Fragen zur privaten Krankenversicherung

Im Gegensatz zu einer "einfachen" Krankenzusatzversicherung ist die Entscheidung für eine private Krankenversicherung viel "bedeutungsschwerer" und nicht selten eine Entscheidung für das Leben. Dabei tun sich viele Fragen auf, die den meisten Bürgern nicht bewusst sind. An dieser Stelle soll auch nur das Bewusstsein gestärkt werden, dass sich im persönlichen Einzelfall bei der Auswahl der Krankenversicherung durchaus "mehrere" Fragen ergeben können.

Die erste Frage, die sich stellt, hat noch nichts mit der Auswahl der Krankenversicherungstarife zu tun, sondern lautet schlicht: "Darf ich überhaupt in die PKV wechseln"? Arbeitnehmer müssen ein Arbeitseinkommen oberhalb der jeweils aktuellen Versicherungspflichtgrenze aufweisen. Siehe zu den aktuellen Grenzen den Artikel Übersicht aktuelle Beitragsbemessungsgrenze und Jahresarbeitsentgeltgrenze. Nur wer oberhalb dieser Grenze liegt oder Beamter oder Selbstständiger ist, kann in die privaten Krankenvollversicherung wechseln.

Worauf muss ich achten bei der Auswahl der Krankenversicherung?
Angenommen: Ihr Wunsch nach Absicherung im Krankheitsfall steht fest. Wie gehen Sie vor? Wie finden Sie die geeignete Versicherungsgesellschaft? Wegen der Komplexität gibt es keinen richtigen Vergleichsrechner. Wenn Sie einen finden: Seien Sie sehr skeptisch. Bei Finanztip ist ein "Hauch" einer Schnellberechnung der Beitragshöhe zur Krankenvollversicherung enthalten. Das Ergebnis ist aber lediglich ein grober Richtungshinweis, wo es mit der Höhe des Beitrags zur Krankenvollversicherung bei einem Leistungsvergleich hingehen könnte. Nicht nur der Leistungskatalog und die Prämienhöhe ist für die Auswahl einer "richtigen" Krankenversicherung entscheidet, sondern auch das Rating der Krankenversicherungs-Gesellschaft. Das Rating von Krankenversicherungen
Auf der Website des Analyse-Unternehmens Franke und Bornberg GmbH bietet sich ein Blick in die Ratings an. Klicken Sie auf "Ratings" und schauen Sie mal in die Kategorien Grundschutz, Standardschutz und Topschutz, um einen Überblick über den Umfang der einzelnen Krankenversicherungstarife zu erhalten. Welcher Tarif ist nun unter welchen Voraussetzungen für Sie besonders geeignet und ist dieser Krankenversicherungstarif im Vergleich auch günstig? Diese Fragen können praktisch nur Versicherungsmakler und Versicherungsvermittler beantworten, die auch Zugrif auf entsprechende Software, wie zum Beispiel auf KV-WIN von Morgen & Morgen haben.

Wie finde ich den richtigen Krankenversicherer?
Der erste Schritt ist daher der Kontakt zu einem Vermittler bzw. Makler, der möglichst Zugriff auf derartige Datenbanken hat. So können Sie zum Beispiel - auch bei Finanztip - ein Angebot einer Krankenvollversicherung einholen und anschließend die Frage stellen, warum und worauf die Empfehlung des Maklers bzw. Vermittlers beruht. Auch die bei Finanztip integrierte Berater-Suche nennt sachverständige Personen (auch in Ihrer räumlichen Nähe), die auf Mundpropaganda Wert legen (z.B. durch Bewertung durch Kunden). Die Nachfrage bei Feunden, Bekannten und Kollegen kann helfen, sich schlau zu machen. Sie bringt aber kaum einen Erkentnisgewinn bei der "Wahl der richtigen Krankenversicherung", denn innerhalb der privaten Krankenversicherung ist das Tarif- und Leistungsdickicht kaum zu überblicken. Das Honorar für eine echte Beratungsleistung durch einen unabhängigen Versicherungsberater bezahlt kaum jemand. Also bleibt nur: "Selber schlau machen und lieber einmal mehr nachfragen".

Hinweis zum Wechsel zwischen den Privaten Krankenversicherungen
Mit dem Eintritt in eine Private Krankenversicherung bauen Sie sich Alterungsrückstellungen auf. Diese Rückstellungen dienen dazu, Ihren Beitrag im Alter konstant zu halten. Mit einem Wechsel in eine andere Private Krankenversicherung verlieren Sie - bis auf die Ansammlung im Basisstarif - dieses angesparte Geld. Ein Wechsel zu einer anderen Versicherung kann sich daher ausschließlich in den ersten Versicherungsjahren lohnen. Interessant kann aber ein Tarifwechsel innerhalb der Versicherung sein. Stichwort: Selbstbehalt. [Mehr hierzu im Artikel Alterungsrückstellung]. Einem Vermittler, der Ihnen trotzdem den Wechsel in eine andere PKV nahelegt, sollten Sie daher mit starker Skeptik begegnen (Provisionsinteresse). Ein Tarifwechsel innerhalb der Versicherungsgesellschaft löst hingegen keine Vermittlungsprovision aus.