Immobilie kaufen: Scheitert oft am Eigenkapital
Richtig sparen: Beim Eigenkapital besonders wichtig
Die beste Methode: Hängt von Deinem Zeitplan ab

Eine Immobilie ist wahrscheinlich die größte Anschaffung Deines Lebens. Einfach eine Wohnung oder ein Haus kaufen kannst Du Dir wahrscheinlich nicht – Du musst Dir also Geld leihen.

Trotzdem brauchst Du auch eine ganze Menge eigenes Geld. Das liegt vor allem an den Kaufnebenkosten, die beim Kauf direkt fällig werden. Die liegen meist bei etwa 10 % des Kaufpreises. Dazu gehören:

• Grunderwerbsteuer (je nach Bundesland: 3,5 % bis 6,5 % des Kaufpreises)
• Notar- und Grundbuchkosten (ca. 2 %)
• Maklerprovision (oft 3 % bis 3,5 %)

Eigenkapital: Nebenkosten + mind. 20 % des Kaufpreises

Unsere Regel: Die Nebenkosten und mindestens 20 % des Kaufpreises als Eigenkapital mitzubringen, ist ideal. Notfalls geht auch weniger, aber Nebenkosten und 10 % des Kaufpreises sollten es schon sein.

Denn jeder Euro, den Du mitbringst, erspart Dir teure Zinsen und verringert das Risiko, dass Einkommenseinbußen oder steigende Zinsen später zum Problem werden.

90-m²-Wohnung: So viel Eigenkapital brauchst Du

20 % des Kaufpreises sind aber eine Menge Geld – wie Dir ein Blick auf Medianpreise für eine 90 m² große Eigentumswohnung zeigt. Heißt: Die Hälfte der Wohnungen in dieser Größe ist teurer, die Hälfte billiger. So viel kostet Dich so eine Wohnung laut der Transaktionsplattform Europace: 

Das heißt für Dich: Kaufst Du Dir z. B. in Köln eine Wohnung, die genau diesen mittleren Preis kostet, solltest Du mind. 67.000 € Eigenkapital mitbringen. Grundsolide wären sogar 101.000 €, denn Du musst ja noch ca. 10 % Kaufnebenkosten bezahlen.

Welche Optionen hast Du, um das Geld zusammenzukriegen? Das hängt vor allem davon ab, wann Du kaufen willst.

Du willst bald kaufen: Sicherheit ist alles

Sobald Du weißt, dass Du bauen oder kaufen willst, solltest Du mit Deinem Geld kein Risiko eingehen. Bei einem Anlagehorizont von weniger als 15 Jahren sind Tages- und Festgeld die einzige sichere Option. Klar, die Rendite ist überschaubar – aber Du kannst sicher mit ihr planen.

Ein Beispiel: Du bist Berufseinsteigerin und möchtest in acht Jahren zusammen mit Deinem Partner eine 90-m²-Eigentumswohnung in Köln kaufen. Dafür wollt Ihr 118.000 € zurücklegen. Heute bräuchtet Ihr zwar 101.000 €, aber in acht Jahren wird die Wohnung teurer sein. Wir haben 2 % pro Jahr auf den Preis draufgerechnet.

5.000 € habt Ihr bereits angespart. Bei 2 % Rendite p. a. auf Tagesgeldkonten musst Du 1.077 € pro Monat zurücklegen. Macht nach acht Jahren 118.000 € nach Steuern, sofern Ihr Euren gemeinsamen Sparerpauschbetrag von 2.000 € nutzt.

Immerhin: Zumindest aktuell findest Du in unserem Tagesgeldvergleich sogar deutlich bessere Zinsen, z. B. 3,2 % p. a. für drei Monate beim Raisin Startzins* oder 2,9 % p. a. für sechs Monate bei Volkswagen Bank*.

Wenn Du kannst: Lass Dir helfen

Deshalb gilt bei der Immobilienfinanzierung vor allem eins: Nimm jede Hilfe, die Du kriegen kannst. Also z. B. in Form eines vorgezogenen Erbes, falls Deine Familie die Möglichkeit dazu hat.

