Depotwechsel & Altlasten-Befreiung

Zitat von mstein

Ich habe 2014 über eine Vermittlerin ein Depot bei der FFB eröffnet

Laufende Fondskosten (TER): ca. 1,65 % im Schnitt.
Serviceentgelt der Vermittlerin: 1,34 % zzgl. MwSt. (also ca. 1,60 % effektiv), das direkt über das Depot abgerechnet wird.
Gesamtbelastung somit bei ca. 3,25 % pro Jahr.

Schade das so solche Leute nicht in Grund und Boden klagen kann.

So ein Depot zu solchen Kosten zu verkaufen, das ist einfach nur böswillig und Wucher und war ganz sicher nie als auch nur im entferntesten gut gemeint.

Zitat von mstein

Bestand - Neuabschluss geht tatsächlich nicht mehr.

Scheint nicht deren Lieblingsprodukt zu sein. Instandhaltungskonto war dann auch nicht mehr kostenlos > habe ich auf ein gesondertes Tagesgeldkonto verschoben...

Ich sehe da echt ein paar Parallelen bei uns... Danke für deine Rückmeldung zu meinem Punkt.

Wir haben eben nicht nur ein Vermietungs-Objekt, da reicht dann leider 1 TGK nicht aus...

Zitat von Finanzinvestor

Bei unserer örtlichen Sparkasse gibt es Kautionskonto noch.

Sure ? Bei der hiesigen VoBa auch, aber nur für beruflich aktive Hausverwaltungen. Und Neuabschluss eines Kautionskontos lässt sich die VoBa 50 € kosten bei einer Guthaben Verzinsung von 0,01%. Grauselig...

Zitat von Finanzschlumpf

Sure ? Bei der hiesigen VoBa auch, aber nur für beruflich aktive Hausverwaltungen. Und Neuabschluss eines Kautionskontos lässt sich die VoBa 50 € kosten bei einer Guthaben Verzinsung von 0,01%. Grauselig...

Yes, sure.

Kostet hier allerdings einmalig auch 50€, geht auch für private Vermieter.

Zitat von Finanzinvestor

Kostet hier allerdings einmalig auch 50€, geht auch für private Vermieter.

Ist halt maximal uninteressant für den kleinen Anleger als Vermieter.

Immerhin als Option für den privaten Vermieter 😉

Zitat von Finanzschlumpf

Ist halt maximal uninteressant für den kleinen Anleger als Vermieter.

Immerhin als Option für den privaten Vermieter 😉

Als Vermieter musst du das Geld ja entsprechend anlegen. Auch so, dass es im Fall der Fälle nicht zu deiner Insolvenzmasse fällt, es ist ja das Geld des Mieters. Bisher bin ich noch froh, dass meine Sparkasse das anbietet. Hat jemand ggf noch andere Ansätze, um die Mietkautiok gesetzeskonform anzulegen?

Zitat von Finanzinvestor

Als Vermieter musst du das Geld ja entsprechend anlegen. Auch so, dass es im Fall der Fälle nicht zu deiner Insolvenzmasse fällt, es ist ja das Geld des Mieters. Bisher bin ich noch froh, dass meine Sparkasse das anbietet. Hat jemand ggf noch andere Ansätze, um die Mietkautiok gesetzeskonform anzulegen?

Am Ende muss ja vor allem der Mieter und ich glücklich sein. Insofern halte ich beim Mietvertrag auch gleich mit fest, wie das Geld angelegt wird.

Bisher ist noch niemand auf mich zugekommen mit der Bitte, die Kaution auf einem Unterdepot auf den Heiligen Gral anzulegen

Aber klar: so wie du das machst ist das natürlich state of the art. Chapeau.

Zitat von Finanzschlumpf

Am Ende muss ja vor allem der Mieter und ich glücklich sein. Insofern halte ich beim Mietvertrag auch gleich mit fest, wie das Geld angelegt wird.

Bisher ist noch niemand auf mich zugekommen mit der Bitte, die Kaution auf einem Unterdepot auf den Heiligen Gral anzulegen

Aber klar: so wie du das machst ist das natürlich state of the art. Chapeau.

