Beiträge von DerkleineBellheim

Zitat von Pantoffelheld

(Laienhaft ausgedrückt:) Wenn ein Vertrag rückabgewickelt wird, darf der Versicherer vom Rückzahlungsbetrag den Wert des gezogenen Nutzens abziehen. Bei einer Kapitallebensversicherung besteht der im Wesentlichen aus dem (geringen) Wert des enthaltenen Todesfallschutzes. Bei einer Sachversicherung wie der BU wird kein Kapital aufgebaut und der ganze Beitrag für die Versicherungsleistung eingesetzt. So läuft es bei einem Widerruf der BU auf das gleiche Ergebnis wie bei einer Kündigung hinaus. Man könnte diskutieren, ob die Versicherung bei Widerruf (im Unterschied zur Kündigung) ihren Gewinnanteil zusätzlich auszahlen müsste, der ihr dann eigentlich nicht zusteht.

Super, danke Dir für die Info!

Das ist plausibel, dass nicht der gesamte Vertrag nichtig wird, weil im Falle der Fälle die BU ja (mutmaßlich) gegriffen hätte.

Hast Du eine Idee, warum der Sachbearbeiter bei der Heidelberger so ein Geheimnis um die Kündigungsmöglichkeiten der BU gemacht haben könnte? Kann es wirklich sein, dass man eine BU nicht kündigen kann??

LG, Peter

Hallo,

ich muss an dieser Stelle mal eine Laienfrage stellen, die ich hier RE: Heidelberger Leben (MLP) - fongebunde RV - was tun? schon angerissen hatte, aber mir scheint sie in diesem Forum und unter diesem Thread besser aufgehoben.

Bezieht sich der Widerruf bei Abschluss einer kombinierten fondsgebundenen LV mit BU auf beide Bestandteile? Ich hatte bis jetzt angenommen, dass der Widerruf nur auf die in die fondsgebundene LV bezieht und bei der Heidelberger Leben nachgefragt, was ich einbezahlt habe über die letzten ca. 23 Jahre (34.000,-) und wie hoch der Rückkaufwert (46.000,-) sei.

Im ersten Moment hörte sich das so an, als sei ein Widerruf dann ja nicht so klug und wollte mir den Betrag schon auszahlen lassen. Dann fragte ich, ob ich die BU damit gleichsam kündigen könne und da kam die Antwort, das könne man nicht sagen und würde sich zu dem Thema sowieso nur schriftlich äußern und es würde auch keinen telefonischen Ansprechpartner dazu geben usw.

Alles sehr schwammig. Wieso sollte ich meine BU nicht einfach kündigen können?

Das fand ich so merkwürdig, dass ich mir danach überlegt habe, was dafür der Grund sein könnte, da so sparsam mit Informationen umzugehen...

Ja, und das brachte mich zu der Frage, ob man auch seine BU bei der Heidelberger widerrufen kann? Dann wäre der Betrag wohl deutlich höher. Dr. Schlemann schreibt dazu auf seiner Website „Folge BGH Urteil: Rückzahlungsanspruch! Mit der richtigen Argumentation ist damit der Widerruf einer schlecht performenden Lebensversicherung oder Rentenversicherungen (einschließlich Zusatzversicherungen wie Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) auch noch lange Jahre nach Abschluss der Versicherung möglich!"

Da ich nicht weiß, was ich über den Zeitraum insgesamt einbezahlt habe, wäre vermutlich der erste Schritt, oben verlinktes Anschreiben der Verbraucherzentrale NRW an die Heidelberger Leben zu senden, richtig?

Und dann - wenn der Betrag dann deutlich über dem RKW liegt - mir professionelle Hilfe für die Durchsetzung des Widerrufs zu suchen.

Lieben Dank, Peter

Zitat von Pantoffelheld

Sehe ich erst jetzt. Das ging? Normal sind die Verträge gekoppelt, so dass Du BU vorher kündigen kannst aber nicht den LV-Teil.

