Photovoltaik: Macht unabhängig und bringt Rendite
6% pro Jahr wie ETFs? Bei aktuellen Preisen möglich
Trotzdem keine Alternative: Anteile bleiben, Anlage geht kaputt

Auf Photovoltaik (PV) kannst Du aus verschiedenen Motiven setzen: Weil Du fürs Klima so viel grünen Strom nutzen möchtest wie möglich, weil Du unabhängiger von Stromanbietern und Strompreisen werden willst – oder weil Du einfach die Renditechancen von PV-Anlagen siehst.

Gerade bei den momentan niedrigen Preisen für Solaranlagen rechnet sich PV schnell. So kann die Rendite über die gesamte Lebenszeit der Anlage größer sein, als Du vielleicht denkst. Den Zinssatz auf dem Tagesgeld- oder Festgeldkonto schlägst Du mit Photovoltaik oft locker.

Selbst mit den langfristigen Renditen von weltweiten Aktien-ETFs kann PV mithalten, wenn Du die Anlage passend zu Deinem Stromverbrauch wählst und ggf. auf einen Stromspeicher in der richtigen Größe setzt. Das zeigen unsere umfangreichen Berechnungen.

Photovoltaik als Alternative zu ETFs?

Nicht falsch verstehen: In den aktuell turbulenten Börsenzeiten wollen wir Dir Photovoltaik nicht plötzlich als Alternative oder gar bessere Altersvorsorge als ETFs schmackhaft machen.

Denn auch wenn ähnliche Renditen wie unsere langfristige Erwartung von 6% pro Jahr bei ETFs möglich sind, gibt‘s einen großen Unterschied: Bei PV machst Du Deine Gewinne mit einem Produkt, das verschleißt. Die Anlage hat eine endliche Lebenszeit, geht also irgendwann kaputt und hat dann keinen Wert mehr – wohingegen Du Deine ETF-Anteile natürlich behältst.

Wann Du mit Photovoltaik auf 6% Jahresrendite kommst

Bei der Photovoltaik-Rendite geht es also einzig und allein um den Vergleich, wie schnell und wie sehr es sich lohnt, Deinen Strom selbst zu erzeugen, teils zu verbrauchen und den Rest ins Netz einzuspeisen, statt ihn vollständig vom Stromanbieter einzukaufen. Und da sind eben sogar ähnliche Renditen wie bei ETFs möglich, vor allem wenn Dein Stromverbrauch hoch ist.

Machen wir mal ein ausführliches Beispiel:

