Im Bereichs echte siebträger sind wir zu Hause mit der quickmill 0820 sehr zufrieden. Geht aktuell für um die 500 Euro. Espresso wird nach einiger Übung sehr gut, ist aber was für die Fraktion handmade.
Also ich lese da, dass du nicht genug Geld auf dem Konto hattest. 🤔
Bei mir ist inzwischen auch alles über den Freistellungsauftrag verbucht und die Dokumente sind vorhanden.
Weil das der Prozentsatz ist, der dem Staat entgeht, wenn die Leute in thesaurierende etf investiestieren, anstelle von staatsanleihen? 🤔
Aber nun meine Frage: ich bekomme das mit dem Notgroschen noch nicht ganz überein. Was aus diesen Budgets würdet ihr sagen, gehört eigentlich zum Notgroschen? Ich hab den bisher immer eher als extra Sicherheit betrachtet eben über diese Budgets hinaus. Aber wenn die sich nun über Jahre hinweg aufbauen frage ich mich, ob ich hier nicht eine Übersicherheit generiere.
Für mich, gar nichts von deiner Liste! Der Notgroschen ist für mich ein Sicherheitspolster für ungeplante Ausgaben und soll vor allem verhindern, dass man dann nicht gleich im hoch verzinsten Dispo der Hausbank landet. Hier werden gerne z. B. die berühmte kaputte Waschmaschine oder eine hohe unerwartete Betriebskosten-Abrechnung genannt.
Höhere existenzielle Risiken (Arbeitsunfähigkeit, Jobverlust, Schadensersatzansprüche) werden durch die entsprechenden notwendigen (und nur die notwendigen) Versicherungen abgedeckt. Zähne ist ein Mittel-Zwischending, muss m.E. nach nicht unbedingt versichert werden, wenn man die daraus resultierenden Belastungen selbst tragen kann. Gibt es auch bei Finanztip was zu meine ich.
Zu praktischen Allokation: Wir haben, 1 Depot (Risiko), 1 Tagesgeld (Sicher) und ein Girokonto (Täglicher Gebrauch). Unseren Betrag für den Notgroschen halte ich im Tagesgeld, neben dem sicheren Portfolio-Anteil vor, früher hatte ich das separat, aber das braucht es m.E. nicht, wenn gesichert ist, dass man im Notfall schnell drauf zugreifen kann und diszipliniert genug ist, das nicht für andere Dinge auszugeben.
Für die Firma haben wir Agicap, privat nutze ich MoneyMoney + 1 x im Jahr Excel Haushaltsbuch mit den grob zu erwartenden monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Eine darüber hinaus gehende Liquiditätsplanung brauche ich nicht im privaten Bereich.
Was ich vorher gemacht habe war, am letzten bzw. vorletzten Börsentag des Jahres meinen FSA-Verbrauch anhand eine Excel-Liste ziemlich genau zu kalkulieren, sowie der Gewinn meiner ETF-Anteile , und dann den entsprechenden Anzahl verkaufen, um die FSA auszuschöpfen, und anschließend die Anteile sofort wieder kaufen.
Etwas aufwendig, gebe ich zu, bin aber wenige Euro daneben gelandet. Mittlerweile dürfte es sich bei mir nicht mehr lohnen.
Das funktioniert natürlich auch nur bei sehr günstigen Brokers
ja, so habe ich das früher gemacht. Aber siehe Eingangspost, die Problemstellung ist ja jetzt was anderes. Ich liege mit meinen Ausschüttungen aus dem einen ETF (MSCI Europe ESG Dist) sowie den Zinsen aus meinem Tagesgeld bereits über dem FSA, da bringt "rollen" nix mehr.
Vorab: Die Finanztip-Redaktion antwortet hier im Forum eigentlich so gut wie nie, sondern interessierte Laien tauschen sich aus.
Vorab: Ich bin kein Experte, nur Erfahrungswissen.