Du hast sehr viel Zeit: Dann setz auf Rendite

Vielleicht hast Du aber auch deutlich mehr Zeit. Z. B. weil Du Deinem gerade geborenen Kind das Startkapital für eine Immobilie, eine Ausbildung oder die Selbstständigkeit zum 20. Geburtstag schenken möchtest.

Hier musst Du die Inflation unbedingt einplanen. Bei 2 % Inflation pro Jahr werden über 20 Jahre aus den 101.000 € nämlich knapp 150.000 €.

Aktien-ETF nur, wenn Du über 15 Jahre Zeit hast

Aber: Du hast über 15 Jahre Zeit, kannst also auf einen weltweiten Aktien-ETF setzen. Denn über einen Zeitraum von 15 Jahren hat der MSCI World bisher nie Verluste eingefahren. Legst Du Dein Geld kürzer in einem Aktien-ETF an, ist das Risiko von Verlusten aber zu groß.

Heißt für Dich: Du steckst 20 Jahre lang Geld per ETF-Sparplan in einen weltweiten Aktien-ETF. Dabei rechnen wir mit 6 % p. a. Dein Ziel sind 150.000 € nach 20 Jahren. Wie viel musst Du dann investieren?

20 Jahre Zeit? Dann setz auf einen ETF

Damit Du nach 20 Jahren 150.000 € netto rausbekommst, musst Du 310 € im Monat in den Aktien-ETF stecken. Wichtig: Dabei haben wir einkalkuliert, dass Du Deine Sparrate jedes Jahr um 2 % erhöhst, um die Inflation auszugleichen. Dann hast Du nach 20 Jahren knapp 90.000 € investiert, dazu kommen ca. 70.000 € an Ertrag. Davon musst Du ca. 10.000 € Steuern zahlen.

Falls Du Dir Sorgen wegen Schwankungen an der Börse machst, kannst Du auch Deine Sparrate erhöhen und z. B. mit 330 € starten, sofern das finanziell für Dich machbar ist. 

Bausparvertrag? Das solltest Du bedenken

Es gibt noch eine weitere Option: Einen Bausparvertrag. Das ist ein Sparvertrag mit einem angehängten Angebot für einen späteren Kredit.  
Das kann sich lohnen, wenn die Bauzinsen steigen und Du staatliche Förderung bekommst. Ist beides nicht der Fall, lohnt er sich nicht.

Vergleich solche Verträge unbedingt mit einer Kombination aus Tagesgeld und einem normalen Baukredit. Einen guten Zins findest Du mit einem Vermittler. Finanztip empfiehlt Interhyp* und Baufi24*. Auch Dr. Klein*, Hüttig & Rompf sowie Hypofriend* sind empfehlenswert.

Du hast noch Fragen? Dann nimm am Finanztip Expertengespräch So finanzierst Du Deine Immobilie am 5. März teil. 

Frühe Steuererklärung: Aufs Geld wartest Du trotzdem
Besser warten: Wenn Unterlagen fehlen oder für E-Auto-Förderung
Jetzt abgeben: Eventuell mehr Aufwand, aber kein Steuernachteil

Grundsätzlich kannst Du Deine Steuererklärung fürs Vorjahr direkt am Anfang des neuen Jahres abgeben, also z. B. jetzt. So schnell brauchst Du aber gar nicht zu sein: Die Finanzämter fangen sowieso erst ca. Mitte März mit der Bearbeitung an.

Deinen Bescheid und eine mögliche Steuererstattung bekommst Du also nicht sehr viel früher, wenn Du schon jetzt abgibst. Du landest nur weiter vorne auf der Liste, wenn ab Mitte März dann abgearbeitet wird.

Wann Du sogar warten solltest

Vielleicht fehlen Dir jetzt aber sowieso noch wichtige Dokumente wie z. B. die Lohnsteuerbescheinigung für 2025 oder die Jahressteuerbescheinigungen von Deinen Banken.

Letztere erleichtern Dir die Arbeit und sind relevant, wenn Du Deinen Freistellungsauftrag nicht oder nicht voll ausgenutzt hast. Oder wenn Du z. B. unseren Tagesgeld- und Festgeld-Empfehlungen Kapitalerträge im Ausland erzielt hast, die noch versteuert werden müssen.

