Kreditkarte ohne Schufa

Kreditkarten für Kunden mit schlechter Bonität

Josefine Lietzau
Finanztip-Expertin für Bank und Kredit
08. Februar 2022
Das Wichtigste in Kürze
  • Banken überprüfen, wie Deine finanzielle Situation aussieht, bevor sie Dir eine Kreditkarte geben.

  • Ist Dein Gehalt zu niedrig oder hattest Du schon mal Zahlungsschwierigkeiten, wirst Du womöglich keine (echte) Kreditkarte bekommen.

  • Du hast dennoch drei Möglichkeiten, eine Karte fürs Bezahlen im Internet und zum Geldabheben zu bekommen. Eine davon wird jedoch schnell teuer.
So gehst Du vor
  • Keine Angst vor der Schufa: Versuche zunächst eine Standard-Kreditkarte zu bekommen. Wir empfehlen folgende Karten: Barclaycard Visa, Hanseatic Bank Genialcard, DKB Visa-Card und Nuri Visa.
  • Falls Du damit nicht weiterkommst: Finanztip empfiehlt Dir in solch einem Fall die Prepaid-Karte von Payback und die Debitkarten von Nuri und Vivid Money. Aber auch ein Basiskonto kann eine Lösung sein.

Wenn es um Deine Finanzen und Schufa etwas schlechter steht, wirst Du womöglich Probleme haben, eine Kreditkarte zu bekommen. Denn mit einer Kreditkarte leihen Dir Banken Geld, das wollen sie auch wiederbekommen. Deshalb achten die Anbieter auf die finanzielle Situation der Kunden. Doch es gibt Alternativen: Debitkarten ohne Schufa-Abfrage, Basiskonten und Prepaid-Kreditkarten.

Welche Rolle spielt die Schufa bei der Kreditkarten-Vergabe?

Die Auskunftei Schufa speichert Daten wie Name und Adresse von Verbrauchern, aber auch Daten zu Krediten oder geplatzten Schecks. Dabei arbeitet sie mit mehr als 9.000 Vertragspartnern zusammen, die im Gegenzug auf die bei der Schufa gespeicherten Daten zugreifen können. Zu diesen Partnern gehören unter anderem Banken, Sparkassen, Versandhändler und Telefonkonzerne. Die Schufa gibt an, Daten von mehr als 68 Millionen Bürgern vorzuhalten.

Banken fragen diese Daten ab, sobald Verbraucher einen Kredit, ein Girokonto oder eine Kreditkarte bei ihnen beantragen. Interessiert sind die Unternehmen an den Negativmerkmalen, auch unter „negativer Schufa“ bekannt. Dabei geht es um Informationen zu Zahlungsausfällen und gekündigten Krediten oder aber Einträge in öffentlichen Schuldnerverzeichnissen.

Auch die Score-Werte sind wichtig. Dafür analysiert die Schufa die Daten einer Person und vergleicht sie mit den Daten von anderen. Die Anbieter beachten neben den Daten der Auskunfteien auch andere Informationen zum Verbraucher, zum Beispiel das Gehalt. Mit diesen Daten entscheiden Banken, ob sie eine Kreditkarte gewähren. Wer eine Kreditkarte ohne Schufa-Prüfung möchte, muss auf einiges verzichten.

Denn mit einer echten Kreditkarte bekommst Du nicht nur die Möglichkeit, weltweit zu bezahlen und Geld abzuheben – die Banken strecken auch Geld vor. Eine schlechte Schufa erhöht für das Geldinstitut das Risiko, dass jemand seine Kartenschulden nicht begleichen kann.

Aber: Die Banken sehen die Daten zur finanziellen Situation nicht immer gleich streng. So kann es vorkommen, dass Dir eine Bank eine Kreditkarte verweigert, eine andere aber nicht. Versuche also bei mehreren Banken eine Karte zu bekommen.

