Festgeld Diese Banken zahlen Dir bis zu 3,6 Prozent Zinsen

Festgeld kann in vielen Situationen die richtige Geldanlage für Dich sein. Wenn Du das Geld für eine Weile nicht brauchst, kannst Du damit mittlere und größere Beträge sicher parken. Vielleicht möchtest Du in einem Jahr ein Rennrad oder ein Auto kaufen, oder Du willst dauerhaft das Risiko anderer Investitionen mit Festgeld absenken. Wir zeigen Dir hier, wie Du ein Festgeldkonto eröffnest und bei welcher Bank es sich lohnt. 

Große Sprünge nach oben sind aktuell bei den Zinsen nicht zu erwarten. Im Gegenteil: Viele Banken senken derzeit die Zinsen für neue Verträge, nur wenige verbessern sie noch. Ein Vergleich der Konditionen lohnt sich.

Das Ranking erfolgt für die gewählte Filtereinstellung anhand der aktuellen Zinsen, wobei Angebote, die unsere Finanztip-Kriterien erfüllen, als Emp­feh­lung zuerst gelistet werden. Mehr erfahren.

Beim Festgeld (auch Termingeld genannt) legst Du Dein Geld für einen fest vereinbarten Zeitraum an. Im Gegenzug erhältst Du von der Bank einen festgeschriebenen Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Festgelds auch nicht verändert.

Vorzeitig zu kündigen ist in der Regel nicht möglich. Ebenso wenig kannst Du einen Teil des Guthabens zwischendurch abheben oder zusätzliches Geld einzahlen. Du bist also nicht so flexibel wie beim Tagesgeld, bekommst dafür aber meist höhere Zinsen. Entscheidend für die Höhe der Tagesgeldzinsen und Festgeldzinsen ist die allgemeine Zinsentwicklung. Die besten Festgeldzinsen findest Du auch jeden Freitag im Finanztip-Newsletter.

Bist Du auf der Suche nach einer Festgeldanlage, wirst Du Angebote für einen Monat, aber auch für bis zu zehn Jahren finden. Finanztip hat seit Sommer 2022 zu eher kurzen Laufzeiten von bis zu 12 Monaten geraten, da die Europäische Zentralbank (EZB) seitdem mehrmals die Leitzinsen angehoben hat. Daraufhin sind auch die Bankzinsen wieder angestiegen sind. In dieser Situation kannst Du mit einer kürzeren Laufzeit rasch bessere Zinsangebote nutzen.

Nachdem der Höhepunkt des Zinsrennens im Frühjahr erreicht war, senkte die EZB im Juni 2024 die Leitzinsen leicht. Diesen Schritt haben viele Beobachterinnen und Beobachter erwartet. So hatten viele Banken die Zinsen für neue Verträge schon vor dem EZB-Entscheid gesenkt. Da weitere Senkungen erwartet werden, fallen vermutlich auch die Festgeld-Zinsen weiter leicht. 

Du kannst daher überlegen, Dir die Zinsen für einen längeren Zeitraum zu sichern und auf Festgeld über 24 Monate, 36 Monate oder sogar länger setzen. Oder Du mischst verschiedene Laufzeiten, und setzt auf eine Zinstreppe. Wichtig: Stecke in lange Laufzeiten auf jeden Fall nur Geld, das Du zurücklegen kannst und nicht brauchen wirst. Ansonsten solltest Du auf kürzere Laufzeiten oder Tagesgeld setzen.

Bei Geld, das Du für längere Zeiträume (wie zehn oder fünfzehn Jahre) anlegen willst, solltest Du außerdem überlegen, ob eine Aufteilung in Festgeld und börsennotierte Indexfonds sinnvoll ist. Lies dazu unseren Ratgeber Geldanlage.

Wenn Du Dir mit dem Finanztip-Festgeldrechner eine passende Bank ausgesucht hast, kannst Du das Konto eröffnen. Die Anbieter mit den besten Konditionen sind in der Regel Direktbanken und Zinsplattformen. Für die Kontoeröffnung musst Du Dich legitimieren. Meist geschieht dies nach dem traditionellen Postident-Verfahren, inzwischen bieten aber auch immer mehr Banken eine Kontoeröffnung per Videoident-Verfahren an. Oft erhältst Du gleichzeitig ein Verrechnungskonto, über das der Zahlungsverkehr abgewickelt wird.

Viele Konditionen der Festgeld-Anbieter ähneln sich, in einigen Punkten unterscheiden sie sich aber deutlich voneinander:

Prolongation - Viele Banken geben Dir Dein Geld zum Ende der Laufzeit nicht automatisch zurück. Stattdessen legen sie das Guthaben noch einmal an, und zwar erneut für die ursprüngliche Laufzeit, aber zum dann gültigen Zinssatz – der vielleicht deutlich niedriger sein kann. Bei einigen Banken kannst Du diese automatische Wiederanlage bereits im Antrag ausschließen, bei anderen im Online-Banking. Weitere Banken machen es Dir besonders schwer: Du musst das Festgeld am Ende der Laufzeit kündigen.

