Kombi-Darlehen ermöglichen bessere Tilgung

Hintergrund: Wer eine Immobilienfinanzierung sucht und ausreichende Sicherheiten aufweist, kann im Internet oder bei den regionalen Banken zwischen passenden unterschiedlichen Finanzierungsmodellen wählen. Der starke Wettbewerb zwischen den Banken produziert individuelle und flexible Angebote in der Immobilienfinanzierung. Bauherren und Hauskäufer müssen nicht mehr starr ein klassisches Annuitätendarlehen bis zum Ende abzahlen. Immer mehr - häufig aber nur bei guter Bonität oder ausreichender Sicherheit - sind Banken bereit, mit Kunden über Sondertilgungen und unterschiedlichen Zeiträumen für eine Zinsanpassung zu verhandeln. So können Kunden weitgehend die Tilgung frei bestimmen und ggf. sogar verschiedene Baufinanzierungsmodelle kombinieren.

Kombidarlehen
Wie der Name schon andeutet, kommt es bei dieser Finanzierungsvariante zu einer Kreditverbindung. Dabei wird ein klassisches Annuitätendarlehen mit einem variablen Kredit kombiniert. Für einen bestimmten Teil der Darlehenssumme (z.B. 1/3 oder 2/3) wird ein Annuitätendarlehen mit einer festen Zinsbindung (z.B. mindestens 5 Jahre) vereinbart. Der restliche Kreditbetrag wird als variables Darlehen aufgenommen, das zumeist jeweils zum Quartalsende oder zum Monatsende ganz oder teilweise zurückgezahlt werden kann. Der Zinssatz für das variable Darlehen orientiert sich an der Entwicklung des 3-Monats-Euribor. Darauf erheben die Banken einen Aufschlag (Bearbeitungsgebühr) von rund einem Prozentpunkt.

Sondertilgung als Vorteil
Der Hauptvorteil eines Kombidarlehens liegt in der Flexibilität der Ausübung einer Sondertilgung. Das variable Darlehen kann zu den vereinbarten Terminen ganz oder teilweise getilgt werden. Das ist insbesondere sinnvoll, wenn sicher ist, das Sondereinahmen in der nahen Zukunft (z.B. Fälligkeit einer Lebensversicherung) erfolgen oder andere Finanzmittel wie Wertpapierdepot eingesetzt werden können. Aber auch bei dem Annuitätendarlehen können mit manchen Banken (sogar kostenfreie) Sondertilgungsmöglichkeiten vereinbart werden.

Unsicherer Zinssatz als Nachteil
Der Zinssatz für das variable Darlehen wird auf Basis der 3-Monats-Zinsen (EURIBOR) festgelegt. Niemand weiß genau, wie sich die variablen Zinssätze in der Zukunft entwickeln werden. Je länger das variable Darlehen läuft, desto ungewisser ist die Höhe der Belastung in der Zukunft.

Kombidarlehen beim Bausparvertrag
Kombidarlehen in Kombination mit einem Bausparvertrag kommt häufig teurer als es auf den ersten Blick erscheint. Für einen echten Finanzierungsvergleich sind auch die Kosten des Bausparvertrages und der Bausparfinanzierung aufzunehmen. Nur so kann ein aussagekräftiger Zinsvergleich mit einer normalen Bankfinanzierung vorgenommen werden. Alternativ: Die Bausparkasse wird aufgefordert, den gemeinsamen Effektivzins für Kombidarlehen und Bausparvertrag schriftlich zu nennen.

Fazit: Viele Bauherren und Wohnungs- und Hauskäufer kennen die Finanzierungsalternative "Kombidarlehen" überhaupt nicht. Banken neigen auch nicht dazu, ihren Kunden diese Alternative der Hausfinanzierung vorzustellen. Sie erfordert nämlich höheren Beratungsbedarf und der Bankkunde informiert sich gern noch näher im Internet oder an anderer Stelle über die angebotenen Kombidarlehen und "Schwups" ist der Bankkunde für diese Immobilienfinanzierung ggf. verloren.

Das Kombidarlehen ist insbesondere geeignet für immobilienfinanzierende Bankkunden, die hohe Sonderzahlungen in naher Zukunft leisten wollen. Das Kombidarlehen wird von diesen Bankkunden als eine Art "kostengünstige" Zwischenfinanzierung eingesetzt. Wer nicht über die Finanzmittel für Sondertilgungen verfügt, schließt eine Finanzwette über die zukünftige Zinsentwicklung des EURIBOR ab.

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