Tipps & Tricks
Das beste Geschenk, dass Du Deinem Partner bzw. Deiner Partnerin machen kannst, ist finanzielle Absicherung. Dabei gibt’s eine Sache, um Die Du Dich unbedingt kümmern solltest.
Willst Du Deine Familie finanziell absichern, solltest Du über eine Risikolebensversicherung (RLV) nachdenken. Denn wenn Du stirbst, kann für Deine Familie auch eine große finanzielle Lücke entstehen. Vor allem ein Immobilienkredit kann zum Problem werden. Eine RLV zahlt dann eine vereinbarte Summe an Deine Angehörigen.
Als Ehepaar mit Kindern solltet Ihr zwei einzelne Verträge abschließen, wobei Ihr Euch gegenseitig als Begünstigte einsetzt. Stirbst Du, bekommt Dein Partner Geld aus Deiner Versicherung, und andersrum. Stirbt Dein Partner, kannst Deinen Vertrag ändern, sodass Eure Kinder das Geld bekommen. So ist auch der Worst Case abgesichert, dass beide Elternteile versterben.
Seid Ihr nicht verheiratet, müssen Du oder Dein Partner Erbschaftsteuer zahlen, wenn Ihr Geld aus dem Vertrag des anderen bekommt. Der Freibetrag liegt hier gerade mal bei 20.000€. Dafür gibt es "Über-Kreuz-Verträge". Das heißt: Du schließt eine RLV ab, mit der der Tod Deines Partners versichert ist. So bekommst Du, wenn Dein Partner stirbt, Geld aus Deinem eigenen Vertrag und Du musst keine Steuern zahlen. Dein Partner macht’s andersrum genauso.
Bist Du alleinerziehend, solltest Du die RLV zugunsten der Kinder abschließen. Zusätzlich solltest Du unbedingt einen Vormund wählen, der das Geld im Falle Deines Todes verwaltet. Eine RLV zahlt eine vereinbarte Summe an Deine Angehörigen, wenn Du stirbst.
Daumenregel: Eine Familie mit Kindern sollte das 4- bis 5-Fache des Bruttojahresgehalts des Hauptverdieners absichern. Seid Ihr beide berufstätig, solltet Ihr jeweils das Gehalt absichern, das nach dem eigenen Tod fehlen würde. Beispiel: Die Ehefrau verdient 40.000€ im Jahr, der Ehemann 30.000€. In diesem Fall versichert die Frau 120.000 bis 150.000€, der Mann wählt eine Summe von 160.000 bis 200.000€. Plus: Falls Ihr eine Immobilie finanziert habt, kommt die Restschuld obendrauf.
Der Vertrag sollte so lange laufen, bis die Kinder selbst für sich sorgen können – also bis zu ihrem 20. bis 25. Lebensjahr. Schlag im Zweifel ein paar Jahre drauf. Stehen Deine Kinder früher auf eigenen Beinen, kannst Du den Vertrag kündigen – ihn zu verlängern, ist hingegen schwierig.
In unserem RLV-Ratgeber findest Du mehr Details dazu, wie Du Deine Familie absicherst.
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