Du solltest also von Anfang an genau wissen, wie die Bank mit dem Thema Prolongation oder Verlängerung des Festgeldes umgeht. Wenn möglich und nötig, kannst Du direkt kündigen. Zumindest solltest Du einen passenden Kündigungstermin im Kalender festhalten.

Wer länger als 36 Monate anlegen will, kann die mangelnde Flexibilität von Festgeld mit einfachen Strategien umgehen:

Teile für die Festgeldanlage die Summe, die Du festverzinslich anlegen möchtest, in beispielsweise drei gleich große Beträge auf. Schließe dafür einzelne Verträge mit jährlich gestaffelten Laufzeiten ab, also für ein, zwei und drei Jahre. (Die Festgeldkonten können bei derselben Bank liegen.) Auf diese Weise wird jährlich eine Festgeldtranche fällig, für die Du dann einen neuen Festgeldvertrag mit dreijähriger Laufzeit abschließt, falls Du das Geld nicht anderweitig verwenden willst. Mit dieser Strategie bleibst Du relativ flexibel und bist auch bei steigenden Zinsen mit von der Partie.

Du kannst bei diesem Verfahren, das auch „Zinstreppe“ genannt wird, längere Laufzeiten mit einbeziehen. Das lohnt sich allerdings nur, wenn der Zins für diese Festgelder spürbar über den kürzeren Laufzeiten liegt.

Noch einfacher ist eine andere Strategie, die ebenfalls für Flexibilität sorgt: Teile die Festgeldanlage je zur Hälfte zwischen Tagesgeld und Festgeld mit dreijähriger Laufzeit (oder länger) auf. Über das Tagesgeld kannst Du jederzeit verfügen, wenn Du es brauchst. Insgesamt sind die Zinsen bei dieser Strategie ähnlich hoch wie bei einer Zinstreppe.

Beide Anlagekonzepte haben Vor- und Nachteile: Bei steigenden Zinsen wirft die Zinstreppe mehr Rendite ab, weil Anleger jährlich einen Teil des Geldes in bessere Festgeld-Angebote umschichten. Bei fallenden Zinsen liegt die Strategie mit Tagesgeld vorn. Zudem ist sie einfacher und ein größerer Teil des Vermögens frei verfügbar.

Häufig stammen die besten Festgeldangebote von mittelgroßen oder kleinen und relativ unbekannten Banken aus dem Ausland. Da die Sicherheit des Geldes im Zweifelsfall wichtiger sein sollte als die letzte Nachkommastelle beim Zinssatz, sollten Sparer genau überlegen, welcher Bank sie ihr Geld anvertrauen wollen. Finanztip hat für die Auswahl der Banken Stabilitätskriterien entwickelt. Wir empfehlen nur Banken, die diese Kriterien erfüllen.

Grundsätzlich sind Guthaben auf Festgeldkonten innerhalb der Europäischen Union und des Europäischen Wirtschaftsraums von der gesetzlichen Einlagensicherung geschützt. Sie gilt für alle Anbieter mit einer Banklizenz in Höhe von bis zu 100.000 Euro pro Institut und Kunde. Bei Gemeinschaftskonten von Eheleuten erhöht sich dieser Schutz auf 200.000 Euro. Wer auf Nummer sicher gehen will, verteilt Beträge über dieser Grenze auf mehrere Banken. Dies gilt auch, wenn die Bank Mitglied in einem zusätzlichen freiwilligen Einlagensicherungsfonds ist, der Einlagen von mehr als 100.000 Euro absichert. Diese Systeme sind (anders als die gesetzliche Einlagensicherung) nicht europaweit einheitlich geregelt.

In Ländern, die nicht den Euro eingeführt haben, rechnet die Einlagensicherung in der dortigen Währung. Auch wenn Dein Konto in Euro geführt wird, ist der Sicherungsbetrag dann beispielsweise in Schwedischen Kronen festgelegt. Diese Schwelle wird zwar regelmäßig an den aktuellen Wechselkurs zum Euro angepasst, wir empfehlen aber, außerhalb der Eurozone nicht die Grenze der Einlagensicherung auszureizen. Beispiel: Schweden sichert Ersparnisse von 1.050.000 Kronen pro Person und Bank ab. Dies entsprach im Mai 2024 ca. 90.000 Euro, allerdings kann dieser Gegenwert schwanken. Sollte eine Bank pleitegehen, wird die Entschädigung in fremder Währung gezahlt.

