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AV-Depot oder Riester? Kommt auf Deine Situation an
Faustregel: Ab 300 €/Jahr Riester-Einzahlung besser AV-Depot
Nachrechnen: Neuer Finanztip-Rechner macht das für Dich 2027 geht‘s endlich los mit staatlich gefördertem Investieren in weltweite Aktien-ETFs – im Altersvorsorge-Depot. Das wird der Nachfolger der weitgehend gescheiterten Riester-Rente und sich in den allermeisten Fällen mehr lohnen. Manchmal ergibt Riester aber noch Sinn. Deshalb bekommen wir immer wieder Fragen dazu, was mehr bringt: Solltest Du von der alten Riester- in die neue AV-Depot-Welt wechseln? Oder sogar noch schnell einen neuen Riester abschließen? Weil das 2027 nicht mehr geht, aber in Deinem Fall besser ist? Und was, wenn Du Wohnriester nutzen möchtest? Riester oder AV-Depot: Unser Rechner hilft DirDas Thema ist sehr individuell: Es geht nicht nur um unterschiedliche Renditeaussichten und Fördersysteme der beiden Welten. Sondern auch darum, wie viel Geld schon in Deinem Riester steckt, ob Du Kindergeld für Deine Kinder bekommst, wie gut Du verdienst und wie lang Du noch bis zur Auszahlung hast. Deshalb haben wir uns überlegt, wie wir Dir helfen können. Und drei Antworten gefunden: - Wir haben Leitlinien formuliert, die Dir eine schnelle erste Einschätzung geben
- Wir haben einen neuen Rechner entwickelt, mit dem Du das Thema AV-Depot oder Riester für Deine individuelle Situation klären kannst
- Wir haben ein Expertengespräch zum Thema angesetzt, in dem Du als Finanztip Unterstützer unserem Chefredakteur Saidi Sulilatu Deine Fragen stellen kannst
Kennst Du jemanden, den dieses Thema auch beschäftigen sollte? Dann leite diesen Text doch weiter und empfiehl den Finanztip-Newsletter. Hier jetzt unsere einfachen LeitlinienWir erklären sie Dir direkt mit Beispielen aus unserem neuen Rechner. Dabei gelten immer diese Grundannahmen zu Rendite und Kosten: - Riester: Wir rechnen mit 2 % Jahresrendite. Mehr werfen Riester-Produkte – ohne die Förderung – wegen der enthaltenen Garantien oft nicht ab. Davon gehen 1 % Effektivkosten ab, in der Realität sind diese Kosten oft noch höher
- AV-Depot: Wir gehen von einem AV-Depot ohne Garantien aus und rechnen deshalb mit 6 % Jahresrendite. Das ist unsere eher konservative und langfristige Erwartung für weltweite Aktien-ETFs. Auch wenn der Kostendeckel für Standardprodukte bei 1 % pro Jahr liegt, rechnen wir mit 0,5 %. Von künftigen Anbietern haben wir erfahren, dass es sogar noch günstigere Produkte geben dürfte
1. Leitlinie: Keine Kinder ➡️ AV-DepotDie erste Leitlinie ist die einfachste: Hast Du keine Kinder, lohnt sich das AV-Depot immer mehr als Riester. Denn schon bisher galt die Faustregel: Riestern ist nur für Menschen mit mehreren Kindern und kleinen Einkommen eine gute Idee. Beispiel: Du bist 1986 geboren, kinderlos, verdienst 50.000 € brutto im Jahr und hast schon 5.000 € Riester-Guthaben. Um die volle Grundförderung von 175 €/Jahr zu bekommen, musst Du 1.825 €/Jahr (4 % vom Brutto abzgl. Zulage) bzw. gut 152 €/Monat einzahlen. Das lohnt sich nicht. Im AV-Depot sind Förderung und Erträge viel besser, zeigt unser Rechner:
Heißt: Aus Deinem alten Riester, der sich eigentlich nie so wirklich gelohnt hat, kann mit einem Wechsel ins AV-Depot jetzt doch noch was werden. 2. Leitlinie: Über 25 €/Monat Riester-Einzahlung ➡️ AV-DepotAuch mit Kindern gilt: Kannst Du es Dir leisten, mind. 25 € pro Monat einzuzahlen, solltest Du besser ins AV-Depot wechseln. Denn dann bekommst Du schon die gleichen Kinderzulagen, aber eine viel höhere Rendite. Wie beide Förderwelten genau funktionieren, liest Du hier. Beispiel: Du verdienst 30.000 € brutto, bist 1986 geboren, hast zwei Kinder (2009 u. 2010 geboren) und schon 5.000 € Riester-Guthaben angespart. Du müsstest selbst 425 €/Jahr bzw. gut 35 €/Monat in den Riester einzahlen, um die volle Förderung zu bekommen (4 % vom Brutto abzgl. Zulagen). Also etwas mehr als unsere 25-€-Regel. Unser Rechner zeigt klar, dass das AV-Depot deutlich besser wäre:
