Beiträge von berkansche

Zitat von samot

Würdest Du das Geld die vollen 15 Jahre in einen Geldmarkt-ETF o.ä. stecken, der nur minimal wächst, gibt es tatsächlich kaum Unterschiede zu einem Privatdepot, da du die Zulagen und Steuererstattungen ja zurückzahlen musst.

Bei einer Anlage in einem Aktien-ETF kommt ein Vorteil aber aus dem vom Staat geliehenen Geld. Wenn Dein Grenzsteuersatz akt. 35% beträgt, bekommst Du 540 EUR Zulage und nochmal 279 EUR Steuererstattung, also 819 EUR pro Jahr.

In 15 Jahren sind das bei 6% durchschnittlicher Rendite 19.063 EUR, davon must Du aber 12.285 EUR wieder zurückzahlen, so dass dir noch 6778 EUR einfach durch das geliehene Geld verbleiben (Zusatzrendite im Vergleich zu einem privaten Depot). Die Kosten für das AVD habe ich mal außen vor gelassen, umgekehrt aber auch nicht die Vorabpauschale im Privatdepot eingerechnet, insgesamt sollte der Vorteil für ein günstiges AVD dadurch nochmal etwas besser werden.

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Ein weiterer wichtiger Punkt:
Du planst JETZT in 15 Jahren auszuwandern. Das kann in 15 Jahren aber ganz anders aussehen. Entweder weil Du eine(n) neuen Lebenspartner(in) hast oder weil es Dir gesundheitlich nicht so gut geht und Du lieber die Vorteile des hiesiger Gesundheitssystemes in Anspruch nimmst. Oder Du bekommst Enkel die Dich abgöttisch lieben (oder für die Du womöglich sogar sorgen musst, weil die leiblichen Eltern nicht dazu in der Lage sind)...

Niemand weiß genau, was die Zukunft bringt, man sollte also trotz aller Lebensträume und festen Vorhaben immer auch durchrechnen, was passiert, wenn sich diese Träume nicht realisieren lassen.

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Danke für deine Einschätzung

Ich habe jetzt mal den Finanztip Rechner angeschmissen. Beispiel Geburtsjahr 1975 da jahre bis zur rente noch 15 Jahre betragen. Ich hoffe man kann hier die jährliche Steuerersparnis einfach /15 rechnen und jährlich anlegen und das die Steuer hier nur die Günstigerprüfung beinhaltet.

AV Depotwert:

• Einzahlungen: 27.000 €
• Ertrag: +20.427 €
• Staatliche Förderung (Zulagen): +8.100 €
• Zwischenergebnis: 55.527 €
• Zurückzufordernde Zulagen: 8.100 €
• Zurückzufordernde Steuerersparnis: +4.393 € (die ich über die Jahre vom Finanzamt erhalten haben)
• Gesamtabzug: 12.493 €
• Formel: (55.527 € (Depotwert}) - 12.493 € (Gesamtabzug Steuern + Förderung) = 43.034 €

Ergebnis: 43.034 €

Bei meinem Gehalt von 62500 und einem Gewinn von 20.427

Nachgelagerte Steuer (auf Ertrag)-8.375,00 € (~41% Steuersatz)

Verfügbares Gesamtkapital 34.659€

Jetzt hätte ich an dieser Stelle theoretisch noch den Trick dass ich vielleicht irgendwann Anfang des Jahres auswandern würde, was ja die Steuerlast auf bis z.b. 15% oder so runter drücken würde, falls ich nur so 3 Monate in dem Jahr arbeiten würde.

Was Finanztip in dem Rechner meine ich nicht berücksichtigt ist, dass die Steuerersparnis ja auch angelegt werden kann. Also rechne ich auch immer folgendes dazu:

4393/15= 292,87

292,87 Jährlicher Sparplan bei 6% über 15 Jahre =

• Gesamtwert vor Steuer: 6.816,76 € inkl. 2.423,76 € Gewinn
• Abzuziehende Gesamtsteuer: 447,49 € (Abgeltungssteuer + Solidaritätszuschlag)
• Auszahlungsbetrag (Netto): 6.369,27 €

AV Depot nach Auflösung: 34659

Privater Steuerrückerstattungs ETF: 6369

Gesamt: 41.028

VS reiner ETF bei 150€

• Gesamtwert vor Steuer: 43.246,00 €
• Abzuziehende Gesamtsteuer: - 2.999 €
• Auszahlungsbetrag (Netto): 40.246 €

Was jetzt auch noch relevant wäre ist, dass bei besser performance das AV Depot einen größerern Gewinn aufweisen würde, und bei schlechterer performence dann eben vielleicht am ende auch schlechter perfomt. Ansonsten ist noch zu sagen das die Vorabpauschale schon längst aufgebraucht ist und diese beim normalen ETF bei mir voll anfallen würde. Das Steuerrecht für ETF kann sich auch ändern wie du schon erwähnt hast. Beim Riester müsste es ja Bestandschutz geben hoffe ich mal.

Jetzt bin ich mir aber auch wie schon erwähnt unsicher welche Tricks es noch so gibt. Ich meine gehört zu haben das man die Riester auch bei Auszug außerhalb EWR beitragsfrei stellen kann und das Finanzamt Stundet dann die Förderung und Steuerrückzahlung.

Ich hoffe ich habe hier alles richtig gerechnet.

Und ja, du hast recht damit, dass man nie weiß wo man in 15 Jahren landet. Ich bin aktuell 27 und Frugalist. Ziel wäre halt mit 40 in Rente. Deswegen würde ich auch Stand jetzt da der errechnete Nachteil nicht wirklich groß ist trotzdem in das AV Depot investieren. In dem Fall wenn ich ja sogar doch nicht auswandern würde würde das AV Depot ja sogar bis zum rentenalter weiter wachsen.

Hallo zusammen,

mich würde mal interessieren wie es aussieht wenn man ein AV Depot vor Renteneintritt auflöst. Ich bin mir da etwas unsicher wie das mit der Rückzahlung der Zulagen und Steuern aussieht und wie der Gewinn dann genau versteuert wird. Ich habe nähmlich vor so in 15 jahren auszuwandern und müsste dann das neue AV Depot falls ich dann auch wirklich auswandere zwangsauflösen. Ich möchte es aber dennoch flexibel halten, da es nicht wirklich sicher ist ob ich nicht doch am Ende zumindest in EWR bleibe und doch nicht zwangsauflösen muss.

In meinen berechnungen kam irgendwie immer heraus, das es sich jetzt nicht wirklich viel nimmt ob man in ETF depot einzahlt oder in AV depot obwohl dieses sogar aufgelöst wird.

Selbst nach rückzahlung der zulagen und steuern war es irgendwie immer fast gleich auf mit einem stink normalen etf depot.

Würde es sich dann nicht für mich fast immer lohnen da reinzusparen? Würde den vollen Betrag von 150€ im monat investieren.

Zusätzlich habe ich erfahren das es noch so andere Steuerrechtliche Tricks gibt wie Stundung oder verspätete Rückzahlung. Falls sich da jemand mit auskennt würde es mich auch interessieren.

Vielen Dank zusammen.