Hohes Einkommen und E-Auto-Interesse? Warte ab

Warte auch dann noch etwas länger mit Deiner Steuererklärung, wenn Du die bald neue E-Auto-Förderung haben willst und 2025 ein höheres Einkommen hattest als in den Vorjahren.

Denn für die Förderung gelten bestimmte Einkommensgrenzen – und es zählt der Schnitt der letzten zwei Steuerbescheide, wenn es darum geht ob und wie viel Förderung Du bekommst.

Wer früh abgibt, hat eventuell mehr Arbeit

Wenn Du davon nicht betroffen bist und schon alle relevanten Unterlagen hast, spricht aber nichts dagegen, Deine Steuererklärung schon jetzt abzugeben. Außer vielleicht, dass bei der vorausgefüllten Steuerbescheinigung elektronisch gemeldete Daten eventuell noch nicht vorliegen. 

Nur deshalb warten auch die Finanzämter noch bis Mitte März. Legst Du jetzt schon los, musst Du die Daten also selbst eintragen und hast mehr Arbeit. Einen steuerlichen Nachteil hast Du deshalb aber nicht. 

Auch dass manche gesetzliche Änderungen jetzt ebenfalls noch nicht unbedingt in Elster oder Deine Steuersoftware eingearbeitet sind, ist kein Problem: Die Steuersoftware zeigt Dir deshalb höchstens ein Ergebnis an, das leicht von der späteren Steuerberechnung abweicht. 

Nutz eine Steuersoftware

Damit es generell schneller und einfacher geht, empfehlen wir Dir eine Steuersoftware.  

An unserem Test fürs Steuerjahr 2025 arbeiten wir noch, auch darauf könntest Du also noch kurz warten. Unbedingt nötig ist das aber nicht. Denn die Anbieter unserer Empfehlungen aus dem Vorjahr konnten in den vergangenen Jahren immer wieder überzeugen.

Das sind: Wiso Steuer 2024*, SteuerSparErklärung (Steuerjahr 2024)*, Tax 2025*, Check24 Steuer*, Steuerbot*, Taxfix, Smartsteuer*, SteuerGo*, Lohnsteuer kompakt*.  

Welcher Anbieter am besten zu Dir passt, findest Du mir unserem Steuerprogrammvergleich heraus. 

Sag Tschüss: Dich von Geldanlagen zu trennen, ist oft schwer
Was zählt: Keine Einstandskurse, nur der aktuelle Wert
Verluste: Lieber ein Ende mit Schrecken, als ewig im Minus

Eine Deiner Geldanlagen macht kaum Rendite – oder sogar nur minus? Ist in einem Vertrag, z. B. für eine Lebensversicherung, viel weniger drin, als Du eingezahlt hast? Oder eine Geldanlage passt einfach nicht mehr zu Deiner heutigen Anlagestrategie? Dann solltest Du über eine Trennung nachdenken.

Nur: Das ist oft leichter gesagt als getan. Eigentlich geht’s aber nur um eine Sache: Wie viel ist Deine Geldanlage heute wert? Denn es zählt nur das, was andere Käuferinnen und Käufer heute bereit sind, zu zahlen. Und wie Du die Zukunftsaussichten einschätzt. Das klingt ziemlich simpel, in der Realität ist es aber oft schwer zu akzeptieren. 

Wieso der Ankereffekt die Trennung schwer macht

Das liegt auch am Ankereffekt: Der Preis, zu dem Du etwas gekauft hast, setzt einen psychologischen Anker. Ein Beispiel: Du hast eine Aktie für 120 € gekauft. Heute steht sie nur noch bei 85 €. Macht einen Verlust von insgesamt ca. 29 %.

Die 85 € sind der Preis, den Käuferinnen und Käufer heute für angemessen halten. Trotzdem sind die 120 € in Deinem Kopf verankert. Das ist der Wert, zu dem Du gekauft hast. Und Dein Kopf sagt Dir wahrscheinlich: den Wert hat die Aktie auch heute noch.

Diese Fragen solltest Du Dir stellen

Das zu durchbrechen, ist nicht leicht. Stell Dir deshalb die Frage: Glaubst Du noch an diese Geldanlage? Und würdest Du jetzt nochmal in sie investieren? Passt sie noch zu Deinem heutigen Wissen, Deiner Lebenssituation und Deiner Anlagestrategie?

