Wie fondgebundene Rentenversicherung beurteilen, bzw. mit anderen Optionen vergleichen?

    Liebe Community,


    kürzlich flatterte eine Standmitteilung meiner fondgebundenen Rentenversicherung (nicht Riester) in den Briefkasten. Diese Gelegenheit möchte ich nutzen, um mir genauer darüber Gedanken zu machen. Meine Eltern haben die Versicherung für mich abgeschlossen, als ich noch ein Kind war. Der Versicherungsbeginn war Anfang 2001 und der geplante Rentenbeginn ist Anfang 2057 (ich bin jetzt also Anfang 30). Bespart wird die Versicherung mit 25€ pro Monat. Das aktuelle Fondvermögen beträgt rund 10.000€. Der Rentenfaktor beträgt aktuell 30,89 – das heißt mir würde pro 10.000€ im Fondvermögen 30,89€ monatlich und lebenslang als Rente ausbezahlt (bei Renteneintritt).

    Mir ist zurzeit nicht klar, ob das ein gutes Produkt ist. Welche Fragen müsste ich mir dazu stellen, bzw. welche Szenarien müsste ich durchspielen?

    Ich würde gerne abwägen, ob es sich lohnt das Produkt


    1. weiter zu besparen

    2. ruhen zu lassen

    3. zu kündigen


    Nebenbei bespare ich für's Alter noch einen weltweiten ETF. Es wäre also auch eine Option für mich, die 25€ pro Monat dort unterzubringen – wenn es sich denn lohnt :/.


    Über einen Rat von euch würde ich mich sehr freuen!

    Hallo vOLEV und Herzlich-Willkommen im FT-Forum,

    Du hast aktuell 6.900€ in die Versicherung eingezahlt (seit 2001). Dem steht ein Fondsguthaben von 10.000€ gegenüber.

    Ich habe Deine Zahlen mal bei Zinsen-berechnen eingegeben:


    Du kommst auf eine Rendite von ca 3,1% p.a. (steuerfrei), da die Versicherung vor 2005 abgeschlossen wurde. Das ist natürlich nicht berauschend, aber auch nicht total daneben!


    In welchen Fonds wird angelegt? Hast Du die Möglichkeit den Fonds zu wechseln (ggf. in einen günstigen ETF)?

    Einfach mal bei der Versicherung anfragen und eine aktuelle Fondsliste zuschicken lassen!

    Wie hoch wäre denn der aktuelle Rückkaufwert überhaupt?


    Ist der Rentenfaktor irgendwo zugesichert? Weil Du hast geschrieben, dass der RF aktuell bei 30,89 liegt. Bei diesem Rentenfaktor brauchst Du 27 Jahre Rente um Dein Guthaben später aus der Versicherung herauszubekommen. Ab welchen Lebensjahr wird die Rente gezahlt?

    Zitat

    Du kommst auf eine Rendite von ca 3,1% p.a. (steuerfrei), da die Versicherung vor 2005 abgeschlossen wurde. Das ist natürlich nicht berauschend, aber auch nicht total daneben!

    Das mit der Steuerfreiheit war mir gar nicht klar, danke für den Hinweis! Laut https://www.haufe.de/steuern/s…entenform_170_453462.html scheint das aber nur zu gelten, wenn ich die angesparte Summe auf einen Schlag auszahle, und nicht als Rente – ist das korrekt?

    Zitat von monstermania

    In welchen Fonds wird angelegt? Hast Du die Möglichkeit den Fonds zu wechseln (ggf. in einen günstigen ETF)?

    Die folgenden Fonds werden mit einem ähnlichen Beitrag bespart: DE0008474057, DE0009769703, LU0114760746 und LU0069449576. Ich werde mich erkundigen, ob ich die Fonds, zumindest für die Zukunft, wechseln kann. Danke für den Tipp!

    Zitat von monstermania

    Wie hoch wäre denn der aktuelle Rückkaufwert überhaupt?

    Würde ich jetzt kündigen, bekäme ich das gesamte Fondvermögen (ca. 10k) ausbezahlt.

    Zitat

    Ist der Rentenfaktor irgendwo zugesichert? Weil Du hast geschrieben, dass der RF aktuell bei 30,89 liegt.

    Wenn ich das richtig verstehe, ist der zugesichert. Es heißt in der Standmitteilung:

    Rentenfaktor nach den für Ihren Vertrag aktuell gültigen Rechnungsgrundlagen:
    zum 01.01.2057 mit 65 Jahren: 30,89

    zum 01.01.2062 mit 70 Jahren: 35,07


    (wegen des zweiten Wertes schrieb ich eingangs aktuell).


    Zitat

    Ab welchen Lebensjahr wird die Rente gezahlt?

    Mit 65 Jahren (2057).

    Du kannst hier mal schauen, wie die Fonds im Vergleich gelaufen sind: https://www.fondsweb.com/de/ve…LU0114760746,LU0069449576

    Spiel mal etwas mit den Zeiträumen, dann siehst Du recht schnell, welcher Fonds am besten gelaufen ist.

    Ich würde auf jedem Fall den Rentenfonds rausnehmen!

    Wenn Du den vertrag behalten willst, würde ich auf jedem Fall zusehen, ob Du auch günstige ETF besparen kannst. ;)


    OK, der RF steht (abhängig vom Bezugsalter)! Mußt Du selbst entscheiden, ob Du es Dir zutraust mindestens 92 zu werden. Es braucht 27 Jahre Rentenbezug um zumindest Dein Kapital aus der Versicherung heraus zu bekommen.


    Insgesamt sehe ich nicht den großen Mehrwert in der Versicherung (Summe ist auch relativ klein). Ich würde unter Betrachtung Deines gesamten Vermögens und Deiner voraussichtlichen Altersbezüge ernsthaft überlegen, ob Du den Vertrag beendest und das Geld lieber direkt in Dein eigenes Depot einzahlst.

    Du solltest dabei aber zumindest berücksichtigen, dass diese RV steuerfrei ist und die RV im Gegensatz zu einem eigenen ETF-Depot vor Anrechnung im Falle eines späteren Bezugs von Sozialleistungen geschützt ist.

    Zitat von vOLEV

    Das mit der Steuerfreiheit war mir gar nicht klar, danke für den Hinweis! Laut https://www.haufe.de/steuern/s…entenform_170_453462.html scheint das aber nur zu gelten, wenn ich die angesparte Summe auf einen Schlag auszahle, und nicht als Rente – ist das korrekt?

    Das wurde wohl inzwischen vom Bundesfinanzhof revidiert:

    Private Rente bleibt steuerfrei
    Bundesfinanzhof: Kapital- und Rentenwahlrecht sind steuerlich gleich zu behandeln
    www.steuerzahler.de