Beiträge von Dilberd

Zwischenzeitliches Update:

Nachdem sich die Allianz Direktversicherung wochenlang nicht auf meine E-Mail reagiert hat, habe ich heute dort angerufen. Nach nur wenigen Minuten warten hatte ich eine kompetente, freundliche und hilfsbereite Mitarbeiterin an der Strippe (positive Überraschung).

Erste Info aus dem Telefonat ist: Es erfolgt keine Automatische Kündigung. Das wäre nur passiert, wenn ich noch beim alten AG wäre. Zum Zeitpunkt des Schreibens wusste Allianz nicht, dass ich keinen AG mehr habe. Nach meiner E-Mail hat die Versicherung meinen Ex-AG angeschrieben und die warten noch die Bestätigung, dass ich dort nicht mehr arbeite.

Erst wenn die Bestätigung vorliegt und damit geklärt ist, dass ich nun der alleinige Versicherungsnehmer bin erfolgt der nächste Schritt. Dass wird dann eine Info zu den beiden Optionen "selbst weiter zahlen" oder "Freistellung des Vertrages" jeweils bis zum regulären Ablauf in 2033.

Nur auf meine Nachfrage und Bitten, werde ich noch ein zusätzliches Schreiben mit der Option jetzt zu Kündigen erhalten. Die Option müßte wohl möglich sein (das war nicht das Spezialgebiet der Dame am Telefon), den bei meinem Alter von 57 Jahren besteht man wohl nicht mehr unbedingt auf Fortsetzung bis zum regulären Ablauf.

Die Frage, ob ich bei Kündigung ggf. stadliche Förderung zurück zahlen muss wurde verneint - das gäbe es bei Riester aber nicht bei Direktversicherung. Ggf. wird da aber der Schlußüberschuß reduziert (würde mich wundern wenn es nicht so wäre), da muss ich die Details in den Schreiben checken sobald ich die bekommen habe.

Also erstmal Abwarten, bis ich alle 3 Optionen im Detail vorliegen haben und dann mal durchrechen was am besten für mich ist.

Zitat von monstermania

Ich würde erstmal genau rechnen, wie hoch die Verzinsung des Kapitals bei Beitragsfreistellung wäre.
Anhand der genannten Zahlen komme ich auf eine Rendite eine Rendite deutlich über 3% p.a.
Da würde ich wohl den Vertrag einfach beitragsfrei stellen und das Geld als Teil des sicheren Vermögensanteils betrachten.

Ja, dass ist auch einer meiner Überlegungen - ca. 3,2% verzinsung sind nicht übel. Weniger als bei ETF-Fonds, dafür aber sicher.

Zitat von madize

Entscheidend ist, ob das ein alter §40b-Vertrag ist.
Dafür sprechen Abschluss 2004 und der Jahresbeitrag von 1.752 €.

Wenn ja, ist beitragsfrei weiterlaufen lassen oft deutlich besser als Kündigung, weil die spätere Auszahlung steuerlich sehr günstig sein kann.
Eine rückwirkende „Rückzahlung“ aller früheren Steuervorteile würde ich eher nicht erwarten.

Zusätzlich wichtig: KV/PV bei Auszahlung prüfen.

Deshalb: Erst schriftlich klären, wie der Vertrag steuerlich einzuordnen ist, dann entscheiden.

Danke an alle für die bisherigen Rückmledungen!

Warum sollte eine spätere Auszahlung steuerlich günstiger sein? Jetzt habe ich keine weiteren Einküfte, später beziehe ich zusätzlich zur Auszahlung noch Rente.

Eine Info hatte ich noch vergessen: Ich bin privat krankenversichert.

Mir ist nicht klar was/wie genau ich die steuerlicher Einordnung klären soll.

