Finanzielle Vorsorge für die Familie: Ein Geschenk, das bleibt

Eine Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung (RLV) ist ein wichtiger Baustein, um Deine Familie finanziell abzusichern. Sollte Dir etwas zustoßen, schützt sie Deine Angehörigen vor finanziellen Belastungen – insbesondere wenn Ihr laufende Kredite wie einen Immobilienkredit habt. Die RLV zahlt im Ernstfall eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus.

So sichern sich Eheleute am sinnvollsten ab 

Für Ehepaare mit Kindern empfiehlt es sich, zwei einzelne RLV-Verträge abzuschließen und sich gegenseitig als Begünstigte einzusetzen. So erhält Dein Partner im Falle Deines Todes die Ver­si­che­rungsleistung. Sollte Dein Partner versterben, kannst Du den Vertrag anpassen, damit Eure Kinder als Begünstigte nachrücken. So bleibt auch der Worst Case abgesichert, dass beide Elternteile versterben. 

Über Kreuz versichern bei Unverheirateten

Unverheiratete Paare müssen Erbschafts­steuer zahlen, wenn sie Geld aus dem Vertrag des jeweils anderen bekommen. Der Freibetrag liegt hier gerade mal bei 20.000€. Die Erbschaftssteuer könnt Ihr vermeiden, indem Ihr sogenannte "Über-Kreuz-Verträge" abschließt. Das heißt: Du schließt eine Ri­si­ko­le­bens­ver­si­che­rung ab, mit der Du den Tod Deines Partners versicherst. Falls dieser stirbt, erhältst Du das Geld aus Deinem eigenen Vertrag – und zwar steuerfrei. Dein Partner macht das andersrum genauso.

Alleinerziehende sollten an einen Vormund denken

Für Alleinerziehende ist es ratsam, die RLV zugunsten der Kinder abzuschließen. Gleichzeitig solltest Du eine Person bestimmen, die das Geld in Deinem Todesfall treuhänderisch verwaltet. So stellst Du sicher, dass die Mittel verantwortungsvoll für Deine Kinder eingesetzt werden.

Ver­si­che­rungs­sum­me hoch genug ansetzen

Als Faustregel gilt: Eine Familie mit Kindern sollte das 4- bis 5-Fache des Bruttojahresgehalts des Hauptverdieners absichern. Seid Ihr beide berufstätig, sollte jeder sein eigenes Gehalt versichern – in einer Höhe, die den finanziellen Bedarf der Familie im Todesfall deckt. 

Zum Beispiel: Die Frau verdient 40.000€/Jahr, der Ehemann 30.000€/Jahr. Dann versichert die Frau den Tod ihres Ehemannes mit 120.000 bis 150.000€ und der Mann den Tod seiner Frau mit 160.000 bis 200.000€.

Falls Ihr eine Immobilie finanziert habt, addiert Ihr die Restschuld zur Ver­si­che­rungs­sum­me. Geht es nur um eine Immobilie, könnt Ihr auch über einen RLV-Vertrag mit fallender Ver­si­che­rungs­sum­me nachdenken. Dabei sinkt die Ver­si­che­rungs­sum­me Jahr für Jahr – also genau wie Euer Kredit.

Lieber etwas länger versichern

Wähle die Laufzeit Deiner RLV so, dass sie mindestens bis zum 20. bis 25. Lebensjahr Deiner Kinder reicht und sie selbst für sich sorgen können. Schlag im Zweifel lieber ein paar Jahre drauf. Die RLV frühzeitig zu kündigen ist einfacher als sie zu verlängern. Mehr dazu erfährst Du in unserem RLV-Ratgeber.