Beiträge von db_44

Zitat von Dr. Schlemann

Vielen Dank für Ihre netten Worte. Die 4-5% sind eine eher vorsichtige Annahme, um später unangenehme Überraschungen zu vermeiden.

Auf unserer Website, die Sie beim Googeln nach Alte Oldenburger Krankenversicherung gut finden, werden Sie einen Beitragsverlauf der AO von 1978 bis 2018 entdecken - da sind es im Schnitt 5,86% pro Jahr.

Ich halte vorsichtige Annahmen für besser, als die Dinge zu sehr schönzureden. Damit haben Sie bei mir bereits einen positiven Eindruck hinterlassen, und ich ziehe in Erwägung, Ihre Beratung in Anspruch zu nehmen.
Stimmt es, dass Sie für den Kunden ein Protokoll anlegen, in dem festgehalten wird, dass die Gesundheitsfragen fachgerecht gemeinsam mit dem Kunden (z. B. anhand seiner Patientenakte) durchgegangen wurde und der Antrag auf dieser Grundlage ausgefüllt wurde?
So wäre der Kunde im schlimmsten Fall nicht auf sich allein gestellt.

Zitat von Dr. Schlemann

Danke für die Hintergrundinfos. Das klingt wirklich mehrwürdig - sowohl die Empfehlung der AO als auch der flüchtige Umgang mit Gesundheitsfragen. War das einer der von Finanztip empfohlenen Makler?

Ja. Sowohl bei der Beratung zur PKV als auch bei der BU Beratung ist es so gelaufen. Zum Glück habe ich dann die Reißleine gezogen. Sowohl als auch wurden die Gesundheitsfragen adhoc ausgefüllt: Ja oder Nein? Evtl. Ja. Ne dies brauchst du nicht angeben und auch wenn das prüft im nachhinein keiner. So, dann starten wir die anonyme Anfrage und wir melden uns bei dir wieder.

Zitat von Felice

Naja, so extrem würde ich es nicht formulieren.

Ich habe zuletzt auch mal diverse Tarife genauer verglichen und musste feststellen, dass die Versicherungsbedingungen des Debeka-Tarifs gar nicht so schlecht sind wie Sie immer behaupten. Sie vergleichen ihn gerne mit einem Dacia im Vergleich zu einem Mercedes. Mein Vergleich hat aber ergeben, dass der Debeka-Tarif eher im oberen Drittel zu sehen ist. Also wie z. B. ein Audi oder Volvo im Vergleich zu einem Mercedes.

Falls Sie weiterhin der Meinung sind, dass der Debeka-Tarif leistungsschwach ist, dann teilen Sie doch bitte der Community mal mit, welche Tarife von anderen Anbietern in welchen Punkten wesentlich leistungsstärker als der Debeka-Tarif sind.

Bei meinem Vergleich musste ich übrigens auch feststellen, dass die Tarife der Alten Oldenburger durch die Bank weg doch leistungsschwächer sind als die Debeka-Tarife.

Was Beitragsstabilität betrifft, muss man nun mal die angekündigten Erhöhungen zum Jahreswechsel abwarten. Die Debeka wird angeblich um 5% erhöhen. Von fast allen anderen Anbietern gibt es noch keine Aussagen.

Diese Feststellung habe ich auch gemacht. Die Debeka mag vielleicht nicht in allen Bereichen super Premium sein, aber ein guter Mercedes. Kaum etwas ist daran schlecht. Also definitiv keine schlechte Wahl. Gehört zu den Top 5 definitiv je nach Gewichtung. Es mag noch die Rolls Royce geben.

Zitat von Dr. Schlemann

Lieber db_44 , das ist sicher gut gemeint, aber ein deutlicher Beleg dafür, dass man die Ergebnisse von KI nur mit größter Vorsicht und dem nötigen Sachverstand verwenden sollte!!

Das Rating ist offen gesagt eine Vollkatastrophe und gemeingefährlich für alle, die sich auf dieser Basis eine PKV aussuchen. Ab in die Tonne!!