Ja, das ging. Damit dümpelt der Rückkaufwert je nach Aktienperformance seit Jahren zwischen 41.000 und 49.000 rum.

LG, Peter

Danke Euch herzlich!

Meine erste Laienfrage dazu wäre: Wie bekomme ich denn raus, was ich einbezahlt habe in den letzten >20 Jahren? Muss die Heidelberger mir das mitteilen?

Denn das war immer eine Gesamtsumme, die abgebucht worden ist und die aus den zwei Bausteinen BU (Tarif ARBB4) und fondsgebundene LV (Tarif FLVV2) bestand. Ich könnte jetzt nicht mehr rekonstruieren, wie hoch der BU Anteil und der LV Anteil gewesen ist...da gab's dann auch „Airbag"-Steigerungen und so ein Gedöns, also da kriege ich anhand eigener Unterlagen unmöglich raus, was ich da für die LV bezahlt habe.

Aber sind diese Grundthese denn richtig oder seht Ihr da noch einen Gedankenfehler:

• - Jeder Monat länger in die BU einzuzahlen < 3 Jahre vor Vertragsende ist eigentlich rausgeschmissenes Geld (sind jährlich auch über 3.000,-). Wie gesagt, im Worst Case würde es auch ohne BU-Auszahlungen gehen (die dann ja sowieso nur noch ein paar Monate - bis zum 60. Geburtstag - bezahlt werden würden). Dieser Punkt berührt ja auch die Rückabwicklungsoption: Probiere ich die zeitaufwendig und zahle dann in der Zeit weiter meine unnötige BU, kompensieren etwaige Mehrerlöse die fortlaufenden BU-Zahlungen nicht (wenn die Heidelberger die Möglichkeit hat, die Sache auch auf die BU bezogen in die Länge zu ziehen).
• - Es ist besser, die 45.000 jetzt auszahlen zu lassen und in einen MSCI World anzulegen, anstatt sie bei der Heidelberger mit allen internen Kosten zu belassen.

Und noch zwei Fragen: Wisst Ihr, ob ich den BU-Vertrag jetzt kündigen kann? Bei der Anfrage an die Heidelberger hieß es "Sie können den Vertrag ganz oder teilweise kündigen - jederzeit zum Schluss des laufenden Vertragsjahres / - bei Vereinbarungen von Ratenzahlungen mit Frist von einem Monat". -> Da ich monatlich bezahlt habe, dürfte das doch dann auch unterjährig möglich sein, richtig?

Und ziehen die einem von dem genannten Rückkaufwert dann noch etwas ab bei der Auszahlung?

Lieben Dank!

Peter

Zitat von Dr. Schlemann

Hallo sponch bzw. Bea,

willkommen im leider recht großen Club der Heidelberger Leben (vermittelt durch MLP) Opfer. Wenn man nach Heidelberger Leben googelt muss man eigentlich nicht so lange suchen bis man unsere Seite zum Thema findet. Auf meinem Rechner steht an erster Stelle die Seite der HL selbst, danach der Wikipedia Eintrag dazu und dann schon an dritter Stelle unser Beitrag "Heidelberger Leben: Hier wird Ihr Geld verbrannt"".

Zum Thema Kosten: Fondsgebundene Rentenversicherungen mit geringen Beiträgen sind selten wirklich lohnend, da sich hier gerade bei ältere Tarifen die sog. "Stückkosten" überproportional auswirken. Bei der Heidelberger Leben betragen diese durchschnittlich satte 120 EUR pro Vertrag pro Jahr! Auch bei diesem Kostenbestandteil langt die HL richtig hin. Dito bei den Fondskosten von geschätzt mind. 1,75%. Mehr dazu auf unserer Seite "Kosten Heidelberger Leben".

Achtung: "erstmal beitragsfrei stellen" wie von einigen empfohlen kostet bei der HL je nach Tarif 150 EUR und hat u.a. zur Folge, dass man direkt den Todesfallschutz verliert! Das sollte vorher also schon gut überlegt sein. Wir hatten schon den Fall eines Kunden, der 1-2 Jahre später verstarb und die Hinterbliebenen wunderten sich, weshalb keine Zahlung erfolgte.

