Banken und Broker bringen sich bereits für das neue Altersvorsorge-Depot in Stellung. Scalable plant ein Standarddepot ohne Gebühren auf Depotebene; im ersten Jahr sollen zudem keine laufenden ETF-Kosten anfallen. Welche ETFs oder Fonds Du besparst, legt der Anbieter fest.

Auch ING, DKB, Consorsbank, comdirect und Finanzguru bereiten Angebote vor. Sparkassen und Genossenschaftsbanken dürften ebenfalls folgen. Welche Anbieter tatsächlich starten und am günstigsten sind, wird sich in den kommenden Monaten zeigen.

So findest Du das passende Altersvorsorge-Depot

Sobald die ersten Angebote vorliegen, solltest Du vor allem auf diese vier Punkte achten:

1. Gesamtkosten

Achte nicht nur auf die laufende Depotgebühr. Auch Kosten für Sparplanausführungen sowie die laufenden Kosten der Fonds und ETFs schmälern Deine Rendite. Das Gute: Die Anbieter müssen für ihre Produkte die Effektivkosten ausweisen. So kannst Du besser vergleichen, was Dich ein Angebot insgesamt kostet. Das macht sich besonders bei langen Laufzeiten bemerkbar.

Zahlst Du Jahre lang jeden Monat 100 € ein, macht es einen deutlichen Unterschied, ob Dein AV-Depot insgesamt 0,2 % oder 1 % pro Jahr kostet. Denn die höheren Kosten gehen jedes Jahr von Deinem Vermögen ab und dieses Geld kann in den folgenden Jahren auch keine Rendite mehr erwirtschaften.

Wie groß der Unterschied bei Dir ausfallen kann, hängt unter anderem von Deiner Rendite, Deiner Förderung und Deiner Laufzeit ab. Mit unserem AV-Depot-Rechner kannst Du diese Werte für Dich durchspielen und direkt sehen, wie sich unterschiedliche Kosten auf Dein Geld im Ruhestand auswirken.

2. Auswahl der Geldanlagen

Im AV-Depot wirst Du voraussichtlich nicht so frei investieren können wie in einem normalen Wertpapierdepot. Für die Förderung gelten gesetzliche Vorgaben dazu, welche Anlagen zulässig sind. Entscheidend ist aber nicht, wie viele Fonds und ETFs Dir ein Anbieter zur Auswahl stellt. Auch eine kleine Auswahl kann völlig ausreichen, wenn günstige und breit gestreute ETFs dabei sind. Achte deshalb vor allem darauf, welche Anlagen angeboten werden und wie hoch ihre laufenden Kosten sind.

3. Kosten eines Anbieterwechsels

Du musst nicht für Jahrzehnte bei dem Anbieter bleiben, für den Du Dich am Anfang entscheidest. Für einen Wechsel sind klare Kostengrenzen vorgesehen: In den ersten fünf Jahren darf Dein bisheriger Anbieter dafür höchstens 150 € verlangen, danach ist der Wechsel bei ihm kostenlos. Auch der neue Anbieter darf höchstens 150 € verlangen.

Damit musst Du bei der Auswahl nicht darauf setzen, direkt den perfekten Anbieter für die nächsten Jahrzehnte zu finden. Kommt später ein besseres oder günstigeres Angebot auf den Markt, kannst Du Dein AV-Depot wechseln.

4. Möglichkeiten in der Auszahlphase

Beim AV-Depot sollst Du in der Auszahlphase mehr Spielraum bekommen als bei klassischen Riester-Verträgen. So können die Anbieter Dir künftig statt einer Rente auch einen Auszahlplan anbieten, bei dem Du Dein Geld nach bestimmten Regeln entnimmst. Dieser Auszahlplan muss mindestens bis zu Deinem 85. Geburtstag laufen.

Wie die Auszahlung genau abläuft und was sie kostet, steht bei Deinem Vertragsabschluss womöglich noch nicht fest. Du musst Dich aber noch nicht endgültig entscheiden: Vor der Auszahlphase kannst Du den Anbieter wechseln und dann das passendste Angebot wählen.

Was das für Dich bedeutet

Das AV-Depot bietet Dir künftig eine neue Möglichkeit, mit staatlicher Förderung langfristig fürs Alter zu investieren. Entscheidend wird sein, ob die Anbieter niedrige Gesamtkosten mit einer guten Auswahl an günstigen und breit gestreuten ETFs verbinden.

Unsere Empfehlung: Warte ab, bis die Anbieter ihre Konditionen veröffentlichen. Wir prüfen die AV-Depots für Dich und zeigen Dir, welche Angebote günstig und gut aufgestellt sind. Für mehr Flexibilität solltest Du zusätzlich mit einem normalen ETF-Depot vorsorgen.

Nicht nur beim AV-Depot solltest Du auf möglichst niedrige Kosten achten, sondern auch bei Deinem Wertpapierdepot. Wir empfehlen unseren Preis-Leistungs-Sieger Traders Place. Weitere sehr günstige Depots findest Du bei Smartbroker+, Finanzen.net Zero, Scalable Capital (Free Broker), Trade Republic und Flatex.