Hallo Herr Dr. Schlemann,

einen erfahrenen Berater ist es nie falsch zu kontaktieren. Ich habe leider die Erfahrung machen müssen, dass ich von einem Versicherungsmakler fast an die AO vermittelt worden bin. Dies hätte dazu geführt, dass bei einer Anfrage durch die AO es sicherlich zu einer Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung geführt hätte, weil der Makler schnell schnell machen wollte und nur nach vorgefertigten Mustern gearbeitet hat. Auf die Anfrage ob ich meine Gesundheitsakte anfordern soll, wurde mir mit wieso? geantwortet. Auch wäre die AO für mich nicht die richtige Wahl gewesen. Ich als Laie konnte es damals nicht einschätzen und nur durch Glück und durch eine gute Menschenkenntnis bin ich einem großen Problem entkommen.

Daher habe ich mich der AI anvertraut. Und mein Post soll als Richtwert dienen. Es mag sein, dass wenn man die Gewichtung anders legt, dann auch ein anderes Ergebnis herauskommt.

Auch schätze ich ihren Richtwert zur PKV zu den durchschnittlichen Beitragsteigerungen zwischen 4-5%. Da hat mir der besagte Makler auch ein Märchen erzählt. Nach meiner Recherche konnte ich einen Beitragsverlauf von einem AO Kunden zwischen den Jahren 1979 bis 2010 finden. Dort war die durchschnittliche Beitragsteigerung bei 7%.

Weil ich per PM ein paar Anfragen erhalten habe: Das ist was mir die AI zu den jeweiligen Versicherern und deren Versicherungsbedingungen ohne Gewichtung auf alle Leistungen generiert hat pro Versicherer und seinem Top-Tarif (die Datengrundlage zu den jeweiligen Versicherungsbedingungen stammt von versicherungsvergleiche.de welcher direkt die Versicherungsbedingungen in PDF von den Versicherern samt derer Anträgen zur Verfügung stellt):

Fall ein paar Versicherer fehlen, dann liegt es daran, dass ich nur die für mich interessant heruntergeladen habe.

Ich hoffe es hilft dem einen oder anderen.

Ich habe mir bereits mehrere Beitragsverläufe von verschiedenen Generationen direkt von mehreren Versicherungen in vergleichbaren Tarifen einholen lassen. Diese habe ich dann per AI auswerten lassen und mir eine mögliche Prognose für mich selbst erstellen lassen, anhand ausgewerteter Daten aus der Vergangenheit und unter der Berücksichtigung heutiger Gegebenheiten und möglicher Entwicklungen in Deutschland. Interessant ist, dass die älteren Generationen mehrere Verwerfungen hatten, wegen der Wiedervereinigung und Unisex-Tarife etc. Auch hat mir die AI erklärt, dass es vor 2000 weniger Regulationen gab und ab 2000 wirken die Regulationen stabiler, was man bei den neuen Generationen klar an den Beitragsverläufen sehen kann.

Für alle interessierte, die vielleicht den Beitrag mal entdecken, überzeugt euch selbst und schaut nach den Fakten. Ich habe so weit wie möglich eine Antwort mit Fakten erhalten. Damit ist für mich die ursprüngliche Frage beantwortet.

Trotzdem danke an alle beteiligten.

Zitat von Felice

Du meinst wohl eher den Tarif N bei der Debeka. NC ist nur ein Zusatzbaustein. Und ja, der Tarif N der Debeka ist leistungsmäßig gut vergleichbar mit den Tarifen A80/100 und A90/100 der AO.

Hier im Forum werden immer wieder prozentuale Steigerungswerte genannt. Man sollte dabei auch immer mitteilen, worauf sich diese beziehen. Deine Angaben beziehen sich meiner Ansicht nach auf die Steigerungen der KV-Tarife, also nicht des gewählten Gesamtpakets (inkl. Krankentagegeld, Beitragsentlastungstarif, Pflegeversicherung). Die AO ist in den letzten ca. 15 Jahren in der Tat beitragsstabiler als die Debeka gewesen. Das könnte damit zusammenhängen, dass die AO im Vergleich zur Debeka sehr strikte Aufnahmekriterien hat.