Danke dir. Ich bin immer sehr penibel und halte mich da an die Gesetze, damit mir nicht einen Strick daraus drehen kann.

Persönlich würde ich das auch lieber auf einem schnöden Sparbuch oder so anlegen um der 50€ zu entgehen. Die Zinsen wären mir egal, ist ja nicht mein Geld. 😉

Zitat von Finanzschlumpf

Sure ? Bei der hiesigen VoBa auch, aber nur für beruflich aktive Hausverwaltungen. Und Neuabschluss eines Kautionskontos lässt sich die VoBa 50 € kosten bei einer Guthaben Verzinsung von 0,01%. Grauselig...

Bei meiner Sparkasse waren es immerhin 30€ bei 0,3%. Aber auch frech. Da kann man sich ja ausrechnen, wie viele Jahre, Jahrzehnte, Jahrhunderte es dauert, bis die Kosten für das Konto durch die Zinsen reingeholt sind.

Zitat von Finanzinvestor

Als Vermieter musst du das Geld ja entsprechend anlegen. Auch so, dass es im Fall der Fälle nicht zu deiner Insolvenzmasse fällt, es ist ja das Geld des Mieters. Bisher bin ich noch froh, dass meine Sparkasse das anbietet. Hat jemand ggf noch andere Ansätze, um die Mietkautiok gesetzeskonform anzulegen?

Das würde mich auch interessieren. Kein einfaches Thema.

Zitat von mstein

Ich würde auch noch mal die oben genannten Vorsorge Produkte bei der Helvetia mit euch teilen. Hier im Thread oder soll ich einen eigenen öffnen?

Gerne hier. Passt ja zu deinem Thema.

Zitat von mstein

Die Vermittlerin habe ich sachlich nüchtern informiert und bin auch gar nicht in eine Diskussion eingestiegen.

Gut so. Man muss sich nicht immer erklären. 👍

Hi Martin,

folgende Hinweise und Empfehlungen.

Zitat von mstein

Wegen des Steuerprivilegs

Du sprichst von Privileg. Ehrlich gesagt ist das allenfalls ein steuerlicher "Kicker", daran würde ich niemals (mehr ) meine Anlageentscheidungen ausrichten. Es sind Brotkrumen vom Staat und das beste Argument der Finanzindustrie, solche Produkte an Mann und Frau zu bringen und dann diesen ollen Kamellen die Stange zu halten. Unfasslich.

So, was wären die nächsten Massnahmen, die ich ergreifen würde:

1. Auf jeden Fall JETZT schon mal bei beiden Verträgen die Dynamisierung rausnehmen (falls eingebaut und noch laufend)

2. Auch Anbieter von Altverträgen müssen die jährlichen Kosten der Produkte offenlegen -> in der Jahresabrechnung nachschauen, da müsste ein %-Wert oder Zahl stehen. Ansonsten beim Anbieter anfordern.

3. Parallel beim Anbieter anfragen: aktuelle Fonds-Palette (Kosten Umschichten ?)

4. Sind Garantien eingebaut, konkret, wird irgendwann umgeschichtet, um die Garantie sicherzustellen?

5. Erst dann kannst du überschlagsmässig für dich/euch entscheiden, ob und wie weiter.

LG Finanzschlumpf

mstein
Wie hoch ist denn überhaupt die Kostenquote Eurer Verträge?
Bei Verträgen die ab 01.07.2008 geschlossen wurden, muss die Versicherung Euch eine genaue Kostenübersicht und eine Gesamtkostenquote genannt haben.
Wenn die Zahlen bekannt sind, kann man überhaupt mal anfangen zu rechnen.
Habt Ihr schon mal eine für Euren Tarif verfügbare Fondsliste bei der Versicherung angefordert?
Gibt es in der Liste auch Aktien-ETF in die Ihr investieren könntet?
Welche Rentenfaktoren haben Eure Verträge?
Sind die Rentenfaktoren fest garantiert oder kann der Rentenfaktor auch gesenkt werden?