Hallo,

ich habe meine langjährigen AG vor einem Jahr im Alter von 56 mit Abfindung verlassen und bin jetzt Privatier und werde das bis zur Rente auch bleiben. Nun meldet sich die Direktversicherung die ich beim gleichen AG in 2004 abgeschlossen habe (jeweils jährlich 1752€ einbezahlt) und 'droht' mit Kündiging in einem Monat (augenscheinlich vom AG geduldet), weil der letzte Beitrag von 1752€ nicht gezahlt wurde (weil ich ja kein AG mehr habe). Reguläres Enddatum der Versicherung wäre Dez 2033 und bei normalem Verlauf hätte ich dann ein einmaliges Gesamtkapital von 75.000€. Würde ich es jetzt beitragsfrei stellen, bekäme ich in 2033 statt dessen 56.000€. Bei Kündigung würde ich jetzt 43.000€ erhalten (habe keinen dringenden Bedarf). Freiwillig weiter einzahlen möchte ich nicht.

Frage ist nun, was ist besser: Beitrag freistellen und Auszahlung von 56.000€ in 2033 oder Kündigung und Auszahlung von 43.000€ jetzt?

Ich traue mir zu die 43.000€ bis 2033 so anzulegen (z.B: ETF-Fond), dass ich in 2033 mehr als 56.000€ haben werden. Somit wäre es besser die Kündigung in einem Monat abzuwarten. Was mir jedoch nicht klar ist:

• Wie wird das jeweils besteuert, wenn ich jetzt oder in 2033 die Auszahlung bekomme? Wäre eine Auszahlung jetzt stuerlich sinnvoller (als Privatier keine Einkünfte ausser Kapitalerträge), als die Auszahlung in 2033 (zusätzlich noch Rente als Einkünfte)? Was gibt es da sonst noch zu berücksichtigen?
• Was ist bei einer Kündigung mit den steuerlichen Vorteilen die ich in den letzten 22 Jahren beim Besparen der Versicherung hatte - wird das jetzt in irgendeiner Weise von mir zurückgefordert? Muss ich also gesparten Steuern und Sozialabgaben zurück zahlen und gilt das in jedem Fall oder wovon hängt das ab? Es ist ja nicht im Sinne des Staates, vorzeitig aus einer solchen geförderten Altersvorsorge auszusteigen. Welche Nachteil drohen mir da also konkret in welcher Höhe?

Das ganz trifft mich gerade ziehmlich überraschend, denn bisher habe ich geglaubt, dass eine Kündigung gar nicht möglich ist. Jetzt muss ich mir innerhalb von einem Monat klar werden, ob ich mich über die angedrohte Kündigung freuen soll, oder ich dafür kämpfen soll, dass die beitragsfrei weiterläuft bis zum regulären Ende. Das bAV generell keine gute Idee war, weiß ich inzwischen - jetzt geht es nur noch darum das bestmöglich abzuschließen.

Bin für jede fundierte Antwort die mir die Entscheidung erleichter dankbar! Sind dazu weitere Infos von mir erforderlich gerne fragen.

Zitat von Verleihnix

Hallo,

ich gehe davon aus, dass du im Auszahlungsjahr dich nicht arbeitslos melden wirst und selbiges - wenn überhaupt - frühestens 1 Jahr + 1 Tag nach Ende deines Arbeitsvertrages?

Danke an alle bisher für die schnellen Antworten.

Ja, ich plane nicht mich arbeitslos zu melden.

Hallo,

ich habe Aussicht darauf einen Aufhebungsvertrag angeboten zu bekommen mit sehr anständiger Abfindungshöhe. Ich beabsichtig dabei mit ca. 57 das Arbeiten zu beenden und mit 63 (die Zeit kann ich gut mit der Abfindung überbrücken) dann die Rente zu beantragen.

Was gibt es diesbzg. zu beachten?

Bisher habe ich selber folgendes recherchiert:

• Auszahlung der Abfindung erst im Jahr nach dem Ende der Arbeitszeit, wo ich dann keine weiteren Einkünfte habe und dadurch die Steuern in Grenzen hält.
• Beantragen des Fünftel-Verfahren für die Abfindung bei der Einkommensteuererklärung.
• Arbeitgeber bitten möglichst viel von der Abfindung direkt in die Deutsche Renten versicherung einzuzahlen, um fehlende Einzahlungen durch früheren Rentenbeginn mit 63 auzugleichen, da dies die Steuer auf die Abfindung weiter reduziert.
• Ggf. zusätzlich auch selber noch in die DRV einzahlen (da gelten kleinere Grenzen bzg. Steuerersparnis, als wenn der AG direkt einzahlt). Falls AG nicht direkt einzahlen will, dann auf jeden Fall selber einzahlen bis zur grenz von ca. 30.000€ wo es steuerlich anerkannt wird.
• Freiwillig die Beiträge für die PKV der nächsten 1-3 Jahre vorziehen (wenn die PKV mitspielt), um die Abfindungssumme und damit die Steuern weiter zu reduzieren.