Das sind mal ganz neue Werte von Dr. Schlemann. Vor wenigen Wochen sprach er noch von durchschnittlich 3,4 % Beitragssteigerung pro Jahr in der PKV. Hier stellt sich natürlich auch wieder die Frage, ob sich die Angabe auf die KV-Tarife oder auf das Gesamtpaket bezieht. Bei den KV-Tarifen (und diese sind im Rentenalter in erster Linie relevant für die Beitragssteigerungen) sollte man in der Tat mit mindestens 4 % Steigerung pro Jahr rechnen, auch wenn man einen halbwegs beitragsstabilen Tarif wählt. Man sollte auch berücksichtigen, dass in den letzten Jahren die durchschnittlichen Steigerungsraten alleine dadurch schon höher ausfielen, da der kalkulatorische Rechnungszins nicht mehr auf dem Niveau von früher ist. Denn dieser ist in den Beiträgen bereits einkalkuliert und kommt nicht oben drauf.

Ich weiß nicht, woher die Annahme von Dr. Schlemann kommt, dass Versorgungswerk-Rentner "in der GKV auch als Rentner mit hoher Wahrscheinlichkeit den Höchstbeitrag zahlen werden". Denn alleine nur mit der Rente aus dem Versorgungswerk ist dies praktisch nicht möglich. Auch für diesen Personenkreis gilt, dass sie zusätzliche Vorsorge fürs Alter treffen müssen um über den GKV-Höchstbeitrag zu kommen. Hinzu kommt, dass in den letzten ca. 10 Jahren die Rentensteigerungen in den Versorgungswerken niedriger als die der GRV waren, da die Versorgungswerkrenten auch unter der Niedrigzinsphase gelitten haben. Aber bei Renteneintritt ist die Rente aus dem Versorgungswerk im Durchschnitt höher als die aus der GRV.

Interessant ist eigentlich eine Prognose des Werts ab Rentenbeginn (und nicht vor Rentenbeginn). Deine Angabe zur prognostizierten gesetzlichen Rente hat eine sehr große Spannweite, mit der man recht schlecht ermitteln kann, ob man sich die PKV im Alter leisten kann. Die zusätzlichen Altersvorsorgen (bAV und privat) von ca. 1600 EUR sind meiner Ansicht nach viel zu gering, wenn man das Ziel hat, dass bei Renteneintritt die PKV in etwa so viel wie die GKV kosten soll. Nach aktueller Rechtslage würde in der GKV auch nur die bAV in Rentenalter verbeitragt werden.

Mein Tipp ist, dass man von Beginn an in der PKV alles, was man gegenüber der GKV an Beiträgen spart, konsequent weglegt auf eine Art "Gesundheitskonto". Hinzu auch noch alles, was man an Zuzahlungen gegenüber der GKV spart (z. B. Beiträge für GKV-Zusatztarife, Medikamentenzuzahlungen, Brille, ...). Darüber hinaus sollte man die Beitragsentlastungskomponente möglichst hoch ansetzen (z. B. immer 50% von den Beiträgen der KV-Tarife).

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Die 1600 EUR aus Altersvorsorgen (bAV und privat) sind Stand heute bei mir garantiert, sofern gesundheitlich dem nichts im weg stehen wird (ansonsten die BU).

Mein Plan war es bereits das jetzt Ersparte aus den PKV-Beiträgen in die Beitragsentlastungskomponente zu investieren (500 Euro garantiert) und den noch verbleibenden Rest in ETFs zu investieren.

Aber auch dies könnte evtl. nicht ausreichend sein und ich möchte nicht für die PKV leben oder mich durch die PKV finanziell begraben lassen.

Dazu lernen ist nicht vergeht, immerhin weiß ich nun wie verkorkst unser Gesundheitsystem ist und die PKV völlig intransparent ist und wenn die Bürgerversicherung nicht kommt, dann zu mindestens mehr Regulierung und Wettbewerb in die Blackbox müsste.

Ich danke für die Tipps und die Denkanstöße.

