Bei den Zähnen ist die gesetzliche Krankenkasse nicht besonders großzügig: Beim Zahnersatz zahlt sie nur einen festen Zuschuss, in der Regel rund 60 % der sogenannten Regelversorgung. Führst Du Dein Bonusheft regelmäßig, können es auch bis zu 75 % sein.

Diese Zuschüsse gelten aber nur für die Regelversorgung. Entscheidest Du Dich für hochwertigere Materialien oder ein Implantat statt einer Brücke, steigt Dein Eigenanteil schnell deutlich an.

Wie Du Dich absichern kannst

Eine Zahnzusatzversicherung (ZZV) übernimmt – je nach Tarif – einen Großteil dieser Mehrkosten. Allerdings ist sie im Vergleich zu vielen anderen Versicherungen eher teuer. Wir haben Zahnzusatzversicherungen geprüft, und unsere Empfehlungen starten bei rund 300 € im Jahr – je nach Alter und Leistungsumfang kann es auch mehr sein.

Alternative: selbst Geld zurücklegen

Anstatt Versicherungsbeiträge zu zahlen, kannst Du das Geld auch selbst auf ein Tagesgeldkonto legen. Als Richtwert kannst Du mit etwa 20 bis 40 € im Monat rechnen – also ähnlich viel wie bei einer Zahnzusatzversicherung.

So entwickelt sich Deine Rücklage mit 30 € im Monat

Legst Du monatlich 30 € zurück, kommen aufs Jahr gerechnet 360 € zusammen. Nach zehn Jahren hast Du 3.600 € eingezahlt. Rechnen wir beispielhaft mit einem Zinssatz von 1,75 % p. a., liegen nach zehn Jahren rund 3.934 € auf dem Konto – nach 15 Jahren sogar 6.979 €.

In der folgenden Grafik siehst Du die Entwicklung nach fünf, zehn und 15 Jahren im Überblick.

Damit kannst Du auch größere Zahnbehandlungen selbst finanzieren. Brauchst Du allerdings schon mit 35 Jahren ein Implantat oder eine Teilprothese, können schnell 3.000 bis 5.000 € fällig werden. In so einem Fall wäre eine Zahnzusatzversicherung im Nachhinein vermutlich die bessere Wahl gewesen.

Wann lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Kurz: Wenn Du damit rechnest, dass in den nächsten Jahren aufwändigere Behandlungen bei Dir anstehen. Dabei helfen Dir diese Fragen:  

• Hast Du ein riskantes Hobby, bei dem es leichter zu Zahnverletzungen kommen kann?
• Hast Du häufiger Karies oder Parodontose, was langfristig Zahnersatz nötig machen kann?  
• Hast Du bereits Kronen, Brücken oder anderen Zahnersatz?  
• Legst Du Wert auf hochwertigen Zahnersatz, der über die Regelversorgung hinausgeht?
• Bist Du schon älter, sodass die Wahrscheinlichkeit für größere Behandlungen steigt?  

Trifft das auf Dich zu, kann eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein. Denn größere Eingriffe kosten schnell 3.000 bis 5.000 € – manchmal auch mehr. Wenn Du das Geld nicht kurzfristig aufbringen kannst, federt eine Versicherung dieses Risiko ab.

Wichtig: Viele Tarife haben Wartezeiten. Behandlungen, die bereits geplant oder angeraten sind, werden in der Regel nicht übernommen. Auch Tarife mit Sofortschutz sind häufig eingeschränkt und teurer.  

Wann lohnt sich selbst Sparen?  

Kurz: Wenn Du nicht erwartest, dass in den nächsten fünf bis zehn Jahren größere Zahnbehandlungen anstehen werden. Also zum Beispiel, wenn:

• Du die oben genannten Risikofaktoren eher ausschließen kannst  
• Du bisher keine oder kaum Karies und Füllungen hast  
• Du regelmäßig zur Kontrolle gehst – meist mit unauffälligem Befund  

Ist Dein Risiko gering, lohnt sich das Sparen gleich doppelt: Dein Geld bringt nämlich Zinsen. Und wenn Du keine größeren Zahnprobleme bekommst, bleibt es komplett in Deinem Besitz.

Zum Vergleich: Bei einem Versicherungsbeitrag von 300 € im Jahr zahlst Du nach zehn Jahren mindestens 3.000 € an die Versicherung – Beitragserhöhungen noch nicht eingerechnet. Dieses Geld ist weg, wenn Du keine Leistungen brauchst.

Zusammengefasst:  

Bist Du jung und hast gesunde Zähne, kannst Du überlegen, Dein Geld selbst zu sparen, statt eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Je gesünder und jünger Du bist, desto eher lohnt sich diese Variante.

Bist Du älter oder hast häufiger Probleme mit Deinen Zähnen, ist eine Versicherung oft sinnvoller – und das möglichst früh. Denn wenn eine Behandlung bereits angeraten ist, bekommst Du meist keinen Schutz mehr.    

Am Ende hängt alles von Deiner persönlichen Risikoeinschätzung ab – und davon, wie wohl Du Dich mit einem möglichen Eigenanteil von mehreren Tausend Euro fühlst. Für manche ist eine zusätzliche Versicherung auch deshalb sinnvoll, weil sie einfach mehr Planungssicherheit möchten.

Diese Zahnzusatzversicherungen empfehlen wir

Wenn Deine Entscheidung für eine Zahnzusatzversicherung gefallen ist, solltest Du die Tarife genau vergleichen. Um Dir die Auswahl zu erleichtern, haben wir verschiedene Anbieter für Dich geprüft.  

Leistungssieger im Finanztip-Test sind die Tarife der Allianz “Mein Zahnschutz 90/90 AR” und der Württembergischen Versicherung “Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus”. Preissieger ist der Tarif ZZ Pro90 der Huk-Coburg/Huk24.  

Bevor Du eine Zahnzusatzversicherung abschließt, lohnt sich ein Blick in unseren Ratgeber. Dort erklären wir Dir unter anderem, welche Leistungen besonders wichtig sind und worauf Du beim Abschluss achten solltest.