Gibt es noch weitere Ideen?

Hallo,

ich habe Fragen zur bAV.

Meine Situation:

Langjährig in großem Konzern mit 50 TSD Mitarbeiter und noch ca. 5 Jahre bis zur Rente bei voraussichtlich gleichem AG.

Zahle schon seit fast 20 Jahre in bAV ein (Deferred Compensatio & Pensionskasse) und bin PKV versichert.

Arbeitgeber gibt keinerlei Zuschüsse dazu, weil es schon eine AG finanzierten Pensionsplan gibt.

Bei etwa 9k Brutto im Monat gibt es keine Ersparnis bei den Sozialabgaben während der Einzahlung, aber in der Rentenzeit sind Sozialabgaben fällig - ist das ganze dann gar ein Verlustgeschäft oder ist die Verschiebung der Steuer in die Rentenzeit mit niedrigerem Steuersatz ausreichend damit es sich trotzdem lohnt?

Fragen:

• Soll ich die beiden bAV fortführen?
  
  • Wahlweise Deffered Compensation (in Aktien & Anleihe ETFs) oder
  • Pensionskasse (ERGO ComfortRente).
    • Abschlusskosten dürfte ich schon längst gezahlt haben. Verwaltungskosten sind, da Gruppentarif, vermutlich eher unterdurchschnittlich.
• Welcher der beiden Varianten ist sinnvoller oder sollte ich gar beides weiterführen?
• Welche Höchstbeträge sind jeweils sinnvoll?

Ich würde das als eine Diversifizierung meiner Altersvorsorge sehen, denn ich habe neben einer Immobilie schon einiges in Aktien-ETFs angelegt und die bAV wäre die risikoarme Ergänzung zu den ETFs. Ziel ist also hohe Sicherheit und nicht maximale Rendite - 2-3% würden mir da schon reichen, damit die Infaltion es nicht auffrisst.

Danke für eure Hilfe und lasst es mich wissen, wenn noch weitere Infos zur Beurteilung notwendig sind!

Danke für die schnelle Rückmeldung!

Dumme Nachfrage noch - als Rentner sind Kranken-/Pflegeversicherung die einzigen Sozialversicherungen die überhaupt noch zu bezahlen sind und als Privatversicherter fallen die auch noch weg (außer das ich PKV privat weiter zahlen muss)?

Sind beide Durchführungsweg (Deffered Compenastion, Pensionskasse) gleich sinnvoll/günstige und parallel vernünftig?

Wie schaut es mit Höchstbeträgen aus - gibt es da Limits bis zu denen Einzahlung erlaubt/sinnvoll ist? Gelten die Höchstbeträge dann insgesamt oder einzeln für die verschiedenen Durchführungswege?

Hallo,

ich habe Fragen zur bAV, weil in den üblichen Artikel dazu nicht auf die Situation bei hohem Gehalt ausreichend eingegangen wird. Bei ca.10k Brutto im Monat gibt es keine Ersparnis bei den Sozialabgaben während der Einzahlung, aber in der Rentenzeit sind Sozialabgaben dann fällig - ist das ganze dann gar ein Verlustgeschäft oder ist die Verschiebung der Steuer in die Rentenzeit mit niedrigerem Steuersatz ausreichend damit es sich trotzdem lohnt?

Meine Situation:

Langjährig in großem Konzern mit 50 TSD Mitarbeiter und noch ca. 10 Jahre bis zur Rente bei voraussichtlich gleichem AG.

Zahle schon seit ca. 15 Jahre in bAV ein und bin PKV versichert.

