Tipps & Tricks
Mit ihren vier Zinssenkungen in diesem Jahr steuert die Europäische Zentralbank gegen die schwächelnde Konjunktur an. Das hat auch Auswirkungen auf die Zinsen beim Tagesgeld – allerdings weniger stark als vermutet.
Am Donnerstag hat die Europäische Zentralbank (EZB) den Einlagenzins im Euroraum erneut um 0,25 Prozentpunkte gesenkt. Damit ist der EZB-Zins dieses Jahr schon zum vierten Mal gefallen, insgesamt ging es so von anfangs 4% auf jetzt 3% zurück.
Diese Zinsentwicklung hat Auswirkungen auf Dich und Deine Finanzen. Denn der Leitzins bestimmt, wie viel Zinsen Banken bekommen, wenn sie über Nacht Geld bei der EZB "parken". Und das wiederum wirkt sich auf die Höhe der Tagesgeldzinsen aus, die die Banken an Dich weitergeben.
Weil wir wissen wollten, wie stark die Tagesgeldzinsen durch die EZB-Senkungen in diesem Jahr "gelitten" haben, haben wir das für Dich ausgewertet – mit einem erfreulichen Ergebnis.
Unserer Analyse nach haben die besten Tagesgeldzinsen 2024 die Zinsschritte der EZB nur geringfügig mitgemacht und sind dadurch insgesamt weniger gesunken als der Einlagenzins der EZB. Anfang des Jahres lagen die besten Zinsangebote für Tagesgeld (ohne zeitlich begrenzten Aktionszins) noch 0,6 Prozentpunkte unter dem Leitzins. Inzwischen sind es nur noch 0,25 Prozentpunkte Unterschied.
Die höchsten Aktionszinsen für Neukundinnen und -kunden lagen in den vergangenen zwölf Monaten sowieso immer sehr nah am Einlagenzins der EZB von durchschnittlich 3,81%. Wer immer wieder diese Spitzenangebote abgeschlossen hat, hat im Schnitt 3,73% p. a. kassiert – also kaum weniger.
Dass sich Tagesgeldzinsen und Einlagenzins seit Dezember 2023 immer weiter angeglichen haben, zeigt auch diese Grafik (Stand: Dezember 2024). Darin siehst Du die Zinsschritte der EZB und parallel die Zinsverläufe von Tagesgeld und Geldmarkt-ETFs:
Grundsätzlich bietet der Einlagenzins eine gute Orientierung dafür, welchen Zinssatz Du bei Tagesgeld gerade erreichen kannst. Es geht aber auch besser: Suchst Du aktuell nach den besten Zinsen für Tagesgeld, findest Du einige Angebote mit Aktionszinsen, die sogar über dem EZB-Einlagenzins liegen: 3,55% p. a. (für drei Monate) bei Credit Europe Bank, 3,5% p. a. (für vier Monate) bei ING und 3,4% p. a. (für drei Monate) bei TF Bank.
Bedeutet für Dich: Wenn Du es noch nicht getan hast, solltest Du jetzt nach einem Tagesgeldkonto mit einem guten Zinssatz suchen. Unser Tagesgeld-Rechner hilft Dir dabei.
Neukundenangebote für Tagesgeld haben aber auch meist einen Haken: Sie gelten in der Regel nur für wenige Monate. Um dauerhaft von guten Aktionszinsen zu profitieren, musst Du nach Ablauf eines Angebots zu einem neuen Anbieter wechseln. Wenn Dir dieser ständige Wechsel zu stressig ist, könnten passive Geldmarkt-ETFs eine Alternative für Dich sein.
Ihre Rendite ist eng an den EZB-Einlagenzins gekoppelt. Zinsänderungen werden automatisch an Dich weitergegeben und Du fährst eine ähnliche Rendite wie beim Tagesgeld ein. In den vergangenen zwölf Monaten waren es im Schnitt 3,71% p. a. Die Zinsen von Geldmarkt-ETFs liegen damit nur knapp unter den besten Tagesgeld-Aktionszinsen (s. Grafik), verursachen aber weniger Arbeit und Wechselstress.
Kannst Du für eine gewisse Zeit auf Dein Geld verzichten, ist ein Festgeldkonto eine gute Alternative. Auch wenn Angebote mit kurzer Laufzeit hier mittlerweile höhere Zinsen versprechen als mit langer, kann eine längere Laufzeit trotzdem sinnvoll sein. Denn die Banken erwarten in den nächsten Monaten weitere Zinssenkungen der EZB und werden ihre Festgeldangebote entsprechend anpassen.
Wenn Du jetzt ein Festgeldkonto eröffnest, sicherst Du Dir die aktuellen Konditionen. Denn der Zinssatz, zu dem Du jetzt abschließt, ist für den jeweiligen Zeitraum fest. Welche Laufzeiten bei Festgeld momentan eine gute Wahl sind, erfährst Du in unserem Ratgeber zum Vergleich Tagesgeld/Festgeld.
Vergiss aber nicht: Am Ende reichen weder Tages- noch Festgeld oder Geldmarkt-ETFs aus, um Dein Vermögen wirklich wachsen zu lassen. Leg deshalb einen großen Teil Deines Geldes in einem weltweiten Aktien-ETF an, z. B. auf den MSCI World oder den FTSE All-World.
Nur so kannst Du Dir langfristig genug Rendite sichern, um die Inflation deutlich abzuschütteln und Vermögen fürs Alter aufzubauen. Unser ETF-Finder hilft Dir, den passenden ETF für Dich zu finden.
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