Falls die Banken den Kreditkartenantrag immer wieder ablehnen, liegt das nicht unbedingt an Deiner Bonität, manchmal sind die bei der Schufa gespeicherten Daten fehlerhaft. Du solltest daher in solchen Fällen Deine Schufa-Einträge überprüfen: Vielleicht reicht eine einfache Korrektur aus, um an die gewünschte Kreditkarte zu kommen.

Falls das nichts bringt, gibt es noch eine weitere Lösung. Oft sind Banken wesentlich kulanter, falls sie zur Kreditkarte keinen Kreditrahmen anbieten.

Kreditkarte ohne Schufa-Abfrage?

Wenn es Dir nicht um den Kredit geht, sondern Du nur eine Karte brauchst, mit der Du im Internet und Ausland bezahlen kannst, dann tun es auch Debit- oder Prepaid-Karten. Bei denen leiht Dir die Bank kein Geld. Deshalb bewerten die Banken die Bonität weniger streng, teilweise verzichten sie komplett auf eine solche Bewertung. Richtige Kreditkarten sind diese Karten nicht.

Debitkarten

Bei Debitkarten wird das Geld zeitnah vom Girokonto abgebucht. Wenn Dir die Bank also keinen Dispo gewährt, dann gibt sie Dir auch auf der Karte keinen Kredit. Deine finanzielle Situation ist weniger wichtig.

Prepaidkarten

Es gibt auch Karten, die nur über ein Guthaben auf einem separaten Kartenkonto funktionieren. Die Bank streckt nichts vor, das Geld wird zeitnah von diesem Kartenkonto abgebucht. Damit kannst Du nicht über die Kreditkarte in die Schuldenfalle geraten. Bei diesen Prepaid-Kreditkarten kommen die Banken ebenfalls oft ohne Schufa-Abfrage aus.

Prepaid-Kreditkarten und Debitkarten sind keine richtigen Kreditkarten, aber in vielen Fällen funktionieren sie so. Du kannst damit in Restaurants und Läden bezahlen oder auch beim Online-Einkauf. Sie bringen jedoch auch Probleme mit sich.

Welche Nachteile gibt es bei Kreditkarten ohne Schufa?

Debit- und auch Prepaid-Karten werden aber nicht nur von den Banken, sondern auch von Hotels und Autovermietungen anders behandelt: Sie akzeptieren sie teilweise nicht vor Ort, auch wenn Du das Hotelzimmer oder den Wagen im Internet mit der Karte buchen kannst.

Insbesondere bei Prepaidkarten gibt es weitere Nachteile:

Höhere Kosten - Prepaid-Kreditkarten sind nicht besser als normale Kreditkarten, kosten aber trotzdem oft mehr. Zudem ist die Kostenstruktur oft komplizierter als bei normalen Kreditkarten.

Kleineres Limit - Manche Anbieter von Prepaid-Kreditkarten begrenzen stark die Menge an Bargeld, die Verbraucher abheben können.

Kein Kredit - Mit Prepaid-Kreditkarten erhalten die Kunden keinen Kredit. Das kann Vorteil und Nachteil zugleich sein. Einerseits kann die Kreditkarte so nicht zur Schuldenfalle werden. Andererseits können Verbraucher keinen zusätzlichen Kreditrahmen nutzen, um den Dispo zu vermeiden.

Keine Flexibilität - Die Kunden müssen immer Geld auf dem Kartenkonto haben, um die Karte zu nutzen.

Keine Kaution - Falls Verbraucher ein Hotel oder einen Mietwagen buchen, müssen sie eine Kaution hinterlegen; die Kreditkarte genügt in der Regel als Sicherheit. Aber Prepaid-Karten werden nicht immer akzeptiert. Das kann auch bei Debitkarten ein Problem sein.

Betrügerische Anbieter - Einige Anbieter bewerben zwar eine Prepaid-Karte, doch die Verbraucher erhalten etwas ganz anderes: Einen Kredit und eine Karte, für die sie bereits beim Erhalten viel Geld zahlen müssen.

