Erst diese Woche hat uns der Weltspartag daran erinnert, wie wichtig das Thema Sparen ist – und zwar nicht nur mit dem Sparbuch, sondern auch mit Aktien. Egal ob Du gerade erst anfangen willst oder schon länger Geld an der Börse investierst – eine Frage solltest Du Dir stellen: Machst Du das mit dem richtigen Depot?  

Denn um kein Geld zu verschenken, kommt’s nicht nur drauf an, was Du Dir ins Depot legst – hier empfehlen wir Dir für den langfristigen Erfolg einen weltweiten Aktien-ETF. Es geht auch darum, wo Du den reinlegst. Also ob Dein Depot vor allem günstig ist, aber auch alles kann, was Du brauchst. 

Es geht auch ohne Verwahrgebühren 

Einer der wichtigsten Aspekte beim Depot ist, was Du für Kauf, Verkauf und Verwahrung Deiner Wertpapiere bezahlst. Denn da gibt‘s riesige Unterschiede – je nach Bank bzw. Anbieter. Finanztip empfiehlt Dir ausschließlich Depots mit niedrigen bis sehr niedrigen Ordergebühren – und gar keinen Gebühren für die Verwahrung. Nur bei der Comdirect gibt’s eine kleine Ausnahme, die Du aber leicht umgehen kannst. 

Tausende Euro Kosten für teures Depot 

Wie viel Du schon allein dadurch sparst, dass Du im Vergleich zu einer typischen Filialbank keine Verwahrgebühren zahlst? Jede Menge, denn über die Jahre läppern sich auch auf den ersten Blick geringe Kosten. 

Zwei Beispiele: Beim KlassikDepot der Hamburger Sparkasse zahlst Du pro Jahr 0,195% Deines investierten Geldes an Verwahrgebühren, beim Classic Depot der Volksbank Mittelhessen sind es 0,05% pro Quartal. Klingt wenig? 

Naja: Hast Du 50.000€ im Depot in einem breitgestreuten ETF und lässt ihn bei einer angenommenen Rendite von konstant 6% p. a. 20 Jahre im Depot liegen, zahlst Du über diesen Zeitraum bei beiden Banken je über 3.800€ allein an Verwahrgebühren. Diese Summe kannst Du mit unseren Depot-Empfehlungen komplett für Dich behalten. Und auch die Ordergebühren sind dort deutlich günstiger als bei vielen Filialbanken. 

Welche Depots wir Dir empfehlen 

Das testen wir jedes Jahr neu für Dich, gerade erst haben wir unseren Test nochmal aktualisiert. Das Ergebnis: Für das beste Preis-Leistungs-Verhältnis empfehlen wir die ING*. Sehr günstige Depots findest Du bei Traders Place*, Finanzen.net Zero*, Scalable Capital* (Free Broker), Trade Republic, Justtrade*, Flatex* und Smartbroker+*. Günstige Depots mit vielen Leistungen gibt’s bei Comdirect*, 1822 direkt* und Consorsbank*.

Neuer Finanztip-Vergleich: Auf einen Blick zum passenden Depot  

Aber welche dieser ganzen Empfehlungen solltest Du jetzt nehmen? Günstig sind zwar alle, aber nicht jede bietet immer alle Funktionen, die Du vielleicht brauchst. 

Um Dir besser bei der Auswahl zu helfen, haben wir den Depotanbietervergleich in unserem Ratgeber umfangreich überarbeitet und alle 17 Depots aus unserem Test in eine brandneue Vergleichstabelle gegossen: 

Da siehst Du nicht nur im direkten Vergleich, welches Depot was bietet. Du kannst die Tabelle auch nach vielen Kategorien filtern (Regler oben links), ob Du nur Finanztip-Empfehlungen sehen möchtest (Haken rechts daneben) und das Ergebnis nach unserer Bewertung zu Kosten oder Leistung (oben rechts) sortieren lassen.

So hilft Dir die Tabelle 

Beispiel 1: Möchtest Du auch ein Depot für Deine Kinder und das mit Sparplanraten schon ab 1€, setzt Du einfach die beiden Haken – und schon bekommst Du alle Depots, bei denen diese Kombi geht. Bei unseren Empfehlungen sind das ING (im Screenshot hinter dem Menü versteckt) und Comdirect:

Genauso findest Du raus, wo auch ein Zweit- und Gemeinschaftsdepot möglich ist. 