Zitat von Achim Weiss

db_44:

Mich verwirrt Deine Anfrage. Ich fasse sie mal mit meinen Worten zusammen:

Du beschäftigst Dich seit einigen Monaten mit dem Wechsel in die GKV. Warum tust Du das? Wie kommst Du auf den Gedanken? Welches Ziel würdest Du mit einem Wechsel zur PKV erreichen wollen? Du schreibst, weil Du meinst, daß Du bereits heute in der PKV bessere Leistungen bekämest als in der GKV. Woher willst Du das als GKV-Patient wissen? Es heißt, daß man als PKV-Patient schneller einen Arzttermin bekomme. Das mag sein, das habe ich am eigenen Leib aber auch schon anders erlebt.

Du bist jetzt wohl Mitte 30, berichtest, daß Du in 31 Jahren in Rente gehen willst. Daraus ist zu schließen, daß Du jetzt 36 sein könntest. 31 Jahre sind eine lange Zeit, in denen viel passieren kann. Ich könnte mir beispielsweise vorstellen, daß das nun eingeleitete Renteneintrittsalter 67 Jahre die nächsten 31 Jahre nicht übersteht.

Es ist arithmetisch kein Problem, eine konstante Inflation oder einen sonstigen Prozentsatz auf 31 Jahre fortzuschreiben. Mit der Realität dürfte das aber wenig zu tun haben.

Du erfragst jetzt von den Foristen die Tarifentwicklung in den vergangenen Jahren und willst dann zum Kriterium machen, ob die auf 31 Jahre fortgeschriebene Steigerung zu einem Beitrag führen wird, den Du dann von Deiner Rente tragen kannst. Ich halte das für eine reine Zahlenspielerei. Niemand weiß heute, was in 31 Jahren ist.

Das Gesundheitswesen wird unweigerlich teurer werden. Alte Leute haben schon immer mehr Gesundheitsleistungen gebraucht, das wird in der Zukunft wohl auch nicht anders werden. Die Jungen werden weniger, die Alten werden mehr, die Alten zahlen von ihrer Rente typischerweise schon heute einen nicht kostendeckenden Krankenversicherungsbeitrag. Diese Entwicklung wird weitergehen. Sie wird sich in 31 Jahren - wenn Du in Rente gehen willst - nicht besser darstellen als heute, sondern schlechter.

Kurz: Ich halte Deinen Gedankenansatz nicht für tragfähig mit einer Ausnahme: Wenn Du heute fürchtest, daß Du in Jahrzehnten den Beitrag einer PKV nicht tragen kannst, bleibst Du heute besser im Schoß der GKV und schlägst Dir den Wechsel aus dem Kopf.

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Zum Hintergrund:

Da meine Mutter mit dem Alter nun mehr Wehwehchen bekommt und ich versuche, für sie Termine bei Fachärzten zu finden, die im Schnitt erst in 1–2 Monaten verfügbar sind – nur um dann Hallo und Tschüss zu sagen oder last minute verschoben oder storniert werden, finde ich das schon ein bisschen bedenklich. Die Liste an Odysee ist lang. Abgekürzt: Da ich jetzt so richtig Bekanntschaft mit unserem Gesundheitssystem machen durfte und ich angeblich zu den Spitzenverdiener im Land gehöre, da habe ich mir berechtigt die Frage gestellt, wo eigentlich mein Geld für die GKV geht.

Ich selbst habe auch schon Bekanntschaft machen dürfen bei kleineren Sachen wie einen Dermatologen in einer Großstadt zu bekommen wo man als Neupatient gilt. Viel Spaß. Oder wenn man beim Sport es mal etwas übertrieben hat und man doch zur Genesung mal ne Physio für die Schulter braucht und dann 8 x mal in Folge Fango bekommt

Somit habe ich es mir angewöhnt als Selbstzahler zum Arzt zu gehen oder diverse Geräte selbst zu kaufen (Infrarotlampe, Massagepistolen etc.) oder Massagen.

Meine Hoffnung ist eine Reformation unseres Gesundheitssystems auf die Bürgerversicherung. Träumen sollte man noch dürfen können.

Und ja, 31 Jahre ist eine sehr lange Zeit mit sehr vielen unbekannten, jedoch wollte ich schauen, wer es in Vergangenheit gut und schlechter machen konnte.

