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Die Baufinanzierungsangebote der Hannvorsche Leben sind dafür bekannt, dass sie sich an besondere Zielgruppen wenden. So heißt es im Werbetext der "Familienhypothek":
"Die Familienhypothek bietet alle Vorteile des klassischen Annuitätendarlehns und erleichtert Familien mit Kindern gleichzeitig den Erwerb einer eigenen Immobilie. Wenn Sie bei Antragstellung einen Anspruch auf Kindergeld haben und das Kind maximal 18 Jahre alt ist, werden Sie mit Zinsabschlägen besonders gefördert. Pro Kind wird ein Darlehensbetrag von 75.000 Euro in den ersten fünf Jahren um 0,25 % vergünstigt. Dieses auf dem deutschen Markt einzigartige Produkt erhalten Sie exklusiv bei der Hannoverschen Leben."
Zinsabschlag für Familien mit Kindergeld
Die Familienhypothek ist eine besondere Form der Baufinanzierung, die sich an Familien mit Kindern wendet. In der Regel wird für jedes Kind in der Familie ein kleiner Abschlag auf den Finanzierungszinssatz (Zinsrabatt) gewährt. Dieses Angebot einer Baufinanzierung wendet sich klar an die Familie mit Kindern (Zielgruppe: junge Eltern).
In der Familienhypothek der "Hannoversche Leben" werden Kinder durch eine Zinsermäßigung für den Zeitraum von 5 Jahren gefördert, wenn für die Kinder vor der Kreditbeantragung bereits Kindergeld bezogen wurde. Es handelt sich um eine Zinsermäßigung für den Zeitraum von 5 Jahren - ungeachtet der vereinbarten Zinsbindungszeit.
Der Schwerpunkt liegt nicht (wie sonst) auf die Art der Hausfinanzierung wie Annuitätendarlehen, Darlehen mit Tilgungsaussetzung, Sondertilgung und Laufzeitverkürzung, sondern auf den Familienstand des Schuldners. Nur wenige Baufinanzierer bieten eine speziell auf Familien ausgerichtete Baufinanzierung an. Baufinanzierer und Versicherer sehen grundsätzlich im Kindergeld eine "Einkommensquelle" der Familie.
Das Kindergeld wird von diesen Unternehmen in der Bonitätsbetrachtung als ein positives Kriterium für zuverlässige Schuldner einer Baufinanzierung angesehen. Attraktiv für den Bauherren ist im Angebot der "Hannoversche Leben" insbesondere ein prozentual begrenztes Sondertilgungsrecht (bis zu 10 Prozent).
Ein Problem ist die schwierige Vergleichbarkeit von Familienhypotheken und der Vergleich zu einer normalen Baufinanzierung ohne Kinderkomponente. Als Faustregel gilt: Bei nur einem Kind und geringem Eigenkapital sind zumeist klassische Annuitätendarlehen in der Baufinanzierung günstiger. Von großem Vorteil ist für die Familie aber auch das Sondertilgungsrecht und die ggf. eingeräumte Option den Tilgungssatz zu ändern. Vor einer endgültigen Finanzierungsentscheidung sollten Sie zum Vergleich und zur eigenen Sicherheit eine Kontrollrechnung zur Berechnung mit diesem Baufinanzierungsrechner durchführen.
Fazit: Die Beleihungsgrenze einer Familienhypothek ist zumeist nicht sehr hoch. Bei fehlendem Eigenkapital wird es daher eher zu einem Zinsaufschlag als zu einem Zinsabschlag kommen. Ob sich eine Familienhypothek lohnt, sollte daher genau berechnet werden. Es gilt daher individuell zugeschnittene Vergleichsangebote einzuholen und sich vor der Finanzierungsentscheidung möglichst neutral und unverbindlich beraten zu lassen. Gerade bei Familien mit Kindern kommt dem Aspekt der Absicherung auch eine höhere Bedeutung zu. Also Augen auf bei Finanzgeschäften.
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