Kosten und Kriterien für eine optimale Baufinanzierung

Im Vordergrund einer möglichst kostengünstigen Immobilienfinanzierung steht das Ziel "Zinslast minimieren". Aber eine Finanzierungsentscheidung für Hauskauf, Hausbau oder Modernisierung ausschließlich auf die Höhe des Effektivzinssatzes auszurichten, ist in vielen Fällen "suboptimal", d.h. es gibt für den jeweiligen Hauskäufer oder Bauherren bessere Alternativen für ein Immobiliendarlehen, weil weitere Kriterien für die Hausfinanzierung zu bewerten sind.

Um zukünftige Probleme bei einer Immobilienfinanzierung möglichst zu vermeiden oder die Eintrittswahrscheinlichkeit zu minimieren, sollte daher auch bei einem Baufinanzierungsvergleich bzw. einer Einholung eines persönlichen Angebotes für eine Hausfinanzierung auf Kriterien wie Änderung der Tilgungshöhe (Tilgungsherabsetzung), Umfang einer Sondertilgung, Vorfälligkeitsschutz geachtet werden. Neben den Hauptzielen "geringe Zinslast und Zinssicherheit über die Laufzeit" wird der Einfluss von Finanzierungsumfang und der Flexibilität bei der Tilgung so manches Mal bei der Auswahl der optimalen Immobilienfinanzierung nicht ausreichend beachtet.

Wegen der hohen Darlehensummen und der zumeist langen Laufzeit von Hausfinanzierungen kann schnell ein Zielkonflikt beim Bauherren bzw. dem Hauskäufer auftreten. Das wichtigste Ziel lautet in der Regel: Niedrige monatliche Belastung, die finanziell auch auf Dauer tragbar ist (Sicherheitsaspekt). Ein Nebenziel kann aber zum Beispiel auch die möglichst schnelle Entschuldung sein, denn je länger die Tilgung dauert, desto teurer wird - zumindest bei gleichbleibendem Zinssatz - das gesamte Immobiliendarlehen. Wer flexibel in der Tilgung der Hausfinanzierung sein will, muss in der Regel einen etwas höheren Zinssatz für das Immobiliendarlehen akzeptieren.

Finanzierungsangebote sind auf wichtige Kriterien wie Sondertilgungen zu analysieren. Erstellen Sie bei Bedarf eine eigene Checkliste, wenn Sie selber konkrete Angebote von Immobilienfinanzierungen vergleichen möchten. Derartige Checklisten schulen das Verständnis für eine Hausfinanzierung und schonen so manches Mal auch etwas den eigenen Geldbeutel.

Fazit: Bei der Suche nach einer kostengünstigen Baufinanzierung dürfen weitere Kriterien (wie beispielhaft dargestellt) nicht unberücksichtigt bleiben. Lieber einmal zu viel beim Anbieter nachfragen und im Zweifel den Finanzrechner noch ein weiteres Mal für Alternativen "anwerfen".