Bei HL Verträgen sollte man immer auch über das Thema Widerruf nachdenken. Zur Prüfung der Erfolgsaussichten bieten wir über einen darauf spezialisierten Dienstleister einen kostenlosen "Schnell-Check" an, der die Erfolgsaussichten eines solchen Widerrufs beurteilt. Auf dieser Basis kann man dann das weitere Vorgehen planen und den Mehrwert bei erfolgreichem Widerruf ermitteln. Die Erfolgschancen vor Gericht sind in den letzten zwei Jahren allerdings gesunken. Bei geringen Erfolgschancen kann eine Kündigung mit Auszahlung des Rückkaufswerts und besserer Wiederanlage sinnvoll sein, statt den „toten Vogel“ weiterhin zu füttern und hohe Kosten zu bezahlen.

Übrigens gibt es bei reinen Sparprodukten keinen Rabatt für jährliche Zahlung, da hier ja nur investiert wird. Bei Risikoabsicherung ist das etwas anderes, da die Gesellschaft dann Geld schon früher bekommt, als es ihr eigentlich zusteht und sie damit arbeiten kann.

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Hallo Herr Dr. Schlemann,

sehr interessant, dass Sie das Thema „Widerruf" durch die Rechtssprechung der letzten zwei Jahre eher defensiv beurteilen!

Ich habe um 2000 ebenfalls eine kombinierte BU mit Heidelberger Leben über MLP abgeschlossen und in den letzten Jahren natürlich über die Formverletzungen und Widerrufs-Möglichkeiten gelesen, war (bin) aber immer der Meinung, dass ich - wenn ich etwas wegen zu oberflächlicher Entscheidungsfindung selbst verbockt habe - diesen Weg nicht gehen wollte.

Sie nennen den Verkauf und die Wiederanlage als Alternative.

Dazu nun meine Frage: Mit 57 bin ich (als Selbstständiger) nur knapp 3 Jahre vor dem Ende möglicher BU-Leistungszahlungen, für die ich monatlich knapp 300,- bezahle. Die Zahlungen in die LV hatte ich schon vor Jahren beitragsfrei gestellt. Der Rückkaufwert liegt aktuell bei ca. 45.000,-

Nach meinem Laienverständnis komme ich sowieso nicht mehr in den etwaigen „Genuss" möglicher BU-Leistungen, selbst wenn der Worst Case morgen eintreffen würde (weil bis zur Feststellung und Begutachtung viel Zeit draufgehen würde und die Versicherungen alles tun, da möglichst unkulant zu agieren...und die etwaig zu erwartenden, auch nachträglichen Zuwendungen würde ich auch selbst aufbringen können).

Also macht die BU eigentlich schon mal keinen Sinn mehr. Bei Kündigung und Auszahlung zum RKW würde diese nämlich wegfallen ebenso wie der Todesfallschutz (der mit 60.000 aber sowieso nur geringfügig höher ist als der RKW).

Nach meinem Verständnis stellt sich doch dann nur die Frage, ob ich glaube, die 45.000,- in den kommenden 10-15 renditenstärker anzulegen als die Heidelberger Leben (nach Abzug aller Kosten!) - oder mache ich da einen Gedankenfehler?

Mit Dank und besten Grüßen

Peter

P.S. Gibt es beim Verkauf zum Rückkaufwert eigentlich noch irgendwelche Fallstricke zu beachten? Ich traue dem MLP-Konstrukt (by the way: Wie finden die eigentlich noch junge Hochschulabsolventen als Mitarbeiter für den Verkauf ihrer Produkte???) ja zu, dass irgendwo im Kleingedruckten steht „Bei vorzeitigem Verkauf zum Rückkaufwert fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung von 12% an MLP an und die Heidelberger Leben behält 25% der Summe ein, um damit mögliche Änderungen der Versicherungssteuer abzudecken."