monstermania Finanzgenie (Ehrenmitglied)

Zitat

Mein Problem ist, daß ich nicht weiß, wie ich die monatlichen Rentenzahlungen für die Gesamtbilanz berechnen soll.

Zum zweiten Absatz: ich bin mir nicht sicher, ob ich die Beispielrechnung verstehen. Könntest Du die Berechnung genauer für eine bestimmte Summe ausführen?

Ich glaube, das wäre sehr hilfreich!

Ok, ich will es versuchen.
Kennst Du die sog. '4%-Regel'?

Wenn nicht, findest Du dazu viele Beiträge im Netz. Hier ein kurzer Beitrag zur '4%-Regel' damit Du die Grundlage verstehst:

Der Ursprung der 4-Prozent-Regel - Wie wurde sie hergeleitet

In diesem Beitrag beschäftigen wir uns mit der 4-Prozent-Regel und ihren wissenschaftlichen Grundlagen, insbesondere der Trinity-Studie.

guidingdata.com

Fassen wir zusammen: Ich kann aus einen Aktien/Anleihen-Depot mit hoher Wahrscheinlichkeit über einen Zeitraum von 30 Jahren 4% des Depotwerts zum Start der Entnahme pro Jahr entnehmen und den Betrag jedes Jahr um die Inflationsrate erhöhen.
Nehmen wir also an, Du hast einen Depotwert von 250.000€ zum Beginn der Entnahme. Dann kannst Du davon 4% entnehmen.
Das sind dann 10.000€
Im 2 Jahr der Entnahme darfst Du den Betrag des Vorjahres um die Inflation erhöhen. Bei 2% Inflation wären das dann 10.200€.
usw.
usw.

Kommen wir jetzt zurück zu Rente. Hier habe ich eine Rentenzusage z.B. die bisher erreichte Rente, die ich ab 67 bekommen würde.
Nehmen wir einmal an mein bisheriger Rentenanspruch ohne weitere Einzahlung in die GRV wären 900€/Monat. Wie will ich nun grob bestimmen, welchem Depotvermögen diese Rentenzusage aktuell entspricht?
Ich rechne jetzt die '4%-Regel' zurück. Also 900€ x 12 Monate = 10.800€
10.800€ entsprechen dann den 4% der jährlichen Entnahme aus dem Depot. Das Depot müsste also 270.000 groß sein, damit ich daraus 10.800€ im ersten Jahr entnehmen könnte.

Natürlich ist das sehr vereinfacht. Aber zumindest ist es eine Orientierung. Wer mehr auf Nummer sicher gehen will, rechnet dann nicht mit einer 4%-Regel, sondern mit 3% oder 3,5%.

Ich hoffe, dass es nun Verständlich ist

Vielen Dank!! Sehr hilfreich!

Die 4% Regel kannte ich, habe das aber so für meine Fragestellung nicht bedacht...

Liebe nnatha94,

Dir muss klar sein, dass die Betreiber von Invest4Kids als auch Investforwomen eben keine unabhängigen (Finanz)Berater*innen sind, sondern Versicherungsmakler*innen (siehe das Impressum der jeweiligen Webseite)!.

Nun will ich Versicherungsmaklern nicht generell ein unseriöses Verhalten unterstellen, aber leider gibt es eben durch die Provisionen bei vielen Versicherungsmaklern den Hang dazu dem Kunden nicht unbedingt das optimale Produkt aus Kundensicht zu vermitteln, sondern eher ein Produkt mit möglichst optimaler Provisionsstruktur für den Makler.

Und bei diesen Damen stoßen mir insbesondere die völlig falsche Darstellung von Fakten in Ihren Videos auf (z.B. Vorabpauschale, Besteuerung von Aktien-ETF, usw.). Was dann noch besonders auffällt, dass kritische Kommentare zu den Videos, die auf diese Fehler hinweisen, einfach so gelöscht werden.

Jeder Mensch macht Fehler. Dann sollte man diese Fehler aber korrigieren und dazu stehen.

Ich kann nur folgendes Empfehlen: Entweder Deinen Vertrag anonymisiert einmal im FT-Forum einstellen und um um Rat fragen.

Oder sich an eine Verbraucherzentrale oder den Bund der Versicherten wenden und dort den Vertrag kostenpflichtig checken lassen. Das ist auf jedem Fall gut angelegtes Geld!

Vor allem, wenn man noch sein ganzes Leben mit einem solchen Vertrag leben muss.

Gruß

Dirk

PS: Und am Besten immer schlau machen bevor man etwas unterschreibt!

Es gibt einen Indexanbieter (z.B. MSCI). Dieser Anbieter berechnet laufend Indexdaten zu zig Indizes z.B. MSCI World, MSCI ACWI, MSCI EM, usw.