Ich gehe ja von Provisionstarifen aus, d.h. dass bei beiden Verträgen die Abschlusskosten komplett gezahlt sind. Das Geld ist so oder so weg.
Jetzt kann man höchstens noch prüfen, ob es die Möglichkeit gibt in einen ETF oder günstige Fonds (ja auch die gibt es ) wechseln zu können.
Generell sollte man in jüngeren Jahre eher mehr Risiko eingehen (hohe Aktienquote). In Richtung Verrentung sollte man dann langsam die Aktienquote senken.
Aber es steht und fällt fast Alles mit den Kosten. Kosten von 1% und mehr sind bei solchen Verträgen leider üblich. Wen dann dazu noch hohe Fondskosten kommen sollte man lieber einen Schlussstrich ziehen.
Du kannst ja auch mal hier schauen um mal einen Eindruck zu bekommen, wo überall Kosten versteckt sind.
https://tappeconsulting.de/helvetia-cleve…-stand-12-2021/

PS: Ich habe mit Tappe nix zu tun und kann auch keine Aussage zur Qualität Ihrer Arbeit treffen. Das soll nur als Anschauungsobjekt dienen.

Zitat von mstein

Habe ich zum Teil tatsächlich auch, aber auch höhere Raten. Ob sich die Sondertilgung für uns lohnt, muss ich noch durchrechnen...

Das musst Du nicht großartig durchrechnen. Wenn Du beim Immobiliendarlehen einen Zinssatz von - zum Beispiel - 1% p.a. hast (Du meintest ja eher drunter) muss eine alternative Geldanlage vor Steuern nur 1,36% p.a. an Rendite erwirtschaften, um günstiger zu sein als das Immobiliendarlehen. Das schafft aktuell sogar Tages- oder Festgeld.

Ob man statt Sondertilgung in ETF anlegt, ist nochmal eine andere Frage. Wir haben uns 2022 (damals mit einer Restlaufzeit von noch über 10 Jahren und einem Zinssatz deutlich unter 1%), maximal die Rate bei unserem Immobilienkredit zu senken (wir sind bei der ING, da geht das einfach so) und die Differenz in "sicheren" Anlagen wie Festgeld anzulegen. Mit einer Anlage in ETFs hätte sich das deutlich mehr gerechnet, das war uns aber zu riskant, wir wollten nicht auf Kredit spekulieren und werden bei Ende der Zinsbindung so oder so genug haben, den Kredit abzulösen.

Habt ihr darüber nachgedacht, ob ihr das zweite Haus wirklich behalten wollt? Vermietete Einfamilienhäuser sind selten eine gute Kapitalanlage.

Zitat von mstein

Ich hätte es mit einem Zwinker Smiley versehen sollen

Hast du ja jetzt nachgeholt

Zitat von mstein

aber mache ich vom grundsätzlichen Vorgehen abhängig

Das würde ich zumindest anders machen. Bei jeder Dynamisierung fallen auf den Erhöhungsbetrag erneut die Abschlusskosten an. Wann kommt die nächste Dynamisierung? Normalerweise muss du 3x hintereinander widerrufen, bis erstmal keine Dyn. mehr kommt

Zitat von mstein

eine Mail mit der Bitte um Aufstellung der Effektiven Kostenquote

Sehr gut, hatte ja auch monstermania empfohlen

Zitat von mstein

tatsächlich Online verfügbar.

Gruselkabinett der aktiven Fonds.

Ich habe selber eine PRV bei der Condor Versicherung von vor 2004, dort konnte ich schon vor Jahren auf einen MSCI World und EM von iShares umschichten. Bei der Suchfunktion habe ich keinen einzigen ETF gefunden, aber ich kann auch unfähig gewesen sein und bin auch bei der Ostereiersuche kein Trüffelschwein.

Zitat von mstein

Nein; beim Brexit wurde allerdings umgeschichtet

Diese Bemerkung kann ich nicht ganz nachvollziehen oder weiss nicht, was du damit konkret meinst. Was hat der Brexit mit Umschichtung zu tun? Warum dann nicht auch am Liberation Day ?