• Die Ausgangslage: Du hast eine Wärmepumpe (3.000 kWh/Jahr) sowie ein E-Auto (2.000 kWh/Jahr) und verbrauchst deshalb inkl. Strom im Haushalt (3.000 kWh/Jahr) insgesamt 8.000 Kilowattstunden (kWh) pro Jahr
• Der Strompreis: Wir nehmen an, dass der Strom aus dem Netz in den nächsten 20 Jahren durchschnittlich 32 ct/kWh kostet. Denn auch wenn die kommende Regierung den Strompreis bald um 5 ct/kWh senken will, halten wir es für realistisch, dass er durch die allgemeine Preissteigerung im langfristigen Mittel ungefähr bei diesem Wert liegt
• Die PV-Anlage: Du installierst dieses Frühjahr 10 Kilowattpeak (kWp) Leistung für 1.400€/kWp, investierst also 14.000€. Das ist ein aktuell günstiger, aber realistischer Preis für diese Anlagengröße. Die Anlage nutzt Du dann für 20 Jahre. Genauso lang bekommst Du für jede von Dir ins Netz eingespeiste kWh die seit Februar gültige Einspeisevergütung von 7,94 ct
• Deine jährlichen Einnahmen: In einer mittelguten Lage erzeugt die Anlage in einem Jahr rund 10.000 kWh Strom. 2.320 kWh davon verbrauchst Du selbst. Denn laut Autarkierechner der HTW Berlin bist Du bei Deinem Verbrauch von 8.000 kWh inkl. Wärmepumpe und E-Auto zu 29% vom Netzbezug unabhängig. Das spart Dir rund 742€ Stromkosten. Die übrigen erzeugten 7.680 kWh speist Du ein und verdienst damit rund 610€. Macht insgesamt rund 1.352€ Einnahmen bzw. gesparte Ausgaben pro Jahr
• Die jährlichen Kosten: Natürlich hast Du auch laufende Ausgaben, etwa für eine PV-Versicherung, Wartung und Reparaturen sowie den einmaligen Austausch des Wechselrichters, der oft nach 15 Jahren nötig ist. Wir rechnen mit Ausgaben von ⌀1,5% des Kaufpreises pro Jahr, hier also 210€
• Was noch fehlt: Die jährlichen Kosten für einen intelligenten Stromzähler (Smart Meter) samt Steuerbox, zusammen 100€. Das sind zwar 80€ mehr als ein normaler digitaler Zähler kosten würde, der ohne PV-Anlage reichen würde. Weil Du mit Wärmepumpe und E-Auto aber steuerbare Geräte hast, bekommst Du je nach Region einen Netzentgeltrabatt von 110 bis 190€, im Mittel also 150€. Damit gerechnet hast Du im Vergleich zum digitalen Zähler sogar einen Preisvorteil von 70€. Deine jährlichen Ausgaben schrumpfen also auf 140€
• Die Rendite: Nach Kosten bringt Dir Deine Anlage also rund 1.212€ pro Jahr. Nach gut 11,5 Jahren hätte sich die Anlage damit schon gerechnet. Von da an machst Du Gewinn: Bereits nach der von uns ziemlich vorsichtig angesetzten Lebensdauer von nur 20 Jahren wären es gut 10.240€. Das entspricht einer Jahresrendite von 5,92% – sehr ähnlich dazu, was wir künftig bei Aktien-ETFs erwarten
• Deine Extra-Chance: Viele Anlagen halten länger. Schafft Deine Anlage 30 Jahre, steigt Dein Gewinn auf gut 16.260€ bei einer Rendite von sogar 6,95% p. a. Müsste das nicht noch mehr sein? Nein, denn nach 20 Jahren bekommst Du keine Einspeisevergütung mehr. Aber auch so würdest Du unsere erwartete ETF-Rendite sogar schlagen

Du hast weniger Budget?

Kein Problem. Rechnen wir das Ganze für eine halb so große Anlage für 1.700€/kWp, rechnet sich die Anlage sogar bereits nach knapp elf Jahren. Nach 20 Jahren steht eine Jahresrendite von 6,68% bei über 7.000€ Gewinn. Nach 30 Jahren wären es knapp 8% p. a. und 12.000€.

Und was bringt ein Stromspeicher?

Beide Varianten haben wir auch mit einem optionalen Stromspeicher mit 10 bzw. 5 kWh Kapazität gerechnet. Selbst wenn Du ihn zu einem günstigen Preis von 500€/kWh bekommst und nach 10-15 Jahren nochmal – durch einen in Zukunft wohl nur noch halb so teuren Speicher – ersetzen musst, fällt die Rendite nach 20 Jahren in diesen Fällen aber etwas geringer aus. Mit knapp unter 5% pro Jahr ist sie aber noch immer ordentlich.

Das zeigt, wie wichtig die richtige Speichergröße ist. In diesen Fällen erhöht der Speicher Deine Autarkie nämlich nicht sehr stark. Immerhin hast Du mit dem E-Auto schon eine andere Speicheroption und kannst dank Wärmepumpe im Winterhalbjahr viel Strom selbst nutzen.

Lohnen sich PV und Speicher? Unsere Faustregeln

Drei Faustregeln, um die richtige Speichergröße zu finden, findest Du in unserem Ratgeber zum Stromspeicher. Wann sich eine PV-Anlage bei Dir generell lohnt und wie Du auch dabei die passende Größe herausfindest, liest Du in unserem Photovoltaik-Ratgeber.