Diese Daten können von einem ETF Anbieter lizensiert werden, damit dieser dann einen ETF auf diesen Index anbieten darf (z.B. ishares, xTrackers, HSBC, UBS, SPDR, usw.)

Daher gibt es dann einen MSCI ACWI von ishares, xTrackers, usw.

Der Index dahinter ist immer gleich, nur der ETF-Anbieter ist unterschiedlich.

Und dann gibt es viele ETF noch als ausschüttende oder thesaurierende Variante. Beim Ausschütter werden die Dividenen der im Index enthalten Unternehmensaktien regelmäßig ausgeschüttet, während ein thesaurierender ETF die Ausschüttungen gleich wieder in Aktien anlegt.

Es kann also einen MSCI ACWI von einem ETF Anbieter durchaus auch 2 mal geben (Ausschütter/Thesaurierer).

hoffe das reicht als Erklärung.

Ok. Danke…!!!

Also ist es fast egal welchen MSCI ich dann nehme, weil alle den Index abbilden und nur über verschiedene Anbieter laufen..?

Ich habe schon einige Zeit ( 2019) den Deka MCSI World und habe gerade mal nachgeschaut und liege bei über 42 Prozent Gewinn.

Habe leider auch Aktien (Wasserstoff ) die abgestürzt sind.

Jetzt möchte ich nochmal einen 6 stelligen Betrag irgendwie anlegen.

🤔🤔🤔…. tue mich schwer, weil nichts davon verloren gehen darf 😉…

Danke für‘s erklären.

Vorsicht: MSCI = Indexanbieter

Wichtig ist was dahinter steht! Das ist der eigentliche Index der abgebildet wird (z.B. World, ACWI, EM).

Und dann gibt es nochmal Unterkategorien (z.B. IMI, ESG, SRI, Value Faktor, Momentum Faktor, usw.)

Also immer auf den gesamten Namen schauen:

SPDR MSCI ACWI :

ETF-Anbieter = State Street Capital

Indexanbieter = MSCI

Index = ACWI

Im Zweifel lieber einmal das Informationsblatt zum ETF lesen. Dort steht genau welcher Index abgebildet wird.

Zitat

Jetzt möchte ich nochmal einen 6 stelligen Betrag irgendwie anlegen.

🤔🤔🤔…. tue mich schwer, weil nichts davon verloren gehen darf

Ganz einfach: Wenn kein Verlust entstehen darf gehört das Geld nicht in Aktien-ETF!!!

Dann gehört das Kapital in Geldmarkt-ETF oder Tages- bzw. Festgeld bei sicheren Banken (Deutschland, Niederlande)!

Aber evtl. reicht es ja auch wenn 80% des Kapitals 'sicher' angelegt werden und 20% durchaus ins Risiko gehen können.

Diese Entscheidung kannst nur Du selbst treffen!

PS: Ich habe auch nicht 100% meines Vermögens in Aktien-ETF. Ca. 1/3 meines Geldes liegt in Tagesgeld, sowie 2 alten Versicherungsprodukten.

Oh, danke für diese umfangreiche Information.

Das muss ich erstmal studieren 😉

So viele Abkürzungen.

Anfänger halt…. 🤨

Tages - und Festgeld habe ich.

Gold auch.

Kann man Trade Republic vertrauen und hohe Beiträge auf dem Konto legen.

Habe schon einiges gelesen, bin aber trotzdem unsicher.

TR sagt 100 HT sind sicher.

Viele Grüße

Und vielen Dank

Finanztip empfiehlt TR nicht (mehr) als Tagesgeldalternative. Bei TR weißt Du nicht 100%ig bei welchen Banken das Verrechnungskonto geführt wird. Teilweise liegt das Geld bei einer Bank mit einer französischen Banklizenz und da Frankreich vor einigen Monaten im Kreditrating herabgestuft wurde, ist TR keine Empfehlung mehr bei Finanztip.

Wenn es wirklich auf größtmögliche Sicherheit ankommt, würde ich das Geld nicht wegen ein paar Euro-Zinsen bei TR anlegen.

Such Dir lieber eine Bank in Deutschland, Österreich oder den Niederlanden. Die Länder haben alle ein sehr gutes Kreditrating.

Hier gibt es eine ganz gute Festgeldübersicht:

Festgeld-Vergleich 10/2024: Festgeldkonten mit 3,6% Zinsen

Du suchst das Festgeldkonto mit den besten Zinsen zu deiner gewünschten Laufzeit? Mit unserem Festgeld-Vergleich findest du passende Angebote.

www.finanzfluss.de

Einfach die gewünschten Länder und den Zeitraum auswählen und schauen, ob sich was passendes findet.

