Modernisierungs-Darlehen / Ökokredit / Energiedarlehen

Die Aufwendungen zur Modernisierung oder Sanierung von Häusern und Wohnungen sind häufig so hoch, dass diese Kosten zu finanzieren sind. Echte Modernisierungen sind Maßnahmen, die zum Beispiel einen besseren Erhalt der Bausubstanz oder eine Wertsteigerung der Immobilie gewährleisten. Maßnahmen zur Energieeinsparung und zur Steigerung des Wohnkomforts werden im Gegensatz zur reinen Instandhaltung auch zu den Aufwendungen für eine Modernisierung gerechnet. Die nacxhstehenden kurzen Hinweisen gelten für Modernisierungs-Darlehen / Ökokredit / Energiedarlehen.

Ökokredit für umweltfreundliche Baumaßnahmen
Unter dem Begriff "Ökokredit" werden ausgewählte Kreditangebote von Banken und Sparkassen verstanden, die für Baumaßnahmen unter Umweltaspekten einer bestimmten Zielgruppe bereit gestellt werden. Beispiele: Einbau einer Wärmepumpe oder einer Solaranlage. Es können darunter aber auch Maßnahmen im Innenausbau wie Ausgestaltung nach einem Feng-Shui-Konzept fallen. Bei einer Sanierung oder Modernisierung werden häufig auch andere Baumaßnahmen in Angriff genommen, die nicht direkt dem Umweltaspekt zugeordnet werden können (z.B. Badmoderniserung). Derartige Maßanhen sind in der Regel von einem Ökokredit ausgeschlossen und müssen daher separat finanziert werden. [Mehr hierzu auch im Artikel Finanzierung von Fotovoltaik-Anlagen durch Kredit].

Bei der Finanzierung von derartigen Maßnahmen sind auch die Angebote der KfW-Bankengruppe mit zu berücksichtigen. Der Artikel KfW-Darlehen und Fördergelder in der Hausfinanzierung beschreibt die Voraussetzungen und vergleicht mehrere Angebote auf ihre Vorteilhaftigkeit. So gewährt die KfW besonders günstige Zinssätze für die Sanierung zum KfW-Effizienzhaus. Dabei gilt: Je höher der energetische Standard ist, desto niedriger ist in der Tendenz der Zinssatz.

Die DKB (Deutsche Kreditbank) bietet zum Beispiel einen Energie-Kredit nur für die Finanzierung von regenerativen Systemen zur Wärme- und Stromerzeugung wie Fotovoltaikanlagen oder Pelletheizungen. Als Nachweis für den ökologischen Umbau genügen die Handwerkerrechnungen. Die DKB verlangt für den Solarkredit keinen Grundbucheintrag. Unternehmen und Kommunen betreut die DKB bei Fotovoltaik-Grossanlagen mit dem Programm "Erneuerbare Energien" und die Laufzeit dieser Solarkredite beträgt maximal 18 Jahre.

Modernisierungs-Darlehen ist zumeist ein normales Darlehen
Nur in wenigen Fällen ist ein "Modernisierungskredit" an ökologische Auflagen gebunden. Ein Modernisierungs-Darlehen ist zunächst ein ganz normales Darlehen und wenn nicht besondere Fördermittel wie KfW-Fördergelder beansprucht werden, bleibt es auch ein normales Darlehen. Der Unterschied liegt im wesentlichen darin, dass einige Kreditinstitute die Verwendung des Darlehens an zum Beispiel ökologische Maßnahmen bedingen. So sieht der Ökokredit der EthikBank (Zweigniederlassung der Volksbank Eisenberg eG) vor, dass damit nur umweltschonenden Modernisierungen vorgenommen werden dürfen. Dieser Ökokredit ist somit nicht für gewerbliche Anlagen, Beteiligungen und Absatzfinanzierungen nutzbar. Er ist lt. eigenen Angaben auch nur nur für Privatkunden bestimmt, die in ihre eigene Immobilie investieren (Beispiel: Installation einer Photovoltaikanlage auf dem eigenen Dach).

In den meisten Fällen gibt es aber keine ökologischen Auflagen. Es handelt sich dann im Prinzip um normale Ratenkredite, die allerdings manchmal mit einer Zweckbindung für entsprechende Umbaumaßnahmen versehen sind. Einige regionale Filialbanken arbeiten mit regionalen Handwerkern dergestalt zusammen, dass die Kreditvergabe praktisch mit der Auflage verbunden ist, dass die Modernisierungsarbeiten an Handwerksbetriebe in der Region vergeben werden. Dies geschieht zumeist durch einen kleinen "Rabatt" auf den Kreditzinssatz. Kreditnehmer sind im Hinblick auf die Kreditrückzahlung gut beraten, wenn ihnen eine vorzeitige Kündigung und Tilgung des Kredites eingeräumt wird. So wären sie sehr flexibel und könnten Sondertilgungen vornehmen.

Vergleich zu Energiedarlehen
Der Immobilienrechner zum Vergleich von Baufinanzierungen hilft attraktive Angebote - auch von regionalen Banken - heraus zu filtern. Er enthält auch extra ein Kästchen mit der Bezeichnung "Beantragung von KfW-Darlehen ist wichtig" zur Filterung von Finanzierungen mit KfW-Darlehen. Mit den so erzielten Rechnerergebnissen ist man auch besser präpariert für die Verhandlung mit der bisherigen Bank. Da in der Regel ein Modernisierungs-Darlehen ein normaler Kredit ist, sollte hier auf jeden Fall zunächst ein Kreditkosten-Vergleich erfolgen, bevor ggf. vorschenll eine Kreditentscheidung getroffen wird.

Fazit: Nicht jede Bank arbeitet mit der Kreditanstalt für Wiederaufbau zusammen und nicht jeder Modernisierungskredit ist flexibel oder besonders günstig. Auch ist der Topf für günstige KfW-Darlehen betragsmäßig begrenzt. Wenn er ausgeschöpft ist, gibt es keine Fördermittel für das jeweilige Jahr. Wer als Eigentümer eines Hauses oder einer Wohnung bereits eine Grundschuld eingetragen hat, die für die Besicherung eines Sanierungskredites ausreicht, kann diesen freien Teil der Grundschuld als Besicherung einsetzen. Es gilt dann nur noch, einen günstigen und ggf. flexiblen Kredit für die durchzuführende Modernisierung zu finden.