Beiträge von hanselas

Die Antwort der Ki möchte ich euch nicht vorenthalten:

Riester-Rente ETF-Nettopolice: Kompakte Analyse für Beamt*innen – Oktober 2025

Kernbotschaft: Für deine Familiensituation (3 Kinder, 60.000€ Einkommen) ist ein Riester-ETF-Vertrag hochattraktiv: 1.075€ Jahresförderung (175€ Grundzulage + 900€ Kinderzulagen) plus ca. 308€ Steuerersparnis = 1.383€ Gesamtförderung bei nur 1.320€ Eigenbeitrag (110€/Monat). Empfehlung: Alte Leipziger (HFR50) trotz minimal höherer Kosten. Vertragsabschluss im Oktober 2025 zeitlich optimal – volle 2025er Zulagen noch möglich.

Steuerlicher Sonderabzug richtig nutzen

Der Höchstbetrag nach §10a EStG beträgt 2.100€/Jahr inklusive Zulagen, nicht nur Eigenbeitrag. Bei 1.075€ Zulagen sind maximal 1.025€ Eigenbeitrag steuerlich absetzbar. Mit 110€/Monat = 1.320€ jährlich schöpfst du die Förderung nahezu optimal aus. Bei ca. 30% Grenzsteuersatz sparst du 308€ Steuern – effektiv zahlst du minus 63€ (Staat zahlt mehr als du selbst).

Wichtig für Beamt*innen: Keine Einwilligungserklärung bei der Besoldungsstelle nötig (nur bei betrieblicher Altersvorsorge). Normaler Antrag bei der Zulagenstelle (ZfA) reicht.

Dein Debeka-Altvertrag: Kritische Prüfung

Die 16.000€ Übertragung aus 2012 sollte bei 13 Jahren Laufzeit unkritisch sein – Abschlusskosten sind längst amortisiert, Rückkaufswert liegt typisch bei 95-100% plus Wertsteigerung.

Sofort prüfen:

• Aktuellen Rückkaufswert von Debeka anfordern (binnen 2 Wochen)
• Bei fondsgebundenem Vertrag: Aktuelle Performance checken, bei Markttiefs evtl. Erholung abwarten
• Übertragungsgebühr: 50-100€ (max. 150€ gesetzlich)

Zulagen 2025: Mindesteigenbeitrag 4% von 60.000€ = 2.400€ minus 1.075€ Zulagen = 1.325€. Mit 110€ × 3 Monate = 330€ im Neuvertrag müssen mind. 995€ bereits in Debeka geflossen sein. Prüfe deine 2025er Debeka-Beiträge sofort. Dauerzulageantrag muss neu gestellt werden.

FragFina als Vermittler

FragFina (maiwerk Finanzpartner) bietet für 299€ Honorar volldigitalen Abschlussprozess (3-7 Tage, papierlos). Bewertungen exzellent: 4,93/5 Sterne, 100% Weiterempfehlung.

Vorteil: Vermeidung versteckter Abschlusskosten (2.500-4.000€ bei Provisionstarifen). FragFina bietet nur 4 Anbieter für Riester-ETF-Nettopolicen: Alte Leipziger, Continentale, WWK, Volkswohl Bund. Keine persönliche Beratung, nur Vermittlung – ideal für selbstinformierte Personen.

Die 4 verfügbaren Anbieter im Vergleich

Alte Leipziger HFR50 (Testsieger Note 1,73)

• 81 ETFs aus 173 Fonds, bis zu 20 kombinierbar, unbegrenzt kostenfreie Wechsel
• Rentenfaktor: 27,36€ garantiert, 28,80€ aktuell (Bestwerte)
• Zuzahlungen: 0% Kosten
• Onlineportal: Alle 6 Funktionen inkl. Online-Fondswechsel
• Effektivkosten: 1,54%
• Bilanzkennzahlen: 1,118 Mrd.€ Eigenkapital, 357% Solvenzquote, Fitch A+, S&P A
• Gegründet 1830, traditionsreichster deutscher Lebensversicherer

Continentale Invest Garant (Platz 2, Note 2,53)

• 26 ETFs aus 95 Fonds, max. 10 kombinierbar, nur 6 Wechsel/Jahr
• Rentenfaktor: 26,55€ (garantiert = aktuell)
• Zuzahlungen: 0,60% Kosten
• Onlineportal: Nur 4/6 Funktionen, Fondswechsel schriftlich
• Effektivkosten: 1,25% (günstigste am Markt)
• Bilanzkennzahlen: 190 Mio.€ Eigenkapital, ca. 330% Solvenzquote, Teil des Continentale-Verbunds (25,4 Mrd.€)

