Vielen Dank für die ganzen weiteren Kommentare.
160k sind lange nicht in Sicht.
Den Anstieg/Einführung des Zusatzbeitrags habe ich nicht berücksichtigt.
Ebensowenig die Auswirkungen auf das zu versteuernde Einkommen. Danke für die Hinweise.
Beiträge von ffm_1991
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Hab einen AT Tarif im Konzern, wie es gehaltlich weitergeht ist nicht wirklich vorhersehbar. Die ersten paar Berufsjahre lief es ziemlich/sehr gut. Karriere ist aber nicht Prio 1 in meiner Lebensplanung
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Hallo zusammen,
vielen Dank für die Beiträge. Die Zusatzinfos sowie andere Blickwinkel sind allesamt sehr hilfreich
Danke für die Pro-PKV Argumente. Kann ich sehr gut nachvollziehen.
Gem. meiner Recherche lag die BMG in 1995 bei 2.684€ brutto bei einem GKV-Satz von 13,5% (macht 362€). Heute liegt die BMG bei 5.5124€ brutto bei einem GKV-Satz von 14,6% (macht 805€). Dies ergibt eine Steigerungsrate p.a. von 2,7%. Habe ich etwas übersehen?
Ich verspüre ein starkes Ungerechtigkeitsgefühl, wenn jemand mit PKV eine Psychotherapie nach 2 Wochen bekommt, während der GKV-Versicherte mit der gleichen Erkrankung 3 Jahre auf einer Warteliste steht.
Einkommensverursachte Ungleichheiten bei Konsumverhalten / Größe der Wohnung etc. rufen bei mir ein weniger starkes Ungerechtigkeitsgefühl hervor.
Guter Punkt. Ist nicht mit einkalkuliert, das muss ich noch nachholen.
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Hallo zusammen,
ich habe mich in den letzten Tagen etwas mit dem Thema PKV auseinandergesetzt.
Bevor ich nun richtig tief grabe und mich auch professionell beraten lasse, würde ich euch gerne mal meine Situation schildern, um ein Gefühl dafür zu bekommen, ob die Entscheidung ein No-Brainer in die eine oder andere Richtung ist:
Meine Ausgangslage:
- 33 Jahre, männlich
- bald verheiratet, Kinder in den nächsten Jahren geplant (diese würden bei mir versichert sein)
- angestellt, Einkommen ~100k€ p.a.
Ich habe nun mal folgende Bierdeckelrechnung erstellt
Annahmen allgemein:
- Renteneintritt mit 67 Jahren
- Erreichtes Alter von 90 Jahren
- Diskontierungszinssatz 4%
- 50% AN-Anteil für GKV / PKV bis zum Renteneintritt
Annahmen GKV-spezifisch:
- mein derzeitiger Rentenanspruch liegt bei 3.400€ p.m., Steigerung um 2% pro Jahr auf 6.536€ p.m. mit Renteneintritt (unter der vereinfachten Annahme, dass ich bis 67 oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze für die Rente verdiene)
- Beitragssteigerung GKV: 3% pro Jahr
- 16% GKV sowie 3% PV im Rentenalter (keine Abgaben auf weitere Einkünfte)
Annahmen PKV-spezifisch:
- Kosten für Tarif PKV: 700€ p.m.
- Beitragssteigerung PKV: 3% pro Jahr
- Kostenerstattung (aufgrund der Nicht-Inanspruchnahme von Leistungen, da derzeit kerngesund): 1.000€ p.a. für die nächsten 10 Jahre
- 2 Kinder, Kosten pro Kind in PKV: 150€ p.m., jeweils 25 Jahre lang
Kosten (diskontiert) GKV:
- Kosten bis 67 (Renteneintritt): -191k€
- Kosten von 67 bis 90: -73k€
- Gesamtkosten: -264k€
Kosten (diskontiert) PKV:
- Kosten bis 90: -248k€
- Kosten für 2 Kinder: -71k€
- Kosten für Beitragsrückerstattung: +8k€
- Gesamtkosten: -311k€
Fazit:
Die Rechnung ergibt rein kostenmäßig eine Ersparnis der GKV ggü. der PKV von rund 50k€. Dies deckt sich auch mit den Aussagen, dass man nicht aus rein finanziellen Gesichtspunkten in die PKV wechseln sollte. Folgende weitere Faktoren machen mich dementsprechend zurückhaltend, in die PKV zu wechseln:
- Ich hab eine grundsätzliche Abneigung gegen das 2-Klassen-System- Ich empfinde das Vorstrecken und Einreichen von Rechnungen als lästig
- Ich bin (zumindest derzeit, aber bin halt auch jung und gesund) mit den Leistungen der GKV zufrieden
Geht ihr diese Rechnung/Argumentation in etwa so mit? Habe ich irgendetwas vergessen? Gibt es Schwächen in den zugrundeliegenden Annahmen? Ich hoffe, die Rechnung ist so nachvollziehbar (stelle natürlich auch gerne die Excel zur Verfügung 😊).