So bekommst Du das beste PV-Angebot

Um das beste Angebot zu finden, empfehlen wir Dir das Vergleichsportal www.selfmade-energy.com* und ergänzend die Vermittlungsportale www.photovoltaik-angebotsvergleich.de* oder www.solaranlagen-portal.com*. 

Streuung: MSCI ACWI IMI investiert in Industrie- u. Schwellenländer
Größe: In ihm stecken deutlich mehr Aktien als im MSCI ACWI
US-Anteil: Damit kannst Du den Anteil von US-Aktien etwas senken

Du möchtest Deine Geldanlage weniger abhängig von US-Aktien machen? Oder stärker auf Schwellenländer setzen? Dafür empfiehlt Finanztip jetzt auch ETFs auf den MSCI ACWI IMI. Und dieser Index hat es wirklich in sich.

In ihm stecken – wie auch im MSCI ACWI (= All Countries World Index) – Aktien aus Industrie- und Schwellenländern. Also nicht nur z. B. den USA, Deutschland und Japan, sondern auch aus Ländern wie Brasilien, China und Indien. Der Zusatz IMI macht aber den Unterschied.  

99% der Aktien aus 47 Ländern

Er steht für Investable Markets Index und bedeutet, dass der Index die Wertentwicklung von 99% der börsengehandelten Aktien in den enthaltenen Ländern abbildet. Beim MSCI ACWI sind es nur 85%.  

So stecken im Industrieländer-Index MSCI World ca. 1.400 Aktien, im MSCI ACWI ca. 2.600 Aktien und im MSCI ACWI IMI über 8.400 Aktien. Das heißt aber auch: Diese rund 6.000 Aktien, die Du zusätzlich bekommst, sind nur zu geringen Anteilen im Index vorhanden.

Weniger US-Anteil

Sie haben nur einen Anteil von 14% am ganzen Index, fallen also deutlich weniger ins Gewicht als es die Zahl von 6.000 Aktien mehr vermuten lässt. Aber: Dadurch reduziert sich der Anteil der USA noch stärker, von knapp 64,6% (MSCI ACWI) auf ca. 63,2% (MSCI ACWI IMI). Und auch der Anteil der Schwergewichte wie z. B. Apple sinkt von 4,4% (MSCI ACWI) auf 3,93% (MSCI ACWI IMI).  

So einen riesigen Index genau nachzubilden ist allerdings komplex – und teuer. Die beiden ETFs, die wir Dir für diesen Index empfehlen, bilden ihn deshalb physisch optimiert nach.  

Nicht alle Aktien stecken in den ETFs

Das bedeutet, dass die ETFs nur ca. 3.700 Aktien aus dem Index tatsächlich kaufen. So können sie die Performance des Index trotzdem repräsentativ abbilden. Heißt: Der Kurs des ETF folgt dem des Index. Das senkt die Kosten. Ob Dir das an Streuung ausreicht, musst Du für Dich entscheiden – hier gibt es weder richtig noch falsch.

Finanztip empfiehlt zwei ETFs auf den ACWI IMI

Beide stammen vom Anbieter SPDR und wurden 2011 aufgelegt. Ein ETF ist ein Ausschütter, zahlt Dir also die Dividenden aus. Du findest ihn mit seiner Kennnummer, der ISIN. Sie lautet IE000DD75KQ5.  

Der andere ETF ist ein Thesaurierer, er legt die Dividenden also automatisch wieder an (ISIN: IE00B3YLTY66). 

Den richtigen ETF kannst Du aber auch noch einfacher finden: Mit dem Finanztip ETF-Finder – der auch berücksichtigt, bei welchem Depotanbieter Du bist. 

