Wisst ihr denn schon, was ihr mir euren Verträgen ab 2027 macht? Plant ihr auch den Wechsel zum Altersvorsorgedepot?
Beiträge von Austrinker
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Heute waren die jährlichen Kontoauszüge in der Post und die Zinsen sind tatsächlich wieder bei wahnsinnigen 0,01 Prozent angelangt. Ein Glück, dass ich mich über 1,25 Prozent Bonuszinsen freuen kann.
Sollte die Riester-Reform im nächsten Jahr tatsächlich umgesetzt werden, wird 2026 aber ohnehin mein letztes Vertragsjahr bei der Sparkasse.
Ich plane dann, meinen Vertrag auf ein entsprechendes ETF-Depot umzustellen.
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Macht bei einem Rentenfaktor von 25 eine Rente von 50€. Rechne ich da mal 20% Steuern ab brauchst du 250 Monate um deine 10000€ wiederzubekommen. Kaufkraftverlust habe ich jetzt extra mal weggelassen.
Es bleibt eine Geldverbrennungsmaschine.
Momentan bin ich 36 Jahre alt. Ich gehe also davon aus, dass bis zu meinem Pensionseintritt (Beamter) noch die ein oder andere Reform der Riester-Rente stattgefunden hat. Die Pläne der FDP gingen im letzten Jahr ja immerhin schon mal in die richtige Richtung.
Da wir aktuell zur Miete leben, könnte ich mir zudem gut vorstellen, den Vertrag später in einen Wohn-Riester umzuwandeln und eine kleine ETW zu kaufen.
Ich habe mittlerweile gelernt, dass es meist wenig Sinn machen, sich über Dinge Gedanken zu machen, die mehrere Jahrzehnte in der Zukunft liegen. Und wie gesagt: Die Riester-Rente ist ohnehin nur ein ganz kleiner Baustein meiner Altersvorsorge. Mein Depot sollte mir einen deutlich angenehmeren Ruhestand ermöglichen als die paar Kröten aus dem Vertrag der Sparkasse.
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Hat eigentlich irgendwer mit diesem Sparvertrag die Inflation geschlagen und so zumindest die Kaufkraft seines einbezahlten Geldes erhalten?
Oder ist das hier die Selbsthilfegruppe zum staatlich geförderten Armsparen?
Dann will ich nicht weiter stören.
Also laut Kontoauszug habe ich 10.000 Euro eingezahlt und im Vertrag stecken jetzt 20.000 Euro (ich habe zwei Kinder).
Da der Vertrag neben meinem ETF-Depot nur einen kleinen Baustein der Altersvorsorge darstellt, kann ich damit sehr gut leben. 😉
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Da wir hier nun schon zwei sind, die das nicht ganz verstehen, habe ich die Sparkasse einfach mal angeschrieben mit der Bitte um Erläuterung wie und warum es ab da zu einem so massiven Zinsabfall gekommen ist.
Bin gespannt, was da kommt...
Ich habe mir die Vergleichindizes gerade noch einmal in Ruhe angeschaut und wie es aussieht, ist die Verzinsung der Sparkasse tatsächlich korrekt.
Die Senkung der Zinsen in den letzen Monaten haut hier deutlich stärker rein, als es der 10-Jahreszeitraum rausreißen kann. Hier werden wir wahrscheinlich erst in den nächsten Jahren einen signifikante Änderung spüren. Vorausgesetzt, die aktuellen Zinsen sinken nicht wieder unter Null... Traurig, aber wahr.
Glücklicherweise komme ich seit diesem Jahr aber schon in den Genuss von 1,5 Prozent Bonuszinsen.
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So, die Jahresunterlagen waren heute in der Post.
Was ich allerdings nicht ganz nachvollziehen kann: Warum sind die Zinsen seit Juni 2025 schon wieder im Sinkflug? Müssten hier nicht die immer noch deutlich höheren Zinsen der letzten Jahre im Vergleich zu der Zeit vor 2022 (positive) Auswirkung auf den 10-Jahreszeitraum haben? Ich verstehe es langsam wirklich nicht mehr.