Ich freue mich über jeden konstruktiv gemeinten Beitrag
Viele Grüße
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Wenn ihr mir noch eine Folgefrage gestattet und folgenden Gedankengang kurz bestätigen / korrigieren könntet:
Ich habe nun erfahren, dass das Thema Vorabpauschale ansteht. Gemäß Finanztip heißt es:
"Bei einem Aktienfonds oder -ETF genügen 33 Euro Guthaben pro 10.000 Euro Fondsvolumen"
Dieser Betrag ermittelt sich ja aus der Formel:
Wert der Anteile zum 01.01.2024 (10k€) * Basiszins (2,29 %) * 0,7 * ~25% Steuern.
Wenn ich es richtig verstehe kommt die Formel aber nicht zum Einsatz, wenn die Wertsteigerung *25% Steuern geringer ist als dieser Wert. Sprich für Anteile, die erst kurz vor Jahreswechsel gekauft wurden und daher keiner (oder kaum einer) Wertsteigerung unterliegen, bemisst sich die Vorabpauschale gem. der Formel Wertsteigerung *25% Steuern und es fällt praktisch keine Vorabpauschale an.
Demnach war es kein Fehler, die Anteile kurz vor Jahreswechsel zu erwerben und ich muss diese nun auch nicht noch vorm Jahreswechsel verkaufen.
Viele Grüße
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Hi zusammen,
Ich habe mir nochmal viele Gedanken zu dem Thema gemacht (passt ganz gut, hab gerade Urlaub🙂).
Auch nach Rücksprache mit meiner Freundin habe ich mich dazu entschlossen, den Großteil (155k€) per Einmal-Invest in mein bisheriges Aktiendepot zu stecken und dies auch weiterhin monatlich zu besparen. 20k€ sind im Geldmarkt-ETF gelandet für größere Konsumausgaben (Reise + Hochzeit), die nächstes Jahr anstehen.
Das Thema Immobilie ist mir derzeit zu unsicher, um es in die Entscheidungsfindung mit einfließen zu lassen. Wir sind uns beide auch unsicher, ob ein Immobilienerwerb überhaupt etwas für uns ist, da wir grds. örtlich ungebunden und eher offener für Veränderungen sind und auch beide froh sind, wenn mit Mietzahlung alles drum herum abgegolten ist (weder handwerkliche Begabung noch grüner Daumen vorhanden, Geschweige denn Interesse, sich mit den ganzen Administrativa zu befassen😀).
Viele Grüße und nochmals Danke für die Ratschläge, die doch durchaus zu meiner Entscheidungsfindung beigetragen haben.
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Hi zusammen,
erstmal vielen Dank für den netten Empfang hier und für die ersten Beiträge.
Wie ein Vorposter bereits vermutete: Unsere Pläne sind relativ vage, der Kauf einer eigenen Immobilie (weder das "ob" noch das "wann") ist nicht in Stein gemeißelt, vielleicht wird es auch nie dazu kommen. Hab es durch die Kindheitstage vom Dorf immer als "selbstverständlich" angesehen, eine eigene Immobilie zu besitzen, aber auch das kann man ja mal hinterfragen
Ansonsten bin ich, wie auch bereits vermutet, in der relativen Luxussituation, dass es mir finanziell ganz gut geht (werde auch weiterhin monatlich relativ viel auf die Seite legen können). Somit wäre es auch keine Weltuntergang, wenn der Erbschaftsbetrag in 5 Jahren im Minus stehen sollte. Auch wenn es dann anstünde, sich wohnlich zu verändern/vergrößern, wäre ja auch das per Miete möglich, wenn man nicht liquidieren möchte zu dem Zeitpunkt.
Ich werde mich mal in das Thema Geldmarktfond einlesen, Danke für den Hinweis.
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Hallo zusammen,
ich wollte mir mal ein Meinungsbild zu meiner aktuellen Situation einholen:
Ich bin 32 Jahre und habe 170k€ vererbt bekommen. Ich bin bereits per Sparplan seit Berufsstart am Aktienmarkt (MSCI World ETF) investiert (Portfoliowert: ~140k€). Größere Investitionen sind in den nächsten 5 Jahren nicht absehbar. Danach ist es gut möglich, dass meine Freundin und ich (+ bis dahin Kinder) uns nach einer Immobilie etwas außerhalb der Stadt umsehen (aber wer weiß das schon). Vor diesem Hintergrund bin ich mir noch etwas unschlüssig, was ich mit den 170k€ anstelle.
Vor einem kompletten Einmalinvestment in Aktien bin ich derzeit noch etwas abgeschreckt, da meine Verlusttoleranz (auch durch den emotionalen Faktor der Erbschaft) etwas eingeschränkt ist, mein Anlagehorizont unter Umständen nicht lang genug sein könnte (bis zu einem Immobilienerwerb) und die Kurse derzeit gefühlt sehr hoch sind.
Auf der anderen Seite könnte ich auch meinen Anlagehorizont erweitern, falls die Kurse bei einem potenziellen Immobilienkauf schlecht stehen, und diese dann überwiegend fremdfinanzieren.
Alternativ dazu überlege ich, das Geld erstmal 1 Jahr per Festgeld zu parken (3%) und dann nächstes Jahr nochmal meine Situation zu überdenken.
Gibt es dazu Meinungen? Freue mich natürlich über jeden konstruktiven Beitrag.
Viele Grüße