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Kreditrechner vergleicht schnell und einfach die Kreditkosten |
Um dem Verbraucher den Vergleich der Kreditkosten zu erleichtern, sind Banken und Sparkassen nach der Preisangabenverordnung immer verpflichtet, die anfängliche jährliche Effektivverzinsung für die Inanspruchnahme eines Kredits in ihren Keditangeboten zu nennen. Vergleichen Sie daher immer den effektiven Jahreszinssatz und nie nur den Nominalzinssatz miteinander. Je niedriger der Effektivzinssatz ist, um so günstiger ist der Kredit. Als Folge sollten auch die monatlich zu zahlenden Rückzahlungsraten niedriger ausfallen.
Der Ratenkredit ist nach wie vor der Kleinkredit für die Anschaffung von Gegenständen, Möbel usw. im privaten Bereich. Dabei ist aber zu beachten: Die sehr günstigen Zinssätze kommen nur für Kreditnehmer mit sehr guter Bonität in Betracht. Die Bonität ist das wichtigste Kriterium für die Entscheidung, ob und zu welchen Konditionen einer Person ein Kredit eingeräumt wird. Je besser die Bonität ausfällt, desto einfacher und "preisgünstiger" ist es für diese Person, einen Kredit zu bekommen. Bei der Prüfung der Bonität zählen zu den wichtigsten Kriterien: Höhe des frei verfügbaren Einkommens, Dauer des aktuellen Arbeitsverhältnisses und Inhalt der SCHUFA-Auskunft.
Bearbeitungsgebühr für Ratenkredit
Wenn für die Gewährung eines Kredites für eine Anschaffung (in der Regel Ratenkredit) eine Bearbeitungsgebühr erhoben wird, so ist diese Bearbeitungsgebühr bei Abschluss des Kreditvertrages zu zahlen. Für einen Ratenkredit mit einer Bearbeitungsgebühr gilt: Je kürzer die Laufzeit des Ratenkredites ist, um so teurer ist der Kredit, da die Bearbeitungsgebühr rechnerisch auf eine geringere Anzahl von Monaten anfällt.
Tilgungsplan für Ratenkredit
Für die eigene Finanzplanung und zur Prüfung der Rückzahlbarkeit der Tilgungsraten bildet der Tilgungsplan ein wichtiges Hilfsmittel. Doch Vorsicht: Weder im Effektivzinssatz noch im Tilgungsplan sind die Kosten für eine "obligatorische" Restschuldversicherung enthalten. Einige Banken bieten kreditsuchenden Kunden einen Preisvorteil, wenn der Kreditantrag über das Internet gestellt wird, weil so die Banken die eigenen Bearbeitungsgebühren senken können und sich dies teilweise auch in günstigen Kreditkonditionen niederschlägt.
Auszug aus Ratgeber zu Ratenkredite
Ein Ratenkredit ist ein Konsumentenkredit und ist ein Darlehen über einen festen Betrag, der in Raten zurückgezahlt wird. Die Auszahlung der Kreditsumme erfolgt in aller Regel an Privatpersonen. Ratenkredite werden in die Schufa eingetragen.
Ratenkredite an Privatpersonen sind Verbraucherdarlehen und der Kreditnehmer hat demzufolge ein Widerrufsrecht. So kann er innerhalb von 14 Tagen dem Kreditvertrag widersprechen und den Vertrag widerrufen.
Ratenkredite eignen sich für alle größeren Anschaffungen über mittelfristige Laufzeiten. Diese Kreditform wird daher auch als Konsum- oder Anschaffungskredit bezeichnet. Früher war der Ratenkredit das Hauptgeschäftsfeld der so genannten Teilzahlungsbanken. Heute wird der Ratenkredit allgemein von Banken und Sparkassen im Privatkundengeschäft angeboten. Insbesondere für die Autobanken stellt der Ratenkredit das wichtigste Produkt dar.
Die Bank zahlt an den Kreditnehmer den festgelegten Geldbetrag als Kredit aus. Die Rückzahlung, bestehend aus dem Zins- und Tilgungsanteil, erfolgt in der Regel in gleichen Monatsraten; daher stammt auch der Begriff "Ratenkredit". Über die Laufzeit der Kreditrückzahlung kann der Kreditnehmer die Höhe seiner Abzahlungsraten beeinflusssen.
Die Zinsen eines Ratenkredites sind deutlich höher als bei Immobilienfinanzierungen. Dies ist "normal", denn die Refinanzierung des Kreditinstitutes ist ganz anders und oftmals sind für den Ratenkredit auch keine besonderen Sicherheiten abgetreten worden. Vom Kreditinstitut wird häufig eine einmalige Bearbeitungsgebühr von bis zu 2% der Kreditsumme vom Kreditnehmer gefordert. Weitere Kosten können durch den geforderten Abschluss einer Restschuldversicherung entstehen.
Ratenkredit und Restschuldversicherung
Verlangt die Bank vor Kreditvergabe den Abschluss einer Restschuldversicherung, sind die Kosten der Restschuldversicherung in den Effektivzins einzurechnen. Wenn der Bankberater hingegen nur den Abschluss einer Restschuldversicherung anregt, sind die Kosten für diese Versicherung im ersten Angebot und im Effektivzinsssatz sicherlich nicht enthalten. Insoweit kann der Verbraucher dann schlecht argumentieren, dass die Bank auf die Restschuldversicherung bestanden hat.
Weil häufig keine besonderen oder ausreichenden Sicherheiten für das Privatdarlehen abgetreten sind, werden Ratenkredite auch als Blankokredite bezeichnet. Eine Gehaltsabtretung wird hingegen zumeist als Sicherheit im Kreditvertrag vereinbart. Eine besondere Form des Ratenkredites ist der Autokredit. Bei der Finanzierung eines Autos verlangt die Bank oder Sparkasse üblicherweise eine Sicherungsübereignung für das per Darlehen erworbene Kfz.
Die Kosten für Ratenkredite unterscheiden sich gewaltig. Entscheidendes Vergleichskriterium ist der Effektivzins. Der effektive Jahreszins beinhaltet alle (wichtigen) Kosten des Kredites. Die Kreditinstitute sind gesetzlich dazu verpflichtet, den anfänglichen jährlichen Effektivzinssatz für den jeweiligen Kredit ausdrücklich anzugeben. So kann die kreditsuchende Person verschiedene Angebote von Ratenkrediten nachvollziehen und vergleichen.
Fazit: Der Ratenkredit ist die übliche Kreditform für Anschaffungen im persönlichen Bereich. Der starke Wettbewerb - insbesondere beim Online-Abschluss im Internet - unter den Kreditinstituten hat dazu geführt, dass der Zinssatz für Ratenkredite in den letzten Jahren im Vergleich zu anderen Darlehensformen deutlich gesunken ist. Finanztip bietet mehrere Rechner zum Vergleich der Kosten für einen Ratenkredit. Besonders leistungsstark ist dieser Rechner zur Ermittlung des Effektivzinssatzes.
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