Auch wenn Du mit Deiner Anlage auf Giro-, Verrechnungs- und Sparkonten unterhalb der Grenze von 100.000 Euro liegst, kann es sinnvoll sein, das Geld auf mindestens zwei Banken zu verteilen. Auf diese Weise bist Du nicht vollständig von der Technik und dem Service einer einzelnen Bank abhängig.

Soweit die Theorie. Im Ernstfall ist aber nicht vorhersehbar, ob die Einlagensicherung in allen Staaten auch wirklich funktioniert. Dann müssten die jeweiligen Länder in die Bresche springen. Damit dies absehbar gelingt, sollten die Länder wirtschaftlich gut aufgestellt sein.

Vertrauenswürdige Institute identifiziert Finanztip mit Hilfe eines zweistufigen Auswahlverfahrens. Es basiert auf den Bonitätsnoten, mit denen Ratingagenturen die Zahlungsfähigkeit von Staaten beurteilen. Finanztip empfiehlt nur Institute, die einem gesetzlichen Einlagensicherungsfonds in den wirtschaftsstärksten EU-/EWR-Ländern angehören und außerdem seit mindestens zwei Jahren auf dem deutschen Markt für Einlagenprodukte wie Tagesgeld oder Festgeld aktiv sind.

Auch hier unser Tipp: Im Idealfall nutze die Vielfalt der Angebote und verteile Dein Festgeld auf zwei oder mehr Banken in unterschiedlichen Ländern. Diese Art von Risikostreuung kann also etwa so aussehen, dass Du die Hälfte Deines Festgeldes in Deutschland und die andere Hälfte beispielsweise in den Niederlanden anlegst.

Alle emp­foh­lenen Anbieter erfüllen die Finanztip-Sicherheitskriterien. Für einen vollständigen Überblick, passend zu Deinem Sparbetrag, schau in den Finanztip-Festgeldrechner. Die besten Festgeldzinsen findest Du auch immer freitags im Finanztip-Newsletter.

Vorsicht, kleine Falle: Beachte, dass Festgeldverträge nicht immer automatisch auslaufen, wie bereits oben erwähnt. Je nach Vereinbarung kann sich ein Vertrag um die ursprünglich vereinbarte Laufzeit zu den dann gültigen Konditionen verlängern, falls der Anleger nicht vor Ablauf der vereinbarten Spardauer kündigt (Prolongation). Achte deshalb bei Vertragsabschluss darauf, ob eine Kündigung notwendig ist und merke Dir den Termin gegebenenfalls in Deinem Kalender vor. Bei einigen Anbietern kannst Du auch von vornherein angeben, dass Du keine Vertragsverlängerung wünschst.

Laufzeit bis sechs Monate

Klarna - Das Unternehmen bietet Festgeldkonten in drei Varianten: Zum einen über die Plattform Weltsparen mit Online-Verwaltung Deines Kontos. Zum anderen auf zwei direkten Wegen. So gibt es das Angebot "Festgeld+", das Du nur über die Klarna-App abschließen und verwalten kannst. Außerdem benötigst Du dafür das Girokonto von Klarna. Alternativ bietet Klarna das Produkt "Festgeld" an. Dieses kannst Du online im Browser abschließen, ohne App oder ein Girokonto bei Klarna. Aktuell werden allerdings keine neuen Kundinnen oder Kunden für "Festgeld" aufgenommen.

Für sechsmonatiges Festgeld erhältst Du derzeit bei "Festgeld+" 3,33 Prozent Zinsen pro Jahr. Du bekommst also für eine Anlage von 10.000 Euro 166,50 Euro Zinsen. "Festgeld" (derzeit keine Eröffnung möglich) wird aktuell mit 3,3 Prozent Zinsen pro Jahr verzinst, das entspricht für eine Anlage von 10.000 Euro Zinsen von 165 Euro. Wenn Du bei Klarna über Weltsparen anlegst, gibt es derzeit für sechs Monate 3,22 Prozent Zinsen pro Jahr, Du bekommst also zum Beispiel 161 Euro Zinsen für 10.000 Euro. Der schwedische Einlagensicherungsfonds entschädigt bei Anlage über Weltsparen und beim Angebot "Festgeld" bis maximal 1.050.000 schwedische Kronen (etwa 90.000,00 Euro, Wechselkurs am 10. Mai 2024), obwohl das Anlagekonto in Euro geführt wird. Da sich der Wechselkurs ändern kann, empfehlen wir, einen niedrigeren Betrag als die maximal besicherte Summe anzulegen. Guthaben, das über die Klarna-App angelegt wird, ist dagegen bis exakt 100.000 Euro besichert.