Arbeitgeber gibt keinerlei Zuschüsse dazu, weil es schon eine AG finanzierten Pensionsplan gibt.

Fragen:

• Soll ich die bAV fortführen?
  
  • Wahlweise Deffered Compensation (in Aktien & Anleihe ETFs) oder
  • Pensionskasse (ERGO ComfortRente).
    
    • Abschlusskosten dürfte ich schon längst gezahlt haben. Verwaltungskosten sind, da Gruppentarif, vermutlich eher unterdurchschnittlich.
• Welcher der beiden Varianten ist sinnvoller oder sollte ich gar beides weiterführen?
• Welche Höchstbeträge sind jeweils sinnvoll?

Ich würde das als eine Diversifizierung meiner Altersvorsorge sehen, denn ich habe neben Immobilie schon einiges in Aktien-ETFs angelegt und die bAV wäre ggf. die risikoarme Ergänzung zu den ETFs (anstatt z.B. Festgeld wo es derzeit quasi keine Zinsen gibt). Ziel ist also hohe Sicherheit und nicht maximale Rendite - 1-3% würden mir da schon reichen.

Danke für eure Hilfe und lasst es mich wissen, wenn noch weitere Infos zur Beurteilung notwendig sind.

Alternativ zu Rentablo wäre noch wohl noch getquin (http://www.getquin.de). Habe ich noch nicht getestet, aber laut Webseite fragen die Dein(e) Depot(s) online ab und stellen dann die Daten dar. Wenn man also Vertrauen in die hat und manuelles fummeln mit Excel oder dgl. vermeiden will ... hat schon jemand Erfahrung damit?

Alternativ wäre getquin (http://www.getquin.de) wohl eine Möglichkeit. Habe ich noch nicht getestet, aber laut Webseite fragen die Dein(e) Depot(s) online ab und stellen dann die Daten dar. Wenn man also Vertrauen in die hat und manuelles fummeln mit Excel oder dgl. vermeiden will ...

Das automatische checken von Depots (Program verbindet sich mit Depotbank und fragt Stände online ab) sollte neben Rentablo (https://rentablo.de/) auch Getquin (https://www.getquin.com) können. Habe es selber (noch) nicht getestet und wäre interessiert, ob schon jemand Erfahrung damit hat und wie die im Vergleich sind.

Natürlich braucht es da Vertrauen zu den Anbietern, um Ihnen "Zugriff" aufs Depot zu geben. Das ganze läuft über Open-Banking-Technologie via der normierten finAPI.

Das automatische checken von Depots (Program verbindet sich mit Depotbank und fragt Stände online ab) sollte neben Rentablo auch Getquin (https://www.getquin.com) können. Habe es selber (noch) nicht getestet und wäre interessiert, ob schon jemand Erfahrung damit hat und wie es im Vergleich zu Rentablo ist. Natürlich braucht es da Vertrauen zu den Anbietern, um Ihnen "Zugriff" aufs Depot zu geben. Das ganze läuft über Open-Banking-Technologie via der normierten finAPI.

Besten Dank für die Antwort, das Video beantwortet meine Frage bestens!

Hallo,

ich möchte gerne etwas mehr Spannung in mein Aktiendepot bringen. Bisher gibt es da 'nur' ETFs auf MSCI AllWorld (80%) & MDAX (20%).

Habe jetzt noch was Geld über und würde 10% des Depots nun in was mit mehr Risiko und Renditechance investieren Asien und Tech habe ich mir als Themen vorgestellt. Folgende beiden Fonds habe ich rausgesucht:

• BIT GLOBAL INTERNET LEADERS 30 - DE000A2N8127
• Matthews Asia Fd.Asia Ex Jap.Div.F.A A. - LU1311310541

Was haltet Ihr von den beiden Fonds?

Kennt Ihr die Anbieter (kannte ich bisher noch nicht) und sind die seriös?

Gibt es Erfahrung damit?

Habt Ihr alternative Ideen?

Schöne Grüße

Hallo,
ich möchte meine Geldanlage die derzeit zu fast 100% in Aktien war mehr diversifizieren und damit nicht erst kurz vor der Rente beginnen.