Gruß

Dirk

Klar, als Sparplansparer solltest Du für einen Crash am Anfang beten!

Wenn es blöd läuft erwischt Dich der Crash aber zum Ende Deiner Sparphase. Damit mußt Du dann auch leben können!

Für den Fall, dass jemand anderes nach einem UCIT-Screener sucht, hier ist einer, den ich sehr hilfreich fand. Es funktioniert ähnlich wie das US-amerikanische, das ich oben beschrieben habe. Man kann die Spalten anpassen und die Filter auf der linken Seite verwenden. Der Link ist

https://www.justetf.com/en/find-etf.ht…logy&sortField= threeMonthReturnEUR&sortOrder=desc

Hallo Saber,

ich habe gesehen, dass Du auch im Forum einen Thread eröffnet hast und habe da meine 1. Antwort hinterlassen.

Es ist nicht einfach Dir einen Rat zu geben, da Du schon ziemlich spät dran bist (Alter). Die richtige Rendite bei einem Aktieninvest kommt durch den Zinseszinseffekt. Und der braucht vor allem Zeit um wirken zu können. Realistisch betrachtet bleiben Euch noch 15-20 Jahre Zeit um ein Depot anzusparen. Das ist nicht wirklich viel Zeit!

Dazu kommt dann auch noch, dass Ihr nicht wirklich viel Kapital habt (meine ich jetzt nicht abwertend!!!).

Daher müßt Ihr genau Eure Gesamtsituation betrachten.

Wie sieht Eure Planung bezüglich Ruhestand aus (Alter, Rentenansprüche, private Versicherungen zur Altersvorsorge, usw.) ?

Wie ist Deine Selbstständigkeit abgesichert (z.B. BU)?

Welche Beträge könnt Ihr im Monat ansparen?

Ich bin zwar im nahezu gleichen Alter wie Du, aber die Situation ist nicht vergleichbar.

Ich bin in der glücklichen Lage, dass selbst wenn meine gesamte Aktieninvestition den Bach runter gehen würde, ich voraussichtlich auch als Rentner mein Leben leben könnte.

Wir möchten uns halt in den ersten Jahren der Rentenzeit noch etwas mehr gönnen können um das Plus an freier Zeit z.B. durch Reisen auszunutzen. Sozusagen die Sahne auf der Torte.

Gruß

Dirk

Besten Dank, Dirk, dass Du Dir die Zeit auch hier nimmst.

Ja, recht hast Du natürlich. 75k und sonst weiter nix, ist nicht viel, vor allem nicht für das Alter und als Grundstein für später.

Aber wir hatten mit einer Investition in der Vergangenheit großes Pech gehabt und über 50k komplett versengt. Hierzu sind zwar seit Jahren europaweit Staatsanwaltschaften dran, aber das Geld werden wir wohl nicht wiedersehen. Daher haben wir uns in den letzten Jahren zurückgehalten und eher versucht in Betongold anzulegen. Hier hatten wir jedoch ein schlechtes Timing gehabt und es wurde einfach nicht bezahlbar.

Jetzt wollen wir zumindest ein wenig etwas tun und die letzten Jahre noch ein wenig für später investieren und so viel rausholen was noch geht.

Meine Selbstständigkeit als Agile Coach (Trainer/Scrum Master/Organisationsberater) habe ich erst dieses Jahr begonnen und es läuft ganz gut an. Sollte dies in diesem Jahr jedoch nicht durchstarten, geht es wieder in die Anstellung.

Unterm Strich ist meine Erwartungshaltung ein Gehalt/Einnahmen i.H.v. min. 70k p.a. (netto).

Hier stellt sich natürlich auch die Frage, inwieweit wir neben ETF auch in andere Assetklassen investieren sollten. Was ist aus Deiner Sicher hier der beste Ansatz?

Vielleicht nochmals zu Deinen Fragen:

1. Wie sieht Eure Planung bezüglich Ruhestand aus (Alter, Rentenansprüche, private Versicherungen zur Altersvorsorge, usw.) ?

Hier gibt es nur die dürftige Rente. Weiteres haben wir nicht mehr.

2. Wie ist Deine Selbstständigkeit abgesichert (z.B. BU)?

Yeap, eine BU liegt vor. Dies hatte ich nicht als Absicherung verstanden

3. Welche Beträge könnt Ihr im Monat ansparen?

Aktuell 600 - 800 €

Jetzt hast Du vielleicht einen besseren Gesamtblick auf unsere finanzielle Situation. Hast Du auf dieser Grundlage noch ein paar gute Tipps?!

