September 2016 leicht negativ war, eine Marge auf. Ab Oktober 2016, können sich Studenten für effektiv 4,02 Prozent pro Jahr Geld von der KfW leihen. Die KfW überprüft den Zins wieder am 1. April 2017.

Er fällt ab der zweiten Auszahlungsrate an - Die KfW behält ab der zweiten Kreditrate Zinsen direkt ein. Die Auszahlung verringert sich dann jeweils um die Zinsschuld. Erst mit dem ersten Leistungsnachweis – einer Zwischenprüfung oder dem Nachweis von 90 ECTS Punkten – können Studierende einen Zinsaufschub beantragen.

Folgende Tabelle zeigt, wie stark die Zinsen ins Gewicht fallen, wenn ein Student über drei Jahre monatlich 400 Euro bezieht und keinen Aufschub beantragt.

So viel bleibt nach Zinsen von Ihrer Auszahlung¹

Monat Zinsen Bestand Auszahlung
1 0 € 400,00 €
2 1,32 € 398,68 €
3 2,63 € 397,37 €
4 3,95 € 396,05 €
5 5,26 € 394,74 €
6 6,58 € 393,42 €
7 7,90 € 392,10 €
8 9,21 € 390,79 €
9 10,53 € 389,47 €
10 11,84 € 388,16 €
11 13,16 € 386,84 €
12 14,48 € 385,52 €
13 15,79 € 384,21 €
14 17,11 € 382,89 €
15 18,42 € 381,58 €
16 19,74 € 380,26 €
17 21,05 € 378,95 €
18 22,37 € 377,63 €
19 23,69 € 376,31 €
20 25,00 € 375,00 €
21 26,32 € 373,68 €
22 27,63 € 372,37 €
23 28,95 € 371,05 €
24 30,27 € 369,73 €
25 31,58 € 368,42 €
26 32,90 € 367,10 €
27 34,21 € 365,79 €
28 35,53 € 364,47 €
29 36,85 € 363,15 €
30 38,16 € 361,84 €
31 39,48 € 360,52 €
32 40,79 € 359,21 €
33 42,11 € 357,89 €
34 43,43 € 356,57 €
35 44,74 € 355,26 €
36 46,06 € 353,94 €

¹ Ein Student bezieht über 36 Monate jeden Monat 400 Euro. Der Kreditzins beträgt effektiv 4,02 Prozent pro Jahr.
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 4. Oktober 2016)

Im Beispiel steigt die Zinsschuld nach drei Jahren bis auf ein Achtel (knapp 50 von 400 Euro) der Auszahlungsrate an. Grundsätzlich erhöht sich die Zinszahlung mit der Laufzeit, weil die Kreditschuld ansteigt.

So viel kostet ein KfW-Studienkredit

Die Gesamtkosten des Kredits hängen nicht allein am jährlichen Effektivzins. Auch wie Sie Karenz- und Tilgungsdauer wählen und wie sich die Zinsen entwickeln, spielt eine Rolle. Wie sich die Gesamtkosten bei gleicher Kreditsumme und gleichem Effektivzins unterscheiden können, zeigt folgende Tabelle:

So viel kostet ein KfW-Studienkredit

    gleichbleibende Zinsen   längere Tilgungsdauer   Zinsaufschub bis zur Tilgung   höhere Zinsen in der Auszahlungsphase   weniger Karenzdauer
Allgemeine Parameter                    
Kreditsumme   14.400 €    14.400 €   15.246 €²   14.400 €   14.400 €
Karenzdauer (Monate)   12   12   12   12   6
Zinsen Rückzahlphase p.a.³   4,02 %   4,02 %   4,02 %   7 %   4,02 %
Rückzahlungsdauer (in Monaten)   84   168   84   84   84
Ergebnis                    
Gesamteffektivzins p.a.   4,02 %   4,02 %   4,02 %   5,67 %   4,02 %
                     
