Hey Saidi: Rentenversicherung vs. ETF-Depot - Zahlen sich steuerliche Vorteile der Rentenversicherung aus?

    Hey Saidi,


    wie im Titel schon geschrieben, ist meine Frage, ob sich steuerliche Vorteile einer fondsgebundene Rentenversicherung gegenüber einer Anlage mit ETF-Depot auszahlen und man so eine bessere Rendite mit einer Versicherung erzielen kann?


    Es geht hier insbesondere um die 15%, die bei einer fondgebundenen Rentenversicherung sowieso steuerfrei sind und dazu noch das Halbeinkünfteverfahren.

    Aber auch evtl. Verluste/zusätzliche Kosten bei der ETF-Anlage durch Rebalancing, wobei das von der persönlichen Anlagestrategie abhängt. Wenn man nur einen ETF bespart (MSCI World) bzw zwei (MSCI World und MSCI Emerging Market) wird man eher selten etwas Umschichten müssen. Anders sieht es natürlich aus, wenn man noch Aktien im Depot hat, vielleicht auch einen bestimmten Anteil noch mit SmallCaps abdecken will oder speziell den Anteil an Europa durch einen Index im Portfolio erhöht hat.


    Eigentlich stand für mich eine Rentenversicherung nie zur Debatte, durch eure Podcasts und generell Finanztip hatte ich im Hinterkopf, dass es sich in der Regel am Ende nicht auszahlt. Allerdings hatte ich gestern ein Gespräch mit einem Versicherungsvertreter, der mir eben genau diese stuerlichen Vorteile aufgezeigt hat und auch vorgerechnet hat. Bei Vertretern bin ich generell vorsichtig, vertraue da auch nicht wirklich auf deren Rechnungen bzw. überprüfe es selbst noch mal und mache mich schlau. Daher habe ich heute morgen auch nochmal den entprechenden Podcast #39 gehört und im Internet ein paar Informationen dazu rausgesucht. Und auch hier das Ergebnis, dass lediglich Nettotarife am Ende eine eine bessere Rendite erzielen als ein ETF-Sparplan. Und der Vertreter wird mir definitv keinen Nettotarif vorschlagen, wenn er selbst sagt, dass er bei einem Vertragsabschluss natürlich auch seine Provision bekommt.


    Ich bin also eigentlich nach wie vor der Meinung, dass ich keine Rentenversicherung brauche, schon gar nicht, mein 80/20 mit FTSE Developed World und FTSE Emerging Markets so passt und ich damit, inklusive Vier-Töpfe-Prinzip, gut für das Alter aufgestellt bin. Dennoch würde mich interessieren, ob sich in der Zwischenzeit, Folge #39 ist ja nun auch schon zwei Jahre her, etwas geändert hat und eine fondsgebundene Rentenversicherung nun doch deutlich mehr Rendite abwirft und sich lohnt.


    Danke für euren super Podcast, die gute Information durch Finanztip und weiterer Angebote von euch.


    Gruß

    Vera

    Hallo Finanzera und Herzlich Willkommen im FT-Forum,

    hier tauschen sich überwiegend interessierte Laien aus. Die FT-Redaktion ließt hier allenfalls mal mit.


    Das Thema bzw. die Berechnung ist sehr komplex, da es von diversen Faktoren abhängig ist.

    Finanzfluss hat kürzlich nochmal ein Video dazu gemacht, dass das Thema beleuchtet:

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    Für mich ist die Flexibilität des eigenen ETF-Depots der wesentliche Vorteil einer DIY-Lösung. Ich kann mein Geld so lange im ETF-Depot behalten wie ich mag und bin nicht darauf angewiesen mir das Geld verrenten zu lassen oder zum Tag X das Guthaben vollständig auszahlen zu lassen.

    Achtung! Das Konstrukt steht und fällt mit den Kosten des Versicherungsmantels. Sind die Kosten zu hoch, nutzt Dir auch der prinzipielle Steuervorteil nix!


    PS: Die Versicherungslösung hat den Vorteil, das Altersvorsorgeprodukte im Falle eines Bezugs von Sozialleistungen unter bestimmten Vertragsbedingungen vor Pfändung geschützt sind.

    Problem Nummer 1 der Deutschen ist das Thema Steuern, wie kann ich 1€ Steuern sparen, wenn ich auch 10€ in meiner Anlage verliere? Bei allen Anlagen die ich bisher getätigt habe standen Steuern immer an letzter Stelle. Steuern fallen nur auf Gewinne an, also hohe Steuern hohe Gewinne. Zum Thema fondsgebundene RV ist mir keine bekannt die gegen einen weltweiten ETF auf Dauer mithalten kann. Leider sind die Kosten so hoch, dass auch steuerliche Vorteile das nicht ausgleichen. Sicherlich kann man mit Rebalancing einige Fehler machen, da ich das komplett weglasse kann mir das nicht passieren. Während dem Sparplan nutzt man einfach die Einzahlungen um den Ausgleich vorzunehmen.