Besten Dank, Dirk, für Deine Mühe und Zeit!

Beste Grüße aus Düsseldorf,

Saber

Hmm,

schwierig.

Ich würde zunächst mal genau ausrechen, was Ihr an Rente mit 67 zur erwarten habt.

Und dann genau ausrechnen was Ihr im Monat an Rente benötigt.

Dann muss man sehen, wie man das Delta bis zu eurem geplanten Rentenbeginn schließen kann.

Bei einem Einmalinvest von 50.000€ und einer monatlichen Sparrate von 800€ könnte in 15 Jahren bei einer durchschnittlichen Rendite von 7% p.a. rund 380.000€ herumkommen.

Bei einer Entnahme von 4% p.a. wären das 15.200€ pro Jahr (Brutto).

Klingt erstmal gar nicht so schlecht. Aber wer weiß, was das Geld in 15 Jahren noch Wert ist.

Und was ist, wenn in den nächsten 15 Jahren die Börse eben nicht 7% p.a. bringt, sondern nur 5% oder gar nur 4%?

Wer noch 30 oder 40 Jahre Zeit hat, kann auch mal 10 oder 15 schlechte Jahre an der Börse aussitzen. Könntet Ihr das auch?

Mir wäre das Alles eine zu heiße Nummer. Da darf aber auch nichts schiefgehen.

PS: Mir erscheint 800€/Monat viel zu wenig für die Altersvorsorge.

Als Angestellter zahle ich allein knapp 400€/Monat nur in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Dazu kommt dann noch der AG-Anteil in gleicher Höhe. Macht zusammen 800€/Monat ausschließlich als Beitrag für die gesetzliche Rentenversicherung.

Zusätzlich zahle ich noch die Beiträge in meine private Kapitallebensversicherung und meinen ETF-Sparplan. Insgesamt lege ich so rund 1600€/Monat für die 'Altersvorsorge' bestehend aus gesetzlicher und privater Vorsorge zurück.

Als Selbstständiger musst Du da M.E. mindestens die gleiche Summe jeden Monat zurück legen, damit es später im Alter reicht. Und da ist Deine Frau ja noch gar nicht enthalten.

Mmh, okay...

Gute Hinweise. Danke.

Ich fasse mal kurz zusammen:

1. Mit fast 50 Jahren nur 70.000 € und sonst nix ist nicht viel.

2. Min. 30-40k € (besser mehr) in ETFs investieren und dann auch besparen mit ca. 600 - 800 € pro Monat (besser sogar mehr) ist auch keine richtige Option. Eher 50k€ und min. 1.500 montaliche Sparrate.

3. Die Selbstständigkeit muss abgesichert sein. (3 Monatseinnahmen/Gehälter zur Seite legen = in unserem Fall würde ich mit 20k € rechnen)

4. Anlage in Immobilie bei jetzt steigenden Zinsen und so wenig Eigenkapital nicht realistisch darstellbar (Entweder ETF oder Immobilie)

Darausfolgt:

1. Rentenlücke nochmals ausrechnen, um einschätzen zu können, wie viel Geld wir investieren und besparen müssen, um im Hohen Alter klar zukommen.

2. Die ETFs MSCI ACWI oder FSTE All World sind wohl die richtige Wahl.

3. Ende des Jahres entscheiden, ob die Selbstständigkeit sich wirklich rechnet oder lieber doch in die Anstellung zurück zu gehen.

Macht es eigentlich Sinn in die Rentenkasse einzuzahlen?!

Immerhin habe ich ja bereits 30 Jahre eingezahlt?

Eine wahrscheinlich naive Frage:
Wie kommst Du auf die Entnahme von 4% p.a. und wie hoch sind die Steuern (aktuell) hierbei?

Sicherlich alles zu finden im Netz, aber wo Du mich gerade vor der Flinte hast

Hallo Going,

die allgemeine Diskussion sollte öffentlich geführt werden, damit auch andere Menschen einen Nutzen daraus ziehen können!

Kater.Ka hat ja bereits mit 2 Links geantwortet. Wenn Du also konkrete Fragen hast, dann stelle Sie gerne im Forum.

M.E. macht eine Rentenversicherung für einen 18 jährigen einfach noch keinen Sinn! Kann ja sein, dass der junge Mann/Frau in einigen Jahren einen Arbeitgeber hat, der eine betriebliche Altersvorsorge (BAV) für seine Mitarbeiter anbietet und möglichweise sogar zu 100% übernimmt!

Daher zunächst mal Vermögensaufbau (per ETF-Sparplan) und dann mit 30-35 noch mal schauen, wo man finanziell so steht!

Gruß

Dirk