Aber je mehr ich mich in die Thematik eingelesen habe und mehr Erfahrungen von anderen sammel, dann gehöre ich definitiv nicht wie von der Politik definiert zu den Kreis der Spitzenverdiener. Die JAEG sollte viel höher angesetzt werden und die Menschen durch die Politik geschützt werden vor einer Falle wie die PKV sie ist.

Zitat von FinanzThomas

Ich glaube, wir sind da beide in einer ähnlichen Situation und Lebensphase. Man muss dabei aber auch berücksichtigen, was eine PKV so alles klaglos erstattet, wo eine GKV schon beißt und kratzt oder Zuzahlungen/Eigenbeteiligungen verlangt. Ich habe es nicht im Detail nachgerechnet, aber ob die GKV im Rentenalter in Sumne wirklich günstiger ist? Ich würde das jedenfalls mal mit einem dicken Fragezeichen versehen. Hängt natürlich vom Einzelfall ab.

Wie sieht deine Kalkulation bzw. Tendenz aus? Wo bist du Versichert und im welchen Tarif? Wie wird dein Betrag voraussichtlich zur Beginn deiner Rente aussehen?

Zitat von Achim Weiss

Mein PKV- und PPV-Beitrag hat sich seit 2000 etwa vervierfacht. Steigerung 5,6% im Durchschnitt, in den beiden letzten Jahren mit 10% und 16% Steigerung allerdings deutlich mehr.

Der GKV+GPV-Beitrag ist in den letzten 25 Jahren auf 233% gestiegen, pro Jahr also um 3,4%. Von 2024 auf 2025 waren es aber auch 10% mehr (bestehend aus einer Steigerung des Hebesatzes plus der Steigerung der Beitragsbemessungsgrenze).

Aktuell liegt mein PKV-Beitrag aber noch deutlich unter einem (fiktiven) GKV-Beitrag. Im Ruhestand wird mein beitragspflichtiges Einkommen aber deutlich sinken, dann wäre Einstand: Gleicher GKV- und PKV-Beitrag. Ich rechne damit, daß in den Jahren danach der PKV-Beitrag dem GKV-Beitrag davonlaufen wird.

Es werden ja gelegentlich wahre Wunderdinge über Versorgungswerksrenten berichtet.

Ich möchte dennoch mal einwenden, daß das Netz der Netze davon berichtet, daß die durchschnittliche Versorgungswerksrente etwa 2200 € betrage. Mag schon sein, daß Ihre Mandanten alle Spitzenverdiener sind, die dazuhin mehr als den Regelbeitrag in ihr Versorgungswerk ein zahlen. Aber zwischen 2200 € und 5500 € (Beitragsbemessungsgrenze für den KV-Beitrag) besteht doch eine erhebliche Kluft. Ich kann mir aber nicht vorstellen, daß viele Versorgungswerksrentner so viel Versorgungswerksrente bekommen. "Mit hoher Wahrscheinlichkeit" schon garnicht. Aber vielleicht reicht ja mal wieder einfach meine Vorstellungskraft nicht aus.

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Wo bist du Versichert und in welchen Tarif?

Zitat von Dr. Schlemann

Wozu dann PKV? Warum dann nicht gleich in der GKV bleiben?

Weil man mit den Leistungen in den genannten Tarifen der Debeka und der AO heute bereits mehr bekommt als in der aktuellen GKV – und diese Leistungen wären zudem garantiert, im Gegensatz zur GKV. Außerdem brauche ich keine super Luxusleistungen, für die man selbstverständlich auch entsprechend teuer bezahlen wird. Eigentlich versuche ich aufzufangen was in der GKV falsch läuft, aber nicht um jeden Preis. Selbstzahler geht weiterhin.

Zitat

Eine Steigerung von 4% p.a. liegt m.E. eher im Mittelfeld. Damit würde ich im Zweifel bei allen PKVs rechnen. Vorsichtshalber vielleicht sogar mit 5%. Damit liegt man dann immer noch unter der langjährigen Erhöhung des GKV-Höchstbeitrags. Wenn man eine leistungsstarke PKV wählt bekommt man dafür sogar noch bessere Leistungen.