Zu deinen Fragen:
– Vermittlungsgebühren (Provisionen) zu Versicherungen werden üblicherweise in den ersten x Jahren der Laufzeit (meistens 3 - 5) abbezahlt. Das wird m. E. auch transparent ausgewiesen. Weitere Makler-Kosten können entstehen, wenn sich z.B. am Leistungsumfang nachträglich, was ändert und das dann wie ein neuer Abschluss behandelt wird.
– Die HUK arbeitet ohne Makler weitestgehend im Direktvertrieb, da fallen m.E. keine zusätzlichen Gebühren an. Die freundlichen Damen und Herren der HUK werden dir aber natürlich keine anderen Produkte empfehlen.
So zusammen,
ich komme erst jetzt zur Antwort und danke für die Rückmeldungen. Auf ein paar möchte ich hiermit eingehen.
Irgendwo habe ich mal gelesen das der Steuerspartrieb der Deutschen stärker ausgeprägt ist als jeder andere Trieb.
Ich freue mich über unser geordnetes Staatswesen und die Privilegien, die uns Bürgen damit zuteilwerden. Mit meinen Steuern trage ich an anderer Stelle (Unternehmen, Sozialabgaben, persönlicher EkSt-Satz, …) gerne in erheblicher Menge dazu bei, kein Witz!
Bei diesem Punkt FSA / Abgeltungssteuer hier geht es dagegen um "Peanuts", ich betrachte das mehr als Hobby, es optimal zu gestalten, deswegen die Frage.
Bei einem Geldmarkt ETF wie dem Xtrackers Overnight ist das „Zinsänderungsrisiko“ genauso wie bei einem Tagesgeldkonto.
Wegen der Steuern: Da würde ich nicht weiter drüber nachdenken
Das war in der Tat etwas unglücklich ausgedrückt – aber an einer Stelle könnt ihr mir trotzdem Verständnis halber weiterhelfen. Das ist vielleicht etwas dämlich, aber im Sinne von "es gibt keine dummen Fragen …"
Mit meinen früheren Anleihe-ETFs (Euro und Corporate Bonds) wäre ich während der Zinswende ziemlich auf die Schnauze gefallen, wenn ich nicht rechtzeitig verkauft hätte. Dort hätte ich Buchverluste von 10 bis 15 % eingefahren, verständlicherweise etwas, das ich im „risikoarmen“ Portfolioanteil nicht noch einmal erleben möchte.
Ich weiß, ein Geldmarkt ETF ist nicht das gleiche Finanzinstrument wie Anleihen, aber was passiert denn mit den Anteilen in einem Geldmarkt ETF, wenn absehbar ist, dass die Zinsen wieder heruntergehen? Hätte das auch Einfluss auf den Wert meiner Anteile oder nur auf den zu erwartenden Zinssatz? Wie gesagt, eigentlich möchte ich gar nichts in meinem Portfolio, dass ich Monitoren muss.
Ansonsten nehme ich mit, dass sich die Vorteile der thesaurierenden Fonds durch die Vorabpauschale ab dem kommenden Jahr doch zumindest relativieren, sodass ich höchstwahrscheinlich bei der Empfehlung der ersten Antwort bleibe, und gar nichts Weiteres mache und mich an den laufenden Gewinnen erfreue. 
Liebe Forumsfreunde,
ich bin hier im Forum schon seit einer Weile dabei und mittlerweile seit Mitte 2021 hauptsächlich in ETF investiert. Mein Portfolio setzt sich grob so zusammen:
20 % Cash
80 % ETF
Mit der Aufteilung bin ich soweit zufrieden und möchte nichts daran verändern. Nun habe ich aber folgendes „Luxusproblem“:
Das Gesamtvolumen (gut sechsstellig) ist inzwischen so groß, dass ich dieses Jahr mit den erzielten Ausschüttungen und Zinsgewinnen über dem Freistellungsauftrag liegen werde.
Der iShares MSC Europe ESG Screened (IE00BFNM3F38) ist aus historischen Gründen ausschüttend, alle anderen thesaurierend. Hier rechne ich für 2023 mit Dividendenausschüttungen von ca. 2.500 EUR
Das Cash liegt seit Mitte des Jahres auf einem Tagesgeld der DKB zu 3,5 % Zinsen, hier rechne ich mit ca. 750 EUR zum Ende des Jahres. Das war vorher in Anleihe ETF, die ich zeitnah zur Zinswende verkauft habe, ohne große Verluste zu realisieren.