Rekordjahr: So viele Beschwerden wie nie  
Darum geht es: V. a. Rechtsschutz- und Kfz-Versicherungen  
Was tun? Wende Dich an die Ombudsfrau zur Schlichtung

Bei Streit mit Deiner Versicherung gibt es einen Weg, den Du kennen solltest: den über die Versicherungsombudsfrau. Das ist eine außergerichtliche Schlichtungsstelle, die Beschwerden von Kundinnen und Kunden über ihre Versicherung objektiv und unabhängig prüft – und bei einem Streit bis zu 10.000€ sogar den Versicherer verpflichten kann, zu zahlen.

Jetzt hat diese Schlichtungsstelle aktuelle Zahlen genannt, mit welchen Versicherungen es besonders oft Streit gibt (PDF) – v. a. Rechtsschutz- und Kfz-Versicherungen. Die erste Erkenntnis: 2024 war ein neues Rekordjahr.

So viele Beschwerden wie nie

Insgesamt gab es 21.548 Beschwerden, davon waren 15.659 zulässig. Im Jahr 2023 waren es noch 18.037 Beschwerden (davon 13.205 zulässig). Das sind 19,5% mehr (bzw. 18,6% bei den zulässigen).

Besonders Beschwerden über mangelhafte oder ausbleibende Kommunikation mit dem Versicherer nehmen zu. Teilweise reagieren sie gar nicht auf die Meldung von Versicherungsfällen oder Anfragen – oder nur sehr verzögert.

Außerdem beklagen Versicherungsnehmer, dass Versicherer Leistungen verweigern oder kürzen, aber nur knapp, unverständlich oder gar nicht begründen. Eine Erklärung gibt es demnach nur bei wiederholtem Nachfragen.

BaFin erwartet Bearbeitung innerhalb eines Monats

Selbst der Versicherungsaufsicht bei der BaFin ist aufgefallen, dass Leistungsanträge zum Teil mit sehr langen Wartezeiten bearbeitet werden. Durchschnittlich komplexe Versicherungsfälle sollten jedoch nach einem Monat abgeschlossen sein. Ist das bei Dir nicht der Fall, kannst Du es der BaFin melden, damit sie entsprechende Maßnahmen ergreifen kann.

Was Dir der Bericht über den Ärger Anderer bringt?

Du kannst daraus lernen und so nicht die gleichen Fehler machen. Denn mit einigen Tipps kannst Du bei Versicherungen zum Teil viel unnötigen Ärger vermeiden oder Dich durchsetzen – wobei natürlich auch der Versicherer im Recht sein kann.

Beispiel 1: Kfz-Versicherung

Hier dreht sich der Streit oft darum, dass sich Versicherte nach einem Wechsel der Versicherung nicht in die richtige Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) eingestuft fühlen. Zum Teil werden Infos vom alten Versicherer nicht richtig an den neuen weitergeben. Häufig ist es so, dass sich Versicherte in einer falschen SF-Klasse wähnen, weil sie aus einem Vertrag mit SF-Klassen-Retter oder Rabattschutz kommen. Dank dieser Sondereinstufung verlierst Du keine SF-Klasse, auch wenn Du einen Schaden meldest.

Das Problem: Diese "gerettete" Klasse gilt bei einem anderen Versicherer in der Regel nicht. Bei einem Wechsel gilt wieder die SF-Klasse, in die Du ohne Rabattschutz eingestuft worden wärst. Das kann sich anfühlen, als würdest Du in eine schlechtere SF-Klasse rutschen – zumal Du eventuell auch mehr zahlst als vorher.

Dagegen hilft: Plan für den Wechsel der Kfz-Versicherung genug Zeit ein und schau nicht nur auf den Beitrag, sondern lies auch das Kleingedruckte. Wie viel Rabattretter und Co. bringen, checken wir jedes Jahr in unserem großen Kfz-Test. Das Ergebnis: Die meisten Versicherten fahren mit einem gründlichen Vergleich einmal im Jahr besser. Dafür empfehlen wir Dir Verivox* oder Check24* – im Anschluss holst Du noch ein Angebot von Huk24* ein.