WWK Premium FörderRente Protect (Note 2,76)

• Nur 13 ETFs (kleinste Auswahl)
• Rentenfaktor: 27,61€ garantiert, 29,10€ aktuell (höchste Werte)
• Effektivkosten: 1,38%
• DFSI-Rating "Exzellent 1,0", Eigenkapitalquote 5,8% (200% über Markt)

Volkswohl Bund – Kein Onlineportal (alle Vorgänge schriftlich) – für 24 Jahre bis 2049 inakzeptabel

Alte Leipziger vs. Continentale: Detailvergleich

Kosten: Continentale 1,25% vs. Alte Leipziger 1,54% – Differenz bedeutet ca. 8.000€ weniger Endkapital bei 40 Jahren.

ABER – Rentenfaktoren kompensieren: Bei 150.000€ Guthaben → Alte Leipziger 432€/Monat vs. Continentale 398€/Monat = 34€ Differenz. Über 20 Jahre Rentenbezug: 8.160€ mehr – gleicht Kostennachteil aus.

Flexibilität: Alte Leipziger 81 ETFs vs. 26, unbegrenzte Wechsel vs. 6/Jahr, Online-Verwaltung vs. schriftlich – für 24 Jahre entscheidend.

Stabilität: Alte Leipziger 6× höheres Eigenkapital, 357% vs. 330% Solvenzquote, unabhängige Spitzen-Ratings.

Fazit: Alte Leipziger gewinnt 5/6 Kategorien. Kostenvorteil Continentale wird durch überlegene Leistungen überkompensiert.

ETF-Strategie

Optimal einfach: 100% iShares Core MSCI World (1.400 Unternehmen, TER 0,20%, historisch 11%+ p.a.)

Optimal diversifiziert (nur Alte Leipziger): 100% Vanguard FTSE All-World (3.700 Aktien inkl. Schwellenländer, TER 0,22%)

USA-Fokus: 50% MSCI World + 50% S&P 500 (durchschnittliche TER 0,135%)

Wichtig: Effektivkosten enthalten bereits ETF-TER. Aktiviere Ablaufmanagement (5-10 Jahre vor Rente Umschichtung in sichere Anlagen).

Kritische Warnungen

Riester-System in der Kritik: Verbraucherzentralen bezeichnen es als "gescheitert", 5 Mio. von 20 Mio. Verträgen gekündigt. Durchschnittliche Auszahlung nur 136€/Monat, Median 72€/Monat.

Rentenfaktor-Skandal: Versicherer senkten Faktoren um 20-25% während Laufzeit (Gerichte erklärten dies für rechtswidrig). Alle aktuellen Anbieter nutzen Treuhänderklauseln nach §163 VVG – Risiko bleibt theoretisch.

Reform gescheitert: Ampel-Koalitionsbruch verhinderte geplante Verbesserungen.

Riester lohnt NICHT für: Geringverdienende ohne Kinder, Selbstständige, Personen kurz vor Rente, unsichere Erwerbsbiografien.

Riester lohnt für: Familien mit 2+ Kindern, mittleres/höheres Einkommen – exakt dein Profil. Bei über 100% Förderung bleiben selbst nach 1,5% Kosten exzellente Renditen.

Handlungsschritte

1. Debeka-Rückkaufswert sofort anfordern und mit Einzahlungen vergleichen
2. Alte Leipziger HFR50 wählen (Testsieger, beste Gesamtleistung für 24 Jahre)
3. Über FragFina abschließen (299€ transparent, effizient)
4. ETF-Wahl: Vanguard FTSE All-World oder iShares Core MSCI World
5. Dauerzulageantrag sofort einreichen (3 Kinder angeben: Geburtsjahre 2014, 2018, 2019)
6. 2025 optimieren: Evtl. Sonderzahlung bis Jahresende für volle Steuerabsetzbarkeit (1.025€ Eigenbeitrag)
7. Jährliche Kontrolle: Rentenfaktor in Standmitteilung prüfen, bei Absenkung sofort Widerspruch

Abschließende Bewertung

Bei 110€ × 24 Jahre zahlst du 31.680€ ein, mit Zulagen 57.480€. Bei konservativen 5% Nettorendite: ca. 110.000€ Endkapital plus 7.400€ Steuerersparnis über Laufzeit. Ohne Riester-Förderung müsstest du für gleiches Ergebnis deutlich mehr einzahlen.

