Beiträge von ubuntianer

"Selbst wenn Habenzinsen versteuert werden müssen, sollte sich praktisch jede Parallelanlage rechnen"

Ja, genau, darum geht es ja. Das könnte ich sehr gut aushalten. Und Liquidität ist auch ein Thema und Risikobereitschaft, und Grenzen des Machbaren. Dass die Situation noch deutlich komplizierter ist, habe ich ja geschrieben, es würde hier aber den Rahmen sprengen.

Die Diskussion ist und war sehr interessant, danke. Falls es interessiert: Nach nochmaligem überlegen werde ich jetzt den Kredit mit 20 jähriger Laufzeit wohl zunächst maximal pro Jahr sondertilgen, also das was ohnehin nahegelegen hat.

MfG

Zitat von WerAuchImmer

Bei 29.000€ Restschuld würde man doch grob überschlagen selbst bei 5% Zins und 2% Tilgung bei grob 200€ rate auskommen.

Hmmm, das stimmt. Danke

Zitat von GeldAnleger

Die spannende Frage ist ja wie sehen die Zinssätze ab 2026 aus. Für Kredit 2 werden es 4,1% sein. bei Kredit 1 ist es unklar. Vermutlich wird es schwierig sein für die geringe Restschuld überhaupt einen Immobilienkredit zu attraktiven Konditionen zu bekommen.

Steckst du die Sondertilgung in Kredit 1, verlierst du bis 2026 ca. 1% Rendite je Jahr. (Festgeld nach Steuern ca 3% vs. 4.1% bei Sondertilgung in Kredit 2). Was du nach 2026 gewinnst, hängt davon ab um wieviel der neue Zinssatz für die Prolongation für Kredit 1 die 4.1% übersteigt.

Um das jetzt mathematisch genau zu berechnen, muss man noch eine Annahme treffen wie schnell du die 29k Restschuld in Kredit 1 getilgt hättest. Mit 1,2 Annahmen lässt sich also in Excel ganz gut ausrechnen, ab welchem Zinssatz du damit besser fährst.

Meine persönliche Meinung nach etwas überschlagen und ohne das genau gerechnet zu haben: Der Rendite-Unterschied dürfte nicht zu riesig sein. Daher würde für mich persönlich der psychologische und praktische (weniger Aufwand, geringere Monatsrate möglich, ...) Vorteil einen Kredit komplett abbezahlt zu haben überwiegen. Sprich wenn ich mit meiner Sondertilgung die Restschuld von Kredit 1 auf 0 bringen kann, würde ich das Geld jetzt als Festgeld anlegen und dann 2026 komplett tilgen.

Danke sehr, das hat mir sehr geholfen. Der Zinssatz des KfW-Kredits ist gebunden (bis 2029 und nicht bis 2026, Tippfeher, sorry). Ich werde also wohl zweigleisig fahren, ein wenig das längere und teurere Darlehen sondertilgen sowie Geld in Festgeld anlegen und die Restschuld 2029 des KfW Kredites komplett begleichen.

Gruß

Ja Achim Weiss, meine Anfrage ist sehr ernst gemeint und für mich auch nicht so trivial.

Hintergrund meiner Ambivalenz ist ja auch die Sorge, dass die finanzielle Belastung durch notwendige Anschlussfinanzierungen steigen könnte und wahrscheinlich auch wird. Es entsteht dann also ein weiteres teures Darlehen und die monatlichen Fixkosten steigen. Und ja, auch die Psychologie spielt eine wichtige Rolle (siehe "Referat Janders"). Letztere kann man aber schließlich schlecht berechnen.

Vielen Dank an euch für die hilfreichen Kommentare. Gruß

Hallo, wer kann mir einen Rat geben? Ich habe mehrere Immobilienkredite mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten. Hier eine vereinfachte Darstellung von 2 Darlehen:

Der Zinssatz liegt zwischen

-0,95% (Kreditsummer 50000 €, seit 2017, gebunden bis 2026, monatliche Rate ~202 €, Restschuld ~29000 €, Sondertilgung erst ab 2027 möglich) und

- 4,1 % (Kreditsumme 140000, seit 2022, gebunden bis 2042, monatliche Rate ~730 €, Sondertilgungen möglich).

Wie kann ich mathematisch überschlagen, ob es günstiger ist Festgeld oder Tagesgeld anzulegen (angenommene 4,1 % Zinsen pro Jahr) und damit die Restschuld von etwa 29000 vom 1. Kredit mit Ablauf der Zinsbindung zu tilgen. Die frei werdende Monatsrate des ersten Kredits könnte ich dann direkt wieder zur monatlichen Sondertilgung des 2. oder eines anderen Kredits nutzen oder erneut anlegen.

Oder ist sinnvoller den gleichen Betrag in Sondertilgungen für den 2. Kredit zu verwenden und für die Anschlussfinanzierung zu nutzen (nehmen wir der Zinssatz beträgt dann auch 4,1%).

Ich hoffe es kann jemand was mit den Zahlen anfangen. Ich blicke da nicht durch was cleverer ist.

MfG ubuntianer

Ok, danke, habe vielleicht etwas zu kompliziert gedacht. Tatsächlich ist es aber nur egal, wenn das Geld dann auch tatsächlich zur Tilgung genutzt wird. Außerdem muss es ein passendes Festgeldangebot zur Dauer des Darlehens geben, sonst gibt es ja wiederum ein Risiko, dass die Zinsen bis dahin wieder sinken. Gruß Christian

Hallo, in dem Newsletter von heute wird empfohlen eher das Geld sicher anzulegen als Sondertilgungen zu veranlassen, wenn der Sparzins höher ist als der effektive jahreszins des Kredites. Bei dieser Diskussion wird die Inflationsrate allerdings völlig außer acht gelassen. Wie wirkt sich die inflationsrate auf die Entscheidung zu sparen oder zu tilgen aus?

MfG Christian