Da verheiratet beläuft sich der FSA auf 2k.
Nun frage ich mich, ob ich kommenden Jahr etwas ändern sollte, um innerhalb des Freibetrages zu bleiben. Folgende Möglichkeiten sehe ich:
Was klingt für euch davon am sinnvollsten? Was für ein Vorgehen würdet ihr wählen? Vielleicht habt ihr ja auch eine Idee, auf die ich bislang nicht gekommen bin …
Bestes!
Das Kind hat ja einen eigenen Freibetrag. Den kannst du ausnutzen, wenn unter dem Namen des Kindes läuft.
Dkb u18 bietet das alles. Allerdings muss mindestens ein Elternteil selbst ein Girokonto dort haben.
Du kannst halt beim etf Investment Durststrecken über mehrere Jahre haben, wenn du dann das Geld zur hausfinanzierung brauchst während das Depot im minus steht, ist halt nicht fein.
An welcher Stelle hilft das jetzt der Fragestellerin? Vielleicht mal wieder weg von der Prinzipienreiterei und hin zur individuellen Situation?
Mh.
Auch ich denke, hier wirst du auf der Sachebene nicht groß weiter kommen. Was angemessen ist, und was ihr euch leisten könnt und wollt, könnt ihr nur gemeinsam festlegen, zugegebenermaßen in dem Dreierverbund etwas komplizierter. Wie so oft: Der Ton macht die Musik.
Zur Höhe des Unterhalts selbst lässt schwer was sagen, ich habe als Student vor 20 Jahren von ca. 650 EUR gelebt. WG-Zimmer in meiner Großstadt damals um die 300 Euro und eben Lebensmittel beim Discounter und keine teuren Marken-Anziehsachen. Das hat meistens für ein erfülltes Studentenleben gereicht und wenn ich mal schlecht haushaltet habe oder eine unerwartete Nebenkosten-Abrechnung ins Haus kam, haben die Eltern nachgelegt.
Nimmt man nun die Inflation der letzten 20 Jahre hinzu, finde ich 1.100 EUR zwar amtlich, aber nicht total übertrieben. Ein WG-Zimmer in einer Großstadt kostet heutzutage z.B. locker 500 - 600 EUR.
Erstmal solltest du für dich beantworten, ob du davon überzeugt bis, durch übergewichtung bestimmter Faktoren eine überrendite zu erzielen zu können. Historisch betrachtet gibt es da Hinweise, aber wie immer keine Garantie.
Ich nehme an, du hast jeweils klassische world und em etfs. Dann ist das im Faktor size üblicherweise large und mid cap.
ich kann es für die DKB beantworten (war mal FT ampfehlung, aktuell nicht mehr):
1. maximal 10.000 EUR pro Sparplan
2. 1,50 EUR, Aktions-ETFS sind immer mal wieder zeitweise bei 0 EUR
3. Das Depot ist kostenlos, du zahlst nur die ETF Gebühren innerhalb deines Depots. Ordergebühren bei Einmalkauf und Verkauf relativ hoch, aber absolut gedeckelt. D.h, wer Hohe Beträge handelt, zahlt anteilig geringe Gebühren. Man muss aber zwingend auch ein Girokonto eröffnen, dort fallen mittlerweile sehr geringe Gebühren an.
4. ich wollte eine echte bank.
Oh, das hatte ich übersehen!
Wenn du von der Ausrichtung noch immer überzeugt bist und es wirklich nur „Schönheitsfehler“ sind würde ich stehen lassen. Mittelfristig könntest du 1x im Jahr Anteile verkaufen, so dass du deinen Steuer Freibetrag auf Gewinne ausnutzt. Aktuell sind das 1000 Euro/ Jahr.
Ich hab den vanguard esg global all cap auch und halte den für ein solides Basis Investment. Rumdoktern mit einer eigenen Aufteilung würde ich erst machen, wenn dein Depot die 50/100k knackt.