Empfehlung: Vertrag abschließen mit Alte Leipziger. Überlegene Flexibilität, Auswahl, Stabilität und Rentenfaktoren kompensieren 0,29% Kostennachteil über 24 Jahre mehr als vollständig. Für deine Familiensituation ist dies eine der wenigen Altersvorsorgeformen mit garantierter Rendite durch staatliche Förderung.

Nein, das ist falsch verstanden. Der aktuelle Debeka-Vertrag hat eine schlechte Performance und eine extrem niedrige Gewinnrate. Die kann man nur mit einem ETF erhöhen. Das möchte ich machen. Anbieterwechsel in eine Nettopolice bringt nur sehr niedrige Kosten, aber die Chance auf eine deutlich bessere Verzinsung. Also entweder ich kündige den ‚Debeka-Altvertrag (kein gutes Geld schlechtem hinterherwerfen) oder ich nehme mein angespartes Guthaben in einen neuen ETF-Vertrag mit. Da es sich um eine Nettopolice handelt, sind die Kosten sehr niedrig und ich bekomme trotzdem die Zulagen und die Chance auf mehr Gewinn.

Auf jeden Fall. Daher habe ich auch alles sonstigen Rentenversicherungen, die ich habe, gekündigt und in einen ETF gezahlt.

Nur der Riester macht mir noch Bauchschmerzen.

Habe ich nicht nur kurz angeschaut sondern auch länger. Der Beitrag beschreibt aber vor allem den (geringen) Vorteil des reinen ETF-Sparplans im Vergleich zur Nettoplice Renten-EtF-Versicherung. Aber es geht ja um den Riester, der mir einige Zulagen bringt. Das wird im Artikel nicht wirklich behandelt.

Werde wohl zum continentale riester wechseln. Als Nettopolice für mich mit drei Kindern interessant

Es ist extrem unwahrscheinlich, dAss die Grenze von jetzt 33 € auf dann 100€ steigt.

Da falle ich nur leider nicht drunter:

Und das sind die Beträge nach Ruhestellung dieses Jahr.

Leistungen zum Rentenbeginn am 01.08.2049

garantierte monatliche Rente aus Eigenbeiträgen: 56,87 Euro

monatliche Rente aus staatlichen Zulagen: 39,48 Euro

Zitat von stkolle

Macht es Sinn, den Vertrag zu behalten und in ein anderes Produkt zu wechseln, z. B.

• Alte Leipziger HFR50
• Continentale RiesterRente Invest Garant (soweit ich weiß, beides ETF-Riester-Nettopolicen)?

Das überlege ich gerade auch. Dann als Nettopolice

Danke. Den hatte ich schon gelesen. Wenn man allerdings eine Nettopolice abschließt, hat man die hohen Kosten ja nicht und trotzdem hohen Zulagen bei drei jüngeren Kindern.

Ich dachte an sowas: https://www.fragfina.de/etf-riester-test-2025/

Hmm, jetzt weiß ich nicht, auf welchen Beitrag du dich in #38 beziehst

Ist halt der einzige Riester-Fondssparplan. Aber es gibt ja auch Fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen ...

Ja, dort wird aber nur der Uniprofirente Select von Union Investment empfohlen. Das verstehe ich nicht ganz, denn es gibt ja noch andere ETF-Riester.

Debeka Riester-Rente: Wechsel zu ETF-Riester sinnvoll?

Hallo nochmal,

ich habe seit 2012 eine Riester-Rentenversicherung bei der Debeka laufen, die ich seit etwa einem halben Jahr beitragsfrei gestellt habe. Ich war kurz davor zu kündigen, überlege jetzt aber, ob ein Wechsel zu einem ETF-Riester nicht die bessere Alternative wäre.

Meine Eckdaten:

• 3 Kinder (geboren 2014, 2018, 2019)
• Jährliche Zulagen: 1.075 EUR (175 EUR Grundzulage + 3 x 300 EUR Kinderzulage)
• Aktueller Rückkaufswert: ca. 15.267 EUR
• Bisher erhaltene Zulagen: ca. 7.996 EUR
• Maximalbeitrag habe ich eingezahlt
• Rentenbeginn geplant: 2049

Meine Überlegung: Mit drei Kindern bekomme ich über 1.000 EUR Zulagen pro Jahr - das ist eigentlich zu viel, um es einfach wegzuwerfen. Aber die Debeka ist keine gute Option.