Beispiel 2: Rechtsschutzversicherung

Hier wird vor allem um Ansprüche nach Datenlecks bei Social-Media-Plattformen gestritten – teils haben Rechtsschutzversicherungen das nicht übernommen. Schau auch hier ins Kleingedruckte, ehe Du Dich vielleicht aussichtlos beschwerst: Wann springt Deine Versicherung tatsächlich ein?

Viel Streit gibt es auch um einen Klassiker: Ging ein Konflikt, für den Du Deine Rechtsschutzversicherung nutzen möchtest, bereits los, bevor Du den Vertrag abgeschlossen hast? Falls ja, ist er in der Regel vom Schutz ausgeschlossen. Wichtig: Es kommt dabei darauf an, wann der Rechtsverstoß stattgefunden hat, nicht wann Du davon erfahren hast.

In den meisten Bereichen gilt sowieso eine Wartezeit: Erst drei Monate nach Abschluss kannst Du die Versicherung nutzen. Heißt: Schließ diese Versicherung, wenn überhaupt, nicht erst ab, wenn sich ein Rechtsstreit anbahnt. Welche Tarife wir empfehlen? WGV PBV Optimal, Arag Aktiv Komfort* und (wenn Du bereit bist, unter Umständen eine höhere Selbstbeteiligung zu zahlen) Huk-Coburg PBV Plus.

Du hast Probleme mit Deiner Versicherung?

Grundsätzlich sollte Dein Versicherer innerhalb eines Monats auf Dein Anliegen reagieren. Auf einen Schadensantrag sogar abschließend, wenn Du ihm alles geschickt hat, was er braucht.

Passiert das nicht, kannst Du Dich an die Schlichtungsstelle der Ombudsfrau wenden. Und das kann sich durchaus lohnen: Die Erfolgsquote der Schlichtungsanträge lag 2024 bei 52,4% (ohne die Sparte “Lebensversicherung”). Jede zweite zulässige Beschwerde war also erfolgreich. Wie Du konkret vorgehst, liest Du in unserem Ratgeber. 

Ob Du im Eigenheim oder zur Miete wohnst, ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen Deines Lebens. Viele Menschen wollen unbedingt was “Eigenes”, andere mieten lieber, um flexibel zu bleiben.

Wenn Du noch keine klare Vorstellung hast, bist Du hier genau richtig. Mit unserem neuen Finanztip Mieten-oder-Kaufen-Rechner zeigen wir Dir, wie sich beide Szenarien auf Dein Vermögen auswirken und welche Faktoren Du jeweils bedenken solltest. So findest Du heraus, welche Variante sich mehr für Dich lohnt.

Rund um das Thema Erben und Vererben gibt es viele Mythen und Fehlannahmen – die zu teuren Fehlern führen können. In diesem Finanztip Expertengespräch verrät Dir Finanztip-Expertin Britta Beate Schön die häufigsten Fallstricke, wie Du sie vermeidest und Deine Erbschaft am besten planst.

Als Unterstützerin oder Unterstützer kannst Du Dich im Expertengespräch-Kalender anmelden, sowie kommende Themen einsehen. Noch kein Unterstützer? Hier kannst Du Dich anmelden und dann auch die Kalenderfunktion nutzen.

Mit unseren Strom- und Gaspreis-Barometern erkennst Du auf einen Blick wie sich die Preise für neue, von uns empfohlene Tarife entwickeln:

Du willst Deinen Gas- oder Stromanbieter wechseln? Die günstigsten Tarife von zuverlässigen Anbietern in Deiner Region findest Du in unserem Stromvergleich bzw. Gasvergleich (enthalten Werbelinks).

Dort kombinieren wir die Angebote von Verivox und Check24 – so brauchst Du nur einmal statt zweimal zu vergleichen. Außerdem filtern wir die Ergebnisse nach unseren strengen Finanztip-Kriterien. So läufst Du keine Gefahr, an Anbieter zu geraten, die uns negativ aufgefallen sind.