Rentenfonds sind bei den aktuellen niedrigen Zinsen keine gute Idee, aber ggf. Immobilien?!

Welche Möglichkeiten gibt es da, um unkompliziert (bin z.B. Freund von ETFs) in Immobilien-Fonds zu gehen die wenig mit Aktienfonds korrelieren und auch noch eine brauchbare Rendite bieten?

Schöne Grüße

Zitat von monstermania

Hallo balduin ,

die Frage ist doch, was Du Dir versprichst? Mehr Rendite ist klar!

Das Problem ist halt nur, dass Dir absolut niemand vorhersagen kann, welche Strategie in den nächsten 10 Jahren die Beste sein wird. Damit musst Du leben.

Ich würde daher entweder eine 1 ETF-Lösung auf Basis MSCI World bzw. ACWI/FTSE All World (10% Schwellenländer) empfehlen, oder eine 2 ETF-Lösung aus MSCI World und MSCI EM.

Damit hast Du rund 90% des gesamten Marktes abgedeckt.

Die Aufteilung zwischen World und EM ist dann wieder eine Glaubensfrage. Die Empfehlungen schwanken hier von 20%-40% für die EM und dementsprechend 60-80% für den World.

Man sollte sich dann, nachdem man sich für seine Strategie entschieden hat, einmal im Jahr die Wunschgewichtung wieder herstellen (rebalancen).

Wie erfolgreich Deine Strategie dann war, weißt Du dann schlussendlich erst in 10 Jahren. Und dann weißt Du auch, welche Strategie im Nachhinein besser gewesen wäre.

Hier verweise hier mal auf den Finanzwesir, der sich mal die Mühe gemacht hat unterschiedliche ETF Kombinationen mal durchzurechnen:

https://www.finanzwesir.com/blog/etf-index-rendite-vergleich

Unbedingt das Geständnis und das Fazit des Wesirs beachten!

Und nun viel Spaß beim mixen!

Alles anzeigen

Dem kann ich mich anschliessen.

Vielen dank für den Link zu dem sehr lesenswerten Artikel vom Finanzwesir!

Zitat von Vino Verde

Soweit ich weiss, beraten Banken nicht zu ETFs: ausser an der Depotverwahrung verdienen sie ja nichts daran. Wie sollten Banken auch kundig und gesetzestreu beraten können, wenn es tausende von ETFs gibt, die total häufig sehr hohe Risikoklassen haben?

Meine Bank hat mich auch zu ETF beraten, machen die aber natürlich nicht sooo gerne.

Das sollte auch gesetztestreu sein, von aktive Fonds gibt es noch mehr verschiedenen mit mindestens genau so hohen Risikoklassen, das ist nicht einfacher. Zumal es ja auch Banken gibt die nicht nur eigene aktive Fonds anbieten/beraten sondern diverse andere Anbieter im Program haben.

Zitat von Vino Verde

zu 2.) JA, warum auch nicht? Andere Anlagegeschäfte wie ein aktiv gemanagter Fonds gelten als zB weniger riskant. Du könntest zB erstmal mit einem VL-Fondssparplan starten.

Hmm - da habe ich aber erhebliche Zweifel, ob man das so sagen kann, dass aktiv gemanaged Fonds weniger riskant sind als ETF. Bei ETF ist üblichwerweise ein Index dahinter und es ist glasklar was man bekommt und damit auch das Risiko. Bei einem aktiv gemanged Fonds kann der Fondsmanager auchmal daneben greifen und die Rendite verhunzen - nicht ohne Grund sind ungefähr 80% (wenn ich mich richtig erinnere) der ETFs auf Dauer besser als ein vergleichbarer aktiver Fonds!

Am Ende des Tages hängt das Risiko aber ohnehin im wesentlichen vom Thema des Fonds ab und nicht of aktiv oder ETF. EM Fonds hat immer mehr Risiko als ein AllWorld.

Passt schon, so groß sind die Unterschiede da wirklich nicht, und wenn du schon im MSCI World drin bist, würde ich auch keinen zweiten parallel machen - keep it simple