Ich habe gelesen, dass es fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen mit ETF-Auswahl gibt (z.B. Continentale, myLife), die deutlich günstiger sein sollen als klassische Verträge. Hat jemand Erfahrungen damit? Lohnt sich ein Wechsel mit meinen 15k, die schon drin sind?

Fragen:

• Welche ETF-Riester-Anbieter sind empfehlenswert?
• Lohnt sich der Wechsel bei noch 24 Jahren Laufzeit?
• Brauche ich dafür zwingend einen Honorarberater?

Danke schon mal für eure Hilfe!

Zitat von hanselas

Da ich noch gute 20 Jahre bis zur Rente vor mir habe, bin ich recht entspannt. Ich wollte nur mal fragen, was passiert mit dem World-Etf, wenn es grundsätzliche Änderungen gibt, also z. B. Weltwirtschaftskrise und danach gibt es die ganzen Firmen nicht mehr, die vorher drin waren oder sowas in der Art. Außerdem wird ja alles in Dollar gemessen. Könnte das zu einem Problem werden, wenn z. B. die USA zu einem Entwicklungsland werden?

Du stellst sehr gute Fragen zur langfristigen Stabilität von World-ETFs! Hier sind meine Gedanken dazu:

Bei einer Weltwirtschaftskrise würden World-ETFs tatsächlich stark fallen, aber sie passen sich automatisch an veränderte Marktbedingungen an. Wenn Unternehmen verschwinden, werden sie durch neue, aufstrebende Firmen ersetzt. Das ist ein wesentlicher Vorteil dieser Indexfonds - sie bilden immer die aktuelle Marktsituation ab, nicht die Vergangenheit.

Was den Dollar betrifft: Viele World-ETFs bieten währungsgesicherte Varianten an, die dich vor Dollarrisiken schützen können. Sollten die USA tatsächlich wirtschaftlich stark absteigen, würden andere Währungen und Regionen im Index an Bedeutung gewinnen. Die Indexanbieter passen die Gewichtungen entsprechend an.

In der Geschichte gab es immer wieder große Verschiebungen wirtschaftlicher Macht. Vor 100 Jahren dominierten andere Länder als heute. Ein global diversifizierter ETF bildet genau solche Veränderungen ab, indem er automatisch in die neuen Wirtschaftsmächte umschichtet.

Deine 20-Jahre-Perspektive ist übrigens perfekt für solche Investments - ausreichend Zeit, um kurzfristige Krisen auszusitzen und von der langfristigen Anpassungsfähigkeit der Märkte zu profitieren.

Da ich noch gute 20 Jahre bis zur Rente vor mir habe, bin ich recht entspannt. Ich wollte nur mal fragen, was passiert mit dem World-Etf, wenn es grundsätzliche Änderungen gibt, also z. B. Weltwirtschaftskrise und danach gibt es die ganzen Firmen nicht mehr, die vorher drin waren oder sowas in der Art. Außerdem wird ja alles in Dollar gemessen. Könnte das zu einem Problem werden, wenn z. B. die USA zu einem Entwicklungsland werden?

Guten Morgen,

ich habe den klassischen Fehler gemacht und unser Erspartes vor 1-2 Jahren in Festgeld gelegt, weil ich dachte, dass der Börsencrash kommt. 😀 Naja, ich bin entspannt, Anfang 40 und habe daher noch ein paar Jahre. Nun möchte ich alles (ca. 40 k) in einen ETF stecken und monatlich ca. 600 € als Sparplan drauf packen. Auch habe ich dank euch einige Versicherungen gekündigt bzw. stecke gerade in der Rückabwicklung und möchte also den kompletten Vermögensaufbau über diesen ETF laufen lassen. Nun suche ich einen ETF World. Nun soll er aber nicht so ganz viel USA abdecken, sondern auch Schwellenländer. Vielleicht könnt ihr mir einfach ein paar ETFs nennen, die ihr überwiegend bespart. Danke!

Ich habe noch nicht verstanden, warum du dem Vertrag nicht widersprichst? Du hast doch ein Gutachten, dass du im Recht bist.

Gibt es denn eine Hausnummer, wie groß die Differenz bei Rückabwicklung wäre?

Wichtig ist dann wohl, dass man ggü. der Debeka einen Vorbehalt äußert

Habe mich im Schreiben auf dieses Altenzeichen bezogen.

OLG Koblenz (Az. 2 UKI 1/23) h