Hallo zusammen,
Ich habe nach dem Studium eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer garantierten Berufsunfähigkeitsrente von 1500€ und einer Dynamik von 3% abgeschlossen. Die BU-Rente habe ich aufgrund der Dynamik bewusst etwas niedrig (zwischen 60-70% Nettogehalt) gewählt. Erwartungsgemäß hat sich mein Nettogehalt besser entwickelt als die Berufsunfähigkeitsrente (mittlerweile 50-55% vom Nettogehalt). In Nahe Zukunft besteht die Möglichkeit durch ein Ereignis (Nachwuchs geplant) ohne Gesundheitsprüfung die BU-Rente zu erhöhen.
Da es oft schwierig ist ein Gefühl für die Dynamik zu bekommen, möchte ich mir eine Tabelle erstellen, welche zeigt wie sich die BU-Rente aber auch die Beiträge bis zum Versicherungsende mit 67 Jahren entwickelt. Das ganze möchte ich dann noch mit verschiedenen Inflationsszenarien (Wahrscheinlich 1% und 2% durchschnittliche Inflation über die gesamte Vertragsdauer) ins Verhältnis setzen.
Bei meiner Versicherung gibt es einen Brutto- und einen Nettobeitrag. Der Bruttobeitrag ist der Beitrag, den ich maximal zahlen muss. Je nachdem wie gut die Versicherung Überschüsse erwirtschaftet, reduziert sich mein Nettobeitrag. Die 3% Dynamik beziehen sich auf den Bruttobetrag. Aktuell deckt sich das auch ungefähr mit dem Nettobeitrag, aber dies ist für die Zukunft ungewiss. Ich dachte bei Vertragsabschluss, dass sich diese Dynamik ebenfalls auf die BU-Rente bezieht. Meine kleine Tabelle zeigt aber, dass sich die BU-Rente nach Abschluss um folgende Prozentsätze bereits erhöht hat (3,00% 2,93% 2,86% 2,79% 2,73%). Die Differenz ist wohl den 2,5% Abschlusskosten geschuldet.
Ursprünglich, dachte ich dass zu Beginn der Versicherung bereits die kompletten Kosten der Dynamik bis zum Vertragsende eingerechnet sind. Das würde bedeuten, dass wenn ich eine Erhöhung aussetze trotzdem bereits die Gebühren an die Versicherung/Vermittler gezahlt hätte. Nun ja, ich schweife in diesem Absatz etwas ab.
Ich wollte nun mal nachvollziehen, wie genau sich die BU-Rente bei jeder Erhöhung zusammensetzen damit ich in meiner Tabelle die BU-Rente in die Zukunft projizieren kann. In dem jährlichen Schreiben der Versicherung steht: "Bei der Kalkulation ihrer Versicherung wird unter anderem die maßgebliche Prämiensumme als Bezugsgröße verwendet. Sie beträgt für die Erhöhung ~1.100€". Ab diesem Moment bin ich abgehängt und frage mich was die maßgebliche Prämiensumme seien soll...
Hat jemand eine Idee, wie ich die BU-Rente für die Zukunft hochrechnen kann?