Beispiel 2: Du möchtest mit einem Ausschütter starten, um Deine 1.000€ Sparerpauschbetrag zu nutzen und willst trotzdem möglichst bequem den Zinseszinseffekt mitnehmen? Dann setz einfach einen Haken bei "Automatische Wiederanlage". Schon zeigt Dir die Tabelle nur noch Depots, die Ausschüttungen automatisch reinvestieren können. Bei unseren Empfehlungen sind das Finanzen.net Zero, Flatex, ING und Consorsbank:

Beispiel 3: Hast Du dagegen vor, auch etwas speziellere Fonds oder Aktien zu handeln, solltest Du darauf achten, dass Dir möglichst viele Handelsplätze zur Wahl stehen. Setz also einen Haken bei "Viele Handelsplätze". Du wirst sehen: Unsere Tabelle streicht alle Depots, bei denen nur ein bis zwei Börsen möglich sind – bei unseren Empfehlungen also Scalable Capital, Trade Republic und Finanzen.net Zero. Alle anderen unserer Empfehlungen kommen aber in Frage: 

Außerdem zeigt Dir unsere Tabelle viele weitere Depoteigenschaften im direkten Vergleich. Zum Beispiel bei welchem Depot welche Gebühren für Sparpläne und Einzelorders anfallen, bei welcher Bank Dein Verrechnungskonto liegt, ob es darauf sogar Zinsen gibt oder wie Du den Kundenservice erreichen kannst. 

Jetzt starten – oder wechseln 

Du hast das für Dich perfekte Depot gefunden? Super! Dann leg am besten gleich los, egal ob überhaupt oder mit einem kostenlosen Depotwechsel, falls Du mit Deinem bisherigen Anbieter unzufrieden bist.

Und falls Du noch einen Tipp brauchst, was Du am besten in Dein Depot legst: Mit unserem ETF-Finder findest Du von uns empfohlene Aktien-ETFs für den langfristigen Vermögensaufbau – und in unserem Ratgeber zu Geldmarkt-ETFs Infos zu einem passenden Sicherheitsbaustein. 

Am Dienstag wählen die USA, wer neue Präsidentin bzw. neuer Präsident wird. Wie das Duell zwischen Kamala Harris und Donald Trump ausgeht, ist aber nicht nur für die Menschen und Unternehmen in den USA relevant. Sondern auch für Dich, wenn Du in Deutschland anlegst oder angestellt bist. 

70% US-Anteil im MSCI World 

Erstens steckt in weltweiten Aktien-ETFs nämlich jede Menge USA. Beim MSCI World, den auch wir Dir für die Altersvorsorge empfehlen, sind es z. B. über 70% US-Anteil. Wie gut oder schlecht amerikanische Aktien laufen, wirkt sich also direkt auf Dein Depot aus. 

USA wichtigster Export-Markt 

Zweitens sind die USA für Deutschlands Exportwirtschaft so wichtig wie nie in den vergangenen 20 Jahren. Jeder zehnte im Ausland erwirtschaftete Euro wurde 2023 dort umgesetzt. Für einige Branchen gilt das ganz besonders: Fast ein Viertel aller deutschen Pharma-Exporte gingen vergangenes Jahr in die USA.

Dass deutsche Produkte auf dem US-Markt erfolgreich sind, ist also wichtig für die Jobs vieler Menschen hierzulande – neben der Pharmabranche vor allem im Maschinenbau, dem Automobilsektor oder der Chemie. 

Aber was genau könnte je nach Wahlausgang bei ETFs und Jobs passieren? 

Droht bei Harris-Sieg ein Börsencrash? 

Beginnen wir mit der Börse: Geht es nach düsteren Prognosen Trumps im Wahlkampf, droht bei einem Harris-Sieg ein riesiger Börsencrash. Ähnliches prophezeite er aber schon 2020 für einen Sieg seines damaligen Rivalen Joe Biden. Was nach dem Wahlsieg Bidens wirklich geschah: In seinem ersten Amtsjahr lief es für US-Unternehmen laut Bloomberg-Analysen so gut wie unter keinem Präsidenten zuvor. Auch ETFs auf den MSCI World waren in dieser Zeit 37% im Plus. 

Natürlich müsste es bei einer Harris-Wahl nicht genauso laufen – aber auch nicht gleich einen Börsencrash geben. Denn auch wenn Harris die US-Wirtschaft stärker regulieren will als Trump, der parallel Steuersenkungen für die Unternehmen ankündigt – z. B. den KI-Boom in der wichtigen Technologiebranche wird auch Harris nicht abwürgen wollen. 