In den Details unterscheiden sich die drei Vertriebswege zum Klarna-Festgeld. So gibt es bei Klarna via Weltsparen beispielsweise einen Mindestanlagebetrag von 500 Euro, beim Direktangebot "Festgeld" sogar von 5.000 Euro. Das "Festgeld+" über die App kannst du hingegen bereits ab 1 Euro abschließen. Wichtig ist außerdem: Das Angebot "Festgeld" verlängert sich automatisch zum dann gültigen Zinssatz, wenn Du nicht rechzeitig kündigst. Das gilt weiterhin, auch wenn derzeit keine Neuveträge angeboten werden. Die anderen beiden Angebote musst Du hingegen nicht kündigen. Das Geld wird bei Ablauf automatisch ausgezahlt.

Collector Bank - Das schwedische Institut zahlt für 6-monatige Festgelder derzeit 3,4 Prozent pro Jahr, also etwa für 10.000 Euro Anlagesumme 170 Euro für das halbe Jahr. Zuständig ist die schwedische Einlagensicherung. Die Bank mit Sitz in Göteborg bietet Privatpersonen und Unternehmen Kredite und andere Finanzdienstleistungen an. Die Anlage läuft über die Plattform Weltsparen.

Resurs Bank - Die Tochter des schwedischen Finanzdienstleisters Resurs Group bietet auch Festgeldkonten für den deutschen Markt an. Die Anlage erfolgt über die Plattform Weltsparen. Du erhältst derzeit für sechsmonatiges Festgeld einen Zinssatz von 3,45 Prozent pro Jahr, also beispielsweise nach einem halben Jahr 172,50 Euro für 10.000 Euro Anlagesumme. Die zuständige Einlagensicherung ist in Schweden. Um die Versteuerung der Zinserträge musst Du Dich selbst kümmern.

Laufzeit bis zwölf Monate

Die Rendite von einjährigem Festgeld unterscheidet sich aktuell kaum von den besten Tagesgeldangeboten. Überlege also, ob Du mit Tagesgeld lieber flexibel bleiben möchtest oder Dir mit Festgeld einen Zins auf eine fixe Zeit sichern willst. Natürlich kannst Du auch beide Anlagevarianten mischen.

İşbank – Die Tochter der gleichnamigen türkischen Großbank hat eine eigenständige deutsche Banklizenz und gehört damit der deutschen Einlagensicherung an. Derzeit bietet sie für eine Anlagedauer von 12 Monaten eine Verzinsung von 3,6 Prozent. Vorsicht, Verwechslungsgefahr: Es gibt zwei unterschiedliche Festgeld-Produktlinien. Das höher verzinste Angebot nennt sich İşweb-Festgeld und ist online abschließbar. Daneben existiert auch Festgeld mit niedrigeren Zinsen.

Collector Bank - Hier werden 12-monatige Festgelder aktuell mit 3,4 Prozent verzinst, von der schwedischen Einlagensicherung geschützt. Die Bank mit Hauptsitz in Göteborg bietet Privatpersonen und Unternehmen Kredite und andere Finanzdienstleistungen an.

Laufzeit bis 24 Monate

Bei Laufzeiten von zwei Jahren lassen sich mit Festgeld in der Regel deutlich höhere Erträge erzielen als mit Tagesgeld. Allerdings solltest Du vorher genau überlegen, ob Du auf die Anlagesumme auch tatsächlich 24 Monate verzichten kannst.

Die İşbank zahlt für ihr İşweb-Festgeld derzeit 3,25 Prozent Jahreszins bei einer 24-monatigen Anlagedauer. Es gilt die deutsche Einlagensicherung.

Laufzeit bis 36 Monate

Der Trend bei den Festgeldzinsen zeigt wieder leicht abwärts. Die Abwägung für Dich ist also, ob Du Dir mit einer langen Laufzeit den derzeitigen Zins sichern möchtest oder lieber eine kürzere Dauer wählst und flexibler bleibst. Ein Mittelweg ist die Zinstreppe, bei der Du den Betrag in mehrere Portionen aufteilst und ihn für unterschiedliche Laufzeiten anlegst.

Leaseplan Bank – Die niederländische Leaseplan Bank bietet für eine Laufzeit von 36 Monaten einen Zinssatz von 3,5 Prozent pro Jahr ab einer Mindestanlage von 1.000 Euro. Die Zinsen werden dem Konto jährlich gutgeschrieben.

Ford Money ist der Markenname der Ford-Bank für Festgeld und auch Tagesgeld. Sie ist die älteste Autobank Deutschlands und sitzt wie die Europazentrale des Konzerns in Köln. Legst Du hier Geld für 36 Monate fest an, gibt es dafür einen Jahreszins von 3 Prozent. Bei Ford kannst Du wählen, ob die Zinsen jährlich oder monatlich eingehen sollen.