Prepaid-Karten sind also für die meisten Verbraucher keine gute Idee. Sie eigenen sich jedoch für Menschen, die sonst keine Karte erhalten: Verbraucher mit schlechter Schufa-Bewertung und Minderjährige.

Von uns empfohlene Kreditkarten ohne Schufa

Finanztip hat unterschiedliche Prepaid- und Debit-Kreditkarten von Mastercard und Visa untersucht, bei denen die Anbieter auf eine Schufa-Prüfung verzichten oder bei denen die Prüfung keine Rolle spielt. Wir empfehlen folgende Karten:

Payback
Visa auf Guthabenbasis
  • kostenloses Abheben in der Eurozone
  • 29 Euro jährlich als Grundgebühr
  • Daten werden durch Payback gesammelt
  • mögliche Probleme bei Hotels und Mietwagen
Nur beim Anbieter abschließbar
Nuri (früher: Bitwala)
Kombination von Girokonto mit Visa-Karte
  • keine Jahresgebühr
  • weltweit kostenlos Bargeld abheben
  • weltweit kostenlos bezahlen
  • mögliche Probleme bei Hotels und Mietwagen
  • starker Fokus auf dem Handel mit Kryptowährung
Nur beim Anbieter abschließbar
Vivid Money
Kombination von Girokonto mit Visa-Karte
  • keine Jahresgebühr
  • weltweit kostenlos bezahlen
  • mögliche Probleme bei Hotels und Mietwagen
  • kostenloses Abheben bis maximal 200 Euro pro Monat
  • Konto-App notwendig

Für Minderjährige kommen die Visa-Karten der DKB und der Comdirect infrage.

Basiskonto mit Kreditkarte?

Du kannst mit einer schlechteren Schufa-Bewertung noch auf einem weiteren Weg an eine Karte von Visa oder Mastercard kommen. Banken müssen jedem Verbraucher, der sich legal in der Europäischen Union aufhält, auf Wunsch ein sogenanntes Basiskonto eröffnen. Zwar überprüfen einige Banken auch bei diesem Kontotyp die Schufa-Daten, ablehnen dürfen sie einen Kunden nicht, auch wenn die Bewertung schlecht ist. Sie prüfen so nur, ob Du bereits ein Konto hast. Dann müssen sie Dir kein Basiskonto eröffnen.

Kunden müssen grundlegende Bankgeschäfte wie Geld überweisen und Geld abheben mit dem Basiskonto erledigen können. Eine richtige Kreditkarte gehört nicht zwingend dazu, aber einige Banken geben zum Basiskonto zumindest eine Debitkarte von Visa oder Mastercard dazu. 

Da die Funktionen des Kontos sehr eingeschränkt sind, sind solche Basiskonten allerdings nur für diejenigen Verbraucher eine Alternative, die Schwierigkeiten haben, ein reguläres Girokonto zu bekommen.

Mehr dazu im Ratgeber Girokonto

  • Mit dem richtigen Girokonto kannst Du Gebühren sparen und bekommst gute Leistungen.
  • Gute Konten: Comdirect, DKB, Consorsbank, ING,

Zum Ratgeber

Was steckt hinter virtuellen Kreditkarten ohne Schufa?

Es gibt weitere Anbieter, die auf eine Schufa-Prüfung verzichten: Falls Verbraucher lediglich eine virtuelle Kreditkarte benötigen – also bloß die Kreditkartendaten, aber keine Plastikkarte, um damit in Läden und Restaurants zu bezahlen – dann bekommen sie bei einigen Anbietern Kreditkarten ohne Schufa-Prüfung. Deren Gebühren sind jedoch oft kompliziert gestaltet. Außerdem können virtuelle Kreditkarten nicht viel mehr als ein Paypal-Konto oder andere Bezahldienste.

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