Warum Du bei einem Kursrutsch ruhig bleiben solltest 

Und selbst wenn das Wahlergebnis einen Kursrutsch auslösen sollte und Du vielleicht ein Minus im Depot siehst: Bleib ruhig und halte Deine Anteile. Solche politisch bedingten Bewegungen wirken sich in aller Regel eher kurzfristig aus. Langfristig sollten sich weltweite Aktien-ETFs wieder erholen. In der Vergangenheit war das selbst bei den größten Krisen der Fall. Und über 15 Jahre hat der MSCI World noch nie Verlust gemacht. 

Auch gut zu wissen: Selbst wenn die US-Wirtschaft auch auf längere Sicht schwächeln sollte, wäre das mit einem Aktien-ETF noch immer kein Problem. Denn ETFs ersetzen schlechter bewertete Unternehmen laufend durch Stärkere. Der US-Anteil würde also automatisch sinken, falls es dort insgesamt nicht mehr so gut läuft. 

Teurer Handelskrieg, falls Trump gewinnt? 

Beim Thema Exporte und damit Jobs sieht es so aus: Sollte Trump neuer US-Präsident werden und macht seine Ankündigungen für Strafzölle von mind. 10 bis 20% auf sämtliche Importe aus dem Ausland wahr, dürfte das viele deutsche Unternehmen hart treffen: Laut einer aktuellen Umfrage des Ifo-Instituts rechnet fast jedes zweite Unternehmen mit US-Handelsbeziehungen mit negativen Folgen, sollte Trump Präsident werden. Denn durch den hohen Zoll wären deutsche Waren in den USA weniger wettbewerbsfähig, also teurer als amerikanische Produkte. 

Im schlimmsten Fall droht sogar ein größerer Handelskrieg mit der EU. Denn die hat bereits eine Gegenstrategie entworfen und würde mit gleichwertigen Zollerhöhungen reagieren. Bei gegenseitigen 20% Strafzoll würde das die deutsche Wirtschaft über Trumps Amtszeit hinweg 180 Mrd. € kosten, hat das Institut der deutschen Wirtschaft ausgerechnet. Das könnte dann einerseits auch wieder die Aktienkurse betroffener Unternehmen belasten und andererseits zu steigenden Preisen führen. 

Folgen für den Arbeitsmarkt in Deutschland 

Das Ifo-Institut geht davon aus, dass es mit solchen Strafzöllen zu einem deutlichen Rückgang der deutschen Exporte kommen würde. Denn Trumps eigentliches Ziel ist, dass die Unternehmen ihre Produktion stärker in die USA verlagern. Mit diesem Schritt wendeten hiesige Autohersteller bereits 2016 von Trump im Wahlkampf angedrohte Strafzölle ab.   

Das Problem dabei: Egal ob kurzfristig die Exporte sinken oder mittelfristig Produktion in die USA abwandert – beides kann in Deutschland zu Stellenabbau führen. Sollte Trump bei einem Wahlgewinn seinen Worten Taten folgen lassen, dürfte sich gemäß Ifo-Institut auch die Lage am Jobmarkt weiter verschlechtern. Und das gilt vor allem für Branchen wie die Autoindustrie, in denen es sowieso schon knirscht – wie ganz aktuell z. B. bei Volkswagen. 

Fazit 

Die US-Wahl ist wahrscheinlich weniger schwerwiegend für Deine Geldanlage, dafür potenziell eher für Deine Jobsituation. Um nicht kalt von einer Kündigung erwischt zu werden, solltest Du aber grundsätzlich immer im Blick behalten, wie gut es Deinem Arbeitgeber geht, wie sicher Dein Job ist und Dich im Zweifel über Alternativen auf dem Laufenden halten.  

Und wie bereitest Du Dich mental auf einen Börsencrash vor, um dann nicht doch panisch Anteile zu verkaufen? In diesem Text zeigen wir Dir eine Statistik, die Dich auch bei den größten Turbulenzen ruhig schlafen lässt. 

Bei Riester droht Dir kurz vor der Rente eine Kostenfalle – gegen die Du Dich aber wehren kannst. Bei Riester-Banksparplänen bekommst Du Post von Deiner Bank, bevor es in die Rente geht. Und zwar mit ihrem Angebot für die Auszahlphase.  

Denn in der Rente wird das Geld früher oder später in einen Versicherungsvertrag überführt. Es muss ja bis zu Deinem Tod reichen. In diesen Angeboten können aber unzulässige Abschluss- und Vermittlungsgebühren für den Versicherungsvertrag stecken. Teilweise über 1.000€.  