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Hat schon jemand die Jahresunterlagen für 2024 erhalten? Die Sparkasse lässt sich dieses Jahr irgendwie ganz schön Zeit!
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Also 2026 soll etwas passieren?
Da kann man sich bis dahin nur zurücklehnen und maximal ab und zu auf der Webseite der Verbraucherzentralen vorbeischauen, was es so an Informationen und Gerichtsurteilen zu Riesterverträgen gibt.
Wenn Du aber zu der Entscheidung kommen solltest, dass ETFs/Aktien für dich generell die bessere Alternative sind, dann kann man den Riestervertrag auch auflösen. Mit den bekannten Nebenwirkungen bei Zulagen und Steuererstattungen.
Das Altersvorsorge-Depot soll dann parallel zu den alten Riester-Verträgen laufen.
Und nein, ich werde natürlich einen Teufel tun und den alten Vertrag einfach so steuerschädlich kündigen. Ab 2026 soll aber die Möglichkeit bestehen, Altverträge kostenfrei in das neue Depot zu überführen.
Das wäre dann natürlich schon eine Überlegung wert.
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Mich beschäftigt aktuell die Frage, wie ich nach der Änderung des Riester-Apparates bzw. Einführung des neuen Altersvorsorge-Depots ab 2026 mit meinem Vertrag aus dem Jahr 2010 umgehen soll.
Ich bin großer Fan von ETFs, weshalb sich dort auch der mit Abstand größte Teil meines Vermögens befindet. Den BSP der Sparkasse nutze ich zur Mitnahme der Zulagen, da ich auch zwei Kinder habe.
Nun stellt sich mir allerdings die Frage, wie ich ab 2026 vorgehe. Trotz Bonuszinsen und Co. ist die erwartbare Rendite an den Aktienmärkten natürlich deutlich höher als bei der Sparkasse, was einen Wechsel natürlich grundsätzlich sehr attraktiv erscheinen lässt. Da ich als Beamter zudem ohnehin (noch) recht gut abgesichert bin, ist der Sicherheitsaspekt für mich auch eher zweitrangig.
Habt ihr euch diesbezüglich auch schon mal Gedanken gemacht?
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Krass, dann hast du auf jeden Fall einen anderen Vertrag als ich, also entweder jünger oder älter oder eben anderes Angebot bzw. Riesterprodukt. Bei mir gibt es nach Punkt 1. "Grundzinsen" noch den Punkt 2. "Bonuszinsen und Schlussbonus". Die Klausel für den Schlussbonus ist identisch. Die Bonuszinsen sind aber ein Aufschlag auf den variablen Zins ab dem 6. Sparjahr um 0,5%, ab dem 11. Sparjahr um 1,0%, ab dem 16. Sparjahr um 1,25% und ab dem 21. Sparjahr um 1,5%!
Demnach wäre ich mit meinem Vertrag eben nach spätestens 15 Jahren an dem Punkt, dass dieser Bonuszins den im Hintergrund ziemlich intransparent verrechneten Margenabstand von 1,27% überkompensiert. Ab dann wird das Vermögen praktisch mit dem Referenzzinssatz (70% 10j.-Bund-Renditen und 30% 3M-Euribor) verzinst, was zumindest über der Inflationsrate liegen sollte...
Ich habe auch noch diesen Altvertrag (Abschluss im Dezember 2010 als 21-jähriger Bengel) und werde einen Teufel tun, den zu kündigen.
Für mich die perfekte Ergänzung zu meinem ETF-Sparplan, in den ich deutlich mehr investiere.Von den Konditionen her natürlich auch eindeutig attraktiver als der Vetrag von da2023sche.
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Hallo ihr Lieben,
ich habe gestern auch meine Jahresunterlagen erhalten und war aufgrund des Zinssatzes genauso von den Socken wie ihr. Ein Grund, um mich direkt mal hier anzumelden.
Ich denke um den Widerspruch werden nicht herum kommen... Eigentlich ein Trauerspiel, dass die Sparkasse wissentlich versucht, ihre Kunden zu veräppeln.
Viele Grüße
Tommy