Gesamtkosten Kredit   3.502 €   5.765 €   3.646 €   5.127 €   3.218 €
Kostendifferenz       2.263 €   144 €   1.625 €   -284 €

¹Wir unterstellen einen jährlichen Effektivzins von 4,02 Prozent für die Auszahlungsphase (bei der KfW gültig am 4. Oktober 2016). Die Kreditsumme wird über drei Jahre gezahlt.
²Die Kreditsumme setzt sich in diesem Fall aus den ausgezahlten Raten und der aufgelaufenen Zinsschuld zusammen.
³Effektivzins.
Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 4. Oktober 2016)

Eine Verdopplung der Tilgungsdauer von 7 auf 14 Jahre lässt den Kredit im Beispiel um knapp 2.300 Euro teurer werden. Auch, wer nach drei Semestern die Zinszahlung bis zur Tilgung aufschiebt, zahlt am Ende im Beispiel gut 140 Euro mehr. Der Kredit verteuert sich außerdem dann, wenn beispielsweise die Zinsen in der Auszahlungsphase deutlich auf 7 Prozent ansteigen. Günstiger wird der Kredit, je kürzer Studierende die Karenzzeit festlegen.

Da der Studienkredit etwas kostet, empfehlen wir Ihnen, einen Kredit nur in Betracht zu ziehen, wenn Sie Ihr Studium nicht anderweitig über Nebenjobs oder über private Unterstützung finanzieren können.

Gleichwohl ist das Angebot der KfW selbst bei deutlich steigenden Zinsen über die gesamte Laufzeit günstiger als alternative Angebote. Einen Vergleich verschiedener Studienkredite finden Sie in unserem Übersichtsartikel.

KfW
der größte Anbieter von Studienkrediten in Deutschland

  • günstigster Zinssatz auch bei steigenden Zinsen
  • geringe Zugangshürden
  • Auszahlungssumme kann angepasst werden
  • Zinsen in Rückzahlphase lassen sich festschreiben
  • keine Auszahlung während eines Urlaubssemesters
  • Studienfachwechsel kann schwierig sein

KfW

Kredit online beantragen

Wer die Voraussetzungen erfüllt, kann den KfW-Studienkredit einfach online auf der Seite der KfW abschließen. Dazu genügt es, ein mehrseitiges Formular auszufüllen, das unter anderem Ihre persönlichen Daten und viele Detailinformationen zum Studium abfragt. Das Formular drucken Sie anschließend aus und müssen es zusammen mit einer Studienbescheinigung, Ihrem Personalausweis und der EC-Karte Ihres Girokontos (als Nachweis) bei einem sogenannten KfW-Vertriebspartner abgeben. Vetriebspartner kann Ihr Studentenwerk sein, aber auch einige Banken zählen dazu. Eine Liste aller KfW-Vertriebspartner finden Sie auf der Website der KfW.

Prüfung innerhalb von 14 Tagen

Das Studentenwerk oder die Bank prüft Ihre Unterlagen und leitet sie dann an die KfW weiter. Innerhalb von 14 Tagen sollten Sie dann von der Förderbank Bescheid bekommen, ob Ihr Kredit genehmigt ist. Wenn Sie Ihre Unterlagen vor dem 15. eines Monats einreichen, besteht eine gute Chance, dass Sie am nächsten Monatsersten Ihre erste Rate beziehen können.

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Finanztip-Chefredakteur
Hermann-Josef Tenhagen

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Artikel verfasst von

Sara Zinnecker

Finanztip-Expertin für Bankprodukte

Sara Zinnecker ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Nach ihrem Volontariat an der Georg von Holtzbrinck-Schule für Wirtschaftsjournalisten schrieb sie beim Handelsblatt über Geldanlage und Altersvorsorge. Zuvor studierte Sara Zinnecker in Nürnberg, Italien und Portugal internationale Volkswirtschaftslehre mit Diplom-Abschluss, arbeitete bei Lokalzeitungen sowie der Süddeutschen Zeitung.