Immer wieder erfolgreiche Klagen

Gegen solche Kosten hat es bereits Klagen gegeben (z. B. Ende 2023 gab es hierzu ein Urteil des Bundesgerichtshofs, Az. XI ZR 290/22). Jetzt gab es ein neues Urteil des Landgerichts Hechingen gegen so eine Klausel bei der Sparkasse Pfullendorf-Meßkirch (Az. 5 O 11/24KfH). Geklagt hatte die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg, das Urteil ist aber noch nicht rechtskräftig.  

Die Bank darf demnach keine zusätzlichen Kosten für die Rentenversicherung verlangen, weil diese im ursprünglichen Vertrag nicht genannt wurden. Wir raten Dir deshalb weiterhin: Nimm solch ein Angebot nicht ungeprüft an und widersprich den Kosten mit unserem Musterschreiben (Word-Dokument).  

Es enthält verschiedene Textbausteine, je nachdem um welche Bank und welche Klausel es geht. Und auch für den Fall, dass Du schon im Ruhestand bist. 

Versuch, Dir das Geld zurückzuholen 

Von Nutzerinnen und Nutzern aus der Finanztip Community haben wir bisher über 20 Rückmeldungen bekommen, wie ihre Bank auf das Schreiben reagiert hat. In einigen wenigen Fällen haben die Banken angeboten, die Hälfte oder sogar die gesamten Einmalkosten zu erlassen bzw. zu erstatten.

Die meisten Banken beharren aber auf ihrer Sichtweise, z. B. da sie die unzulässige Klausel nicht im genauen Wortlaut verwenden. Oder sie für die Verrentung eine separate Vereinbarung mit den Kundinnen und Kunden schließen, die nichts mit der Ansparphase – und eben jener Klausel – zu tun haben soll. Genau diese Argumentation hat das Gericht im jüngsten Urteil nun für unzulässig erklärt.

Unser Tipp: Nutz erst einmal unser Musterschreiben. Lässt Deine Bank trotzdem nicht mit sich reden, geh den nächsten Schritt: Wende Dich an die Beschwerdestelle der Volks- und Raiffeisenbanken bzw. die Schlichtungsstelle des Sparkassen- und Giroverbandes. Das hemmt auch die Verjährung. Alternativ kannst Du auch klagen. Ohne Rechtsschutzversicherung kann das aber teuer werden.

Das gleiche Problem und die gleichen Kosten gibt es übrigens auch bei Riester-Fondssparplänen, wenn Du in die Auszahlphase wechseln möchtest. Denn auch dort ist der Abschluss einer Rentenversicherung früher oder später Pflicht. Hier gab es bisher aber noch kein Gerichtsurteil, das Dir helfen könnte.

Die Riester-Reform könnte das Problem lösen

Du hast außerdem noch eine weitere Option, die Umwandlung in eine Versicherung und die damit verbundenen Kosten zu umgehen. Aber nur, wenn Du noch nicht in der Auszahlphase Deines Riestervertrags bist und damit noch bis mind. 2026 warten kannst. Dabei geht es um die Pläne der Regierung für ein Altersvorsorge-Depot. Wie das funktioniert, erfährst Du demnächst im Finanztip Newsletter und in der Finanztip App. 

Du steckst Geld in einen Riester-Banksparplan und willst ihn jetzt kündigen? Mach das nicht vorschnell. In unserem Riester-Ratgeber erfährst Du, welche Option eine gute Wahl wäre.  

Hast Du z. B. mit einem Aktien-ETF privat fürs Alter vorgesorgt, kommt irgendwann die Zeit, in der Du die Ernte einfahren willst. Aber wie viel darfst Du regelmäßig entnehmen, damit Dein Depot bis ans Lebensende reicht? Oder damit Du noch was vererben kannst? Unser Entnahmerechner hilft Dir, den passenden Auszahlplan für Deine Ziele zu erstellen.

Mit unseren Strom- und Gaspreis-Barometern erkennst Du mit einem Blick wie sich die Preise für neue, von uns empfohlene Tarife entwickeln:

Du willst Deinen Gas- oder Stromanbieter wechseln? Die günstigsten Tarife von zuverlässigen Anbietern in Deiner Region findest Du in unserem Stromvergleich bzw. Gasvergleich (enthalten Werbelinks).  

Dort kombinieren wir die Angebote von Verivox und Check24 – so brauchst Du nur einmal statt zweimal zu vergleichen. Außerdem filtern wir die Ergebnisse nach unseren strengen Finanztip-Kriterien. So läufst Du keine Gefahr, an Anbieter zu geraten, die uns negativ aufgefallen sind.