Vielen Dank! Dann habe ich schon mal einen Richtwert. Damit wäre die PKV nichts für mich. Da ich mit einem Betrag von ca. 3500 Euro pro Monat vor Rentenbeginn rechnen müsste.

Mein Einkommen liegt aktuell bei ca. 86.000 Euro im Jahr. An Altersvorsorge hätte ich sowohl mit der Altersvorsorge vom Betrieb und privater Altersvorsorge ca. 1600 Euro aufbringen können. Meine Rente wird ca. zwischen 3000 und 5500 Euro ausfallen. Auch wenn ich einen Tarif mit Beitragsentlastungskomponente von 500 Euro wählen würde, wäre mein maximaler Betrag den ich für die PKV leisten könnte bei 2100 Euro. Sicherlich kann man noch den restlichen PKV-Beitrag von 3500-2100 = 1400 Euro mit dem Zuschuss der Rentenkasse etc. auf ca. 1000 Euro drücken, jedoch wird es auch noch Beitragssteigerung im Rentenalter geben. Und damit würde ich bereits auf den absoluten Limit fahren.

Wenn man nicht direkt reich geerbt hat, dann ist die JAEG viel zu niedrig angesetzt bei den Kosten die die PKV verursacht. Würde man dann noch einen Tarif wählen welcher zu den Luxustarifen gehört, dann ist es eigentlich nicht zu Stämmen mit dem Jahresgehalt in der angegeben JAEG.

Hallo an das Forum,

ich beschäftige mich seit Januar 2025 mit dem möglichen Wechsel zur PKV. Seitdem Zeitraum habe ich bereits sehr viel dazu gelernt. Was man leider nicht wirklich lernen oder ohne weiteres einsehen kann, sind unabhängige Beitragsverläufe zu den Versicherern.

Soweit ich mir ein Bild machen konnte, ist die Debeka und die Alte Oldenburger in der Vergangenheit im Schnitt Beitragsstabil gewesen. Wie sieht die Beitragsstabilität bei Neugeschäftskunden aus? Ein Angestellter welcher im Alter zwischen 35-40 Jahren der PKV beigetreten ist, wie war seine Beitragsentwicklung der letzten 10 Jahre bei den beiden Versicherern in den Tarifen: A80/100 oder A90/100 bei der OA bzw. NC bei der Debeka.

Ich weiß auch, dass die Debeka in den letzten 3-4 Jahren überdurchschnittlich ihre Beiträge erhöht hat, jedoch ist der Trend auch in der GKV ähnlich.

Bevor das Thema mit den Leistungen anfängt:

Ja, ich weiß es gibt andere Versicherer mit besseren Leistungen, jedoch möchte ich meine PKV so gut wie möglich bezahlbar halten. Meine Devise, garantierte Leistungen haben als in der GKV und zu ähnlichen Preisen wie in der GKV.

Mein Ziel:

Vor meinen Rentenbeginn in 31 Jahren einen Beitrag von maximal 2500 Euro zu erreichen. Alles über 3000 Euro würde direkt meine Rente auffressen.

Meine Recherchen haben folgendes Ergeben:

Die Debeka liegt mit den Erhöhungen der letzten Jahre bei ca. 4,12% im Schnitt pro Jahr.

Die OA bei ca. 3,91% pro Jahr im Schnitt.

Mich würde nun gerne interessieren, ob jemand als Angestellter bei einen der Versicherern sich vor ca. 10 Jahren versichern lies im Alter zwischen 35-40 Jahren in den Tarifen und mir eine Aussage geben kann, ob sich die Beitragserhöhungen mit meiner Recherche decken?

Ich kalkuliere mit einem Einstiegsbeitrag von ca. 800 Euro und einer Entwicklung im Schnitt von 4,3% und damit würde ich bei ca. 2900 Euro vor Rentenbeginn landen. Mit Erhöhung der Selbstbeteiligung und/oder Optimierung des Tarifs bei ca. später 2500 Euro landen.

Ist das realistisch? Oder sollte ich damit direkt den Wechsel in die PKV vergessen?

Danke im Voraus!