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Allerdings bietet nicht jede Bank so flexible Baufinanzierungen an. Aber es gibt ja private Baufinanzierungsvermittler, deren Hauptaufgabe darin liegt, passende Angebote für den Kunden zu finden. Die Flexibilität in der Baufinanzierung betrifft in erster Linie die Tilgung des Darlehens. Beispiel: Wegen einer Erbschaft oder einem anderen unerwarteten Geldeingang kann ein Teil des Immoliliendarlehens vorzeitig getilgt werden.
Artikel zu flexibler Baufinanzierung (Auswahl)
An jüngere Darlehensnehmer wendet sich eine so genannte Starterhypothek mit flexibler Tilgung und Staffelzins. Der besondere Vorteil: Der Tilgungssatz darf mehrfach wechseln. Das Hausfinanzierungsangebot mit flexiblen Tilgungsraten und der kostenfreien Übertragung des Immobiliendarlehens auf eine andere Immobilie soll insbesondere karriereorientierte Personen ansprechen, bei denen ein berufsbedingter Ortswechsel eher zu erwarten ist.
Die Zinshypothek mit einem Kündigungsrecht kommt dem Darlehensnehmer etwas teurer. Dafür erhält er aber auch deutlich mehr Flexibilität. So hat der Darlehensnehmer einerseits Zinssicherheit über beispielsweise zehn Jahre. Andererseits kann er das Darlehen vorzeitig und ohne Angabe von Gründen kündigen. So viel Großzügigkeit gibt es natürlich nicht umsonst.
Bei der so genannten Familienhypothek liegt der Schwerpunkt nicht auf eine flexible Hausfinanzierung wie Darlehen mit Tilgungsaussetzung, Sondertilgung oder Laufzeitverkürzung, sondern auf dem Familienstand des Schuldners. Es ist eine zielgruppenorientierte Form der Baufinanzierung, die sich an Familien mit Kindern wendet. Es wird entweder für jedes Kind in der Familie ein kleiner Abschlag auf den Finanzierungszinssatz als Zinsrabatt gewährt oder der Finanzierer räumt den Eltern eine Art "Babypause" bei der Tilgung ein. Dieses Angebot einer Baufinanzierung wendet sich damit klar an eine bestimmte Zielgruppe, nämlich Familie mit Kindern und ist für andere Zielgruppen uninteressant.
Der Hauskauf als Immobilienrente, d.h. gegen Zahlung einer Leibrente oder Zeitrente ist in Deutschland wenig verbreitet. Wenn "Topf und Deckel" zueinander passen, kann diese Form des Immobilienverkaufs bzw. der Immobilienfinanzierung jedoch sowohl für Käufer als auch für Verkäufer beachtliche Vorteile mit sich bringen.
Darlehenstilgung mit flexiblen Rückzahlungsbedingungen
Die Zeiten starrer Darlehensregeln sind vorbei, Immobilienkäufer und Bauherren benötigen Flexibilität bei der Gestaltung ihrer Finanzierung. Darauf haben einige Banken mit Erweiterungen ihrer Produktpalette reagiert: Kostenlose Sondertilgungsoptionen von 5 Prozent jährlich sind mittlerweile gängig, einige Finanzinstitute bieten sogar bis zu 10 Prozent an. Ebenfalls hilfreich ist die Möglichkeit eines kostenlosen ein- oder zweimaligen Tilgungswechsel während der Darlehenslaufzeit, wenn sich die Einkünfte des Kreditnehmers dauerhaft verändert haben.
Eine flexible Immobilienfinanzierung ist zum Beispiel gefragt, wenn man das Darlehen ungeplant vorzeitig zurückführen muss, weil zum Beispiel ein berufsbedingter Umzug ansteht: Der Vorfälligkeitsschutz ermöglicht bei Eintritt klar definierter Fälle den jederzeitigen Kreditausstieg oder die gebührenfreie Übertragung auf eine andere Immobilie (Pfandtausch) oder ein Schuldnerwechsel für einen Einmalbetrag von z.B. 500 Euro.
Vereinfachung für Selbständige
Auch für Selbstständige hat sich der intensive Wettbewerb positiv ausgewirkt: So gibt es inzwischen etliche Banken, die diese Gruppe von Darlehensnehmern ohne Aufschlag finanzieren oder den Selbständigen hohe Sondertilgungsmöglichkeiten (kostenlos?) anbieten. Dies ist eine wichtige Option bei schwankenden Einkommen. Änderungen gibt es auch bei der geforderten Mindestdauer der Selbständigkeit: Sie muss nicht mehr unbedingt bei den früher üblichen 3 Jahren liegen, zum Teil reicht es auch, lediglich 2 Jahresabschlüsse vorzulegen.
Umdenken bei der Anschlussfinanzierung
Von mehr Freiheit profitieren auch Immobilienbesitzer mit bestehender Finanzierung: Bei Ablauf der Zinsbindung ist der Anbieterwechsel viel unproblematischer als oftmals angenommen - eine Grundschuldabtretung regeln die Banken meist unter sich, der Darlehensnehmer muss lediglich eine entsprechende Erklärung unterschreiben.
Auch die Wechselkosten sind gering, einzelne Banken übernehmen diese Gebühren sogar komplett für den Kunden. Auch Kreditnehmer, deren Zinsbindung erst in 5 Jahren abläuft, können vom aktuellen Zinsniveau profitieren: Über so genannte Forward-Darlehen haben Kreditnehmer inzwischen die Möglichkeit, den Zinssatz bis zu 60 Monate im Voraus zu vereinbaren statt der früher üblichen 42 Monate.
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