Wenn nicht, mach Schluss und verkauf. Kurse von gestern verzerren diese Entscheidung, sagen aber nichts über die Zukunft aus. Sie sind einfach nur eine Momentaufnahme aus einer anderen Zeit.

Kein Market-Timing

So ein Verkauf hat auch nichts mit Panik zu tun. Versuch auch nicht, den „richtigen Zeitpunkt“ abzuwarten. Das führt nur dazu, dass Du immer länger wartest und am Ende doch nicht verkaufst.

Geh stattdessen sachlich an die Sache ran und halt Dich an Deine Anlagestrategie. Für die hast Du Dich bewusst entschieden. Also zieh sie durch und trenn Dich von Dingen, die dazu nicht mehr passen.

Aktien-ETF erspart Dir die mühsame Aktien-Auswahl

Und versuch, Deine Geldanlage so einfach wie möglich zu halten. Für den langfristigen Vermögensaufbau empfehlen wie Dir, Dein Geld in einen weltweiten Aktien-ETF zu stecken. Das reicht. So investierst Du in viele Firmen aus zahlreichen Ländern gleichzeitig – ohne Dir über einzelne Aktien den Kopf zerbrechen zu müssen.

Zuerst brauchst Du dafür ein gutes und günstiges Depot, z. B. den Preis-Leistungs-Sieger Traders Place* aus unserem Depotvergleich. Such dann mit unserem ETF-Finder den passenden ETF heraus, z. B. einen von diesen hier:

• iShares MSCI World – ISIN: IE00B4L5Y983
• Vanguard FTSE Developed World – IE00BK5BQV03*
• SPDR MSCI ACWI – IE00B44Z5B48
• Vanguard FTSE All-World – IE00B3RBWM25*
• Amundi MSCI ACWI – LU1829220216

Mit den 6 % Rendite p. a., die wir im langfristigen Schnitt künftig bei diesen und weiteren Empfehlungen aus unserem ETF-Vergleich erwarten, kannst Du Vermögen fürs Alter aufbauen. Worauf es ankommt und wie Du loslegst, erfährst Du in den Basiskursen der Finanztip Academy.

Falls es Dir schwerfällt, alte Geldanlagen loszuwerden, hilft Dir Saidi mit Tipps in seinem Buch Finanzen ganz einfach. 

Die durchschnittlichen Preise von Handytarifen in Deutschland liegen laut einer neuen Studie des Branchenverbands Bitkom international im Mittelfeld. Beim Blick auf die günstigsten Tarife sind wir mittlerweile sogar in den Top 3: Im Untersuchungszeitraum Ende 2025 gab’s den günstigsten Tarif mit mind. 7 GB Datenvolumen bereits für 5,24 €. Bei 20 GB waren es auch nur 6,12 €.

Wenn Du noch einen teureren, alten Tarif hast, solltest Du also mal über einen Wechsel nachdenken. Bei den Finanztip-Tarifempfehlungen geht’s aktuell sogar statt ab 5,24 € für 7 GB schon ab 4,99 € für 15 GB los – entweder mit Go Mobile S von MediaMarkt/Saturn* oder der Allnet-Flat von GMX.  

Wirf einen Blick auf unsere weiteren Empfehlungen oder nutz den Finanztip-Handytarif-Rechner, um den für Dich besten Tarif zu finden.

Egal wie gut oder schlecht es gerade an der Börse läuft – entscheidend ist die langfristige Entwicklung Deines ETFs. An dieser Stelle zeigen wir Dir regelmäßig die Rendite verschiedener ETF-Kategorien. Und zum Vergleich auch, wie sich die Geldmarktrendite im Euroraum, Gold und Bitcoin schlagen. Gold und Bitcoin liefern unter Umständen mehr Rendite, sind aber deutlich riskanter und volatiler, weshalb wir sie Dir nicht zur Geldanlage empfehlen:

Die in den Tabellen genannten ETFs findest Du auch in unserem ETF-Finder, die besten Wertpapierdepots dafür in unserem Depotvergleich.