Die Erträge sind durch die höhere Rendite sowieso besser, aber auch die Förderung: Die Kinderzulage ist zwar gleich. Aber im AV-Depot bekommst Du für 425 € Einzahlung sogar 199 € Grundzulage im Jahr statt 175 € bei Riester. Und: Sobald kein Kindergeld mehr fließt, müsstest Du bei Riester Deine eigene Einzahlung erhöhen – sonst sinkt die Grundzulage. 3. Leitlinie: Kindergeld ausgelaufen ➡️ AV-DepotDas führt direkt zum nächsten Fall: Auch wenn sich Riester bei Dir aktuell noch lohnen sollte, z. B. weil Du nur den Mindestbeitrag von 60 € im Jahr einzahlen musst, kann sich das ändern – sobald kein Kindergeld mehr fließt. Denn nur bis dahin gibt’s die hohen Kinderzulagen. Das gilt zwar in beiden Welten, im AV-Depot profitierst Du aber noch immer von der viel besseren Rendite. Beispiel: Du bist 1986 geboren, hast aber drei Kinder (2009, 2010, 2011), verdienst in Teilzeit 20.000 € und zahlst nur 10 € pro Monat bzw. 120 € im Jahr ein. Das reicht für die volle Riester-Förderung – sodass sich Riester erstmal mehr lohnt, wie Dir die Kurven im Rechner zeigen:
Die Kurven blenden wir diesmal ein, weil sie Dir zeigen, was dann passiert: Sobald das Kindergeld und damit die bei Riester in diesem Fall höhere Kinderzulage ausläuft, holt das AV-Depot stark auf – bis es sogar besser ist. Heißt: Du solltest zunächst bei Riester bleiben bzw. sogar noch neu abschließen, aber ins AV-Depot wechseln, sobald das Kindergeld ausläuft (hier mit Ende 40). Wichtig: Bei Riester gibt’s verschiedene Vertragsarten. Finanztip rät ausschließlich zur Variante mit Fondssparplan, denn dabei fallen keine Abschlusskosten an. Konkret empfehlen wir die Uniprofirente Select von Union Investment. 4. Leitlinie: Guthaben schlägt Kinderzulagen ➡️ AV-DepotBleiben wir direkt beim vorherigen Beispiel – nur dass Du schon länger riesterst und bereits 15.000 € im Vertrag stecken. Dann solltest Du mit dem Wechsel ins AV-Depot nicht einmal mehr warten, bis das Kindergeld ausläuft. Denn die dortige Rendite auf Dein Guthaben übertrifft schon allein die höhere Riester-Förderung – obwohl die hier doppelt so hoch ist:
5. Leitlinie: Kurz vor der Rente ➡️ AV-DepotBist Du bereits kurz vor der Auszahlphase, ist ein Wechsel ins AV-Depot auch sinnvoll: Anders als bei Riester bist Du nicht gezwungen, eine lebenslange Rente zu erhalten, sondern kannst auch einen Auszahlplan bis mind. 85 Jahre wählen – was eventuell besser zu Dir passt. Heißt auch: Steht bei Dir 2026 eigentlich schon die Auszahlphase an, versuch sie noch auf 2027 zu verschieben. Denn in der Auszahlphase kannst Du nicht mehr ins AV-Depot wechseln. 6. Leitlinie: Wohnriester geplant ➡️ Kein AV-DepotHast Du vor, Dein Riester-Guthaben per Wohnriester für eine Immobilie zu nutzen? Im alten System muss das jeder Anbieter ermöglichen. Beim AV-Depot nicht – und wenn, dann werden das vermutlich eher die teureren Anbieter sein. Denn Wohnriester bedeutet Zusatzaufwand. Bleib in diesem Fall also bei Riester. Sollte es doch gute AV-Depot-Varianten mit Wohnriester geben, kannst Du immer noch wechseln. Ein Wechsel zurück in die alte Riester-Welt wird nicht möglich sein. Überstürz nichtsAuch unabhängig von Wohnriester raten wir Dir: Wechsle nicht voreilig, sobald das erstbeste AV-Depot am Markt auftaucht. Sondern prüf erst mit unserem Rechner, ob es wirklich besser für Dich ist und schau dann, welche AV-Depots Finanztip empfiehlt. Das werden wir uns auf jeden Fall ganz genau anschauen und einen großen Vergleich anbieten. Du kannst sogar erst irgendwann in 2027 ein AV-Depot abschließen – um die volle Förderung zu bekommen, zählt nur die gesamte Jahreseinzahlung, es muss nicht monatlich sein. Womit Du schon jetzt starten solltestHast Du noch gar nicht mit der privaten Altersvorsorge losgelegt, solltest Du aber nicht warten: Eröffne ein Wertpapierdepot, z. B. bei unserem Preis-Leistungs-Sieger
Traders Place*, und such Dir mit unserem ETF-Finder den passenden Welt-Aktien-ETF raus. Das ist schon ganz ohne Förderung eine gute Idee. Mit einem weiteren Finanztip-Rechner zum AV-Depot kannst Du sogar checken, wie gut ein regulärer Sparplan im Vergleich abschneidet. Noch Fragen?Jede Menge beantworten wir bereits im FAQ unter dem Rechner. Oder Du kommst in unser Expertengespräch mit Saidi am kommenden Dienstag. Zu kurzfristig? Kein Problem. Auch am 30.07. beantwortet unser Renten-Experte Jan Scharpenberg nochmal Fragen zum AV-Depot – und das wird bestimmt nicht unser letztes Angebot zum Thema sein. Halt einfach Ausschau auf unseren Kanälen und im Expertengespräch-Kalender.
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