Riester Zulage

Sehr geehrte Community,

die Zulage für meinen klassischen Riester-Rentenvertrag beträgt 154 EUR, wenn ich 4 % meines Bruttolohns und abzüglich den 154 Euros in den Vertrag jährlich einzahle. Bei der Steuererklärung kann ich maximal 2100 Euro als Sonderausgaben gelten machen.

Ein theoritsches Beispiel:
Der Bruttolohn wäre 52500. Davon 4% minus 154 ergibt: 1946. Damit die volle Zulage von 154 gewährt wird, müssten also 1946 Euros (jährlich) in den Vertrag fließen.

Wieviel müssten bei einem Bruttogehalt von z.B. 60000 in den Vertrag fließen, um die volle Zulage von 154 zu erhalten? Ist bei 2100 minus 154 = 1946 stopp, um die volle Zulage zu erhalten? Oder müssten die Beitrage erhöht werden, damit die 4 % wieder erfüllt werden? Das würde dann aber bedeuten, dass die Beiträge überhalb der 2100 keine Steuererleichterung mehr brächten.

Leider ist meine Sparkasse nicht fähig, die korrekten Beiträge zu errechnen, ich habe lange Zeit zuviel einbezahlt, weil die freundliche Sparkassen-Dame anscheinend nicht wusste, dass von den 4 % abschließend noch die Zulage abgezogen werden kann. Das Argument für die hohen Beiträge war: "Dann bekommen Sie mehr Rente". Richtig, aber (wie ich erst seit jetzt weis) Beiträge überhalb des notwendigen Mindestbeitrages sind nicht RENTABEL! Weil der komplette (teuere) Vertrag sowieso schon höchst unrentabel ist (ich müsste sehr alt werden, wenn ich die die Beiträge überhaupt erst wieder zurück habe), wäre das Geld gleich zweimal schlecht angelegt. Denn rentabel macht diesen teueren Vertrag die staatliche Zulage, und die bekomme ich ja bereits bei 4 %. Jede Mark mehr überhalb des Mindestbeitrages macht den Vertrag also unrentabeler. Ich lass mich aber auch sehr gerne belehren, dann zahle ich ab sofort den höchst möglichen Beitrag, welcher mir noch einen Steuervorteil bringt

Vielen Dank schon mal im Voraus für die Beantwortung der Fragen.
Realname möchte anonym bleiben

Hallo Chris,

danke, das beantwortet meine Frage.

Die Frage, was mich unzufrieden mit meinem Vertrag macht, ist leicht erklärt. Derzeit befinde ich mich in der Phase der Kapitalbildung, also in der Einzahlungsphase. Das bewerkstellige ich nun seit 2006. Aus meiner letzten Bescheinigung für 2013 gehen folgende Daten hervor (Beträge gerundet):

Summe der insgesamt gutgeschriebenen Zulagen: 994 Euro
Summe der insgesamt geleisteten Altersvorsorgebeiträge: 9990 Euro
Stand des Altersvorsorgevermögens: 9368 Euro.

Anmerkung: Der Garantiezins für meinen Vertrag: 2,75 %

Da kann ich nur sagen: Für eine Kontoführung ganz schön teuer.
Nun gut, der Vertrag läuft noch ein paar Jahrzentchen, der Stand wird sicher noch die Beiträge überholen. Hätte ich das Geld aber auf ein Sparbuch mit 2,5% angespart (das Sparbuch ist mit Europäischer Einlagensicherung, Bank in Österreich - Zweigstelle in Frankfurt), dann hätte ich rein garnicht derartig herbe Verluste bisher gemacht! Es ist ja nicht nur so, dass mit dem Stand meines Altersvorsorgevermögens alleine meine Beiträge unterboten sind (das nach über 8 Jahren), nein, die kompletten Zulagen sind von der Versicherungsgesellschaft offensichtlich auch verschlungen. Das habe ich schwarz auf weiß. Und dann kommts noch viel schlimmer: Die Formel für die Verrentung des Kapitals ist ein Geheimnis der Versicherung! Das habe ich auch schwarz auf weiß: auf eine Anfrage, wie die Rente berechnet wird, erfolgte die Antwort, dass es sich hier um eine interne Berechnung handelt! Niemals wieder würde ich so einen Vertrag abschließen, und ich werde auch jeden davon abraten so einen Mist zu unterzeichnen.